Дело № 2-737/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 августа 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кузнецовой Л. В., с участием истца Горева С. В., при секретаре Хазиевой Г.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горева С.В. к Коммерческому банку «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Горев С. В. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, в обоснование указывает следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на 24 месяца, с условием уплаты процентов в размере месячной процентной ставки, согласно п. 2.4 договора 0,83% в месяц, полная стоимость кредита (п. 2.5) - 35 процентов в год. В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку Комиссию от Общей суммы кредита. В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договоров размер Комиссии за обслуживание кредита составляет 1 % в месяц. Обязательства перед Банком по кредитному договору исполнялись им в соответствии с его условиями. В мае 2011 года ему стало известно, что его право потребителя на получение информации о товарах (работах, услугах) нарушено в результате представления Банком неполных сведений по оказываемым услугам, а именно - в течение всего периода пользования кредитом взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, что в итоге привело к образованию у него убытка в сумме 42 693 руб. 48 коп. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям. В соответствии с выпиской по лицевому счету за период с 05.06. 2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ им производилась уплата ежемесячно комиссии в размере 1 500 рублей соответственно в указанные даты: за 2008 год: 7.07, 5.08, 5.09, 6.10, 5.11, 5.12, всего - 9 000 рублей; за 2009 год: 11.01, 5.02, 23.03, 6.04, 5.05, 5.06, 6.07, 5.08, 7.09, 5.10, 5.11, 7.12, всего - 18 000 рублей; за 2010 год: 5.01, 5.02 в размере 106 руб. 11 коп., 8.04 в размере 4 393 руб. 89 коп., а также 100 рублей 4.05., 4.06, 2.07, 3.08, 20.09, 4.10 и по 300 рублей 2.11, 4.12, 31.12 соответственно и 3.02 в размере 169 руб. 77 коп., всего - 6 275 руб. 88 коп. Таким образом, за указанный период общая сумма уплаченной им комиссии составила 33275 рублей 88 коп. В связи с материальными трудностями объективного характера он не мог в срок погашать задолженность по основному долгу, уплачивать проценты по договору и комиссию. В связи с этим обратился в банк с просьбой реструктуризации части оставшегося долга. С ним был заключен новый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 52 319 рублей 86 коп. сроком на 12 месяцев с размером месячной процентной ставки, согласно п. 2.4 договора 1% месяц, полная стоимость кредита (п. 2.5) - 52 % в год. В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договора размер Комиссии за обслуживание кредита составляет 1, 5 % в месяц. В соответствии с Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им производилась уплата ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере 784 руб. 80 коп. соответственно в указанные даты: за 2010 год: 7.05, 7.06, 7.07, 7.08, 7.09, 7.10, 8.11, 7.12, всего - 6 278 руб. 40 коп.; за 2011 год: 12.01, 7.02, 7.03, 7.04., всего - 3 139 рублей 20 коп. Таким образом, за указанный период общая сумма уплаченной им комиссии составила - 9 417 рублей 60 коп. Свои обязательства перед банком он выполнил полностью. В общей сложности за период пользования кредитом по двум указанным договорам им оплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 42 693 руб. 48 коп. Таким образом, Банк вместе с кредитным договором вынудил его подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, в том числе взимание комиссии по обслуживанию кредита. Действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Расчет общей суммы процентов за пользование банком чужими денежными средствами «Комиссия за обслуживание кредита» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг., рассчитанная по ставке рефинансирования 8,25% для каждого платежа отдельно, составляет 5084 руб. Полагает, что с целью увеличения доходности Банк ввел его в заблуждение относительно полной стоимости кредита, умышленно не раскрыв полную стоимость кредита ни до подписания Договора, ни в самом Договоре. Он не имел возможности отказаться от уплаты комиссии за обслуживание кредита, перестав ее уплачивать, поскольку при внесении денежных средств в счет погашения кредита во вторую очередь (после списания задолженности по процентам) списывается указанная, а в последнюю - сумма основного долга. То есть, если бы он при внесении платы за кредит вносил суммы за вычетом комиссии за ведение ссудного счета, то указанная комиссия все равно бы списалась за счет возникновения просроченной задолженности по основному долгу, на которую бы Банк начислял пени и штрафы. Осознание факта обмана со стороны Банка в течение всего срока погашения кредита, игнорирование Банком его обращения в досудебном порядке возвратить незаконную комиссию причиняет ему регулярные моральные страдания. В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагает, что в соответствии со статьей 15 Закона, статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный ему моральный вред в размере 10 000 рублей. На основании всего вышеизложенного, в соответствии с обозначенными нормами права, а также руководствуясь статьей 3 и 131 Гражданского процессуального кодекса РФ, просит: взыскать с Ответчика в его пользу сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 42 698 рублей 48 копеек; сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на сумму 5084 рубля до момента полного исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в пользу Истца в размере 10000 рублей. Горев С. В. в судебном заседании исковые требования уточнил, просит признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Коммерческим банком «<данные изъяты>» и им в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание кредита; взыскать с Ответчика в его пользу сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 42 698 рублей 48 копеек; сумму начисленных процентов за пользование чужими средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения суда, на день рассмотрения дела, то есть на ДД.ММ.ГГГГ - 5084 рубля; компенсацию морального вреда в пользу в размере 10000 рублей. На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен. Представитель ответчика Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. Поскольку истец согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства. Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление Горева С. В. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Горевым С. В. и КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 рублей сроком на 24 месяца, с условием уплаты процентов в размере месячной процентной ставки, согласно п. 2.4 договора 0,83% в месяц, полная стоимость кредита (п. 2.5) - 35 процентов в год. В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку Комиссию от Общей суммы кредита. В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договоров размер Комиссии за обслуживание кредита составляет 1 % в месяц. ДД.ММ.ГГГГ с Горевым С. В. заключен новый кредитный договор № на сумму 52 319 рублей 86 коп. сроком на 12 месяцев с размером месячной процентной ставки, согласно п. 2.4 договора 1% месяц, полная стоимость кредита (п. 2.5) - 52 % в год. В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договора размер Комиссии за обслуживание кредита составляет 1, 5 % в месяц. Согласно выпискам по лицевым счетам Горевым С. В. оплачено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № рублей 77 копеек/л.д. л.д. 19-26/; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № рублей 60 копеек/л.д. л.д. 27-30/. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 819 ГК РФ ущемляют установленные законом права потребителей. Суд приходит к выводу о том, что включение ответчиком в договор о предоставлении кредита условия об уплате истцом ежемесячного платежа за обслуживание кредита, нарушает права истца как потребителя, в связи с чем, пункт 2. 8. кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, являются недействительными. Поскольку условие кредитного договора об оплате заемщиком ежемесячного платежа за обслуживание кредита противоречит закону, то сделка в этой части является ничтожной, в связи с чем уплаченная истцом в соответствии с пунктом 2. 8. кредитных договоров денежная сумма подлежит возврату последнему. Между тем, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами в размере 5 084 рубля удовлетворению подлежат частично в силу следующего. Согласно статье 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Пункт 2 статьи 1107 главы 60 ГК РФ предусматривает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395) на сумму неосновательного денежного обогащения. В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. То есть, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, на основании статьи 395 ГК РФ имеет характер ответственности за неисполнение денежного обязательства. Суд считает, что сам по себе факт принятия ответчиком от истца денежных средств в виде комиссии не относится к обстоятельствам, предусмотренным статьей 395 ПС РФ, то есть не является неисполнением денежного обязательства. Вместе с тем, в силу с части 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате истцу уплаченной в соответствии с пунктом 2. 8. договоров суммы, что подтверждается представленными суду копиями следующих документов: обращение клиента, претензия/л.д. л.д. 31-35/. Из представленного суду расчета суммы процентов следует, что период начисления- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до обращения с претензией банку. Суд, учитывая вышеизложенное, приходит к выводу о том, что до обращения истца к ответчику с требованием о возврате указанных платежей у ответчика не имелось перед истцом денежного обязательства, дающего основания для применения статьи 395 ГК РФ вследствие его неисполнения, поскольку в рассматриваемых правоотношениях сторон ответчик мог узнать о неосновательности получения денежных средств лишь при поступлении от истца требования об их возврате - после ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, сумма процентов за пользование чужими средствами, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика взысканию не подлежит. В судебном заседании истец уточнил требования, он просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на день рассмотрения дела, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно процентной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ, с ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования 8, 25 %, указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Расчет процентов производится по формуле: сумма займа* ставка рефинансирования* количество дней просрочки = 360 Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ, составляет 595 рублей 34 копейки: период с 1 июня по ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 день, ставка рефинансирования 8, 25 % годовых. 42587 рублей 37 коп.*8, 25%*61. 360 Таким образом, следует взыскать с Коммерческого банка «<данные изъяты>» в пользу Горева С. В. проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 595 рублей 34 копейки. В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред - физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями (бездействием), нарушающими его личные неимущественные права, моральный вред подлежит возмещению в денежном выражении в вышеуказанных случаях, а также в случаях, предусмотренных законом. В данном случае истец в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказал факт причинения ему морального вреда действиями ответчика. Ответчик уклонился от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что также подтверждает факт причинения ему по вине ответчика морального вреда. Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 1000 рублей, сумма компенсации морального вреда в 10 000 рублей является завышенной. Учитывая положения ст. 89, ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, пунктов 1, 3 ч. 1 ст. 333.19, пункта 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Таким образом, следует признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Коммерческим банком «<данные изъяты>» и Горевым С.В. в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание кредита, и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс <данные изъяты>» в пользу Горева С.В. 42 587 рублей 37 копеек (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № рублей 77 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № рублей 60 копеек) уплаченные по договорам за обслуживание кредита, 595 рублей 34 копейки проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей компенсация морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск Горева С.В. к Коммерческому банку «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Коммерческим банком «<данные изъяты>» и Горевым С.В. в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание кредита. Взыскать с Коммерческого банка «<данные изъяты> в пользу Горева С.В. 42 587 (сорок две тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 37 копеек уплаченные по договорам за обслуживание кредита, 595 (пятьсот девяносто пять) рублей 34 копейки проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 (одну тысячу) рублей компенсация морального вреда. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Коммерческого банка «<данные изъяты>» государственную пошлину в сумме 1495 (одну тысячу четыреста девяносто пять) рублей 48 копеек в доход государства. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, - если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления. Судья: Л. В. Кузнецова