Дело № 2-1075/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 сентября 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кузнецовой Л. В., с участием представителя истца ООО «<данные изъяты> Шамсутдинова Ф. Р., при секретаре Хазиевой Г.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты> к Вашуровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ООО «<данные изъяты> обратился в суд с иском к Вашуровой Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Вашурова Е.А. в ЗАО «<данные изъяты>» оформила кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей персональный кредит в сумме 90 000 рублей сроком погашения на 60 месяцев по процентной ставке 19,5 % годовых. В соответствии с условиями заключенного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должно осуществляться ежемесячно в размерах и сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячно, в установленное число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, являясь заемщиком, обязана была уплачивать по кредитному договору по 2 758 рублей 48 копеек, включая сумму основного долга по кредиту, процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик, осуществив за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ частичные проплаты по возврату кредита всего на общую сумму 37 153 рубля 2 копейки, из них: 12 767 рублей 98 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, 18 008 рублей 91 копейка в счет оплаты процентов за пользование кредитом, 3 304 рубля 77 копеек комиссионных за ведение ссудного счета и 2 975 рублей 81 коп. штрафы за просрочку внесения очередного платежа, в нарушение условий кредитного договора, по непонятным причинам от выполнения своих обязательств по погашению займа в полном объеме в соответствии с графиком платежей по данному кредитному договору уклонилась. Нарушая свои обязательства, оставшуюся сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссию и неустойку (штрафы) не оплачивает. На выставленное банком требование о досрочном возврате заемных средств, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, не отреагировала. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты> был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе и в отношении ответчика, перешло к ООО «<данные изъяты> Общая сумма задолженности ответчика перед ЗАО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 132 524 рубля 68 копеек: основной долг 77 232 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 12 832 рубля 14 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 2 445 рублей 23 копейки, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 40 015 рублей 29 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с Вашуровой Е.А. в пользу ООО «<данные изъяты> 132 524 рубля 68 копеек и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 850 рублей 49 копеек. Представитель истца ООО «<данные изъяты> Шамсутдинов Ф. Р. иск поддержал. Ответчик Вашурова Е. А., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства. Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление ООО «<данные изъяты> подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. В соответствии с п. 4 ст. 4 Федерального закона РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации», на территории Российской федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской федерации и договором эмитентом. Из договора № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный договор заключен между ЗАО «<данные изъяты>» (правопредшественник ОАО «<данные изъяты>») и ООО «<данные изъяты> по условиям которого право требования к физическим лицам по кредитным договорам перешло к ООО «<данные изъяты>л.д. л.д. 7-14/. Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты>» и Вашуровой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, дополнительное соглашение №, предоставлено уведомление о полной стоимости кредита. В рамках договора банк открывает и ведет текущий счет, выпускает и обслуживает банковскую карту, предоставляет клиенту кредит. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента/л.д. л.д. 27, 35, 36/ Заемщику Вашуровой Е. А. был предоставлен кредит в сумме 90 000 рублей на срок 60 месяцев под 19, 5 процентов годовых/л.д. 27/. Банк свои обязательства выполнил, кредит был предоставлен путем перечисления на счет/л.д. 26/. График платежей в погашение суммы кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета указаны в Заявлении на предоставление кредита «Народный», начиная с ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 8 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 2 758 рублей 48 копеек, комиссия за обслуживание счета 250 рублей ежемесячно/л.д. л.д. 27, 37-39/. Из дополнительного соглашения следует, что платежи по кредитному договору рассчитываются исходя из параметров: по погашению основного долга, по уплате процентов по кредиту, комиссия за обслуживание счета, ежемесячные страховые платежи/л.д. 35/. Согласно ст. 811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Сумма задолженности ответчика по погашению кредита перед ЗАО «<данные изъяты>» на ДД.ММ.ГГГГ составила 132 524 рубля 68 копеек: основной долг 77 232 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 12 832 рубля 14 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 2 445 рублей 23 копейки, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 40 015 рублей 29 копеек /л.д. л.д.19-22/. Согласно требованию о досрочном возврате заемных средств, ЗАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ направлено данное требование Вашуровой Е. А. /л.д. 40/. По настоящее время задолженность ответчика перед банком не погашена. Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В ч. 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, оферта Вашуровой Е. А. была акцептована банком выдачей карты, когда был установлен овердрафт. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования/л.д. 24/. Ответчик не представил суду доказательств погашения задолженности перед банком. С учетом изложенного судья пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 77 232 рубля 02 копейки и процентов за пользование кредитом в размере 12 832 рубля 14 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При анализе условий заключенного договора, суд исходит из ст.422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При данных обстоятельствах исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 445 рублей 23 копейки подлежат отклонению. Относительно требования истца о взыскании штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 40 015 рублей 29 копеек судья приходит к следующему. На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Суд, на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер штрафа (неустойки) до 5 000 рублей, поскольку с учетом характера нарушения ответчиком обязательства, длительности просрочки по уплате задолженности по кредитам, а также отсутствия достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с допущенным Краюхиной Н. М. нарушением обязательств заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, учитывая указанные выше обстоятельства, а также характер и степень вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору, степень исполнения ответчиком обязательств по заключенному договору, иные значимые для дела обстоятельства, суд считает, что определенная судом сумма штрафа в данном случае в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости. Как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 95 064 16 копеек: основной долг 77 232 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 12 832 рубля 14 копеек, штраф (неустойка) за просрочку внесения очередного платежа 5 000 рублей, возврат госпошлины 3051 рубль 93 копейки - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований; в части иска о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 455 рублей 23 копейки следует отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Иск ООО «<данные изъяты> к Вашуровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Вашуровой Е.А. в пользу ООО «<данные изъяты> 95 064 (девяносто пять тысяч шестьдесят четыре) 16 копеек: основной долг 77 232 (семьдесят семь тысяч двести тридцать два) рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 12 832 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать два) рубля 14 копеек, штраф (неустойка) за просрочку внесения очередного платежа 5 000 (пять тысяч) рублей и в возврат государственной пошлины 3051 (три тысячи пятьдесят один) рубль 93 копейки. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления. Судья: Л. В. Кузнецова
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П от 11.12.2009) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.