Дело № 2-938/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 сентября 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кузнецовой Л. В., с участием представителя истца ООО «<данные изъяты> Шамсутдинова Ф. Р., при секретаре Хазиевой Г.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты> к Краюхиной Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ООО «<данные изъяты> обратился в суд с иском к Краюхиной Н. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Краюхина Н.М. в ОАО «<данные изъяты>» (правопредшественник Казанского филиала ЗАО «<данные изъяты>») оформила кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей персональный кредит в сумме 129 000 рублей сроком погашения на 60 месяцев по процентной ставке 15% годовых. В соответствии с условиями заключенного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должно осуществляться ежемесячно в размерах и сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячно, в установленное число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик, являясь заемщиком, обязана была уплачивать по кредитному договору по 4 100 рублей 90 копеек, включая сумму основного долга по кредиту, процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик, осуществив за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ частичные проплаты по возврату кредита всего на общую сумму 85 128 рублей 02 копейки, из них 32 852 рубля 76 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, 28 635 рублей 21 копейку в счет оплаты процентов за пользование кредитом, 20 640 рублей 05 копеек комиссионных за ведение ссудного счета и 3000 рублей штрафы за просрочку внесения очередного платежа, в нарушение условий кредитного договора, по непонятным причинам от выполнения своих обязательств по погашению займа в полном объеме в соответствии с графиком платежей по данному кредитному договору уклонилась. Нарушая свои обязательства, оставшуюся сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссию и неустойку (штрафы) не оплачивает. На выставленное банком требование о досрочном возврате заемных средств, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, не отреагировала. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» (правопредшественник ОАО «<данные изъяты>») и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе и в отношении ответчика, перешло к ООО «<данные изъяты> Общая сумма задолженности ответчика перед ЗАО «<данные изъяты>» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 156 082 рубля 76 копеек: основной долг 96 147 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 26 025 рублей 17 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 22 910 рублей 35 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 11 000 рублей. На основании изложенного, просит взыскать с Краюхиной Н.М. в пользу ООО «<данные изъяты> 156 082 рубля 76 копеек и судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 4 321 рубль 65 копеек. Представитель истца ООО «<данные изъяты> Шамсутдинов Ф. Р. иск поддержал. Ответчик Краюхина Н. М. будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства. Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление ООО «<данные изъяты> подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Из договора № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный договор заключен между ЗАО «<данные изъяты>» (правопредшественник ОАО «<данные изъяты>) и ООО «<данные изъяты> по условиям которого право требования к физическим лицам по кредитным договорам перешло к ООО «<данные изъяты>л.д. л.д. 6-13/. Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты> и Краюхиной Н.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № - п. 9 Заявления на предоставление кредита «<данные изъяты>»/л.д. 22/ Заемщику Краюхиной Н. М. был предоставлен кредит в сумме 129 000 рублей на срок 60 месяцев под 15 процентов годовых, размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа 500 рублей - п. п. 1-4 Заявления на предоставление кредита «Народный кредит»/л.д. 22/. Банк свои обязательства выполнил, кредит был предоставлен путем перечисления на счет/л.д. 21/. График платежей в погашение суммы кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета указаны в п. 8 Заявления на предоставление кредита «<данные изъяты>», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно 4 100 рублей 90 копеек /л.д. 22/. Согласно Правилам предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам, п. 3.1.3 кредит предоставлен на срок, указанный в Заявлении на предоставлении кредита и возвращается в соответствии с графиком платежей, п. 3.2.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, п. 3. 3.1 возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей, п. 3. 5.1 в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение, п. 3.5.2 уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей, п. 4.1. 1 банк открывает вкладчику счет до востребования для зачисления суммы кредита/л.д. 37/. Согласно п. 3.7. 2 Правил предоставления ОАО «<данные изъяты>» потребительских кредитов «<данные изъяты>» физическим лицам, ст. 811 ГК РФ банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом/л.д. 37/. Сумма задолженности ответчика по погашению кредита перед ЗАО <данные изъяты>» (правопредшественник ОАО «<данные изъяты>») на ДД.ММ.ГГГГ составила 156 082 рубля 76 копеек: основной долг 96 147 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 26 025 рублей 17 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 22 910 рублей 35 копеек, штрафы за просрочку внесения очередного платежа 11 000 рублей/л.д. л.д. 27-34/. Согласно требованию о досрочном возврате заемных средств, ЗАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ направлено данное требование Краюхиной Н. М./л.д. 43/. По настоящее время задолженность ответчика перед банком не погашена. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования/л.д. 23/. Ответчик не представил суду доказательств погашения задолженности перед банком. С учетом изложенного судья пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 96 147 рублей 24 копейки и процентов за пользование кредитом в размере 26 025 рублей 17 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При анализе условий заключенного договора, суд исходит из ст.422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При данных обстоятельствах исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 22 910 рублей 35 копеек подлежат отклонению. Относительно требования истца о взыскании штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере 11000 рублей судья приходит к следующему. На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», учитывая, что указанный Закон Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ, вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Суд, на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер штрафа (неустойки) до 3 000 рублей, поскольку с учетом характера нарушения ответчиком обязательства, длительности просрочки по уплате задолженности по кредитам, а также отсутствия достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с допущенным Краюхиной Н. М. нарушением обязательств заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, учитывая указанные выше обстоятельства, а также характер и степень вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору, степень исполнения ответчиком обязательств по заключенному договору, иные значимые для дела обстоятельства, суд считает, что определенная судом сумма штрафа в данном случае в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости. Как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 125 172 рубля 41 копейку: основной долг 96 147 рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 26 025 рублей 17 копеек, штраф (неустойка) за просрочку внесения очередного платежа 3 000 рублей и в возврат государственной пошлины 3703 рубля 45 копеек - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований; в части иска о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 22 910 рублей 35 копеек следует отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск ООО «<данные изъяты> к Краюхиной Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Краюхиной Н.М. в пользу ООО «<данные изъяты> 125 172 (сто двадцать пять тысяч сто семьдесят два) рубля 41 копейку: основной долг 96 147 (девяносто шесть тысяч сто сорок семь) рублей 24 копейки, проценты за пользование кредитом 26 025 (двадцать шесть тысяч двадцать пять) рублей 17 копеек, штраф (неустойка) за просрочку внесения очередного платежа 3 000 (три тысячи) рублей и в возврат государственной пошлины 3703 (три тысячи семьсот три) рубля 45 копеек. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления. Судья: Л. В. Кузнецова
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П от 11.12.2009) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.