Дело № 2-1131/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2011 года                                   пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,

при секретаре Биктимировой А. Р.,

с участием истца Гиззатуллина Ф. Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гиззатуллина Ф.Л. к ООО «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Гиззатуллин Ф. Л. обратился в суд с иском к ООО «<данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств и компенсации морального вреда, в обоснование указывает следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору ответчик передал ему денежные средства в сумме 93 306 рублей 00 копеек под 17,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, как это предусмотрено договором. В соответствии с данным договором от ДД.ММ.ГГГГ он оплачивает ежемесячную комиссию за предоставление кредита равную 1,574% от суммы кредита или 1468 рублей 64 копейки в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) им была уплачена комиссия в размере 51402 рубля 4 копейки. Также согласно данному договору ему пришлось оплатить страховую премию в размере 13 306 рублей. Комиссия и страховая премия, полученные банком по договору № являются незаконными. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что уплаченная сумма комиссии и страховой премии подлежат возврату. Также неправомерными действиями ответчика ему был причинён моральный вред вызванный переживаниями, связанными с нарушением его прав, как потребителя и необходимостью обращения в суд в размере 10 000 рублей. Просит признать условия кредитного договора в части взыскания комиссии и страховой премии противоречащими законодательству; взыскать с ответчика в его пользу незаконно полученные денежные средства по договору № в виде уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 51 402 рубля 4 коп.; взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в сумме 10000 рублей; взыскать с ответчика в его пользу расходы по уплате услуг представителя в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 13306 рублей.

Истец Гиззатуллин Ф. Л. иск поддержал, с вынесением заочного решения согласен.

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» не явился, будучи надлежащим образом извещенным, о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его     отсутствие.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Поскольку истец согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление Гиззатуллина Ф. Л. подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гиззатуллиным Ф.Л. и ООО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на общую сумму 93 306 рублей под 17,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. В соответствии с данным договором истец оплачивает комиссию за предоставления кредита 1, 574% ежемесячно от размера кредита 1468 рублей 64 копейки в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) им была уплачена комиссия в размере 51402 рубля 4 копейки. Кроме того, согласно условиям данного договора банк выдает заемщику кредит, при условии заключения со страховщиком договора страхования, а заемщик заключает со страховщиком договор страхования, при этом истец оплатил страховой взнос в размере 13 306 рублей/л.д. 5/.

Согласно выписке движения по лицевому счету Гиззатуллина Ф. Л. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачено 36 платежей, в том числе за комиссию 34 платежа в размере по 1486 рублей 64 коп. ежемесячно, 1 платеж - 35 рублей 37 коп., 1 платеж - 1433 рубля 07 коп., всего 51402 рубля 4 копейки/л.д. л.д. 9-14/.

Гиззатуллин Ф. Л., как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

Из договора следует, что без комиссии за предоставление кредита и страховой премии - кредит гражданам банком на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, комиссии за выдачу кредита и страховой премии является обязательным условием выдачи кредита.

По смыслу ст.428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 ода № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствие с п. 2.1.2 указанного Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года, следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, ООО «<данные изъяты>», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за выдачу кредита, нарушил требование закона, следовательно, данное условие является не законным.

При этом, расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по выдаче кредита являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 Г К РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Разрешая исковые требования Гиззатуллина Ф. Л. о взыскании суммы страховой премии, суд также считает их обоснованными.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть, не предусмотрена обязанность граждан страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Однако в кредитном договоре предусмотрено взыскание с заемщика единовременной компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования от несчастных случаев и болезней в сумме 13 306 рублей.

Добровольность согласия на участие в программе страхования, Гиззатуллин Ф. Л. оспаривает. Истец не участвовал в формировании текста договора, т.к. оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ему на подпись. Подписание данного договора являлось обязательным при выдаче кредита.

        Следовательно, услуга по страхованию была навязана истцу и получение услуги по кредитованию, в которой нуждался истец было поставлено в зависимость с приобретением услуги по страхованию, в которой он не нуждался.

Данные обстоятельства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не опровергнуты.

Таким образом, условия договора потребительского кредитования, предусматривающие обязательное страхование нарушают закон о защите прав потребителей и ущемляют права потребителя. Условие кредитного договора в части взыскания единовременной компенсации страховой премии, также признается судом, противоречащим закону и недействительным, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.

Поскольку условия кредитного договора об оплате заемщиком ежемесячного платежа за предоставление кредита и страховой премии противоречат закону, то сделка в этой части является ничтожной, в связи, с чем уплаченные истцом денежные суммы в размере 51 402 рубля 4 копейки и 13 306 рублей подлежат возврату последнему.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред - физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями (бездействием), нарушающими его личные неимущественные права, моральный вред подлежит возмещению в денежном выражении в вышеуказанных случаях, а также в случаях, предусмотренных законом.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Принимая во внимание все обстоятельства дела, и учитывая характер нравственных страданий, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации в возмещение морального вреда в сумме 1000 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в его пользу 10 000 рублей расходы по оплате услуг представителя /л.д. л.д. 6, 7, 28/.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 51 402 рубля 4 копейки, уплаченные по договору за предоставление кредита, 13 306 рублей, уплаченные по договору за единовременную компенсацию страховой премии, 10 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, 1000 рублей компенсацию морального вреда.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты, которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Гиззатуллина Ф.Л. к ООО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и Гиззатуллиным Ф.Л., в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за предоставление кредита и единовременной комиссии страховой премии.

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Гиззатуллина Ф.Л. 51 402 (пятьдесят одну тысяче четыреста два) рубля 4 копейки, уплаченные по договору за ведение и обслуживание ссудного счета, 13 306 (тринадцать тысяч триста шесть) рублей, уплаченные по договору за единовременную компенсацию страховой премии, 10 000 (десять тысяч) рублей в счет возмещения расходов по плате услуг представителя, 1000 (одну тысячу) рублей компенсацию морального вреда.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход государства в сумме 2341 (две триста сорок один) рубль 25 копеек.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, - если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Судья:                                          Кузнецова Л.В.