Дело № 2-783/10
Решение
Именем Российской Федерации
Дата обезличена 2010 года
Вышневолоцкий городской суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Сураевой Е.В.,
при секретаре Крылове А.М.,
с участием ответчиков Волкова В.Н. и Миллионовой С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Волкову В.Н., Миллионовой С.И. и Климачевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:Конкурсный управляющий ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Волкову В.Н., Миллионовой С.И. и Климачевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 128418,37 руб.
В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена. между ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» и ответчиком Волковым В.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - кредитный договор), по которому в тот же день банк зачислил на расчетный счет Волкова В.Н. Номер обезличен, открытый в ЗАО «ЭКОНАЦБАНК», денежные средства в сумме 200 000 рублей на неотложные потребительские нужды.
Доказательством выдачи данного кредита являются следующие документы: распоряжение от Дата обезличена., вид операции - выдача кредита Волкову В.Н.; мемориальный ордер Номер обезличен от Дата обезличена., выписка по расчетному счету Номер обезличен.
По условиям заключенного кредитного договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца, начиная с Дата обезличена., по графику в соответствии с приложением к кредитному договору. Последний платеж в погашение кредита заемщик обязуется произвести Дата обезличена. (пп. 2.1., 4.1. кредитного договора); процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 процентов годовых по срочной задолженности (п. 2.2 кредитного договора). В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,25 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 2.2 кредитного договора).
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Последнюю выплату процентов заемщик обязуется произвести одновременно с полным возвратом основного долга (кредита) (п. 3.1 кредитного договора).
В нарушение указанных условий кредитного договора ответчиком, начиная с февраля 2009 года, перестала производиться ежемесячная оплата процентов за пользование кредитом, а также не производилось ежемесячное частичное погашение основного долга.
Истец неоднократно обращался к ответчикам с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако до настоящего времени просроченный кредит и проценты за пользование кредитом ответчиками не погашены.
По состоянию на Дата обезличена задолженность по кредитному договору составляет 128418,37 руб.:
задолженность по основному долгу - 95600 руб.;
сумма процентов за пользование кредитом - 21403,92 руб.;
сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 11414,44 руб.
В обеспечение исполнения обязательств Волкова В.Н., вытекающих из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена., ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» заключило договоры поручительства от Дата обезличена Номер обезличен и Номер обезличен, по которым Миллионова С.И. и Климачева Г.А. обязались солидарно отвечать перед ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» за исполнение Волковым В.Н. обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена. в сумме не более 272 000 рублей.
В соответствии со ст.ст. 361, 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Приказом Банка России от 11 ноября 2008г. №ОД-836 у ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» с 12 ноября 2008г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций, 27 января 2009г. Арбитражным судом города Москвы принято решение о признания ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» банкротом и открытии конкурсного производства.
В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или её ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 50.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).
В соответствии со ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999г. №40-ФЗ конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В судебное заседание представитель истца - конкурсного управляющего ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик Волков В.Н. в судебном заседании иск признал частично по основаниям, указанных в письменных возражениях.
В представленных возражениях указано, что сторонами был заключен кредитный договор Номер обезличен на 12 месяцев. ЗАО «ЭКОНАЦБАНКОМ» был разработан график платежей, согласно которому ответчиком добросовестно, регулярно и без просрочек производились платежи в погашение кредита и процентов по нему. Последний платеж был произведен в бывшем помещении ЗАО «ЭКОНАЦБАНКА» в Дата обезличена, занимаемом ООО «Банком Империя». Дальнейшие платежи ООО «Банк Империя» принимать отказался и работники сообщили, что у ЗАО «ЭКОНАЦБАНКА» отозвана лицензия.
Ответчиком принимались меры по возвращению кредита, но во всех банках, в которые он обращался, сообщали, что производят только возврат долгов ЗАО «ЭКОНАЦБАНКА» по вкладам населению.
В Дата обезличена. ответчиком было получено письмо истца о возврате всей суммы кредита, процентов по нему и неустойки. В ответ было направлено письмо с предложением о предоставлении графика платежей и реквизитов для перечисления, так как единовременно выплатить оставшуюся сумму кредита не имелось возможности. Больше никаких ответов или сообщений ответчик не получал.
Волков В.Н. считает, что его вины в возникновении просрочки не имеется, оставшуюся сумму кредита и проценты за пользование им обязуется вернуть в соответствии с графиком платежей. В привлечении поручителей к возвращению кредита и процентов нет надобности.
Ответчик согласен в соответствии с графиком платежей вернуть основной долг в сумме 95 600 руб. и проценты за пользование кредитом, однако сумму просроченных процентов размере 21403,92 руб., начисленных с Дата обезличена, и неустойку за просрочку возврата процентов за пользование кредитом в размере 11414,44 руб. не признает, поскольку считает, что уплата кредита была просрочена не по его вине.
Ответчик Миллионова С.И. в судебном заседании иск о взыскании основного долга по кредитному договору признала, а иск в части взыскания просроченных процентов за пользование кредитом в размере 21 403,92 руб. и сумму неустойки за просрочку возврата процентов за пользование кредитом в размере 11414,44 руб. не признала по аналогичным основаниям.
Ответчик Климачева Г.А. в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представлено.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
Согласно приказу Центрального Банка Российской Федерации от 11 ноября 2008г. №ОД-836 у ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» с 12 ноября 2008г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
27 января 2009г. Арбитражным судом города Москвы принято решение о признании ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» банкротом и открытии конкурсного производства сроком на один год.
Функции конкурсного управляющего ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.02.2010г. продлен срок конкурсного производства в отношении ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» на шесть месяцев до 27.07.2010г.
В соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:
1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.
Согласно ст. 50.19 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999г. №40-ФЗ последствия открытия конкурсного производства Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства:
1) продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии.
В соответствии со ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999г. №40-ФЗ конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что Дата обезличена между ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» и Волковым В.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. на срок до Дата обезличена на неотложные потребительские нужды под 18% годовых.
Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме путем зачисления Дата обезличена. на расчетный счет Волкова В.Н. Номер обезличен, открытый в ЗАО «ЭКОНАЦБАНК», денежных средств в сумме 200 000 рублей, что подтверждается распоряжением от Дата обезличена., в котором указано вид операции - выдача кредита Волкову В.Н.; мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, выпиской по ссудному счету Номер обезличен.
В п. 4.1 кредитного договора указано, что заемщик осуществляет погашение кредита ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца, начиная с Дата обезличена., по графику в соответствии с приложением к договору. Последний платеж в погашение кредита заемщик обязуется произвести Дата обезличена.
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом Банк ежемесячно начисляет проценты в размерах, установленных договором, которые подлежат уплате ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита. Последнюю выплату процентов заемщик обязуется произвести одновременно с полным возвратом основного долга (кредита) (п. 3.1 кредитного договора).
В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,25 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 2.2 кредитного договора).
В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена между ответчиками - Миллионовой С.И. и Климачевой Г.А. с одной стороны, и Банком с другой стороны, были заключены договоры поручительства, а именно Миллионова С.И. предоставила свое поручительство кредитору согласно договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена., а Климачева Г.А. предоставила свое поручительство банку согласно договору поручительства Номер обезличен от Дата обезличена.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п. 1.1 договоров поручительства поручители обязуются солидарно отвечать всем своим имуществом перед кредитором за исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.
Обязательства поручителя определяются в сумме не более 272 000 руб.
Договорами поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение последним всех его обязательств по кредитному договору, существующих на момент предъявления требований кредитором, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, уплату неустойки и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, в сумме не более 272 000 руб.
Судом установлено, что в нарушение указанных условий кредитного договора ответчиком, начиная с февраля 2009 года, не производилось ежемесячное частичное погашение основного долга, а также не производилась оплата процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по лицевому счету Номер обезличен Волкова В.Н.
Из материалов дела видно, что истец обращался к ответчикам с требованием погасить образовавшуюся задолженность, требования направлены Дата обезличена, однако до настоящего времени требование истца ответчиками не исполнено, платежи, причитающиеся банку в соответствии с условиями кредитного договора, банком не получены.
На Дата обезличена. задолженность по кредитному договору Номер обезличен составляет 128 418,37 руб. из расчета: задолженность по кредитному договору - 95600 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 21403,92 руб.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 11414,44 руб. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчиков.
Довод ответчика Волкова В.Н. о том, что с Дата обезличена он не мог исполнить свои обязательства по кредитному договору, в связи с отзывом у ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» лицензии на осуществление банковских операций, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.
Из материалов дела видно, что в Дата обезличена ответчики получили требование истца о необходимости исполнить обязательства по кредитному договору от Дата обезличена, в котором указан адрес и контактные телефоны представителей Конкурсного управляющего, также предложено обратиться к Конкурсному управляющему по вопросу уточнения суммы задолженности и реквизитов для перечисления денежных средств.
В судебном заседании ответчики Волков В.Н. и Миллионова С.И. признали иск в части взыскания основного долга в сумме 95600 руб., однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не выплачена.
Ссылка ответчика Волкова В.Н. на отсутствие информации о банковских реквизитах для уплаты задолженности по кредитному договору, не может являться основанием для отказа от исполнения обязательств по кредитному договору и освобождении ответственности за его нарушение.
Обязательство может быть исполнено любыми способами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ, в том числе внесение долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).
Кроме того, в период с Дата обезличена по Дата обезличена в помещении филиала «Вышневолоцкий» ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» действовала Временная администрация по управлению кредитной организацией, к которой следовало обращаться по всем вопросам по поводу погашения задолженности, и которая принимала платежи по кредитным договорам физических лиц.
Сообщение о признании ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» банкротом, открытии конкурсного производства и назначении Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсным управляющим опубликовано в газете «Коммерсантъ» 31.01.2009г. №17, а также размещено на сайте в сети «Интернет» и является общедоступным для всех заинтересованных лиц.
Представитель истца также считает, что, учитывая длительный период просрочки исполнения обязательств ответчиков (с февраля 2009 года по настоящее время), а также ограниченные сроки конкурсного производства и обязанность Конкурсного управляющего предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией требования о её взыскании, установленную ст. 50.21 Федерального закона от 25.02.1999г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», предоставление отсрочки исполнения обязательств или составление иного графика внесения платежей считает нецелесообразным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3768,37 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:Исковые требования Конкурсного управляющего ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.
Взыскать солидарно с Волкова В.Н., Дата обезличена года рождения, уроженца ..., Миллионовой С.И., Дата обезличена года рождения, уроженки ..., Климачевой Г.А., Дата обезличена года рождения, уроженки ..., в пользу Конкурсного управляющего ЗАО «ЭКОНАЦБАНК» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в сумме 128 418 (сто двадцать восемь тысяч четыреста восемнадцать) рублей 37 копеек и расходы по государственной пошлине в сумме 3768 (три тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 37 копеек на счет: ..., БИК ..., ИНН ..., КПП ..., Банк получателя: ..., получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (Конкурсный управляющий ЗАО «ЭКОНАЦБАНК»).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Е.В.Сураева