Дело № 2-975/10
Решение
Именем Российской Федерации
Дата обезличена 2010 года
Вышневолоцкий городской суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Сураевой Е.В.,
при секретаре Крылове А.М.,
с участием истца Миллионовой С.И. и представителя Волкова В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миллионовой С.И. к Банку «Столичное кредитное товарищество» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета,
установил:Миллионова С.И. обратилась в суд с иском к Банку «Столичное кредитное товарищество» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 83 493,90 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 05.06.2006г. истица заключила кредитный договор Номер обезличен с Банком «Столичное Кредитное Товарищество» ОАО. При заключении договора ответчик обязал истца согласно п.2.1.кредитного договора открыть текущий счет и согласно п.2.2. уплачивать ответчику комиссии и ведение счетов, указанных в п.2.1., а также ссудного счета. Согласно п.3.2 кредитного договора ответчик для учета задолженности по кредиту, т.е. бухгалтерской отчетности перед ЦБ РФ, открывает ссудный счет. За ведение ссудного счета истец обязан уплачивать ежемесячную комиссию в размере 1855,42 руб.
Считает, что условия кредитного договора в части пунктов, касающихся уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. Таким образом, считает, что истец как заемщик, обязан уплатить только основной долг и проценты за пользование денежными средствами.
В силу принципа свободы договора (ст. 422 ГК РФ.
Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Положения кредитного договора были сформулированы ответчиком и отказаться от них у истца не было возможности, т.к. кредит бы не выдали. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг ответчика по открытию и ведению ссудного счета. В соответствии с п. 1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.
Открытие ссудного счета, его обслуживание происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика (истца), не требует его согласия, так как это обязанность кредитора (ответчика), установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию и ведению ссудного счета не является договорной.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
В Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете.
Согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:
1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и
2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 года указал, что за открытие и ведение ссудного счета плату с заемщика брать нельзя. К ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание и открытие ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
В судебном заседании истец Миллионова С.И. и её представитель Волков В.Н. поддержали иск по основаниям, указанным в исковом заявлении и дополнениях на исковое заявление л.д. 50-53).
Представитель ответчика - Банка «Столичное кредитное товарищество» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на иск.
Согласно возражениям ответчик считает, что требования, указанные в исковом заявлении необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
05 июня 2006г. между Банком и истцом заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 309 236 рублей на приобретение автомобиля марки ....
Банк со своей стороны полностью выполнил обязательства, принятые в соответствии с условиями кредитного договора, а именно - предоставил сумму кредита заемщику (истцу). Заемщик (истец) в свою очередь принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него и комиссии, в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.
Истец приняла на себя обязательства ежемесячно осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора и приложения Номер обезличен к кредитному договору.
Согласно п.11.1 кредитного договора данный договор вступает в силу с момента подписания сторонами, действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Таким образом, исходя из действующих условий кредитного договора, Банк не несет обязанность в возврате истице уплаченной комиссии.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного и текущего счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре, из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги (предоставление кредита).
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка).
Ни в международном законодательстве, ни в законодательстве Российской Федерации не существует ни одного нормативного акта, запрещающего банковским учреждениям взимать комиссию за проводимые операции (в т.ч. за ведение и обслуживание ссудного счета).
Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается.
Решение о том, за какие операции по счетам следует взимать плату, а за какие нет, исключительное право банка, как хозяйствующего субъекта и коммерческой организации. Услуги банка не могут быть навязаны клиенту, поскольку клиент выбирает сам, услугами какого кредитного учреждения он будет пользоваться, исходя из предоставляемых ему условий кредитования. Любой потенциальный клиент Банка, до момента заключения кредитного договора имеет возможность ознакомиться с условиями кредитования, памяткой по погашению кредита и последствиями его неуплаты.
В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
Кроме того, Банк России, регулятор банковской деятельности в Российской Федерации, в п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П в обобщающее понятие «проценты по ссуде» включает помимо платежей в виде процентов за пользование ссудой, неустойки и иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды. При формировании обязательной отчетности в ЦБ РФ Банк о средневзвешенных процентных ставках по кредитам указывает процентную ставку, исходя из всех видов платежей клиента, предусмотренных заключенным кредитным договором.
При этом в разъяснении требований п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П (п. 1 Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 № 78-Т) указано, что уплата процентов за пользованием кредитом (ссудой) и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета выделены в качестве отдельных платежей по обслуживанию кредита (ссуды).
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Более того, ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита (решение Верховного Суда от 01.07.1999г. № ГКПИ 99-484; Письмо Минфина РФ от 22.01.2001г. №04-01-10/14). Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены Банком «Столичное Кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество).
Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» закрепляет право потребителя на свободный выбор товаров, работ, услуг.
Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются».
Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные нормы действующего законодательства свидетельствуют о том, что Миллионова С.И., пожелав заключить с Банком СКТ (ОАО) кредитный договор, выразила на то свое желание, волю. Без этого заключение договора было бы просто невозможным. Миллионова С.И. в любой момент могла отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение с иными условиями кредитования. Ничего из перечисленного Миллионовой С.И. сделано не было, т.е. она в полном объеме акцептовала предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Миллионовой С.И. на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета достигнуто путем подписания кредитного договора.
Текст кредитного договора составлен в доступной для граждан форме. В кредитном договоре и приложении Номер обезличен к кредитному договору четко и ясно указаны существенные условия кредитного договора, такие как: сумма кредита, срок кредита, размер процентов (годовых), размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета
Считает, что истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была полностью проинформирована Банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания. Эти условия полностью устроили Миллионову С.И., она добровольно подписала кредитный договор.
Банк считает ссылки истицы на Постановление ВАС РФ от 17.11.2009г. №8274/09 недопустимыми ввиду того, что сторонами того спора являются иные лица и иной предмет спора.
Мнение истца касательно недействительности условий кредитного договора, касающихся взимании комиссии за ведение ссудного счета, не соответствуют нормам материального права, и не подлежат удовлетворению.
Также ответчик считает, что истцом были пропущены установленные законом сроки исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исполнение сделки (кредитного договора Номер обезличен от 05.06.2006г.) началось в дату выдачи кредита 05.06.2006г., первый платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил от истицы 05.07.2006 г.
Поскольку настоящий иск Миллионовой С.И. был предъявлен к Банку в конце марта 2010г., то есть по истечению общих сроков исковой давности, а также по истечению сроков исковой давности по недействительным сделкам, то в данном случае, ответчик просит суд применить срок исковой давности.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 05 июня 2006г. между Банком «Столичное Кредитное Товарищество» (ОАО) и Миллионовой С.И. заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 309236 руб. на срок до Дата обезличена под 18% годовых на приобретение автомобиля марки ....
Банк выполнил обязательства, принятые в соответствии с условиями кредитного договора, а именно - предоставил сумму кредита заемщику (истцу), а Миллионова С.И. в свою очередь приняла на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него и комиссии, в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.
В соответствии с п.п. 21 и 2.2 кредитного договора Банк для осуществления целей кредитного договора открывает заемщику текущий счет. Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные данным договором и тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 кредитного договора, а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1855,42 руб.
Согласно п. 4.1 кредитного договора установлен срок полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - Дата обезличена года.
Из материалов дела видно, что истица своевременно, согласно графику платежей, осуществляет оплату кредиторской задолженности, в том числе уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1855,42 руб.
Представитель ответчика, в представленном суду письменном заявлении, ходатайствовал о применении сроков исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Часть 2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом установлено, что кредитный договор был заключен 05.06.2006 года. Со всеми условиями кредитного договора истица была ознакомлена и добровольно подписала данный договор, тем самым приняла на себя обязательства, установленные кредитным договором, в том числе по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1855,42 руб.
Исковое заявление Миллионовой С.И. подано в суд 29 марта 2010 года.
При установленных по делу обстоятельствах, суд применяет срок исковой давности и отказывает Миллионовой С.И. в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:Отказать в удовлетворении иска Миллионовой С.И. к Банку «Столичное кредитное товарищество» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 05.06.2006 года.
Отказать во взыскании расходов на оплату услуг представителя.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: Е.В.Сураева