Дело № 2 - 541/10
Решение
именем Российской Федерации
Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,
при секретаре Яковлевой Т.В.,
с участием истца Миллионовой С.И.,
представителя истца Волкова В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вышнем Волочке Тверской области 27 мая 2010 года гражданское дело по иску
Миллионовой С.И. к акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта по кредитному договору,
установил:
Миллионова С.И. обратилась в суд с иском ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена 2006 года в сумме 76860 рублей.
В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что Дата обезличена2006 г. истец заключила с ответчиком кредитный договор Номер обезличен, условия которого, в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, противоречат действующему законодательству. Положения кредитного договора были сформированы ответчиком и отказаться от них у истца не было возможности. Открытие ссудного счёта и его обслуживание происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует его согласия, так как это обязанность кредитора, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию и ведению ссудного счета не является договорной. За ведение ссудного счёта истец ежемесячно платила 1830 рублей, таким образом, за 42 месяца истцом была уплачена сумма в размере 76860 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика 4000 рублей в счет оплаты юридических услуг.
В последующем истец увеличила исковые требования и просила взыскать с ответчика 82350 рублей, исходя из суммы комиссии за три месяца, по май включительно.
В судебном заседании истец, Миллионова С.И., и ее представитель Волков В.Н. поддержали заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, с учётом увеличенных требований, пояснив, что банк обязан открыть ссудный счёт и вести его, поскольку ссудный счёт является способом бухгалтерского учёта.
Ответчик, акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), представил в суд заявление о рассмотрение дела в отсутствие своего представителя.
В суд ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором иск не признал, пояснив, что открытие и ведение ссудного счёта является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счёта. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счёта не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Заёмщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо принуждение заёмщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.
Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, письменный отзыв ответчика, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
Из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена 2006 года усматривается, что АКБ ОАО «Росбанк» предоставил Миллионовой С.И. кредит в сумме 366000 рублей.
Согласно п.3.3 Кредитного договора Номер обезличен, после вступления в силу настоящего договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счёт для учета задолженности по кредиту.
На ссудном счёте отражается задолженность заемщика в сумме основного долга по кредиту. За открытие ссудного счета заемщик обязан уплатить Банку комиссию в размере 0 % от суммы кредита.
За ведение ссудного счёта заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1830 рублей.
Согласно выпискам из лицевого счета Номер обезличен, Миллионова С.И. ежемесячно вносила платежи в сумме 1830 рублей за ведение ссудного счёта по кредитному договору Номер обезличен.
Судом установлено, что Дата обезличена.2006 г. истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, условия которого содержали, в частности условия об открытии истцу ссудного счёта и комиссии за его ведение.
Открытие и ведение ссудного счёта является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно условиям договора, комиссия за ведение ссудного счёта может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.
Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», операции по предоставлению размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.
В соответствии со ст.ст.4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации Банке России)", обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.
АКБ ОАО «Росбанк» в своем отзыве указал, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского чета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 1.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П.
В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
У суда нет оснований не доверять доводам ответчика о том, что ведение банком ссудного счёа является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.
Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.
Письмом Банка России от 07.12.2007 года разъяснено, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчеты о прибылях и убытках.
Согласно п.3.3.4 Указания Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У, при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 сложения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо указано, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего счетов.
Истец в обосновании своей позиции ссылается на требование ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», в п.1 которой закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Однако суд не может согласиться с данной позицией истца.
Совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счёт служит для сражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счёта, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счёта применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счёт отсутствует.
Ведение ссудного счёта не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, и, соответственно, не ущемляет права потребителя.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Гражданский кодекс РФ, установив и максимально детализировав основные правила поведения в сфере договорных отношений, оставил на усмотрение сторон все остальные вопросы. Для предпринимательских отношений это означает, что при заключении договоров стороны руководствуются положениями ГК РФ о соответствующем виде договоров, а если этих положений недостаточно или ГК РФ сторонам предоставлено право выбора из нескольких условий, то стороны устанавливают собственные условия договора. Главное, чтобы эти условия не противоречили общим положениям ГК РФ.
Согласно ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд соглашается с мнением ответчика о том, что до заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация об одной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях
Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора.
Решение заключить кредитный договор, именно на условиях, в нем содержащихся, принималось истцом осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
При этом условия договора не противоречат общим положениям Гражданского кодекса РФ.
При заключении договора Миллионова С.А. своей подписью в договоре подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора.
С учетом изложенного, учитывая, что требования истца не обоснованны, суд считает необходимым отказать Миллионовой С.А. в удовлетворении ее исковых требований о взыскании с АКБ ОАО «Росбанк» комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена 2006 года в сумме 82350 рублей.
В связи с отказом в удовлетворении иска суд отказывает истцу в возмещении понесённых ею судебных расходов в сумме 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:В удовлетворении иска Миллионовой С.И. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество») о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена 2006 года в сумме 82350 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.Председательствующий Д.Л.Кяппиев