О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда

Дело № 2-1983/10

Решение

Именем Российской Федерации

17 ноября 2010 года

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Сураевой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.С.,

с участием истцов Барановой Л.А., Баранова В.В.,

с участием представителя ответчика - Прошкина Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барановой Л.А. и Баранова В.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Вышневолоцкого отделения № 2593 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

Баранова Л.А. и Баранов В.В. обратились в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Вышневолоцкого отделения № 2593 о признании недействительными условий кредитного договора <№> от <дата>, взыскании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета в размере 23625 рублей, излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 66699 рублей 52 копейки, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере 66699 рублей 52 копейки, убытков в размере 8646 рублей 10 копеек и компенсации морального вреда в размере 70000 рублей.

В обоснование иска указано, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 1350000 рублей для приобретения квартиры в совместную собственность.

В п.3.1 указанного кредитного договора кредитор открывает созаемщикам ссудный счет <№>, за обслуживание которого созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж в размере 23625 рублей. П.3.2. данного договора указывает на то, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика и после уплаты созаемщиками тарифа.

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на истцов, как потребителей услуги (заемщиков), обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, что означало, что без открытия данного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст.16 ФЗ «О Защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или другими нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П.2.1.2. вышеназванного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно п.1.2 заключенного кредитного договора при принятии положительного решения по заявлению созаемщиков процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,75% годовых, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения.

Ответчик при выдаче ипотечного кредита удержал за открытие ссудного счета 23625 рублей. Истцами фактически получены денежные средства в размере - 1326375 рублей, а проценты взыскиваются с суммы - 1350000 рублей, что нарушает их права. В результате этого истцами в будущем будет выплачено процентов за пользование кредитом на сумму 149277 рублей 56 копеек больше, чем если бы они выплачивали сумму кредита из фактически полученных денежных средств.

Кроме того, истцы полагают, что ответчик незаконно пользовался их денежными средствами.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, ответчик должен выплатить проценты за незаконное пользование денежными средствами истца за период времени: с <дата> марта 2008 года по <дата> сентября 2010 года в размере:

за период времени с <дата> марта 2008 года по <дата> апреля 2008 года при процентной ставке 12,25% годовых - (23625 рублей х 12,25%) х 31 дн. = 2252 рублей 30 копеек;

за период времени с <дата> апреля 2008 года по <дата> сентября 2010 года, при процентной ставке 11,75% годовых - (23625 рублей х 11,75%) х 891 дн. = 64447 рублей 22 копейки.

Всего: 66699 рублей 52 копейки. За указанный период истцы уплачивали проценты за пользование заемными средствами на 23625 рублей более, чем фактически истцам было предоставлено, что составляет на <дата> сентября 2010 года в целом 66699 рублей 52 копейки.

Согласно ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2.2. Кредитного договора предусмотрено, что созаемщики обязаны застраховать в страховой компании в пользу кредитора имущество, передаваемое в залог, от риска утраты (гибели) или повреждения на сумму 1500000 рублей до полного исполнения обязательств по договору и в те же сроки заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией и кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением.

Страхование может осуществляться всеми страховыми кампаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного кредитором, на участие в страховании залогового имущества.

Таким образом, предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги является нарушением п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, которым установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В результате неправомерных требований ответчика истцы понесли убытки в размере 8646 рублей 10 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии вины.

Истцами были понесены нравственные страдания, поскольку сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту высока, доходы нестабильны.

Впоследствии Барановы уточнили исковые требования о признании ничтожными условий договора и о взыскании компенсации морального вреда по 35000 руб. в пользу каждого.

В судебном заседании истцы Баранова Л.А. и Баранов В.В. поддержали иск по основаниям, указанным в исковом заявлении, с учетом заявленного ходатайства об их уточнении.

Представитель ответчика Прошкин Е.Е. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. В связи с тем, что кредитный договор <№> был сторонами заключен <дата> февраля 2008 года, то срок исковой давности заканчивается <дата> февраля 2009 года.

Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцы до подписания договора были ознакомлены с его условиями, в том числе о предстоящей уплате комиссии, страховании предмета залога в одной из страховых компаний, однако кредитный договор был ими подписан добровольно именно в этом виде, с имеющимися пунктами о взимании комиссии и страхования предмета залога.

Плата за обслуживание ссудного счета является частью полной стоимости кредита, единой услуги по кредитованию, а не отдельной услугой банка, которая, по мнению истцов, обусловлена предоставлением кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 №205-П.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Не может быть признано требование истцов о неосновательном обогащении. Одним из основных признаков неосновательного обогащения - отсутствие предусмотренных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований для приобретения или сбережения имущества. Однако между истцами и ответчиком данные отношения были урегулированы договором <№> о <дата>.

Требования истца о взыскании процентов по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, возмещения убытков, а также морального вреда также необоснованны.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что <дата> между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Барановой Л.А., Барановым В.В. заключен кредитный договор <№> о предоставлении ипотечного кредита в сумме 1350000 рублей под 12,25% годовых на приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>. Срок погашения кредита <дата>.

Пунктом 3.1. данного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает созаемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж в размере 23625 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п.4.2. данного кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится: наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-кассовые операции, с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты.

Пунктом 4.3. настоящего договора предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как разъяснил Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, представленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными заявленные истцами требования о признании ничтожным пункта 3.1 кредитного договора, поскольку указанные положения кредитного договора ущемляют права истцов как потребителей.

Требования истцов о возмещении излишне уплаченных процентов за период с <дата> марта 2008 года по <дата> сентября 2010 года в размере 66699 рублей суд находит подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что согласно указанному кредитному договору ответчик предоставил истцам ипотечный кредит в сумме 1350000 рублей под 12,25% годовых.

Размер единовременного платежа за обслуживание ссудного счета составил 23625 рублей. Фактически сумма полученного истцами кредита составляет 1326375 рублей.

Согласно условиям указанного кредитного договора проценты по кредиту рассчитываются и взыскиваются с суммы - 1350000 рублей.

Сумма излишне уплаченных процентов истцами за период с <дата> марта 2008 года по <дата> сентября 2010 года составляет:

за период времени с <дата> марта 2008 года по <дата> апреля 2008 года при процентной ставке 12,25% годовых - (23625 рублей х 12,25%) х 31 дн. = 2252 рублей 30 копеек;

за период времени с <дата> апреля 2008 года по <дата> сентября 2010 года, при процентной ставке 11,75% годовых - (23625 рублей х 11,75%) х 891 дн. = 64447 рублей 22 копейки.

Всего: 66699 рублей 52 копейки.

У суда не имеется оснований применить исковую давность, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Исследованными в судебном заседании доказательствами установлен факт допущенного ответчиком нарушения прав истцов, как потребителей, в связи с необоснованным включением в кредитный договор условий, ущемляющих права истцов как потребителей. В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу каждого из истцов по 5000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Исковые требования в части взыскания с ответчика 66699 рублей 52 копейки за пользование денежными средствами и убытков в размере 8646 рублей 10 копеек суд находит не подлежащими удовлетворению.

Так, пунктом 2.1. указанного кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости.

Согласно п.2.2. кредитного договора созаемщики обязаны застраховать в страховой компании в пользу кредитора имущество, передаваемое в залог, от риска утраты или повреждения на сумму 1500000 рублей. Условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного кредитором, на участие в страховании залогового имущества.

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору кредитор вправе требовать от созаемщиков замены страховой компании, ранее осуществлявшей страхование имущества, переданного в залог.

Из объяснений истцов следует, что они не оспаривают обязанность страхования, истцами ставится под сомнение обязанность пользоваться услугами строго тех страховых компаний, которые выбраны ответчиком по итогам проведенного тендера.

Судом не установлено оснований для удовлетворения исковых требований в данной части, поскольку истцами не представлены доказательства понесенных убытков вследствие обязания ответчиком пользоваться услугами страховых компаний, выбранных по итогам проведенного тендера.

Исковые требования о взыскании с ответчика 66699 рублей 52 копейки за пользование денежными средствами также не мотивированы истцами, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцы освобождены от уплаты государственной пошлины, суд взыскивает с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3109 рублей 74 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск Барановой Л.А. и Баранова В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вышневолоцкого отделения № 2593 в пользу Барановой Л.А. и Баранова В.В. в возмещение единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета 23625 (двадцать три тысячи шестьсот двадцать пять) рублей, в возмещение излишне уплаченных процентов за период с <дата> марта 2008 года по <дата> сентября 2010 года в размере 66699 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 52 копейки; компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей каждому.

В удовлетворении иска о взыскании денежных средств за пользование денежными средствами в размере 66699 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 52 копейки, убытков в размере 8646 (восемь тысяч шестьсот сорок шесть) рублей 10 копеек отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Вышневолоцкого отделения № 2593 государственную пошлину в размере 3109 (три тысячи сто девять) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2010 года.

Председательствующий Е.В. Сураева

Решение не вступило в законную силу.