О признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств

Дело № 2-1920/10

Решение

Именем Российской Федерации

17 ноября 2010 года

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Сураевой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.С.,

с участием представителя истца и ответчика по встречным искам Петровой Ю.С.,

ответчика - истца по встречным искам Волкова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Бологовского отделения №1921 к индивидуальному предпринимателю Волкову В.Н., Волковой Н.В., Волкову О.В. о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречным искам Волкова В.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Бологовского отделения №1921 о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств,

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России») в лице Бологовского отделения №1921 обратилось в суд с иском к ИП Волкову В.Н., Волковой Н.В., Волкову О.В. о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору <№> от <дата> и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль легковой <данные изъяты>, регистрационный номер <№> от <дата>.

В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и ИП Волковым В.Н. был заключен договор <№> об открытии невозобновляемой кредитной линии на сумму 700000 рублей сроком по <дата> под переменную процентную ставку 20,9-22,9% годовых.

Обязательства по кредитному договору Банком выполнены полностью на сумму 700000 рублей: <дата> выдано 170000 рублей, <дата> выдано 200000 рублей, <дата> выдано 200000 рублей, <дата> выдано 130000 рублей, что подтверждается платежными документами.

В соответствии с п.2.6 договора погашение кредита должно осуществляться частями в соответствии с установленными сроками.

Согласно п.2.11 указанного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за обслуживание кредита, или за пользование лимитом кредитной линии, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере тройной ставки рефинансирования Банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с пунктами 1.1., 1.2 Соглашения <№> от <дата> к данному договору банк имеет право в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений клиента для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списать средства или списывать по мере их поступления с расчетного счета клиента в Бологовском ОСБ №1921; для погашения текущей задолженности по кредитному договору списать средства в дату наступления срока выполнения соответствующего обязательства с расчетного счета клиента в Бологовском ОСБ №1921.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору <№> от <дата> заключен договор залога <№> от <дата> к нему между Банком и ИП Волковым В.Н.

В соответствии с договором залога Залогодатель передает в последующий залог движимое имущество - автомобиль легковой <данные изъяты>, регистрационный номер <№> от <дата>.

Залог движимого имущества общей оценочной стоимостью 361000 рублей, залоговой стоимостью 180500 рублей.

Заключены договоры поручительства <№> от <дата> между Банком и Волковой Н.В. и <№> от <дата> между Банком и Волковым О.В.

Поскольку имеет место факт ненадлежащего исполнения обязательств ИП Волковым В.Н. по внесению платежей, предусмотренных договором, истец вправе в соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.4.7 кредитного договора потребовать от ИП Волкова В.Н., поручителей Волковой Н.В. и Волкова О.В. досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование и начисленных неустоек, размер которых составляет 254031 рубль 09 копеек, а также обратить взыскание на заложенное движимое имущество, принадлежащее ИП Волкову В.Н.

Банк просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору и неустойке 251760 рублей 17 копеек:

Неустойку по плате за обслуживание кредита от остатка на с/с - 0,96 рублей;

Неустойку за просроченные проценты - 23,82 рублей;

Неустойку за просроченный основной долг - 927,23 рублей;

Плата за обслуживание кредита от остатка с/с - 136,32 рублей

Уплата платы ранее отнесенной на доходы 168,30 рублей, просроченные проценты - 4154,56 рублей, проценты 2848,98 рублей, просроченный основной долг 83000 рублей, основной долг 160500 рублей.

В дальнейшем истец уменьшил исковые требования до 241118 рублей 67 копеек в связи с погашением части задолженности.

Волков В.Н. обратился в суд с встречными исками к ОАО «Сбербанк России»в лице Бологовского отделения №1921 опризнании недействительными условий кредитного договора и о взыскании денежных средств.

Как следует из первого искового заявления ( л.д. 169-172), Волков В.Н. просит признать недействительными условия п.2.2., 2.3.; 2.9.; 2.10.; 2.11. кредитного договора <№> от <дата> и взыскать с Банка 16258 рублей 06 копеек.

В обоснование иска указано, что договор об открытии ссудного счета ответчиком и истцом не заключался, ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а является способом бухгалтерского учета и регулируется банковским законодательством. Согласно ст.129 Гражданского кодекса Российской Федерации затраты банка на открытие счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности и не могут быть включены в соглашения при заключении договоров.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не заемщиков.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности от <дата> <№> указывает, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Однако банк в нарушение указанных норм включил в условия договора и списал с расчетного счета Волкова В.Н. 10500 рублей за открытие ссудного счета; ежемесячно, начиная с <дата> по <дата>, списывал денежные средства за обслуживание ссудного счета в сумме 5342 рубля 12 копеек, списал <дата> денежные средства в сумме 79 рублей 56 копеек. В нарушение действующего законодательства банк включил в условия кредитного договора условие об уплате неустойки при несвоевременном перечислении платежа в размере 3 ставок рефинансирования Банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности и списывал с расчетного счета денежные средства начисленную неустойку за несвоевременное внесение платы за обслуживание кредита. За период с <дата> по <дата> списал 20 рублей 53 копейки.

Пункт 51 Постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предусматривает, что предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.

Банк за несвоевременное погашение кредита насчитывал и списывал с расчетного счета ответчика неустойку за период с <дата> по <дата> в сумме 315 рублей 85 копеек.

Таким образом, как указано в исковом заявлении, банк незаконно списал с лицевого счета ответчика 16258 рублей 06 копеек.

Как следует из второго искового заявления (л.д.173-174), Волков В.Н. просит взыскать с банка 66786 рублей 96 копеек, ссылаясь на незаконность начисления процентов в нарушение пункта 2.8 кредитного договора.

Пункт 2.8 кредитного договора устанавливает, что в случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п.2.6 договора.

Однако Банк в нарушение данного пункта кредитного договора при несвоевременном погашении кредита на сумму непогашенного в срок кредита начислял проценты и списывал их с расчетного счета ответчика при поступлении на расчетный счет денежных средств. Таким образом, банк в нарушение п.2.8 договора необоснованно списал 66786 рублей 96 копеек.

На дату платежа <дата> сентября 2009 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> сентября 2009 года по <дата> сентября 2009 года проценты на просрочку в сумме 9226 рублей 92 копейки;

на дату платежа на <дата> октября 2009 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> октября 2009 года по <дата> ноября 2009 года проценты за просрочку платежа в сумме 9478 рублей 87 копеек;

на дату платежа на <дата> ноября 2009 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> ноября 2009 года по <дата> декабря 2009 года проценты за просрочку платежа в сумме 8460 рублей 21 копейка;

на дату платежа <дата> января 2010 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> января 2010 года по <дата> февраля 2010 года проценты за просрочку платежа в сумме - 7268 рублей 91 копейка;

на дату платежа <дата> февраля 2010 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> февраля 2010 года по <дата> марта 2010 года проценты за просрочку платежа в сумме - 5900 рублей 10 копеек;

на дату платежа <дата> марта 2010 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> марта 2010 года по <дата> апреля 2010 года проценты за просрочку платежа в сумме - 5795 рублей 60 копеек;

на дату платежа <дата> апреля 2010 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> апреля 2010 года по <дата> мая 2010 года проценты за просрочку платежа в сумме - 4895 рублей 75 копеек;

на дату платежа <дата> мая 2010 года платеж не поступил, истец рассчитал и списал со счета с <дата> мая 2010 года по <дата> мая 2010 года проценты за просрочку платежа в сумме - 4322 рубля 29 копеек.

Как следует из третьего искового заявления (л.д. 175-176), Волков В.Н. просит взыскать с Банка 21000 руб., ссылаясь на незаконное получение денежных средств в нарушение пункта 2.4 кредитного договора. В обоснование иска указано, что за выдачу 170000 рублей Банк списал со счета ответчика 5100 рублей; за выдачу 200000 рублей -6000 рублей, за выдачу 200000 рублей - 6000 рублей, за выдачу 130000 рублей - 3900 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» Петрова Ю.С. иск Банка поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, встречные иски не признала по основаниям, указанным в возражениях, суть которых сводится к следующему.

В соответствии со ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организаций по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, включая в кредитный договор условие о взимании платы за ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний банка России и требований действующего законодательства.

При этом действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, включение указанных условий в кредитные договоры.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Так как имел факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, был произведен расчет задолженности, в который включены и начисленные неустойки.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежит уплате проценты в порядке и размере, предусмотренном законодательством.

Согласно правилам бухгалтерского учета и отчетности денежные средства не могут быть выданы наличными со ссудного счета, так как ссудный счет не является расчетным самостоятельным банковским счетом, следовательно, для того, чтобы произвести выдачу денежных средств, они были перечислены на расчетный счет заемщика по его платежным поручениям.

Ответчик - истец по встречным искам Волков В.Н. в судебном заседании иск Банка в части взыскания суммы долга и неустойки, обращения взыскания на заложенное имущество признал, встречные исковые требования поддержал по основаниям, указанным во встречных исковых заявлениях.

Ответчики Волкова Н.В. и Волков О.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, возражений относительно иска не представили.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО «Сбербанк России» подлежащим удовлетворению, а встречные иски Волкова В.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно договору <№> об открытии невозобновляемой кредитной линии от <дата> Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Бологовского отделения №1921 открыло И.П. Волкову В.Н. невозобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств на срок по <дата>, с лимитом в 700000 рублей.

Согласно п.1.1. данного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 2.2. данного договора предусмотрено, что за открытие кредитной линии заемщик уплачивает кредитору плату в размере 1,5 процентов от лимита, указанного в п.1.1 договора.

Пунктом 2.7. данного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом на следующих условиях: за период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по дату полного погашения кредита, указанную в п.1.1. договора - по переменной процентной ставке в зависимости от суммы кредитовых оборотов по расчетному счету заемщика в Бологовском ОСБ № 1921, за истекший расчетный период за исключением оборотов, указанных в п.7.2 договора, и определяется в соответствии с приведенной в договоре таблицей (л.д. 30-34).

Согласно п.2.8. проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

Уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке. Первая дата уплаты процентов - <дата> июня 2009 года. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по <дата> июня 2009 года (включительно).

В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно 19 числа каждого месяца за период с 19 числа предшествующего месяца (включительно) по 18 число текущего месяца (включительно).

В дату полного погашения кредита, указанную в п.1.1 договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п.1.1. договора даты, при условии выборки лимита кредитной линии в полном объеме и/или после даты окончания периода доступности, указанной в п.2.4. договора, проценты уплачиваются за период с 19 числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п.2.6. договора (включительно).

Пунктом 2.9. договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору плату за обслуживание кредита в размере 1 процента годовых от суммы фактической ссудной задолженности по кредиту.

Плата за обслуживание кредита уплачивается в даты и за периоды, установленные п.2.8. договора для уплаты процентов.

Пунктом 2.10. договора предусмотрено, что за пользование лимитом кредитной линии заемщик уплачивает кредитору плату в размере 0,60 процентов годовых от свободного остатка лимита, рассчитанного в соответствии с п.2.5. договора.

Плата за пользование лимитом кредитной линии уплачивается в даты уплаты процентов, установленные п.2.8. договора.

Согласно п.2.11. при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за обслуживание кредита, или за пользование лимитом кредитной линии, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 3 ставок рефинансирования Банка России процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Истцом обязательства по указанному договору выполнены полностью: <дата> мая 2009 года ответчику выдано 170000 рублей, <дата> июня 2010 года выдано 200000 рублей, <дата> июня 2010 года выдано 200000 рублей, <дата> июня 2009 года выдано 130000 рублей.

Согласно п.4.4. договора кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов заемщика у кредитора или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 4.7. договора предусмотрено, что кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его платежных обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита.

Из договора поручительства <№> от <дата> следует, что поручителем ИП Волкова В.Н. по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <№> от <дата> являются Волкова Н.В. и Волков О.В.. Согласно условиям данного договора поручители ознакомлены со всеми условиями договора об открытии невозобновляемой кредитной линии и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п.п..1,2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По условиям пунктов 2.1, 2.3 и 2.10 договоров поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, платы процентов за открытие кредитного договора, платы за резервирование ресурсов, платы за обслуживание кредита, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо.

ИП Волков В.Н. в нарушение условий договора по внесению платежей, предусмотренных договором, свои обязательства не выполнил.

До настоящего времени задолженность по договору <№> об открытии невозобновляемой кредитной линии ответчиками не оплачена.

Задолженность составляет 241118 рублей 67 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков.

Из договора залога следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <№> от <дата> Волков В.Н. передал в залог транспортное средство, указанное в приложении <№> к договору залога, являющемуся неотъемлемой частью договора.

Истцом произведена оценка рыночной стоимости автомобиля <данные изъяты> - 361000 руб.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

При таких обстоятельствах иск об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Встречные исковые требования Волкова В.Н. не основаны на законе, поэтому не подлежат удовлетворению по указанным основаниям.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Включая в кредитный договор условие о взимании платы за ведение ссудного счета, банк действовал в соответствии с положениями действующего законодательства, не запрещающего включение указанных условий в кредитные договоры.

Заёмщиком денежных средств является индивидуальный предприниматель Волков В.Н.. Целью открытия невозобновляемой кредитной линии по указанному договору является пополнение оборотных средств, в связи с чем положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к данному договору не могут быть применены.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Уплата неустойки предусмотрена п.2.11 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии <№> от <дата>.

Так как обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, был произведен расчет задолженности, в который включены и начисленные неустойки.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежит уплате проценты в порядке и размере, предусмотренном законодательством.

Взыскание процентов предусмотрено п.2.8. договора об открытии невозобновляемой кредитной линии <№> от <дата>.

Из представленных банком документов следует, что все расчеты произведены верно.

Пункт 2.4. указанного договора предусматривает способ выдачи кредита в наличной форме. Согласно правилам бухгалтерского учета и отчетности денежные средства не могут быть выданы наличными со ссудного счета, так как ссудный счет не является расчетным самостоятельным банковским счетом, следовательно, для того, чтобы произвести выдачу денежных средств, они были перечислены на расчетный счет заемщика по его платежным поручениям.

Выдача наличных денежных средств с расчетного счета заемщика является банковской услугой, которая тарифицируется согласно договору банковского счета.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 5717 рублей 19 копеек, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») в лице Бологовского отделения № 1921 к индивидуальному предпринимателю Волкову В.Н., Волковой Н.В., Волкову О.В. удовлетворить.

Взыскать с ИП Волкова В.Н., <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, Волковой Н.В., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, Волкова О.В., <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Бологовского отделения № 1921 задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <№> от <дата> в сумме 241118 (двести сорок одна тысяча сто восемнадцать) рублей 67 копеек.

Взыскать с ИП Волкова В.Н., <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, Волковой Н.В., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, Волкова О.В., <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Бологовского отделения №1921 расходы по государственной пошлине в сумме 1905 (одна тысяча девятьсот пять) рублей 87 копеек, с каждого.

Обратить взыскание на переданное в залог движимое имущество автомобиль легковой <данные изъяты>, регистрационный номер <№>, путем продажи указанного заложенного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену на автомобиль легковой 361000 (триста шестьдесят одна тысяча) рублей.

Меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на указанное транспортное средство сохранить до исполнения решения суда.

В удовлетворении исков индивидуального предпринимателя Волкова В.Н. к ОАО «Сбербанк России» в лице Бологовского отделения № 1921 о признании недействительными условий договора <№> от <дата>, о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29 ноября 2010 года.

Председательствующий: Е.В. Сураева

Решение не вступило в законную силу.