Дело № 2-2189/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«08» ноября 2010 года г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе председательствующего судьи Олейник Н.Н.,при секретаре Пыжовой О.А.,с участием ответчика Шульгина К.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АБ «ПУШКИНО» к Керн Е.Г. и Шульгину К.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:ОАО «АБ «ПУШКИНО» обратилось в суд с иском к Керн Е.Г. и Шульгину К.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что <дата> ноября 2007 года между Керн Е.Г. и истцом был заключен кредитный договор <№> на сумму 140000 рублей. Срок погашения кредита <дата> ноября 2010 года. В качестве обеспечения по кредиту было принято поручительство Шульгина К.К. Однако заемщик с марта 2009 года не исполняет свои обязательства. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчиков, несущих солидарную ответственность, задолженность по кредитному договору в сумме 123665 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3673 рубля 31 копейка.
Истец ОАО «АБ «ПУШКИНО» ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживают.
Ответчик Шульгин К.К., действующий в своих интересах и как представитель Керн Е.Г., в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал, указав при этом, что считает сумму заявленных исковых требований завышенной.
Заслушав объяснения ответчика Шульгина К.К., исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с положениями статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> ноября 2007 года между истцом и Керн Е.Г. был заключен кредитный договор <№>, на основании которого ОАО «АБ «ПУШКИНО» предоставило Керн Е.Г. кредит в сумме 140000 рублей под 17% годовых на срок до <дата> ноября 2010 года. Кредит предоставлен на потребительские цели (копия договора - л.д.12-13). Согласно пункту 2.4 договора погашение задолженности по договору производиться ежемесячно в суммах соответствующих графику.
Пунктом 3.3. договора предусмотрено право банка требовать возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и иных платежей, при просрочке заемщиком платежа (части платежа) более чем на 14 дней.
В целях обеспечения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, истцом <дата> ноября 2007 года был заключен договор поручительства <№> с Шульгиным К.К. (копия договора - л.д.14-15), согласно которому поручитель обязуется солидарно отвечать за исполнение всех обязательств Керн Е.Г. перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору (пункт 1.1 договора поручительства).
По состоянию на <дата> июля 2010 года задолженность Керн Е.Г. перед банком по кредитному договору <№> от <дата> ноября 2007 года составляет 123665 рублей 70 копеек. Указанная сумма включает в себя основной долг в сумме 75921 рубль 22 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 11584 рубля 40 копеек, комиссию за выдачу денежных средств в сумме 1984 рубля 77 копеек, комиссию за ведение счета в сумме 1000 рублей, комиссию за расчетное обслуживание в сумме 33175 рублей 31 копейка (расчет суммы долга - л.д.16).
Исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, что по договору от <дата> ноября 2007 года Керн Е.Г. истцом был предоставлен кредит в сумме 140000 рублей под 17% процентов годовых. В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга Керн Е.Г. свои обязательства не выполняла. Кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредиторской задолженности, предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом. Кроме того, согласно заключенному с Шульгиным К.К. договору поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Проанализировав представленные доказательства, суд считает необходимым взыскать солидарно с Керн Е.Г. и Шульгина К.К. задолженность по кредитному договору, включающую в себя задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом в сумме 87505 рублей 62 копейки.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Керн Е.Г. и Шульгина К.К. комиссии за выдачу денежных средств, комиссии за ведение счета, комиссии за расчетное обслуживание в сумме 36160 рублей 08 копеек суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как разъяснил Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правилами, представленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Судом установлено, что в соответствии с пунктом 1.2 договора банк открывает заемщику счет для осуществления расчетов по данному договору на условиях, указанных в разделе 5 договора.
Согласно пункту 5.2 договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы выданных средств, которая уплачивается заемщиком равными частями при погашении задолженности согласно графику. В соответствии с пунктом 5.3 договора заемщик уплачивает комиссию за ведение счета в размере 50 рублей в месяц, кроме того в соответствии с пунктом 2.3 договора заемщик уплачивает банку комиссию за расчетное обслуживание, которая рассчитывает как разница между суммой платы за кредит и суммой начисленных процентов.
Статьей 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей - ответчиков по данному делу.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за выдачу кредита, за ведение счета и расчетное обслуживание являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Таким образом, вышеуказанные положения кредитного договора в части установленных комиссий за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета являются ничтожными, поскольку противоречат федеральному закону.
Учитывая вышеизложенное, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 36160 рублей 08 копеек.
С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ о присуждении истцу судебных расходов в случае, если иск удовлетворен частично, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в пользу истца 2825 рублей 17 копеек, в счет возмещения понесенных им судебных расходов по оплате государственной пошлины.
На основании ст.ст. 167, 168, 309, 363, 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:Исковые требования ОАО «АБ «ПУШКИНО» к Керн Е.Г. и Шульгину К.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Керн Е.Г., <дата> года рождения, уроженки <адрес> и Шульгина К.К., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО «АБ «ПУШКИНО» задолженность по кредитному договору в сумме 87505(Восемьдесят семь тысяч пятьсот пять) рублей 62 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2825 (Две тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.Н. Олейник
.