Дело №2-295/11
Решение
Именем Российской Федерации
«30» марта 2011 года г.Вышний Волочек
Вышневолоцкий городской суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Варицкой С.В.,
при секретаре Юматовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Бровкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Бровкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что <дата> июля 2009 года Бровкина Н.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 83342 рубля 82 копейки на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление было рассмотрено как оферта на заключение с банком кредитного договора, договора банковского счета по смыслу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации. Акцептом оферты стали действия банка по открытию банковского счета <№> от <дата> июля 2009 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 83342 рубля 82 копейки на указанный счет в день его открытия.
Ответчик в нарушение взятых на себя обязательств по оплате основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, свои обязательства по договору не выполняет. На момент обращения в суд задолженность составила 97752 рубля 66 копеек, из которых сумма основного долга на 26 января 2011 года - 76458 рублей 08 копеек; проценты за пользование кредитом в период с <дата> июля 2009 года по <дата> декабря 2010 года - 8506 рублей 49 копеек; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с <дата> июля 2009 года по <дата> декабря 2010 года - 5208 рублей 49 копеек; плата за пропуск платежей в период с <дата> июля 2009 года по <дата> декабря 2010 года - 7400 рублей, проценты на просроченный долг в период с <дата> июля 2009 года по <дата> декабря 2010 года - 179рублей 90 копеек.
Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает.
Ответчица Бровкина Н.В., в отношении которой судом приняты все меры по извещению о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, возражений против удовлетворения исковых требований не представила.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими удовлетворению в части.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», город Санкт-Петербург, в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» 17 марта 2005 года выдана генеральная лицензия <№> на осуществление банковских операций (копия устава - л.д.12-18, свидетельств - л.д.20-21, копия лицензии - л.д.19).
<дата> июля 2009 года Бровкина Н.В. обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 83342 рубля 82 копейки на 72 месяца под 17% годовых. Данным заявлением Бровкина Н.В. направила истцу оферту о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы:
- договора об открытии банковского счета, в рамках которого ответчик просит открыть ей текущий счет <№>;
- договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого просит открыть спецкартсчет <№> и предоставить в пользование банковскую карту «MasterCardUnembossed» в рублях Российской Федерации;
- кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.
Согласно данному заявлению акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора - Банка по открытию счета и спецкартсчета.
Комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,40 процентов (п.2.8), на срок действия кредитных каникул 0,50 процентов (п.2.7), срок действия кредитных каникул 3 месяца (п.2.5), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 0,00 рублей (п.2.16).
Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт являются неотъемлемой и составной частью договора (л.д.26-33,35).
Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
Пунктом 2.2. указанных Условий предусмотрено, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
Согласно пункту 3.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и графику платежей плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами.
Пунктом 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по программе кредитования на неотложные нужды установлен размер штрафа за пропуск очередного платежа 500 рублей - впервые, 700 рублей - 2-й раз подряд, 3-й раз подряд - 1000 рублей.
Согласно расписке от <дата> июля 2009 года Бровкина Н.В. получила выпущенные на её имя карту, ПИН-код в неповрежденном конверте, информацию о номере счёта и кредитного лимита (л.д.34).
Согласно выписке по лицевому счету на счет <№> произведено зачисление денежных средств в сумме 83342 рубля 82 копейки <дата> июля 2009 года, таким образом, обязательство истца по предоставлению кредита Бровкиной Н.В. исполнено в полном объеме (л.д.49-55).
Как следует из представленного расчета задолженности Бровкиной Н.В. перед Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) по состоянию на 23 декабря 2010 года, за 16 месяцев пользования кредитом задолженность по основному долгу погашена ответчиком в сумме 6884 рубля 74 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 10688 рублей 12 копеек, комиссий за расчётно-кассовое обслуживание в сумме 12377 рублей 14 копеек.
Сумма задолженности по основному долгу составляет 76458 рублей 08 копеек, сумма непогашенных процентов за пользование кредитом 8506 рублей 49 копеек, сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 5208 рублей 49 копеек, платы за пропуск платежей в сумме 7400 рублей, и проценты, начисленные за просроченный долг 179 рублей 90 копеек (расчёт задолженности - л.д.48, информация о кредите - 67-70).
В судебном заседании установлено, что Бровкиной Н.В. по договору от <дата> июля 2009 года истцом был предоставлен кредит в сумме 83342 рубля 82 копейки под 17% годовых на срок 72 месяца, то есть до <дата> июля 2015 года. В нарушение условий договора о плановом погашении задолженности, Бровкина Н.В. свои обязательства надлежащим образом не исполнила. Суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о досрочном взыскании с Бровкиной Н.В. задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей и процентов, начисленных за просроченный долг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 №54-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года №4 ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, его нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
При таких обстоятельствах условия о комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет, комиссии за его ведение ущемляют права заемщика (потребителя).
В соответствии со статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Исходя из этого, суд признает недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссии за расчетное обслуживание, и находит требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Бровкиной Н.В. задолженности по уплате данной комиссии в сумме 5208 рублей 492 копеек не подлежащими удовлетворению. Также суд полагает необходимым уменьшить сумму задолженности ответчицы по кредитному договору на сумму ранее уплаченной ею комиссии за расчётное обслуживание 12377 рублей 14 копеек, и двух первых штрафных санкций в размере 500 рублей за пропуск очередного платежа, поскольку они начислены за пропуск платежей, направленных на погашение комиссии, а всего на сумму 13377 рублей 14 копеек.
Таким образом, суд взыскивает с Бровкиной Н.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору, в состав которой входит сумма непогашенного основного долга 76458 рублей 08 копеек, сумма начисленных за 16 месяцев пользования кредитом, но неуплаченных процентов 8506 рублей 49 копеек, платы за пропуск платежей в соответствии с графиком в сумме 6400 рублей, и проценты, начисленные за просрочку долга 179 рублей 90 копеек, с учётом уменьшения суммы на 12377 рублей 14 копеек ранее уплаченной ею комиссии за расчётное обслуживание, что составляет в общей сложности 79167 рублей 33 копейки.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 2575 рублей 02 копейки.
На основании ст. 166, 168, 432, 434, 435, 438, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности», руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:Исковые требования Национального Банка «Траст» к Бровкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Бровкиной Н.В., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 79167 (семьдесят девять тысяч сто шестьдесят семь) рублей 33 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2575 (две тысячи пятьсот семьдесят пять) рублей 02 копейки.
В остальной части иска отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Варицкая