Дело №2-1375/11

Решение

Именем Российской Федерации

21 декабря 2011 года

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Сураевой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.С.,

с участием представителя истца - Лукойко А.В.,

ответчика Чернышевой Е.В.

представителя ответчика - Чепурновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала «РОСБАНК» к Чернышевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала «РОСБАНК»(далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Чернышевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 266570 рублей 88 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Чернышевой Е.В. заключён кредитный договор <№> на сумму 853000 рублей с процентной ставкой по кредиту 13,50 % годовых сроком до <дата>.

Датой ежемесячного погашения кредита договором определено 13 число, величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта составляет 23455 рублей 92 копейки.

На основании пункта 1.6 кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты транспортного средства «<данные изъяты>» приобретаемого должником у ООО «<данные изъяты>» и оплаты страховых премий в пользу ООО <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» открыло Чернышевой Е.В. банковский специальный счёт, на который перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счёту.

<дата> должник распорядилась предоставленной суммой, перечислив сумму 762400 рублей ООО «<данные изъяты>» в счёт оплаты за автомобиль, сумму 73369 рублей - ООО <данные изъяты> в счёт оплаты страховой премии по страхованию автогражданской ответственности, сумму 3366 рублей в счёт оплаты страховой премии по страхованию ОСАГО, 13360 рублей 66 копеек в счёт оплаты по страхованию жизни. Факт приобретения автомобиля в собственность должника подтверждается договором купли - продажи автомобиля от <дата>, заключённым между ответчиком и ООО «<данные изъяты>».

На основании пункта 8.1 кредитного договора должник передала в залог Банку приобретаемое ею в собственность транспортное средство «<данные изъяты>», <дата> года выпуска, VIN - <№>, двигатель <№>, цвет - <данные изъяты>, паспорт транспортного средства - <№>.

Чернышева Е.В. не исполняла обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов. На <дата> задолженность Чернышевой Е.В. составляет 266570 рублей 88 копеек, из которых:

- 43136 рублей 99 копеек - просроченная сумма основного долга;

- 39715 рублей 17 копеек - сумма текущего основного долга;

- 21995 рублей 42 копейки - сумма просроченных процентов за пользование кредитом;

- 7742 рубля 62 копейки - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг;

- 440 рублей 68 копеек - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 153540 рублей - сумма задолженности по комиссиям.

<дата> ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло Чернышевой Е.В. уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему.

Требование Банка ответчиком не выполнено, платежей в счёт погашения кредитной задолженности и уплаты начисленных процентов не поступало.

В дальнейшем представителем истца были представлены уточнения искового заявления, согласно которым <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала и Чернышевой Е.В. заключён кредитный договор <№> на сумму 853000 рублей с процентной ставкой по кредиту 12,50 % годовых, сроком до <дата>.

<дата> Чернышева Е.В. обратилась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

<дата> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение <№> к кредитному договору <№>, согласно которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заёмщика перед банком составляет 112162 рубля 96 копеек. С момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 13,50% годовых.

Чернышева Е.В не исполняла обязательства по возврату суммы основного долга и начисленных процентов, и по состоянию на <дата> задолженность Чернышевой Е.В. составляет 290443 рублей 27 копеек, из которых:

- 49611 рублей 68 копеек - просроченная сумма основного долга;

- 33240 рублей 48 копеек - сумма текущего основного долга;

- 31977 рублей 84 копейки - сумма просроченных процентов за пользование кредитом;

- 9081 рубль 56 копеек - сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг;

- 196 рублей 71 копейка - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 166335 рублей - сумма задолженности по комиссиям.

В судебном заседании представитель истца Лукойко А.В. поддержала иск по основаниям, указанным в исковом заявлении с учётом уточнений.

Ответчик Чернышева Е.В. и её представитель Чепурнова Е.И. исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Согласно представленным возражениям <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключён кредитный договор <№> кредитный договор <№> между сторонами не заключался.

Кроме этого, кредитный договор <№> был составлен на 5 листах, а в приложении к исковому заявлению под порядковым номером 10 указывается кредитный договор на 3-х листах.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора, подписанного ответчиком, процентная ставка за пользование кредитом установлено в размере 12,5 годовых, однако в исковом заявлении истцом по кредитному договору <№> указана ставка 13,5 годовых, что не соответствует действительности.

В соответствии с условиями заключённого договора ответчик своевременно и надлежаще исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, что подтверждается имеющимися у ответчика оплаченными квитанциями, платёжными поручениями и выписками Банка из лицевого счёта. За период с <дата> по <дата> ответчиком по кредитному договору была возвращена сумма в размере 1197916 рублей, в том числе 853000 рублей - сумма основного долга и 334916 рублей - сумма начисленных процентов и комиссии по ведению ссудного счёта.

Кроме того, взыскание комиссии за ведение ссудного счёта неправомерно. Ссудный счёт предназначен для отражения и учёта банком-кредитором задолженности клиента перед ним.

Включение в договор кредитования с потребителями - физическими лицами условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя и нарушает положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и признаётся недействительным в силу статьи 16 настоящего Закона: условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцам) в полном объёме.

В соответствии со статьёй 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом.

Действия Банка по ведению ссудного счёта не являются самостоятельной банковской услугой.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №315-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона, Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Из этого следует, что условие договора о том, что кредитор помимо процентов уплачивает ежемесячно комиссию по ведению ссудного счёта, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, ответчиком полностью исполнены принятые на себя обязательства по кредитному договору. События, с которыми истец связывает возникновение указанной в исковом заявлении задолженности, отсутствуют и не подтверждаются допустимыми в силу закона доказательствами.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, исходя при этом из следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Чернышевой Е.В. заключён кредитный договор <№> о предоставлении кредита в сумме 853000 рублей по 12,5 % годовых на приобретение автомобиля марки «<данные изъяты>». Срок погашения кредита - <дата>.

Истец выполнил свои обязательства и <дата> выдал ответчику 853000 рублей.

Согласно пункту 4.2. заёмщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счёта, включающие также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в соответствии с графиком.

Пунктом 4.2.1. кредитного договора закреплено, что платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта осуществляются заёмщиком путём ежемесячного зачисления денежных средств (наличными или безналичным способом) на открытый в банке текущий счёт заёмщика в валюте кредита в размере и сроки, указанные в графике.

В силу пункта 5.1. кредитного договора заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи.

Согласно пункту 7 договора заёмщик обязуется уплатить банку неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в установленный срок.

<дата> ответчик обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору.

Между сторонами было заключено дополнительное соглашение <№> к кредитному договору от <дата>, в соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3 которого заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очерёдности, установленными новым графиком, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 16 календарных месяцев, и, соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее <дата>. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего Соглашения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщика нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.

С момента заключения сторонами настоящего Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 13,50 % процентов годовых.

Согласно представленному истцом расчёту сумма долга Чернышевой Е.В. по состоянию на <дата> составляет:

- просроченный основной долг - 49611 рублей 68 копеек;

- текущий основной долг - 33 240 рублей 48 копеек;

- просроченные проценты за пользование кредитом - 31977 рублей 84 копейки;

- проценты по просроченной части основного долга - 9081 рубль 56 копеек;

- начисленные проценты за пользование кредитом - 196 рублей 71 копейка;

- задолженность по комиссиям за ведение ссудного счёта - 166 335 рублей, итого общая сумма задолженности: 290 443 рублей 27 копеек.

При установленных по делу обстоятельствах подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в сумме 49611 рублей 27 копеек; текущему основному долгу в сумме 33 240 рублей 48 копеек; просроченным процентам за пользование кредитом в сумме 31977 рублей 84 копейки; процентов по просроченной части основного долга в сумме 9081 рубль 56 копеек; итого в общей сумме 124108 рублей 27 копеек.

Исковые требования о взыскании с Чернышевой Е.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере 166335 рублей суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как разъяснил Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, представленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьёй 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При этом согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечёт недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

При таких обстоятельствах положения кредитного договора в части установленных комиссий за открытие, ведение, обслуживание ссудного счёта являются ничтожными, поскольку противоречат федеральному закону.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3682 рубля 17 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Чернышевой Е.В., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 124108 (сто двадцать четыре тысячи сто восемь) рублей 27 копеек.

В удовлетворении иска о взыскании задолженности по комиссиям в сумме 166335 рублей (сто шестьдесят шесть тысяч триста тридцать пять) рублей отказать.

Взыскать с Чернышевой Е.В., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по государственной пошлине в размере 3682 рубля 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий        Е.В. Сураева