Заочное решение Именем Российской Федерации Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Кяппиева Д.Л., при секретаре Крылове А.М., с участием истца Петровой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вышнем Волочке Тверской области 12 декабря 2011 года гражданское дело по иску Петровой А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Коллекшн Групп» и Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» об изменении условий кредитного договора, определении порядка и размера погашения кредита. установил: Петрова А.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Коллекшн Групп» и Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк», в котором просит исключить тариф из кредитного договора <№> от <дата>, заключённого между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о взимании банком комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, засчитать все денежные средства, уплаченные истцом по ссудному счёту; уменьшить на 70% начисленные штрафные санкции за просрочку оплаты кредита; определить порядок и размер погашения кредита по 2000 рублей в месяц до полного погашения оставшейся задолженности. В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключён кредитный договор <№> на сумму 80000 рублей. В течение полугода с момента предоставления кредита истец оплачивала его. Затем, потеряв работу, истец вынужденно стала должником банка. С марта 2008 года по октябрь 2009 года истец проживала за пределами Российской Федерации и не имела возможности оплачивать кредит в связи с тяжелым стечением обстоятельств. Банк, в свою очередь, начислял комиссию за предоставление кредита, штраф 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности, штраф за несвоевременное и неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней - 700 рублей. В дальнейшем ЗАО «ДжиИ Мани Банк» продал долг истца коллекторскому агентству ООО «Кредит Коллекшн Групп». Истец обращалась в коллекторскую организацию с заявлением об отсрочке суммы долга, пересмотре условий договора, но ответа не было. В судебном заседании истец Петрова А.С. иск поддержала в полном объёме по основаниям, изложенным в заявлении. Ответчик ООО «Кредит Коллекшн Групп» в судебное заседание своего представителя не направил по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного заседания извещён, о причинах неявки не сообщил, ходатайств и возражений относительно иска в суд не представил. Ответчик ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание своего представителя не направил по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного заседания извещён, о причинах неявки не сообщил, ходатайства и возражения относительно иска в суд не представил. Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. Из кредитного договора <№> от <дата> следует, что ответчик ЗАО «ДжиИ Мани Банк», как кредитор, предоставляет истцу как заёмщику потребительский кредит на сумму 80000 рублей под 48% годовых сроком до <дата>. Таким образом, кредит предоставлен на 36 месяцев. Истец фактически оспаривает условие о взимание денежных средств в виде комиссии за предоставление кредита. Согласно Тарифам на предоставление потребительского кредита комиссия за предоставление кредита для кредитов на 36 месяцев установлена в размере 1,3% от суммы предоставляемого кредита. Комиссия взимается единовременно. Из отмеченного Тарифа следует, что ответчик установил условие о взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в Постановлении от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, представленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заключённый между сторонами кредитный договор, представляет собой разновидность договора на оказание финансовых услуг, направленный на удовлетворение личных нужд потребителя. Следовательно, отношения, вытекающие из данного договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В силу ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрено. В Инструкции от 14 сентября 2006 года N 28-И В этой связи, действия банка по выдаче кредита и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст.11 Налогового кодекса Российской Федерации, счётом (счетами) признаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты. Таким образом, банковский счёт должен обладать следующими признаками: открывается на основании договора банковского счета, на него зачисляются денежные средства, с него могут расходоваться денежные средства владельцев счёта. По своей юридической природе ссудный счёт представляет собой счёт, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов. Правовое регулирование ссудного счёта основывается на системе его основных характеристик и не обладает ни одним из признаков банковского счёта. Таким образом, ссудные счета обладают целевым характером и ограниченным режимом. Анализируя приведённые нормы можно сделать вывод, что ссудный счёт открывается только для осуществления кредитования и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, представляет собой способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей. Комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. При этом суд принимает во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей. Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Согласно ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, в связи с чем, условия об уплате истцами единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта не основаны на законе и являются нарушением прав истцов как потребителей, поэтому являются незаконными. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, противоречит закону, а условия договора, позволяющие банку взимать указанные платежи, являются ничтожными. Поскольку условия договора ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, суд считает, что условия об открытии счета ущемляют права заемщиков - физических лиц, как потребителей. Следовательно, взимание с заёмщика помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению комиссии за предоставление кредита (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента), ущемляет установленные законом права потребителя. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В этой связи суд считает необходимым исключить из Тарифа «Потребительский кредит», являющего частью кредитного договора № 1050251813, заключённого 21 июля 2008 года между истцом и ответчиком ЗАО «ДжиИ Мани Банк», условие об установлении комиссии за предоставление кредита, признав его недействительным как противоречащий закону. Истец просит засчитать в счёт основного долга уплаченные денежные средства за открытие и ведение ссудного счёта в счёт уплаты основного долга, а также уменьшить начисленные штрафные санкции. Согласно Тарифам, предусмотренным кредитным договором при просрочке и/или неполном погашении задолженности взимается штраф в размере 2% от неуплаченной суммы задолженности. За несвоевременное и/или неполное погашение задолженности при длительности просрочки 15 календарных дней взимается штраф в сумме 700 рублей. Однако в судебном заседании истец не предоставила доказательства уплаты суммы комиссии за предоставление кредита и штрафных санкций. Из представленных приходных кассовых ордеров, квитанций видно, что истец <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> платила по 3801 рублю 09 копеек, <дата> - 1900 рублей, <дата>, <дата>, 05 октября - по 1493 рубля 50 копеек. Всего истцом уплачено по кредиту 32988 рублей 13 копеек. Из представленных квитанций следует, что истец выполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита, внося, как следует из уведомлений ЗАО «ДжиИ Мани Банк» задолженность истца по состоянию на <дата> составляет 131495 рублей 92 копейки. Но данные документы не подтверждают факт начисления удержания ответчиками суммы в счёт комиссии за предоставление кредита и штрафных санкций. Не представляется возможным определить размер имущественного требования истца в части взыскания фактически удержанной комиссии за предоставление кредита и уменьшения размера штрафных санкций. В этой связи суд считает, что в иске в части требования относительно зачёта в счёт основного долга уплаченных денежных средств за открытие и ведение ссудного счёта в счёт уплаты основного долга и уменьшения на 70% начисленных штрафных санкций за просрочку кредита следует отказать истцу. Истец также просит определить порядок и размер погашения кредита, а именно по 2000 рублей в месяц до полного погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии со ст.69 Федерального закона от 10 июля 2002 года. N 86 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 180-ФЗ) Банк России определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков в соответствии с федеральными законами. Таким образом, полномочиями по определению порядка и размера погашения кредита наделена кредитная организация. Суд учитывает, что между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» не определён порядок погашения кредита. В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец как сторона договора имеет право обратиться к ответчику с заявлением об установлении, изменении порядка погашения задолженности относительно размера ежемесячного платежа. В связи с чем, суд полагает в удовлетворении требований об определении порядка и размера погашения кредита отказать. Из материалов дела усматривается, что истец обращалась к ответчикам с заявлениями об исключении условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счёта. В силу ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно подпункту 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей; Однако истец при подаче искового заявления уплатила государственную пошлину в размере 200 рублей, что подтверждается квитанцией и чеком. Поскольку судом удовлетворены требование истца неимущественного характера относительно условия, содержащегося в кредитном договоре, то суд считает необходимым взыскать с ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Петровой А.С. 200 рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Иск Петровой А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Коллекшн Групп» и Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» удовлетворить частично. Исключить из Тарифа «Потребительский кредит», являющегося частью договора <№>, заключенного <дата> между Петровой А.С. и Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк», условие о комиссии за предоставление кредита. В части иска о зачёте в счёт основного долга уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, об уменьшении на 70 % начисленных штрафных санкций за просрочку оплаты кредита по договору <№> от <дата>, заключённого между Петровой А.С. и Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк», отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Петровой А.С. 200 (Двести) рублей в счёт возмещения судебных расходов, связанных уплатой государственной пошлины. Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Коллекшн Групп» и Закрытое акционерное общество «ДжиИ Мани Банк» вправе подать в Вышневолоцкий городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение десяти дней по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий Д.Л.Кяппиев
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» отсутствует указание на ссудный счёт.