дело № 2-96/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 февраля 2011 года
Вяземский районный суд Смоленской области составе:председательствующего - судьи Осиповой Е.Н.
при секретаре Захаровой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архиповой И.Г. к открытому акционерному обществу «Банк» в лице ... отделения № ХХХ о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец, обосновывая свои требования, указала, что ** ** ** года заключила со Банком РФ кредитный договор № ХХХ на сумму ХХХ рублей. Согласно п.2.1 договора кредитор открывает заёмщику ссудный счёт, а за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж в размере 4% (ХХХ рублей) от суммы кредита, не позднее даты выдачи кредита.
Данное условие договора нарушает её права потребителя.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковские счета клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённого Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счёта - это обязанность кредитора, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта была возложена на неё.
По смыслу ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудного счёта, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения п.1 ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Следовательно, включение условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя, так как законом определён единственный вид вознаграждения по данной категории правоотношений - проценты. Вместе с тем, кредитор обязал её уплатить комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта не позднее даты получения кредита, т.е. при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств ей бы отказали.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, п.2.1 заключённого с ней кредитного договора нарушает её права.
В связи с тем, что банк незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счёта, на эту сумму подлежат уплате проценты в силу ст.395 ГК РФ, которые на дату подачи искового заявления составляют ХХХ рубля ХХХ копеек.
Действиями банка ей также причинён моральный вред, который подлежит компенсации согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просит взыскать с ответчика ХХХ рублей, уплаченных ею за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами ХХХ рубля ХХХ копеек и компенсацию морального вреда ХХХ рублей.
В судебном заседании представитель истца Климов В.В. поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика - ОАО «Банк» не явился, просит рассмотреть дело без своего участия. В отзыве на исковое заявление указал, чтонарушения прав истца с их стороны отсутствуют. Кроме того, полагает, что Архиповой И.Г. пропущен срок исковой давности.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как усматривается из материалов дела, ** ** ** года Банк РФ заключил с Архиповой И.Г. кредитный договор № ХХХ на сумму ХХХ рублей, сроком по ** ** ** года под 19% годовых. Пунктом 2.1 договора предусмотрено, что кредитор открывает заёмщику ссудный счёт. За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере 4% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита. Платёж в сумме ХХХ рублей Архипова И.Г. внесла ** ** ** года.
Истец полагает, что включение в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа за ведение банком ссудного счёта нарушает её права, то есть фактически оспаривает договор в этой части.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета, в случае выявления несоответствия их требованиям закона являются ничтожными по основаниям, предусмотренным ст.168 ГК РФ.
Кредитный договор стороны заключили ** ** ** года, сделка начала исполняться в этот же день. С указанной даты Архипова И.Г. имела возможность обратиться в суд с иском о признании кредитного договора в части недействительным, если считала, что нарушены её права. Между тем, истец обратилась в суд лишь ** ** ** года, то есть по истечении срока обращения в суд для данной категории споров.
Оснований для восстановления Архиповой И.Г. срока исковой давности, предусмотренных ст.205 ГК РФ, не имеется. Довод представителя истца о том, что Архипова И.Г. узнала о нарушении своих прав лишь в декабре 2010 года после трансляции телепередачи, к числу уважительных причин суд не может отнести.
Ссылка истца на пункт 2 ст.200 ГК РФ, согласно которому течение срока исковой давности по обязательствам с определённым сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения, а по кредитному договору срок исполнения обязательства закончился ** ** ** года, является неправильным толкованием закона.
** ** ** года - это дата окончания исполнения обязанности заёмщика по возврату кредитору полученного кредита, с этой даты исчисляется срок исковой давности для предъявления кредитором требований к заёмщику. Срок исковой давности для заёмщика исчисляется с ** ** ** года - даты уплаты единовременного платежа за обслуживание и ведение ссудного счёта, получения кредита.
В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая вышеизложенное, суд отказывает Архиповой И.Г. в иске о взыскании ХХХ рублей, уплаченных за открытие и ведение ссудного счёта по кредитному договору.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда производны от основного требования, поэтому удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Архиповой И.Г. в иске к открытому акционерному обществу «Банк» в лице ... отделения № ХХХ о защите прав потребителя отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд.
Федеральный судья: Осипова Е.Н.
10.02.2011 года - объявлена резолютивная часть решения.
15.02.2011 года - составлено мотивированное решение.
28.02.2011 года - решение суда вступает в законную силу.