дело № 2-1075/2011 20 июля 2011 года Вяземский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего - судьи Петухова Д.В. при секретаре Ивановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РБК» (ОАО) к Новиковой А.В., Новикову Д.В. о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и начисленных процентов, У С Т А Н О В И Л: Истец, обосновывая требования, указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № ХХХ от ** ** ** года АКБ «РБК» (ОАО) предоставил ответчикам - Новиковой А.В. и Новикову Д.В. кредит в сумме ХХХ руб. сроком на ХХХ месяца с начислением процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых. Новикова А.В. и Новиков Д.В. выступали в данных кредитных правоотношениях солидарными заемщиками. В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: ... область, ... район, г. ..., ул. ..., д. ХХХ, кв. ХХХ, состоящую из 4 комнат, общей площадью 79,1 квадратных метров, в том числе 47,9 квадратных метров жилой площади, расположенной на четвертом этаже четырехэтажного кирпичного жилого дома. В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. Право совместной собственности на вышеуказанную квартиру установлено Договором купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств от ** ** ** года, заключенным в г. ... Смоленской области, зарегистрированном в Едином государственном реестре прав ** ** ** года за № ХХХ, о чем в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним ** ** ** года сделана запись регистрации № ХХХ. В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора кредит предоставлялся заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № ХХХ Смоленском филиале ОАО АКБ «РБК», открытый на имя Представителя заемщиков в валюте кредита не позднее 3 рабочих дней, считая с даты государственной регистра Договора купли - продажи, перехода права собственности на квартиру к заемщику в Управлении Федеральной регистрационной службы по Смоленской области и предоставления закладной кредитору. В соответствии с п. 2.3. Кредитного договора заемщик обязан перечислить денежные средства, зачисленные на его счет, платежным поручением в счет оплаты стоимости квартиры по Договору купли - продажи с использованием кредитных средств, на счет продавца указанной квартиры. В соответствии со ст. 13 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2.1. Кредитного договора права Банка (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога (ипотеки) на квартиру удостоверены закладной. Содержание закладной соответствует требованиям, предъявляемым к закладной ст. 14 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости). В соответствии с п. 3.3.4. Кредитного договора ответчик обязан не позднее 25 числа каждого месяца производить гашение кредитной задолженности путем внесения денежных средств на счет № ХХХ в размерах ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ХХХ руб. В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврате суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В течение всего срока действия кредитного договора ответчиками было произведено 34 платежа на общую сумму ХХХ руб. Ответчики неоднократно выходили на просрочку. С начала действия кредита платежи вносились исправно, платежи за ... года, за ... года внесены не были, образовалась просроченная задолженность, которая была погашена двумя платежами за ... года. Последнее списание по данному кредиту было осуществлено ** ** ** года. С этого момента денежных средств в счет погашения кредита не поступало. Таким образом, ответчиками были не выполнены обязательства по ежемесячному гашению кредита согласно п. 4.1.2. Кредитного договора. На основании пп. «б», «г» п. 4.4.1. ст. 4.4. Кредитного договора просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 календарных дней и допущение просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячны платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная, а также руководствуясь ст. 50 ФЗ «Об ипотек (залоге недвижимости)» 19 мая 2011 года Банк предъявил ответчикам письменное требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Требования истца со стороны ответчика и соответчика выполнены не были. В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскание на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения прав пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке. Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По состоянию на 13 мая 2011 года задолженность по Кредитному договору для досрочного погашения составляет ХХХ руб., из которых: ХХХ руб. задолженность по основному долгу; ХХХ руб. задолженность по процентам за пользование кредитом; ХХХ руб. пени, начисленные на просроченную сумму основного долга; ХХХ руб. пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом; ХХХ руб. задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Просит суд досрочно расторгнуть Кредитный договор № ХХХ от ** ** ** года, заключенный между АКБ «РБК» (ОАО) и Новиковой А.В., Новиковым Д.В., досрочно солидарно взыскать с Новиковой А.В., Новикова Д.В. в пользу АКБ «РБК» (ОАО) ХХХ руб., из которых: ХХХ руб. задолженность по основному долгу; ХХХ руб. задолженность по процентам за пользование кредитом; ХХХ руб. задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... область, ... район, г. ..., ул. ..., д. ХХХ, кв. ХХХ. Солидарно взыскать с Новиковой А.В., Новикова Д.В. сумму государственной пошлины в размере ХХХ руб. В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело без своего участия, исковые требования поддерживает. Ответчики в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом. Возражений относительно заявленных требований не представили. Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскание на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения прав; пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таком доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке. Судом установлено, что ** ** ** года между АКБ «РБК» (ОАО) и ответчиками был заключен Кредитный договор № ХХХ по условиям которого АКБ «РБК» (ОАО) предоставил ответчикам кредит в сумме ХХХ руб. сроком на ХХХ месяца с начислением процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых. В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: ... область, ... район, г. ..., ул. ..., д. ХХХ, кв. ХХХ. В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по Кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. Право совместной собственности на вышеуказанную квартиру установлено Договором купли - продажи квартиры с использованием кредитных средств от ** ** ** года, заключенным в г. ... Смоленской области, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серия ХХХ. В соответствии с п. 3.3.4. Кредитного договора ответчик обязан не позднее 25 числа каждого месяца производить гашение кредитной задолженности путем внесения денежных средств на счет № ХХХ в размерах ежемесячного аннуитетного платежа в сумме ХХХ руб. В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Последнее списание по данному кредиту было осуществлено 23 декабря 2010 года. С этого момента денежных средств в счет погашения кредита не поступало. В соответствии с пп. «б», «г» п. 4.4.1. ст. 4.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 календарных дней и допущение просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячны платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Таким образом, ответчиками были не выполнены обязательства по ежемесячному гашению кредита. 19.05.2011 года ответчикам было направлено требование Банка о досрочном взыскании кредита. В настоящее время задолженность ответчиками не погашена. Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчиков составляет ХХХ руб., из которых: ХХХ руб. - задолженность по основному долгу; ХХХ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; ХХХ руб. - пени, начисленные на просроченную сумму основного долга; ХХХ - пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом; ХХХ - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. В связи с этим требования истца в данной части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, пени, начисленные на просроченную сумму основного долга, пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ч. 9 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. При таких обстоятельствах, суд считает, что условие кредитного договора о взимании платежей за ведение ссудного счета не основано на законе. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Расторгнуть Кредитный договор № ХХХ от ** ** ** года, заключенный между Акционерным коммерческим Банком «РБК» (открытое акционерное общество) и Новиковой А.В., Новиковым Д.В.. Взыскать с Новиковой А.В., ** ** ** года рождения и Новикова Д.В., ** ** ** года рождения в пользу Акционерного коммерческого банка «РБК» (открытого акционерного общества) в солидарном порядке ХХХ (...) рубль ХХХ копеек, из которых: - ХХХ (...) рублей ХХХ копеек - задолженность по основному долгу; - ХХХ руб. (...) рублей ХХХ копеек -задолженность по процентам за пользование кредитом; Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... область, ... район, г. ..., ул. ..., д. ХХХ, кв. ХХХ. В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Банка «РБК» (открытое акционерное общество) о взыскании с Новиковой А.В. и Новикова Д.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать в связи с необоснованностью. Взыскать с Новиковой А.В., Новикова Д.В. пользу Акционерного коммерческого банка «РБК» (открытого акционерного общества) в солидарном порядке сумму государственной пошлины в размере ХХХ (...) рублей ХХХ копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд. Федеральный судья: подпись Д.В. Петухов Решение вступает в законную силу 02 августа 2011 года