Дело №2-32/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Чувашской Республики Вурнарский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Филиппова О.А., при секретаре Васильевой Н.Н., с участием: представителя истца Алиуллова Р.Р., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Траковой Э.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № к Траковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте, УСТАНОВИЛ: ОАО «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с иском к Траковой Э.В. о взыскании с нее задолженности по кредитной карте Сбербанка России <данные изъяты>» № в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов в сумме <данные изъяты>, неустойки в сумме <данные изъяты>. В обоснование искового требования истец указал, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Траковой Э.В. выдана кредитная карта Сбербанка России «<данные изъяты> № с доступным лимитом кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Тракова Э.В. ознакомлена и согласна. Держатель карты Тракова Э.В. обязалась ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанного в отчете по карте. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет <данные изъяты> от размера задолженности, который необходимо вносить на счет карты не позднее 20 дней с даты формирования отчета по карте. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ и с условиями пунктов 4.1.5, 5.2.5 договора, в случае не исполнения держателем карты своих обязательств, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Держатель карты свои обязательства по уплате процентов, основного долга, неустойки не выполнил, в связи с чем по кредитной карте образовалась задолженность. Несмотря на предпринятые банком меры по взысканию задолженности, неоднократные переговоры, напоминания, ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает. Истцом направлялись претензии к ответчику, однако ответчик не отреагировал на претензию и не согласился в добровольном порядке уплатить сумму долга. В судебном заседании представитель истца Алиуллов Р.Р. исковое требование поддержал по изложенным в заявлении основаниям и суду дополнительно пояснил, что в заявлении на получение кредитной карты ответчик подписалась, что ознакомлена с Условиями и Тарифами банка. До истечения 50 дней проценты за пользование кредитом по банковской карте не начисляются, проценты начисляются после истечения этого льготного периода, то есть после истечения 50 дней. Если с кредитной карты была списана не вся сумма доступного на ней лимита, а какая-то её часть, то проценты будут начисляться, в случае не внесения списанных денег на счет кредитной карты в срок до 50 дней, только на потраченную сумму кредита. Расчет по иску произведен из той суммы, которую ответчик использовала, а не со всей суммы доступного для неё лимита карты. Свыше лимита карты ответчик не могла использовать денежные средства. Непонятно, почему она получала пароли через мобильный банк, если в Памятке держателя сказано, что пароли необходимо получать на отдельном чеке через терминал. Кроме того, ответчик говорила, что не знает как пользоваться услугой «Сбербанк Онлайн», что сотрудника банка не объяснили, но она пользовалась, не зная для чего, вводила пароли, куда-то отправляла деньги. Если у неё были какие-то сомнения по поводу совершенных ею операций, она должна была позвонить в центр клиентской поддержки, номер на сайте указан, об этом говорится и в Памятке держателя международных пластиковых карт. За неправильные и некорректные действия ответчика Сбербанк России ответственности не несет, как и не несет ответственности за компрометацию одноразовых паролей при пользовании сервисом «Сбербанк Онлайн». Если бы ответчик вместо того, чтобы вводить пароли, позвонила по номеру указанному на сайте, в такой ситуации она бы сейчас не оказалась. Банку неизвестно, кто именно переводил деньги, никаких доказательств, что это не она списала с карты деньги, а мошенники, ответчик не представила. Если правоохранительные органы выявят виновное лицо, то тогда уже будет установлен факт мошенничества. В настоящее время заявление ответчика не рассмотрено, виновное лицо не найдено, будет ли оно установлено и будет ли возбуждено уголовное дело неизвестно, потому говорить о том, что в образовании задолженности по кредиту виноваты сотрудники банка, нет оснований. Объяснения представителя истца Алексеевой Л.В. поддерживает. Из пояснений представителя истца Алексеевой Л.В. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ следует. что для того, чтобы не возникало просрочки по платежам, необходимо после получения из Сбербанка России уведомления о сумме ежемесячного платежа вносить на кредитную карту денежные средства в установленном в уведомлении размере. Внести денежные средства на кредитную карту возможно несколькими способами, это наличными деньгами через терминал или банкомат, либо перечислить с другого счета. По кредитной карте её держатель может расходовать денежные средства куда захочет, ограничений нет, она может расплатиться ею в магазине, либо снять с неё наличные деньги. Также она может совершать с ней операции по пополонению счета сотового телефона у операторов мобильной связи, но напрямую кредитная карта к какому-либо оператору сотовой связи не привязана. Вполне возможно, что Тракова Э.В. пользовалась услугой Сбербанка «Сбербанк Онлайн», через которую можно посредством Интернета осуществлять операции с кредитными, зарплатными картами и осуществлять иные виды банковских услуг, пополнить счет на мобильном телефоне у любого оператора связи. Ответчик Тракова Э.В. исковое требование не признала и суду пояснила, что не согласна с требованием истца по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Весной ДД.ММ.ГГГГ Дополнительный офис <данные изъяты> № предложил работникам налоговой инспекции, где она работает, оформить кредитную карту. В то же время Сбербанк предлагал свои услуги «Сбербанк Онлайн». При выдаче кредитной карты и ознакомления с услугой банка «Сбербанк Онлайн» сотрудники банка не разъясняли, что сайт не защищен и могут быть мошеннические действия со стороны третьих лиц. Кредитной картой до ДД.ММ.ГГГГ она пользовалась два раза: первый раз в ДД.ММ.ГГГГ года снимала с карты <данные изъяты> рублей, затем в ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> рублей, первую сумму она погасила еще в ДД.ММ.ГГГГ, а вторую сумму погасила в ДД.ММ.ГГГГ, все время в льготный период до истечения 50 дней. На счет кредитной карты в первый раз она внесла деньги через терминал, а второй раз, когда карта уже была заблокирована, внесла через кассу. ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 23 минуты с зарплатной карты она решила пополнить баланс на своем сотовом телефоне сотового оператора «БИЛАЙН» через свой компьютер с помощью услуги «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли она получила через мобильный банк. После того как пришло CMC- сообщение с текстом пароля, она набрала указанный пароль, после чего сразу пришло сообщение с текстом: «Уважаемые клиенты системы «Сбербанк Онлайн», в связи с проведением технических работ на стороне Оператора Связи просим отменять все ошибочные операции», а на экране компьютера высветилась информация. Она решила отменить операцию, для этого запросили пароль. Она его ввела, после чего в информационном окне появились слова «Да» и «Нет». Она выбрала «Да», после этого на ее мобильный телефон снова пришло сообщение с текстом: «Ошибочная операция успешно отменена. Осталось отменить три операции». Она снова повторила свои действия и так она выполнила еще три операции, всего она отменила 4 операции. После этого пришло сообщение с текстом: «Все ошибочные операции отменены. Работа возобновится в течение получаса. Извините за неудобства», но после этого ее компьютер выключился и не включался. На следующий день компьютер тоже не включался, тогда на работе с рабочего компьютера она зашла в систему «Сбербанк Онлайн» и узнала, что с ее кредитной карты 4 раза списались суммы по <данные изъяты> рублей. Сама она эти денежные средства никуда не перечисляла, она стала жертвой мошеннических действий. В этот же день она сообщила об этом в Дополнительный офис № <данные изъяты> № в <адрес>. Работники Сбербанка ничего не делали для выявления мошенников. Она хорошо пользуется услугой «Сбербанк Онлайн», не в первый раз пользовалась ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ она ничего по этому кредиту не платила, но Сбербанк списал с ее зарплатой карты несколько раз сумму долга в ДД.ММ.ГГГГ, после этого она зарплатной картой не пользовалась и списаний больше не производили. Она писала заявления в правоохранительные органы о мошеннических действиях с ее кредитной картой, проверка по ее заявлению продолжается, уголовное дело пока не возбуждено. Она не считает себя должником в сложившейся ситуации, так как не использовала предоставленные ей деньги, себя виновной не считает и платить отказывается. С расчетом иска она согласна, расчет произведен верно. В своем отзыве от ДД.ММ.ГГГГ ответчика Тракова Э.В. указала также, что ДД.ММ.ГГГГ в 20 часов 23 минуты с зарплатной карты она решила пополнить баланс на телефоне сотового оператора «БИЛАЙН» на номер <данные изъяты> с помощью услуги «Сбербанк Онлайн» для общения с мужем, находившимся в <адрес>, и сыном, обучавшимся в <адрес>.. Пароль для входа в услуги «Сбербанк Онлайн» она всегда получала по CMC- сообщению на телефонный номер <данные изъяты>. После того как пришло CMC- сообщение «<данные изъяты>» с текстом пароля, в 20 часов 23 минут она набрала указанный пароль, после чего сразу пришло сообщение с текстом: «Уважаемые клиенты системы «Сбербанк Онлайн»! В связи с проведением технических работ на стороне Оператора Связи просим отменять все ошибочные операции», а на экране компьютера высветилась информация: «Карта <данные изъяты>, сумма <данные изъяты> рублей, поставщик «БИЛАЙН» номер телефона <данные изъяты>. Она решила отменить операцию, для этого запросила пароль. В 20 часов 34 минут пришло СМС- сообщение «<данные изъяты>» с текстом пароля и сообщением: «<данные изъяты> карта списание <данные изъяты>, сумма <данные изъяты> рублей, поставщик «БИЛАЙН» номер телефона <данные изъяты>». В это же время пришло сообщение с текстом: «Ошибочная операция успешно отменена. Осталось отменить две операции». Чтобы отменить эти две операции она еще два раза ввела пароль и получила сообщение «<данные изъяты> с текстом: «Пароль, карта списание <данные изъяты>, сумма <данные изъяты> рублей, поставщик «БИЛАЙ» номер телефона <данные изъяты>, в 20 часов 39 минут поступило СМС- сообщение «<данные изъяты>» с текстом: «С Вашей карты <данные изъяты> произведен платеж на сумму <данные изъяты> рублей». Однако она на компьютере этой операции не совершала. В 20 часов 40 минут пришло сообщение с текстом: «Ошибочная операция успешно отменена. Осталось отменить 1 операцию» и вновь запрашивался пароль для отмены операции. Для этого она еще раз ввела текст пароля по CMC- сообщению «<данные изъяты>». В 20 часов 44 минут пришло сообщение с текстом: «Все ошибочные операции отменены. Работа возобновится в течение получаса. Извините за неудобства», но после этого компьютер не включался. На следующий день выяснилось, что с её кредитной карты списаны четыре суммы по <данные изъяты> рублей на номера телефонов: <данные изъяты> - две суммы по <данные изъяты> рублей; <данные изъяты> - две суммы по <данные изъяты> рублей. Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковое требование по следующим основаниям. При заключении договора на получение и обслуживание банковских карт в ОАО «Сбербанк России» используется схема договора присоединения. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно п.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № от ДД.ММ.ГГГГ, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупностью с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тракова Э.В. обратилась в Дополнительный офис № <данные изъяты> № ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России «<данные изъяты>». Из заявления следует, что Тракова Э.В. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять, уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на веб-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, что она имеет услугу «Мобильный банк» по другой карте Сбербанка России. Из прилагаемой к заявлению информации о полной стоимости кредита, предусмотренного условиями договора, следует, что лимит по кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту- <данные изъяты> годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга должен быть произведен не позднее 20 дней с даты формирования отчета в размере <данные изъяты> от размера задолженности, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на <данные изъяты>, полная стоимость кредита <данные изъяты>%, плата за обслуживание кредитной карты за второй и третий год составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п.1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России международная кредитная карта <данные изъяты>», являющаяся собственностью Сбербанка России, может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Согласно п.3.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности, при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней. Согласно п.3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. В соответствии с п.3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты, денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности держателя карты: на уплату комиссий, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга. Как следует из п.п.4.1, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан выполнить Условия и требования Памятки держателя, совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте. В соответствии с п.4.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предъявление держателем кредитной карты претензий по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Согласно п.п.4.1.5, 4.1.6, 5.2.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий, отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту; при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушения действующего законодательства, банк имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты, направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами банка) и возврата карты в банк. В соответствии с разделом 17 Условий и Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ №-р, утвержденных комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам, обслуживание кредитной карты «<данные изъяты> за первый год бесплатное, за каждый последующий год обслуживания плата составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка за пользование в льготный период 0% годовых; размер неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет удвоенную ставку за пользование кредитом. Согласно п.п.9.5, 9.6, 13 Памятки держателя международных банковских карт, утвержденного комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № от ДД.ММ.ГГГГ, держателем банковских карт рекомендовано: операции в сети Интернет в защищенном режиме проводить с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в банкомате банка с вводом ПИН- кода, чек банкомата содержит 10 одноразовых паролей, каждый из которых состоит из 8 цифр и букв латинского алфавита и предназначен для проведения одной операции, во избежание неправомерного использования карты хранить одноразовые пароли в недоступном для посторонних лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам, в случае утраты чека с паролями необходимо получить новый чек с одноразовыми паролями, в соответствии с Условиями использования карты держатель карты несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей; для доступа к системе «Интернет-банк» держатель карты должен использовать идентификатор пользователя и постоянный пароль, которые можно получить в банкомате банка с вводом ПИН- кода, одноразовые пароли при этом используются для дополнительной аутентификации держателя при проведении операций повышенного финансового риска и операций получения расширенной информации в «Интернет-банке»; обратиться в службу помощи Сбербанка России по телефонам: <данные изъяты> круглосуточно при подозрении на мошенническое использование карт, для заблокирования обслуживания карт в «Интернет-банке» при подозрении на компрометацию пароля. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Тракова Э.В. обратилась в ОВД по <данные изъяты> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленных лиц, снявших с ее кредитной карты <данные изъяты> рублей. С заявлениями о несанкционированном списании денежных средств с ее кредитной карты Тракова Э.В. также обращалась в учреждения ОАО «Сбербанк России». Постановлением начальника ОВД по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ материалы проверки по ее заявлению направлены в ГУВД по <данные изъяты>. Из сообщения УВД по СВАО ГУ МВД России по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что материалы проверки по ее заявлению по территориальности переданы в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № ОАО «Сбербанк России» ответчику Траковой Э.В. направлено требование о досрочном возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по кредиту, с предупреждением о том, что в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности, возмещении судебных расходов. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке. Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет <данные изъяты>, из которых просроченный основной долг- <данные изъяты>, просроченные проценты- <данные изъяты>, неустойка- <данные изъяты>. Ответчиком правильность расчета иска не оспаривается. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд считает, что ответчиком Траковой Э.В. не представлено доказательств образования задолженности по кредитной карте помимо ее воли, по вине работников ОАО «Сбербанк России» или мошеннических действий иных лиц. К настоящему времени проверка в порядке ст.ст.144-145 УПК РФ по ее заявлению о мошеннических действиях по списанию денежных средств с ее кредитной карты не закончена, уголовное дело не возбуждено и виновные в этом лица не установлены. При установлении таковых ответчик имеет право взыскать сумму ущерба с указанных лиц. Кроме того, из ее объяснения следует, что при пользовании кредитной картой ДД.ММ.ГГГГ через «Сбербанк Онлайн» ею нарушены порядок получения и пользования одноразовыми паролями, указанные в Памятке держателя международных банковских карт, что могло повлечь доступ посторонних лиц к закрытым сведениям по кредитной карте и использование ими карты. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитной карте Сбербанка России <данные изъяты>» № в сумме <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, неустойка в сумме <данные изъяты>. При обращении с исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которые истец просит возвратить. На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку суд удовлетворяет исковое требование полностью, в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое требование Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № к Траковой <данные изъяты> удовлетворить. Взыскать с Траковой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> № задолженность по кредитной карте Сбербанка России «<данные изъяты>» № в сумме <данные изъяты> и в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. Судья Вурнарского районного суда О.А. Филиппов