Дело № 2-90/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Верхнеуральск
Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе судьи Середкиной М.П.,
при секретаре судебного заседания Вдовине К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ООО «<данные изъяты>» к Голышевой Наталье Петровне о взыскании долга по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
ООО «<данные изъяты>» обратился с иском к Голышевой Наталье Петровне о взыскании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику Голышевой Наталье Петровне был предоставлен Банком на основании ее заявления кредит в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев по кредитному договору № под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячной комиссией в <данные изъяты> рублей за ведение текущего банковского счета.
Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей перечислены Банком заемщику платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Заемщик не выполняет взятые на себя обязательства перед Банком по погашению ссудной задолженности. Возникла задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- долг по уплате комиссии <данные изъяты> рублей,
- долг по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.,
- долг за просрочку кредита <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.,
- долг за просрочку процентов <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.
В судебное заседание истец ООО «<данные изъяты>» не прибыл, представлено письменное заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Голышева Н.П. в судебное заседание не прибыла без извещения причин. Извещена судебной повесткой.
Суд определил рассмотреть дело в порядке в порядке ст.167 ГПКРФ без участия сторон.
Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суду представлено заявление /оферта/ Голышевой Н.П. от ДД.ММ.ГГГГ на имя истца о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых за пользование займом на срок <данные изъяты> месяцев при сумме ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей путем зачисления указанной суммы не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца равными долями на счет №, открытый Банком для Голышевой Н.П. для погашения кредита /л.д.10-16 /, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение текущего банковского счета в сумме <данные изъяты> рублей.
За нарушение сроков погашения кредита п.6.1. Условий предоставления кредита установлен штраф за просрочку свыше <данные изъяты> дней в сумме <данные изъяты>% от суммы ежемесячного платежа (л.д.11 ).
В соответствии с п.3.5. Условий предоставления кредита погашение долга производится в следующем порядке: штрафные санкции, просроченная комиссия, просроченные проценты по Кредиту, просроченный основной долг по Кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг (л.д.11).
Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита усматривается, что ответчик, заявляя о выдаче кредита, был согласен с условиями предоставления кредита. Условия кредитного договора сторонами не изменялись, ответчиком не обжаловались.
На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
В силу ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на открытый заемщику счет. (л.д.15 ).
Заемщик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита, нарушает сроки погашения кредита, с ДД.ММ.ГГГГ не вносил платежей в погашение кредита (л.д.30 ).
Согласно расчета долга, представленного истцом, сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе:
- долг по уплате комиссии <данные изъяты> рублей,
- долг по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,
- срочные проценты на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.,
- долг за просрочку кредита <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.,
- долг за просрочку процентов <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (л.д.26- 30).
Расчет долга судом проверен, расчеты не вызывают сомнения у суда в их правильности.
В то же время суд не согласен с заявленным требованием о взыскании указанной суммы в полном объеме.
Из расчета задолженности клиента, представленной Банком, суд установил, что сумма оплаченных заемщиком Банку комиссий за ведение текущего счета составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 26-30 )..
Сумма начисленного долга по оплате комиссии составляет <данные изъяты> рублей.
Как предусмотрено ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие ч.2 Гражданского кодекса РФ» п.2 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами РФ.
По смыслу п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ выдача кредита - это действие банка, совершаемое в рамках кредитного договора по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения), п.2.1.2. которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2. ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, т.е. установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств ( кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
Исходя из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанное обстоятельство подтверждается заявлением Голышевой Н.П. о предоставлении кредита, «Общими условиями предоставления нецелевых кредитов..», являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, из которых видно, что при ведении открытого Голышевой Н.П. Банком текущего счета все операции направлены на урегулирование отношений по поводу получаемого кредита. Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, истцом суду не представлено.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
Удержанная банком комиссия за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета законом и иными нормативными правовыми актами не предусмотрена, самостоятельная услуга по ведению банковского счета, предусмотренная Главой 45 ГК РФ истцу не оказывалась.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку признано, что условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств не возникло.
Таким образом суд полагает, что выплаченная ответчиком Голышевой Н.П. единовременная комиссия за открытие текущего банковского счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит зачету в сумму основного долга по кредитному договору, а сумма начисленной задолженности по комиссии, подлежит исключению из общей суммы начисленного долга.
Следовательно, суд считает, что сумма основного долга составляет:
( <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Сумма долга подлежащая взысканию с ответчика = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (основной долг) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (срочные проценты) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( просроченные проценты) = <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
Указанную сумму суд полагает взыскать с Голышевой Н.П. в пользу истца. В остальной части иска отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «<данные изъяты>» к Голышевой Наталье Петровне о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Голышевой Натальи Петровны в пользу ООО « <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскать госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 30 дней через Верхнеуральский районный суд.
Судья М.П.Середкина.