���������������������
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Голубовой М.Ю.,
при секретаре Перминовой Ф.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Иванову Дмитрию Владимировичу, Ивановой Евгении Валерьевне, Ивановой Любови Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Ивановым Дмитрием Владимировичем кредитный договор, по условиям которого предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 25,5 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору банк в тот же день заключил с Ивановой Е.В., Ивановой Л.Н. договоры поручительства, по которым ответчики обязались отвечать перед истцом за исполнение Ивановым Д.В. всех его обязательств по кредитному договору, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. Поскольку Иванов Д.В. обязательство по погашению задолженности не выполнял, банк просит о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Истец просит суд взыскать с ответчиков госпошлину в сумме <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца не явился, представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Иванов Д.В. исковые требования признал в части. Просил признать недействительными условия договора в части взимания комиссии в размере <данные изъяты> руб., зачесть их в счет погашения основного долга, снизить размер штрафных санкций.
Ответчики Иванова Е.В., Иванова Л.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом. Просили дело рассмотреть в их отсутствие. Определено рассмотреть дело в соответствии ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав ответчика Иванова Д.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) частично обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.
- 2 -
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванов Д.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Его заявление было рассмотрено и банком на счёт Иванова Д.В. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету №. (л.д.15-16).
Согласно кредитного договора № Иванов Д.В. получил кредит <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев по<адрес>,5 % годовых на неотложные нужды и обязался погашать кредит до 25 числа каждого месяца согласно графику платежей. (л.д.18-19)
По кредитному договору Иванов Д.В. принял на себя обязательства выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства ответчик Иванов Д.В. не выполняет. Поручители Иванова Е.В. и Иванова Л.Н. приняли на себя обязательства в соответствии с заключенными договорами поручительства в том же объеме, как и Заемщик Иванов Д.В., следовательно, несут солидарную ответственность с заемщиком в соответствии с действующим законодательством. (л.д.27-29,33-35).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Таким образом, суд пришел к выводу о том, что ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом.
Согласно представленных общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) п. 3.3 Кредитного договора в случае неисполнения принятых на себя обязательств по договору Кредитор-банк вправе потребовать от заемщика возврата всей суммы задолженности по кредитному договору.
Согласно представленных договоров поручительства (п.1) от ДД.ММ.ГГГГ Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик,
- 3 -
включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное
действие, как-то: в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно представленных общих условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «Траст» (ОАО) п. 3.3 в случае неисполнения принятых на себя обязательств по договору Кредитор-банк вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, уплаты процентов за пользование кредитом и пени. Согласно графика платежей по гашению кредитной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., которую должник обязан вносить не позднее 25 числа следующего месяца. (л.д.24-25).
На 03.05. 2012 года сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты>.
- 4 -
Однако, суд не принимает представленный истцом расчет сложившейся задолженности по кредитному договору ( л.д. 18-19).
Как следует из п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор открывает заемщику текущий/расчетный счет № за обслуживание счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей 4% от суммы предоставляемого кредита. (л.д.18). Факт выплаты ответчиком комиссии банку в размере <данные изъяты> руб. подтверждается расчетом задолженности. (л.д.15-17).
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Исходя из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
В то же время установление комиссии (единовременного тарифа) за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, поэтому взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком с Ивановым Д.В. об уплате единовременного платежа в размере <данные изъяты> руб. являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
- 5 -
Поскольку признано, что условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств (ежемесячных платежей) не возникло.
Суд установил, что просроченный основной долг по кредиту составил <данные изъяты>. Сведений о погашении просроченного долга в суд не представлено.
Суд считает, что выплаченная ответчиком Ивановым Д.В. единовременная комиссия за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп. подлежит зачету в сумму основного долга по кредитному договору. Следовательно, суд считает, что сумма основного долга составляет <данные изъяты> Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков.
В судебном заседании ответчик Иванов Д.В. просил уменьшить размер штрафных санкций, так как считает, что он завышен.
В соответствии ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что неустойка, начисленная за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Справкой-расчетом задолженности подтверждается факт внесения платежей ответчиком в 2011 году. С 25.11.2012 года ответчик перестал погашать задолженность банку. Однако, для защиты своих прав Банк обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере <данные изъяты>. Задолженность же по основному долгу составила <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом <данные изъяты>., проценты за просроченный долг <данные изъяты>. Суд считает, что банк не предпринял всех мер для взыскания задолженности, тем самым способствовал росту неустойки.
При таких обстоятельствах, суд полагает уменьшить сумму неустойки за несвоевременное погашение кредита, за несвоевременную уплату процентов до <данные изъяты> руб., взыскав их с ответчика.
Суд приходит к выводу о том, что исковые требования Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков Иванова Д.В., Ивановой Л.Н. и Ивановой Е.В. подлежат частичному удовлетворению, с Иванова Дмитрия Владимировича, Ивановой Евгении Валерьевны и Ивановой Любови Николаевны подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты>
- 6 -
На основании ст.98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ с Иванова Д.В. Ивановой Л.Н. и Ивановой Е.В. подлежит взысканию государственная пошлина с учетом зачисленной в счет погашения основного долга комиссии в пользу истца в сумме <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. с каждого.
Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Иванову Дмитрию Владимировичу, Ивановой Евгении Валерьевне, Ивановой Любови Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Иванова Дмитрия Владимировича, Ивановой Евгении Валерьевны, Ивановой Любови Николаевны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме в сумме <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей <данные изъяты>., проценты на просроченный долг <данные изъяты>.
В остальной части иска Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) отказать.
Взыскать с Иванова Дмитрия Владимировича, Ивановой Евгении Валерьевны, Ивановой Любови Николаевны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в сумме <данные изъяты> в равных долях по <данные изъяты>. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца через Верхнеуральский районный суд.
Председательствующий: М.Ю. Голубова