Судья Захарчук О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Копотева И.Л.,
судей Мельниковой Г.Ю., Матушкиной Н.В.,
при секретаре судебного заседания Масленникове А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 22 декабря 2010 года гражданское дело по кассационной жалобе директора ООО «<данные изъяты>» Лекомцева А.В. и Лекомцева А.В. на решение Глазовского городского суда УР от 26 октября 2010 года, которым иск Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> (ОАО) к Лекомцеву А.В., ООО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, пени и судебных расходов удовлетворен частично;
расторгнут кредитный договор № № от 15.11.2007 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» (ОАО) и ООО «<данные изъяты>»;
взыскана с соответчиков Лекомцева Андрея Вячеславовича и ООО «<данные изъяты>» солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2007 года: 1586487,47 рубля - остаток задолженности по кредиту, 83847,13 рубля процентов за пользование кредитом начисленной по состоянию на 28.09.2010 года;
взыскана с ООО «<данные изъяты>» в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) неустойка за непогашение кредита в размере 106726,31 рубля, рассчитанная по состоянию на 25.10.2010 года; в удовлетворении требования о взыскании неустойки на будущее время отказано;
взысканы с ООО «<данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) пени за непогашение процентов за пользование кредитом в размере 8199,14 рубля, рассчитанные по состоянию на 25.10.2010 года; в удовлетворении требования о взыскании пени на будущее время отказано;
в удовлетворении требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) к Лекомцеву А.В. о взыскании с него солидарно с ООО «<данные изъяты>» неустойки и пени отказано;
<данные изъяты>
взыскана с соответчиков Лекомцева А.В. и ООО «<данные изъяты>» солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) сумма уплаченной госпошлины в размере 16551,68 рубля;
взыскана с ООО «<данные изъяты>» в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) сумма уплаченной госпошлины в размере 582,81 рубля;
взысканы с ООО «<данные изъяты> в доход местного бюджета 566,44 рубля госпошлины.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Удмуртской Республики Матушкиной Н.В., объяснения представителя ОАО «<данные изъяты> Чупахиной О.Б., действующей на основании доверенности, возражавшей против доводов жалобы, просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты> (ОАО) обратился в суд с иском к Лекомцеву А.В., ООО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Истец просит расторгнуть кредитный договор от 15.11.2007 года, взыскать солидарно с ООО «<данные изъяты>» и Лекомцева А.В. задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2007 года в размере 1786889,84 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 1596487,47 рублей; проценты за пользование кредитом - 114492,62 рубля, рассчитанные по состоянию на 05.07.2010 года, а начиная с 06.07.2010 года из расчета 26% годовых, начисляемые на сумму основного долга 1596487,47 рублей; неустойку за непогашение кредита в срок - 69926,03 рублей, рассчитанную по состоянию на 05.07.2010 года, а начиная с 06.07.2010 года из расчета 0,1 % за каждый день просрочки оплаты задолженности по основному долгу, начисляемую на сумму основного долга 1596487,47 рублей; пени за непогашение процентов за пользование кредитом в срок - 5983,72 рубля, рассчитанную по состоянию на 05.07.2010 года, а начиная с 06.07.2010 года из расчета 0,1 % за каждый день просрочки оплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму просроченной процентов за пользование кредитом - 114492,62 рублей. Также просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 17134,49 рубля.
Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № № от 15.11.2007 года АКБ <данные изъяты>» (ОАО) предоставил ООО «<данные изъяты>» кредит в виде кредитной линии с лимитом задолженности 5 000 000 рублей под 18 % годовых, сроком полного погашения 14 ноября 2008 года. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору с Лекомцевым А.В. заключен Договор поручительства № № от 15.11.2007 года. Согласно п. 2.1 Договора поручительства Лекомцев А.В. обязался отвечать перед истцом всем своим имуществом солидарно с ООО «<данные изъяты>» за исполнение последним обязательств по кредитному договору, в том числе, по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций на день расчетов. В связи с неоднократным нарушением ООО «<данные изъяты>» обязательств по погашению, основного долга, и уплате процентов в установленные Кредитным договором сроки, 21.05.2010г. ООО «<данные изъяты> Лекомцеву А.В. направлено требование о полном досрочном возврате всей суммы кредита в срок до 04.06.2010 года. Указанное требование до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчиком не погашена и ответчик уклоняется от добровольного погашения задолженности по кредитному договору,
В судебном заседании представитель истца Бурова О.А. исковые требования увеличила, просила расторгнуть Кредитный договор № № от 15.11.2007 года, взыскать солидарно с Лекомцева А.В. и ООО «<данные изъяты>» задолженность по Кредитному договору №№ от 15.11.2007 года в размере 1900185,49 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 1586487,47 рублей; проценты за пользование кредитом - 83847,13 рубля; неустойку за непогашение кредита в срок - 213452,62 рублей, рассчитанную по состоянию на 25.10.2010 года, а начиная с 26.10.2010 года из расчета 0,1 % за каждый день просрочки оплаты задолженности по основному долгу, начисляемую на сумму основного долга 1586487,47 рублей; пени за непогашение процентов за пользование кредитом в срок - 16398,27. рубля, рассчитанные по состоянию на 25.10.2010 года, а начиная с 26.10.2010 года из расчета 0,1 % за каждый день просрочки оплаты процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму просроченной процентов за пользование кредитом - 83847,13 рублей, также взыскать с ответчиков солидарно оплаченную государственную пошлину.
Лекомцев А.В., представитель ООО «<данные изъяты>» Князев B.C. в судебном заседании исковые требования не признали.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе директор ООО «<данные изъяты>» Лекомцев А.В. просит решение суда изменить в части определения размера процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки, пени. В жалобе указано, что суд не учел, что банк незаконно в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки с 18% до 26% годовых, порядок такого изменения в договоре не установлен. Кроме того, определенный судом размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Также суд не применил положения ст. 404 ГК РФ, не учел, что Банк, увеличивая размер процентной ставки за пользование кредитом, умышленно содействовал увеличению у должника убытков.
На указанную жалобу поступили возражения директора АКБ «<данные изъяты>» Пономарева А.Ю., в которых он просит кассационную жалобу оставть без удовлетворения.
В соответствии с п.2 ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
Судебная коллегия считает необходимым в интересах законности проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.
Судом первой инстанции установлены и материалами дела подтверждаются следующие обстоятельства.
15 ноября 2007 года между Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» (ОАО) и Обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> заключен кредитный договор № №, по которому Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» (ОАО) представлен кредит ООО «<данные изъяты>» в виде кредитной линии с лимитом задолженности 5000000 рублей под 18 % годовых.
Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита производится путём перечисления денежных средств на расчётный счёт заёмщика отдельными траншами на основании заявки заёмщика.
Кредит в виде кредитной линии с лимитом задолженности 5000000 рублей зачислен на счёт заёмщика в период с 30.11.2007 года по 05.08.2008 года, что подтверждается мемориальными ордерами.
Согласно дополнительному соглашению от 20.10.2008 года к Кредитному договору проценты за пользование кредитом установлены в размере 20 % годовых.
Согласно дополнительному соглашению от 14.11.2008 года проценты за пользованием кредитом установлены в размере 22 % годовых, срок погашения кредита продлен до 30 июня 2009 года.
Согласно дополнительному соглашению от 01.02.2009 года проценты за пользованием кредитом установлены в размере 26 % годовых, срок погашения кредита продлен до 31 декабря 2009 года.
Согласно дополнительному соглашению от 30.06.2009 года срок погашения кредита продлен до 31 марта 2010 года.
Дополнительным соглашением от 29.09.2009 года срок погашения кредита продлен до 28 сентября 2010 года.
В соответствий с п. 4.2 кредитного договора, суммы поступившие от заёмщика в счёт погашений задолженности по договору зачисляются банкам вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очерёдности: на уплату пени; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на уплату госпошлины и других расходов, связанных с реализацией заложенного имущества; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
Согласно п.п. 1 п. 6.2.3. Кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика и/или поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и пени, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.
Поручителем ответчика ООО «<данные изъяты>» по кредитному договору является, согласно договору поручительства № № от 15 ноября 2007 года Лекомцев А.В.
В соответствии с п. 1.1 указанного договора, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору № № от 15 ноября 2007 года, заключенному между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) и ООО «<данные изъяты>», где банк открывает заёмщику кредитную линию с лимитом задолженности в размере 5 000 000 рублей по ставке 18% годовых с 15 ноября 2007 года по 14 ноября 2008 года, всем своим имуществом.
В соответствии с дополнительными соглашениями к данному договору поручительства от 16.10.2008 года, 14.11.2008 года, 01.02.2009 года, 30.06.2009 года и 29.09.2009 года размер процентов за пользование кредитом увеличен до 26%, а именно: с 15.11.2007 года по 19.10.2008 года - 18%, с 20.10.2008 года по 14.11.2008 года - 20%. С 15.11.2008 года по 31.01.2009 года - 22% и с 01.02.2009 года по 28.09.2010 - 26%.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.319, ст.322, ст.333, ст.361, ст.363, п.2 ст. 450, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд первой инстанции пришел к следующим выводам.
Требования истца о досрочном возврате кредита и уплате процентов и неустойки являются обоснованными, так как факт ненадлежащего исполнения кредитного договора в судебном заседании нашел свое подтверждение. Проверяя расчет задолженности, суд первой инстанции указал, что поступающие от ответчика платежи в счёт погашения кредита направлялись истцом на погашение процентов за пользование кредитом и суммы долга в соответствии со ст.333 ГК РФ до 18,25% годовых. Учитывая компенсационную природу неустойки и пени, а также то, что взыскание неустойки и пени на будущее время действующим законодательством не предусмотрено, требования о начислении неустойки и пени до дня погашения долга суд признал не подлежащими удовлетворению. Суд пришел к выводу о солидарной ответственности заемщика и поручителя; однако указал, что в данном случае были установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, Суд отказал во взыскании с поручителя неустойки и пени.
Указанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает обоснованными частично, а решение подлежащим изменению.
Доводы кассационной жалобы являются обоснованными частично.
Довод жалобы об одностороннем увеличении банком процентной ставки по кредиту опровергается материалами дела и подлежит отклонению.
Дополнительное соглашение к кредитному договору от 20.10.2008 года, устанавливающее размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 20 % годовых, дополнительное соглашение от 14.11.2008 года, устанавливающее размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 22 % годовых, а также дополнительное соглашение от 01.02.2009 года, устанавливающее размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 26 % годовых, подписаны обеими сторонами: АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>». Также АКБ <данные изъяты>» и Лекомцевым А.В. подписаны дополнительные соглашения к договору поручительства. Доказательств вынужденного заключения указанных дополнительных соглашений материалы дела не содержат.
Нормы законодательства не содержат запрета на заключение дополнительных соглашений к кредитному договору и договру поручительства на любых согласованных сторонами условиях, не противоречащих закону.
Само по себе увеличение процентной ставки по кредитному договору не противоречит требованиям закона, если такое соглашение подписано обеими сторонами.
Только лишь одностороннее повышение Банком процентной ставки по договору без письменного согласия заемщика противоречит требованиям ст. 310 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако в настоящем случае отсутствовал факт одностороннего повышения Банком процентной ставки по договору, поскольку повышение процентной ставки имело место на основании соглашения сторон.
Также является необоснованным довод жалобы о том, что судом первой инстанции должна была быть применена ст. 404 ГК РФ, поскольку, по мнению ответчика, имела место вина кредитора.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) нарушил свои обязательства по кредитному договору, из-за чего ответчик не выполнил своих обязательств по своевременному возврату основной задолженности и процентов, а ссылка ответчика на незаконное изменение банком размера процентной ставки ранее признана судом необоснованной.
Таким образом, оснований для применения ст. 404 ГК РФ у суда первой инстанции не было ввиду отсутствия вины кредитора в ненадлежащем исполнении должником договорного обязательства.
Вместе с тем, являются обоснованными доводы жалобы о том, установленная договором неустойка в размере 0,1% или 36,5 % годовых явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд первой инстанции снизил размер неустойки до 18,25 % годовых, вместе с тем судебная коллегия на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу процентов, размер процентной ставки по кредитному договору и ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, полагает возможным снизить размер неустойки до 7,75 % годовых.
Вследствие этого, изменится расчет размера неустойки.
Кроме того, суд первой инстацнии, указав на то, что расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Так, 02.02.2009 года, 08.06.2009 года, 11.06.2009 года, 18.06.2009 года, 07.12.2009 года, 25.12.2009 года, 31.12.2009 года, 11.01.2010 года, 01.02.2010 года, 05.02.2010 года, 09.03.2010 года, 31.03.2010 года сумма платежей зачислялась в счет погашения неустойки, а не процентов по кредитному договору.
Таким образом, расчет процентов по кредитному договору и неустойки должен быть следующим.
Неустойка за непогашение кредита в срок из расчета 7,75% годовых подлежит начислению за период с 31.01.2009 года по 25.10.2010 года в размере 46613,67 руб. В счет погашения данной суммы должны быть отнесены платежи заемщика в размере 731,08 руб. Таким образом, задолженность по указанной неустойке составит 45882,59 руб.
Пени за непогашение процентов в срок из расчета 7,75% годовых подлежат начислению за период с 01.12.2009 года по 25.10.2010 года в размере 3740,54 руб. В счет погашения данной суммы должны быть отнесены платежи в размере 212,18 руб. Таким образом, задолженность по указанной пени (неустойке) составит 3528,36 руб.
С учетом снижения размера неустойки до7,75% годовых, а также перерасчета ее размера в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, коллегия приходит к выводу, что поступающие платежи в сумме 6357,97 руб. были неверно зачтены в счет уплаты штрафных санкций. В связи с чем данная сумма подлежит зачету в счет погашения процентов, в результате чего задолженность по их уплате составит 77489,16 руб.
Кроме того, в интересах законности судебная коллегия полагает необходимым выйти за пределы доводов кассационной жалобы.
Так, суд первой инстанции сделал неверный вывод об ограничении размера поручительства Лекомцева А.В. суммой основного долга и процентов.
В п. 2.1. договора поручительства с Лекомцевым А.В. указано, что поручитель Лекомцев А.В. обязуется отвечать перед банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по вышеназванному кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая в случае неисполнения обязательств Заемщиком возврат суммы основанного долга, процентов за пользование кредитом и уплату штрафных санкций на день расчетов.
Таким образом, Лекомцев А.В. обязался отвечать в том числе и за уплату штрафных санкций, то есть неустойки и пени.
Изменения в п. 2.1. договора поручительства в дальнейшем не вносились.
Пункт 1.1. договора поручительства определяет лишь предмет договора, то есть то обязательство, по которому обязуется отвечать поручитель, а не объем ответственности поручителя. Как указано выше, объем ответственности поручительства установлен п. 2.1. договора поручительства.
Следовательно, в этой части решение подлежит изменению, с Лекомцева А.В. должна быть взыскана солидарно не только задолженность по взысканию суммы основного долга и процентов, но и задолженность по уплате неустойки и пени.
Кроме того, суд первой инстацнии неверно указал, что взыскание неустойки и пени на будущее время действующим законодательством не предусмотрено, в связи с чем отказал в удовлетворении требования о взыскании неустойки на будущее время.
Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, законом предусмотрено взыскание процентов, являющихся мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, до дня возврата суммы долга ее возврата займодавцу.
Кредитным договором с ООО «<данные изъяты>» также предусмотрено взыскание неустойки и пени до полного погашения задолженности.
Так, в соответствии с п. 2.7. кредитного договора при погашении кредита в срок, установленный п. 2.4. настоящего договора, Банк может начислить неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты до полного ее погашения.
Согласно п. 2.8. кредитного договора по начисленным процентам за пользование кредитом, не уплаченным Заемщиком в сроки, установленные настоящим договором, Банк может применить штрафные санкции - пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки оплаты до полного ее погашения.
Таким образом, суд первой инстанции неправомерно отказал в удовлетворении требований Банка о взыскании неустойки и пени на будущее время.
В этой части решения суда должно быть изменено и изложено в следующей редакции: «Взыскать с соответчиков ООО «<данные изъяты>» и Лекомцева А.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО): неустойку за непогашение кредита в размере 7,75 % годовых за каждый день просрочки, начисляемых на остаток суммы основного долга, который на день вынесения решения составляет 1586487,47 руб., начиная с 26.10.2010 года по день фактического исполнения денежного обязательства; пени за непогашение процентов за пользование кредитом в размере 7,75 % годовых, начисляемых на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая на день вынесения решения составляет 77489,16 руб., начиная с 26.10.2010 года по день фактического исполнения денежного обязательств».
Поскольку изменено решение суда в части взыскания денежных сумм, то, следовательно, изменяется размер госпошлины, которая будет составлять 16766,94 руб., госпошлина подлежит взысканию с обоих ответчиков по 8383,47 руб. с каждого.
Кассационная жалоба директора ООО «<данные изъяты>» Лекомцева А.В. и Лекомцева А.В. подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Глазовского городского суда Удмуртской Республики от 26 октября 2010 года изменить, изложить резолютивную часть решения в следующей редакции.
«Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) к ООО «<данные изъяты>», Лекомцеву А.В., о расторжении кредитного договора, взыскании суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, пени и судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № № от 15.11.2007 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» (ОАО) и ООО «<данные изъяты>»;
Взыскать с соответчиков ООО «<данные изъяты>» и Лекомцева А.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты> (ОАО) задолженность по кредитному договору № № от 15.11.2007 года:
1586487,47 рубля - остаток задолженности по кредиту,
77489,16 рубля процентов за пользование кредитом, начисленной по состоянию на 28.09.2010 года;
неустойку за непогашение кредита в размере 45882,59 рубля, рассчитанную по состоянию на 25.10.2010 года;
пени за непогашение процентов за пользование кредитом в размере 3528,36 руб., рассчитанные по состоянию на 25.10.2010 года.
Взыскать с соответчиков ООО «<данные изъяты>» и Лекомцева А.В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО):
неустойку за непогашение кредита в размере 7,75 % годовых за каждый день просрочки, начисляемых на остаток суммы основного долга, который на
день вынесения решения составляет 1586487,47 руб., начиная с 26.10.2010 года по день фактического исполнения денежного обязательства;
пени за непогашение процентов за пользование кредитом в размере 7,75 % годовых, начисляемых на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, которая на день вынесения решения составляет 77489,16 руб., начиная с 26.10.2010 года по день фактического исполнения денежного обязательств».
Взыскать с ООО «<данные изъяты>» и Лекомцева А.А. в доход местного бюджета госпошлину в размере по 8383,47 руб. с каждого ответчика.
Кассационную жалобу директора ООО «<данные изъяты>» Лекомцева А.В. и Лекомцева А.В. удовлетворить частично.
Председательствующий ИЛ. Копотев
Судьи Г.Ю.Мельникова
Н.В. Матушкина