Судья Старкова Т.М. дело № 33-2958
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
Председательствующего судьи Булатовой О.Б.
судей Кричкер Е.В., Рябова Д.В.
при секретаре Ланшаковой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске УР 22 августа 2011 года гражданское дело по иску А.Н.А к Акционерному Коммерческому Банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании недействительным (ничтожным) п.3 Тарифов АКБ «<данные изъяты> (ОАО) от 03.06.2008 года к кредитному договору №№ от 03.06.2008 года, признании недействительным (ничтожным) п. 1.4. Договора банковского счета физического лица, открываемого в целях кредитования от 03.06.2008 года, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании денежной суммы,
по кассационной жалобе АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) на решение Игринского районного суда УР от 28 июня 2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования А.Н.А к Акционерному Коммерческому Банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании недействительным (ничтожным) п.З Тарифов АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) от 03.06.2008 года к кредитному договору №№ от 03.06.2008 года, признании недействительным (ничтожным) п. 1.4. Договора банковского счета физического лица, открываемого в целях кредитования от 03.06.2008 года, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании уплаченной суммы комиссии за открытие и ведение текущего счета в размере 75600 руб., взыскании неустойки в сумме 75600 руб., расходов по оплате услуг представителя 7000 руб., за оформление доверенности 500 руб. удовлетворить частично.
Признать недействительным (ничтожным) п.З Тарифов АКБ «№» (ОАО) от 03.06.2008 года к кредитному договору №№ от 03.06.2008 года, обязывающий Заемщика уплачивать Кредитору ежемесячную комиссию за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, в размере 0,42% от суммы кредита ежемесячно, в течение периода действия счета, в дату уплаты очередного ежемесячного платежа по кредитному договору до взимания очередного платежа по кредитному договору.
Признать недействительным (ничтожным) п. 1.4. Договора банковского счета физического лица, открываемого в целях кредитования от 03.06.2008 года, обязывающего за открытие и ведение текущего счета уплачивать комиссию в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.
Применить последствия недействительности ничтожных условий.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в пользу А.Н.А уплаченную сумму комиссии за открытие и ведение текущего счета в размере 75600 руб., расходы по оплате услуг представителя 7000 руб., за оформление доверенности 500 руб.
В удовлетворении требований А.Н.А о взыскании неустойки в сумме 75600 руб. отказать.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка <данные изъяты>» (открытое акционерное общество) госпошлину в Бюджет МО «Игринский район» 2693 руб.»
Заслушав доклад судьи Булатовой О.Б., объяснения представителя АКБ «<данные изъяты>» - Р.А.М., действующего на основании доверенности от 11.01.2011 года, поддержавшего доводы жалобы, просившего решение суда отменить, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
А.Н.А обратилась в суд с иском к Акционерному Коммерческому Банку «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) о признании недействительными (ничтожными) условий договора, взыскании денежной суммы. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 03.06.2008 года между истцом и АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) заключен Кредитный договор № №, согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере 500000 рублей. Срок возврата кредита не позднее 03.06.2013 года. В соответствии с п.2.1.Кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита на банковский счет физического лица (заемщика), открываемый в целях кредитования, открытый в Банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности Заемщика перед Банком на счете по учету кредита. Тарифами АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) от 03.06.2008 года предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, в размере 0,42% от суммы кредита. Включение в договор условия о взыскании с клиента указанной комиссии в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия, в связи с чем является недействительным (ничтожным). На основании изложенного истец просит признать недействительным (ничтожным) п.3 Тарифов АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) от 03.06.2008 года к кредитному договору №№ 03.06.2008 года, обязывающий Заемщика уплачивать Кредитору ежемесячную комиссию за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, в размере 0,42% от суммы кредита, признать недействительным (ничтожным) п. 1.4. Договора банковского счета физического лица, открываемого в целях кредитования от 03.06.2008 года, применить последствия недействительности ничтожных условий и взыскать с АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) уплаченную сумму комиссии за открытие и ведение текущего счета в размере 75600 рублей, неустойку в размере 75600 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, а также за оформление доверенности 500 рублей.
Истец А.Н.А, извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, суд рассмотрел дело в отсутствие истицы.
Представитель А.Н.А - Б.И.В. доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, пояснил, что исходя из обстоятельств дела, текущий банковский счет является ссудным счетом.
Представитель АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) -Р.А.М. A.M. исковые требования не признал, при этом пояснил, что согласно п. 1.4. Договора банковского счета физического лица с А.П.А. ежемесячно взималась комиссия за ведение текущего счета в размере 0,42% от суммы кредита, а не комиссия за ведение ссудного счета. А.Н.А подписала Договор банковского счета и, тем самым, согласилась на такую услугу Банка. Она также была извещена о размере ежемесячной комиссии за ведение текущего счета, с чем согласилась, заполнив и подписав Тарифы. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов прямо предусмотрено п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Открытие и ведение банковского счета физического лица является услугой кредитной организации по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. Договор банковского счета физического лица от 03.06.2008 года представляет собой самостоятельную сделку по оказанию банковской услуги, заключенную сторонами на добровольной основе. Кроме того, сделка является оспоримой. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной один год. В данном случае он истек 03 июня 2009 года.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, полагает, что суд не учел, что А.Н.А подписала договор банковского счета и тем самым согласилась на предоставление услуги банка по открытию и ведению текущего банковского счета физического лица, располагала полной информацией по предоставляемой услуге, выполняла по данному договору свои обязательства. Суд не принял во внимание, что текущий банковский счет А.Н.А не является ссудным счетом, договор банковского счета представляет собой самостоятельную сделку по оказанию банковской услуги. Истцом не представлены доказательства того, что кредитный договор не был бы заключен без открытия банковского счета. Также суд неверно применил срок исковой давности, не учел, что в соответствии со ст. 166, 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности оспоримой сделки составляет один год и истек 03.06.2009 года.
В возражениях на кассационную жалобу А.Н.А выражает несогласие с содержащимися в ней доводами.
Поскольку решение обжалуется лишь в вышеуказанной части, законность и обоснованность данного решения в оставшейся части коллегией в силу положений статьи 347 ГПК РФ не проверяется.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит поводов к отмене состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, между Акционерным Коммерческим Банком «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) и А.Н.А 03 июня 2008 года заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 500000 рублей под 10 % годовых на срок до 03.06.2013 года включительно. По условиям кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате рассчитанных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) в размере 12724 рублей, который включает в себя плановое погашение основного долга в размере 7632 руб.89 коп., плановое погашение процентов - 2991 руб. 11 коп., плановые комиссии в размере 2100 руб.
Согласно п.2.1. договора кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы кредита на банковский счет физического лица (Заемщика) открываемый в целях кредитования, открытый в Банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности Заемщика перед Банком на счете по учету кредита (счет по учету кредита).
Банк открыл А.Н.А банковский счет № для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практикой, и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Пунктом 1.4. данного Договора установлено, что за открытие и ведение текущего счета, открываемого Банком в целях кредитования, взимается комиссия в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.
Из п.3.8.5. Кредитного договора № № от 03.06.2008 года следует, что Тарифы Банка - документ, предусматривающий комиссии за совершение операций по настоящему Договору, их размер, сумму штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по настоящему Договору, включенных в Каталог услуг и тарифов для физических лиц, утвержденный Приказом Председателя Правления Банка и Каталог услуг и Тарифов по банковским картам для клиентов - физических лиц.
Согласно п.3 Тарифа АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) от 03.06.2008 года ежемесячная комиссия за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, составляет 0,42% от суммы кредита, что в данном случае составляет 2100 рублей ( 500000 рублей х 0,42% = 2100 рублей).
Из платежных поручений, приходных кассовых ордеров от 30.06.2008 года, 24.07.2008 года, 03.09.2008 года, 02.10.2008 года, 31.10.2008 года, 02.12.2008 года, 29.12.2008 года, 02.02.2009 года, 02.03.2009 года, 03.04.2009 года, 02.06.2009 года, 03.07.2009 года, 03.08.2009 года. 02.09.2009 года, 02.10.2009 года, 03.11.2009 года, 03.12.2009 года, 31.12.2009 года, 03.02.2010 года, 03.03.2010 года, 05.04.2010 года, 04.05.2010 года, 17.05.2010 года, 04.06.2010 года, 01.07.2010 года, 02.08.2010 года, 03.09.2010 года, 04.10.2010 года, 03.11.2010 года, 03.12.2010 года, 31.12.2010 года, 02.02.2011 года, 03.03.2011 года, 03.05.2011 года, 03.06.2011 года видно, что истица перечисляла в Уфимский филиал АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) г. Уфа для зачисления на банковский счет №, открытый на имя А.Н.А, денежные средства в счет оплаты основного долга, процентов по кредиту, ежемесячной комиссии за открытие и ведение текущего банковского счета.
За период с июня 2008 года по май 2011 года А.Н.А уплатила комиссию в сумме 75600 рублей.
Возникшие между сторонами разногласия по поводу законности взимания указанной комиссии стали предметом судебного разбирательства.
Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции пришел к выводу о несоответствии закону условий договора о взимании с А.Н.А комиссии за ведение текущего счета и исковые требования истицы удовлетворил в этой части.
Выводы суда по вопросам, имеющим значение для дела, изложены в решении полно и правильно и сомнений у коллегии не вызывают.
Из материалов дела следует, что между спорящими сторонами заключен кредитный договор и договор банковского счета физического лица.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 845 ГК РФ 1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Заключенным сторонами договором банковского счета взимание такой платы в виде комиссии за открытие и ведение текущего счета предусмотрено.
Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Для отражения банковских операций банк открывает счета.
В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:
расчетные;
текущие;
специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).
Традиционно текущими являются счета в банках, открываемые гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке (например, за жилье, коммунальные услуги и другие).
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
Данный счет не является банковским счетом.
Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
Из текста заключенного сторонами договора банковского счета следует, что он открыт в целях кредитования.
Анализ условий кредитного договора и договора банковского счета в совокупности приводит к вводу, что заключение договора банковского счета и открытие такого счета связано и обусловлено заключением кредитного договора.
Коллегия соглашается с выводом суда, что так называемый текущий счет, открытый А.Н.А, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.
Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание (открытие и ведение) такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.
Таким образом, установленная Банком в данном случае комиссия не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора, никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет А.Н.А, кроме операций по погашению кредита, по счету не производилось.
Иначе говоря, операции, проводимые по счету, открытому А.Н.А, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату.
Соответственно к ней (к такой плате) не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года N 54-П, и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года N 302-П, денежные средства предоставляются гражданами в безналичной форме путем перечисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан осуществить открытие и ведение ссудного счета.
В связи с чем ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ.
Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Таким образом, законодательством Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за его обслуживание (прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами) нормативными актами не предусмотрено.
Поэтому условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.
Пунктом 2 статьи 16 Федерального закона N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Федерального закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2.2 заключенного сторонами кредитного договора установлено, что кредит предоставляется заемщику только после заключе-
ния заемщиком с Банком договора текущего банковского счета.
Таким образом Банк очевидно обусловил приобретение А.Н.А одной услуги приобретением другой платной услуги, что прямо запрещено Законом.
Следовательно, положения договора банковского кредита и договора банковского счета, предусматривающие взимание комиссии за ведение счета, являются недействительными, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия находит правильным вывод суда о признании недействительными (ничтожными) положений договоров, заключенных с истицей, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за ведение счета и о применении последствий недействительности данной части сделки.
Так как оспариваемые условия договоров признаны судом ничтожными, к спорному правоотношению правильно применены нормы об исковой давности по ничтожным сделкам.
Доводы кассационной жалобы повторяют возражения ответчика на иск и по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, кассационная жалоба также не содержит.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене, предусмотренных статьей 362 ГПК РФ, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Игринского районного суда УР от 28 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Кричкер Е.В.
Рябов Д.В.