Судья Карпова О.П. дело № 33-4183

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Коробейниковой Л.Н.,

судей Анисимовой В.И., Глуховой И.Л.

при секретаре Батуевой А.Ш.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске УР 28 ноября 2011 года гражданское дело по кассационной жалобе АКБ «...» (ОАО) на решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 11 октября 2011 года, которым постановлено:

«Иск Белова Н.Л. к Акционерному Коммерческому Банку «...» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от 19 февраля 2008 года, заключенного между Беловым Н.Л. и Акционерным Коммерческим Банком (ОАО), возлагающее на заемщика обязанность уплачивать банку ежемесячно комиссию в размере 1567, 50 руб.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «...» (открытое акционерное общество) в пользу Белова Н.Л. денежные средства в размере 57997, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы на оплату помощи представителя в размере 3000 руб., всего 61497, 50 руб.

Взыскать с Акционерного Коммерческого Банка «...» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1954, 92 руб.»

Заслушав доклад судьи Коробейниковой Л.Н., объяснения представителя Белова Н.Л. Меньшиковой Е.Б., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Белов Н.Л. обратился в суд с иском к АКБ «... (ОАО)» с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора № от 26 февраля 2008 года, заключенного между Беловым Н.Л. и АКБ «...» (ОАО) о заключении кредитного договора при условии заключения с банком договора текущего банковского счета, взыскании с ответчика в пользу материального истца денежной суммы в размере 65 835,60 рублей, удержанные банком в качестве комиссии за ведение текущего счета, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Поводом к обращению в суд послужили следующие обстоятельства:

19 февраля 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 285 000 рублей, под 11 % годовых.

В соответствии с п.2.2 договора, банк обязуется предоставить кредит заемщику в течение 2-х рабочих дней с даты заключения договора, при условии заключения заемщиком с банком договора текущего банковского счета, открываемого в целях кредитования.

Согласно п. 1.4 договора банковского счета физического лица от 19 февраля 2008 года, открываемого в целях кредитования, за открытие и ведение текущего счета, взимается комиссия в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Тарифами банка предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования в размере 0,55 % от суммы кредита ежемесячно, то есть 1 567, 50 рублей ежемесячно.

Истец считает положения кредитного договора, а также действия ответчика по взиманию с Белова Н.Л. суммы комиссии за ведение текущего счета, противоречащими действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Дело с согласия сторон, рассмотрено в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца - Меньшикова Е.Б. поддержала требования в полном объеме, при этом просила взыскание произвести в пределах срока исковой давности, учитывая оплату за сентябрь 2011 года.

Представитель ответчика - Рысьев A.M., действующий на основании доверенности, иск не признал.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В кассационной жалобе АКБ «...» (ОАО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, полагает, что суд не учел, что Белов Н.Л. подписал договор банковского счета и тем самым согласился на предоставление услуги банка по открытию и ведению текущего банковского счета физического лица, располагал полной информацией по предоставляемой услуге, выполнял по данному договору свои обязательства. Суд не принял во внимание, что текущий банковский счет не является ссудным счетом, договор банковского счета представляет собой самостоятельную сделку по оказанию банковской услуги. Также суд не указал, какой пункт кредитного договора признан недействительным, так как в самом кредитном договоре нет указания на взимание комиссии; неверно применил срок исковой давности, не учел, что в соответствии со ст. 166, 181 ГК РФ срок исковой давности начал течь с момента исполнения сделки – перечисления денежных средств истцу и истек 20 февраля 2011 года.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене состоявшегося судебного постановления по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, между Акционерным Коммерческим Банком «...» (открытое акционерное общество) и Беловым Л.Н. 19 февраля 2008

года заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 11 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.2.1. договора банк обязуется предоставить кредит заемщику в течение двух рабочих дней с даты заключения договора при условии заключения заемщиком с банком договора текущего банковского счета, открываемого в целях кредитования.

19 февраля 2008 года между Акционерным Коммерческим Банком «...» (открытое акционерное общество) и Беловым Л.Н. был заключен договор банковского счета физического лица для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности или частной практикой, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Пунктом 1.4. данного договора установлено, что за открытие и ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования, взимается комиссия в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Из п.3.8.5. кредитного договора № от 19 февраля 2008 года следует, что Тарифы Банка - документ, предусматривающий комиссии за совершение операций по настоящему договору, их размер, сумму штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по настоящему договору, включенных в Каталог услуг и тарифов для физических лиц, утвержденный Приказом Председателя Правления Банка и Каталог услуг и Тарифов по банковским картам для клиентов - физических лиц.

Согласно п.3 Тарифа АКБ «...» (ОАО) от 3 июня 2008 года ежемесячная комиссия за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования, составляет 0,55% от суммы кредита ежемесячно.

Из выписки с лицевого счета Белова Н.Л. за период с 19 февраля 2008 года по 23 сентября 2011 года видно, что истец перечислял в Уфимский филиал АКБ «...» (ОАО) г. Уфа для зачисления на банковский счет, открытый на имя Белова Н.Л., денежные средства в счет оплаты основного долга, процентов по кредиту, ежемесячной комиссии за открытие и ведение текущего банковского счета.

Возникшие между сторонами разногласия по поводу законности взимания указанной комиссии стали предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции пришел к выводу о несоответствии закону условий договора о взимании с Белова Н.Л. комиссии за ведение текущего счета и исковые требования истца удовлетворил в этой части.

Из материалов дела следует, что между спорящими сторонами заключен кредитный договор и договор банковского счета физического лица.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором банковского счета взимание такой платы в виде комиссии за открытие и ведение текущего счета предусмотрено.

Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:

- расчетные;

- текущие;

- специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).

Традиционно, текущими являются счета в банках, открываемые гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке (например, за жилье, коммунальные услуги и другие).

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. Данный счет не является банковским счетом. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Из текста заключенного сторонами договора банковского счета следует, что он открыт в целях кредитования.

Анализ условий кредитного договора и договора банковского счета в совокупности приводит к вводу, что заключение договора банковского счета и открытие такого счета связано и обусловлено заключением кредитного договора.

Коллегия соглашается с выводом суда, что так называемый текущий счет, открытый Белову Н.Л., исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.

Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание (открытие и ведение) такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.

Таким образом, установленная Банком в данном случае комиссия не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора, никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет Белова Н.Л., кроме операций по погашению кредита, по счету не производилось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года N 54-П, и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года N 302-П, денежные средства предоставляются гражданами в безналичной форме путем перечисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан осуществить открытие и ведение ссудного счета.

В связи с чем ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ.

Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за его обслуживание (прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами) нормативными актами не предусмотрено.

Поэтому условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Пунктом 2 статьи 16 Федерального закона N 2300-1 от 07.02.1992 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Федерального закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2.2 заключенного сторонами кредитного договора установлено, что кредит предоставляется заемщику только после заключения заемщиком с банком договора текущего банковского счета.

Таким образом, банк очевидно обусловил приобретение Беловым Н.Л. одной услуги приобретением другой платной услуги, что прямо запрещено законом.

Следовательно, положение кредитного договора, предусматривающее необходимость заключения заемщиком договора банковского счета, является недействительными, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Поскольку кредитный договор не содержит прямого указания на взимание с заемщика комиссии, судебная коллегия считает необходимым указать в резолютивной части решения суда на недействительность условия кредитного договора в части необходимости заключения заемщиком договора банковского счета.

Так как указанное условие договора признано судом ничтожными, к спорному правоотношению правильно применены нормы об исковой давности по ничтожным сделкам.

Доводы кассационной жалобы повторяют возражения ответчика на иск и по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, судебная коллегия не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, кассационная жалоба также не содержит.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене, предусмотренных статьей 362 ГПК РФ, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 11 октября 2011 года по существу оставить без изменения, изложив абзац второй резолютивной части решения суда следующим образом:

«Признать недействительным условие кредитного договора от 19 февраля 2008 года, заключенного между Беловым Н.Л. и Акционерным Коммерческим Банком (ОАО), возлагающее на заемщика обязанность заключения с банком договора текущего банковского счета, открываемого в целях кредитования. Признать незаконным взимание комиссии за ведение текущего счета в размере 0,55% от суммы кредита ежемесячно»

Кассационную жалобу АКБ «...» (ОАО) оставить без удовлетворения.

Председательствующий Л.Н. Коробейникова

Судьи В.И.Анисимова

И.Л.Глухова