Судья:Дулуш В.В. Дело № 33-1029/2010 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 28 декабря 2010 года г. Кызыл Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе председательствующего Салчак А.А., судей Дамдын Л.Д. и Соскал О.М. при секретаре Монгуш С.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Соскал О.М. гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк» к Ровных И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по кассационной жалобе Ровных И.В. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 16 ноября 2010 года, у с т а н о в и л а: Открытое акционерное общество АКБ «Банк» (далее ОАО АКБ «Банк») обратилось в суд с иском к Ровных И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 29 июня 2007 года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Банк» и Ровных И.В. был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200 000 руб. сроком на 36 месяцев под 22 % годовых. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом 29 июня 2007 года. По причине возникновения задолженности, банком была предложена ответчику реструктуризация по кредиту. 28 мая 2009 года заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору от 29 июня 2007 года и составлен новый график погашения кредита. Ровных И.В. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнила. По состоянию на 30 октября 2010 года задолженность ответчика перед истцом составляла 240 339, 97 руб., в том числе: остаток основного долга 91 072, 69 руб., срочные проценты, начисленные до конца кредита 33 819,70 руб., просроченный основной долг 40 941, 89 руб., проценты на сумму просрочки основного долга 3 997, 92 руб., начисленные проценты, просроченные 32 591, 20 руб., пени на основной долг 32 258, 28 руб., комиссия за ведение ссудного счета 5 658, 29 руб. Просит суд взыскать с Ровных И.В. в пользу ОАО АКБ «Банк» сумму задолженности по кредиту в размере 240 339, 97 руб. и расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 603, 39 руб. Решением от 16 ноября 2010 года иск ОАО АКБ «Банк» удовлетворен частично. С Ровных И.В. в пользу ОАО АКБ «Банк» взыскана сумма кредитной задолженности в размере 234 681, 68 руб. и 5 546, 81 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. В кассационной жалобе Ровных И.В. просит отменить решение суда и дело направить на новое рассмотрение, ссылаясь на то, что кредитный договор не соответствует требованиям гражданского законодательства; со стороны банка имеет место неосновательное обогащение; не согласна с начисленными процентами. Выслушав пояснения представителя истца, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Судом первой инстанции установлено, что 29 июня 2007 года Тувинский филиал ОАО АКБ «Банк» и Ровных И.В. заключили кредитный договор, по условиям которого истец представил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 36 месяцев под 22 % годовых. Со стороны банка условия договора выполнены, 29 июня 2007 года Ровных И.В. выдан кредит в сумме 200 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером №1985 от 29.06.2007 года и выпиской из лицевого счета. Из заявления Ровных И.В. от 27 июня 2007 года о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что ответчик предлагает банку на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом ответчик обязуется уплачивать сумму основного долга по кредиту, начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 29 число каждого месяца. В «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» предусмотрены условия кредитного договора и договора выдачи и использования банковской карты, которыми определяется порядок предоставления и погашения кредита на неотложные нужды. Как видно их материалов дела, по заявлению Ровных И.В. от 28 мая 2009 года дополнительным соглашением к кредитному договору была произведена реструктуризация долга. Согласно дополнительному соглашению №1 к кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Банк» и Ровных И.В., стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по основному долгу составляет 147 198 руб. 70 коп. Причиной неисполнения кредитного договора является задержка зарплаты Ровных И.В. Пунктом 3.1 дополнительного соглашения предусмотрено, что заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 23 месяца (до 28 мая 2012 года). Из п. 3.3 дополнительного соглашения следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 23 % годовых. Из выписки по лицевому счету видно, что ответчик допускала просрочки, последний раз платеж поступил в феврале 2010 года, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратилось и на день подачи иска задолженность не погашена. По состоянию на 30 октября 2010 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 240 339, 97 руб. Вина Ровных И.В. в ненадлежащем исполнении обязательства имеется, так как ею не проявлена та степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и не приняты все меры для надлежащего исполнения обязательства. Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из пункта 5.4.3. «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» следует, что банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору. Поскольку нарушение Ровных И.В. сроков возврата кредита имело место, постольку суд, правильно применив нормы материального и процессуального права, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска. Однако судебная коллегия полагает, что проценты на сумму просрочки основного долга в размере 3 997, 92 руб. взысканию с ответчика не подлежат. Из содержания заявления-оферты и вышеуказанных пунктов Условий следует, что в соответствии с кредитным договором ответчица должна была уплатить истцу: кредит (основной долг); проценты, начисленные за пользование кредитом; ежемесячную комиссию за ведение счета и неустойку - пеню в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо свого обязательства. Уплата процентов на сумму просрочки основного долга не предусмотрена ни заявлением-офертой, ни условиями, ни тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», ни расчетным графиком погашения кредита. Упоминание в пункте 3.4 Условий о процентах, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга, нельзя признать условием кредитного договора о процентах на сумму просрочки основного долга, согласованным сторонами, так как уплата данных процентов, размер и порядок их уплаты кредитным договором не предусмотрены. В указанном пункте Условий лишь изложена очередность погашения задолженности Клиента при сумме произведенного платежа, недостаточного для полного исполнения обязательств Клиента. Пунктом 5.1 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по уплате основного долга предусмотрена лишь уплата неустойки – пени. Таким образом, судебная коллегия исключает из взысканной судом суммы проценты на сумму просрочки основного долга, поскольку истец установил двойную ответственность за несвоевременную уплату кредита и с его стороны в силу ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом. Поэтому с Ровных подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 230 683, 76 руб. Поскольку размер задолженности по кредиту изменен, то с Ровных И.В. подлежит взысканию 5 603, 39 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. Доводы кассационной жалобы Ровных И.В. о том, что кредитный договор не соответствует требованиям гражданского законодательства, со стороны банка имело место неосновательное обогащение, являются несостоятельными, поскольку данные факты не нашли своего подтверждения и ответчиком не доказаны. В кассационной жалобе Ровных И.В. дана иная оценка доказательствам, установленным судом, что не может являться основанием для отмены решения суда. На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия о п р е д е л и л а: решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 16 ноября 2010 года изменить, взыскать с Ровных И.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 230 683, 76 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 603, 39 руб. В остальной части решение суда оставить без изменения. Председательствующий: Судьи: