о защите прав потребителя

Судья Ю.А. Старшая дело № 33-713

учет № 56

24 января 2011 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Л.И. Сибгатуллиной,

судей Ю.Р. Мочаловой, Е.А. Чекалкиной,

при секретаре судебного заседания А.С. Чугуновой,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Е. А. Чекалкиной гражданское дело по кассационной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» на решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 10 декабря 2010 года, которым постановлено:

Исковые требования Э.Х.Биряльцевой к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 6174514, заключенного 7 сентября 2007 года между открытым акционерным обществом «Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и Э.Х.Биряльцевой. в части установления обязанности заемщика по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Э.Х.Биряльцевой денежные средства, уплаченные ею в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за излишне уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты>. 38 коп., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> руб.

В остальной части иска Э.Х.Биряльцевой отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>. 72 коп.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы ЗАО «Райффайзенбанк», выслушав доводы представителя ЗАО «Райффайзенбанк» - Д.Р. Мирсаетовой, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Э.Х.Биряльцева обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что на основании заявления истца от 07 сентября 2007 года ОАО «Импэксбанк» был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 14,5 % годовых, а также с условием уплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты> руб. и штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 500 руб. Также заявлением на предоставление кредита и правилами предоставления потребительских кредитов «народный кредит» было предусмотрено условие об удержании комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. 17 коп. и комиссии за досрочное погашение кредита. В период действия договора правопреемником ОАО «Импэксбанк» стало ЗАО «Райффайзебанк». Данные условия кредитного договора истец считает необоснованными, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком. Включение в договор условия о взимании неустойки за нарушение сроков возврата периодических платежей также не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя, поскольку в качестве санкции за просрочку возврата кредита кредитор вправе требовать с заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита со всеми причитающимися процентами. Кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно - 05.11.2009г. Ответчиком при исполнении истцом ее обязательств по кредитному договору было получено неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты> руб. 17 коп., в том числе комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., уплаченные штрафы в размере <данные изъяты> руб., комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. 17 кон., а также комиссия за досрочный возврат кредита в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что с ответчика также подлежат взысканию в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, затраты на юридические услуги в размере <данные изъяты>. В связи с чем, истец просила признать недействительными пункты заявления от сентября 2007 года в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за досрочное погашение кредита, штрафа за просрочку внесения очередного платежа; взыскать с ответчика излишне полученные денежные средства размере <данные изъяты>. 17 коп., проценты за излишне полученные денежные средства в размере <данные изъяты>., в счет возмещения расходов по оплате помощи представителя <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истица не явилась.

Представитель истицы заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» иск не признала.

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по РТ в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд удовлетворил заявленные требования в части и вынес решение в вышеуказанной формулировке.

В кассационной жалобе представителем ответчика ставится вопрос об отмене решения. Указано, что заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Истица обратилась с иском в суд, когда кредит был полностью погашен и обязательства сторон в соответствии со ст.408 ГК РФ прекратились.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать. .. из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В силу с п. 1 ст.819 Г К РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.4 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила расчетов в Российской Федерации.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия, банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-11) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета, в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-11) кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению.

Согласно Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установлен порядок расчета и доведения, кредитной организацией до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе и комиссия за открытые, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего право потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном) объеме.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана, возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 1 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения, об отказе в иске.

Согласно п. 1 и 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила, устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается, по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом и иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: возврате исполненного по недействительной сделке.

На основании п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст.395 1К РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получений или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на суммы этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на исполнения, денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения, решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом договором.

Как разъяснено в п.29 и 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

В случаях, когда по сделке займа (кредита, коммерческого кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки суду следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

В соответствии с п.1 ст.421 Г К РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная, законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся: расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела., и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из материалов дела видно, что 7 сентября 2007 года Э.Х. Сафиуллина (ныне Биряльцева) обратилась с заявлением № <данные изъяты> на предоставлении кредита «Народный кредит» в ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК», на основании которого между сторонами был заключен кредитный договор.

По условиям заключенного 7 сентября 2007 года между Э.Х. Сафиуллиной и ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» договора истице был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев с установлением процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых.

Пунктом 4 заявления на предоставление кредита также был установлен размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 500 руб.

Согласно п. 10 заявления № <данные изъяты> клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с «Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов «Народный кредит» и текущих банковских счетов, согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования.

При этом в самом заявлении № <данные изъяты> на предоставление кредита «народный кредит» содержится график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, в котором указан размер комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб. ежемесячно.

В соответствии с п.4 Тарифов и процентных ставок по текущим счетам физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» установлено комиссионное вознаграждение за снятие наличных через кассу банка - при снятии сумм <данные изъяты> руб. включительно в течение 1 календарного месяца минимум 300 руб.

15 марта 2007 года единственным акционером ОАО «ИМПЭКСБАНК» было принято решение о реорганизации банка в форме присоединения «Райффайзенбанк Австрия».

23 ноября 2007 года Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве было выдано свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения.

ЗАО «Райффайзенбанк» зарегистрировано 09.02.2001 г. в качестве юридического лица, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц. В сведениях о юридических лицах, правопреемником которых явилось юридическое лицо при реорганизации в форме присоединения указано ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК».

31.10.2008 г. Э.Х. Сафиуллина вступила в зарегистрированный брак с ФИО2, после чего ей была присвоена фамилия «Биряльцева», что подтверждается свидетельством о заключении брака.

Согласно справке Казанского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Э.Х. Биряльцева получила 07 сентября 2007 года в ЗАО «Райффайзенбанк» (правопреемник ОАО «ИМПЭКСБАНК») потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. на 36 месяцев. Данный кредит был погашен 05 ноября 2009 года. В счет погашения данного кредита Э.Х. Биряльцева уплатила <данные изъяты> рублей, из них сумма основного долга <данные изъяты> руб., сумма процентов <данные изъяты> коп., сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., сумма штрафов <данные изъяты> руб.

В выписке по счетам от 29.07.2010 г. указано, что Э.Х. Биряльцевой 10.09.2007 г. была уплачена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. 17 коп., а также 05.11.2009 г. комиссия за досрочное погашение кредита в размере 1 000 руб.

Удовлетворяя требования истца в части признания недействительным условия кредитного договора №6174514, суд исходил из того, что условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия за ведение и обслуживание ссудного
счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав
потребителей», федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

С данным выводом суда первой инстанции следует согласиться, поскольку он основан на законе и подтверждается материалами дела.

Суд также пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика сумм, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в общем размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. При определении размера процентов, суд обоснованно исходил из денежной суммы, уплаченной истицей за счет комиссии за ведение ссудного счета, учетной ставки банковского процента.

Таким образом, решение суда следует признать не противоречащим закону и соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

Ссылка в кассационной жалобе о том, что заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, не влияют на правильность вынесенного решения, поскольку не основаны на законе.

Заключенный между сторонами кредитный договор в части включения в него условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета относится к ничтожным сделкам, поскольку данное условие договора не соответствует требованиям закона.

Доводы кассационной жалобы представителя ответчика о том, что истица обратилась с иском в суд, когда кредит был полностью погашен и обязательства сторон в соответствии со ст.408 ГК РФ прекратились, также не влечет отмену решения, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Судом первой инстанции все обстоятельства дела, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено не противоречащее материальному и процессуальному закону решение.

Учитывая, что других доводов, по которым на основании предусмотренных ст.362-364 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда могло бы быть отменено, кассационная жалоба не содержит, в ее удовлетворении следует отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.199,350, 360,361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 10 декабря 2010 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» без удовлетворения.

Председательствующий –

Судьи –