Судья Р.Р. Хафизова учет 57
дело 6797
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Едд/мм/гг года гор. Казань
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего - cудьи Р.Г.Габдуллина,
cудей Г.А. Сахиповой, Е.А. Чекалкиной,
при секретаре Л.Р. Ибрагимовой,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Е. А. Чекалкиной гражданское дело по кассационной жалобе ФИО2 на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от дд/мм/гг года, которым постановлено:
иск Открытого акционерного общества «АКИБАНК» удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «АКИБАНК» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, и возврат госпошлины ... рублей ... копеек, всего ... рублей ... копеек.
Обратить в установленном законом порядке взыскание на заложенное имущество ФИО2 в виде автомобиля ... легковой; дд/мм/гг года выпуска; светло-голубой; номер двигателя ..., идентификационный номер: ..., залоговой стоимостью ... рублей, путем продажи с публичных торгов.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы ФИО2 об отмене решения, выслушав объяснения в поддержку жалобы ФИО2, судебная коллегия
у с т а н о в и л а :
Общество с ограниченной ответственностью «АКИБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек.В обоснование иска указано, что дд/мм/гг года на основании кредитного договора ... ФИО2 был выдан кредит в сумме ... рублей на срок по дд/мм/гг года под ... годовых. По условиям договора ФИО2 обязана была ежемесячно вносить суммы в счет погашения основного долга и проценты за пользование кредитом, согласно установленному графику. В обеспечение исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору, дд/мм/гг года между банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор поручительства, согласно которому ответчик принял на себя обязательство солидарно нести ответственность за неисполнение ФИО2 своих обязательств по кредитному договору в полном объеме. А так же, был заключен договор залога от дд/мм/ггг., по которому в залог было передано транспортное средство: ... легковой; дд/мм/гг года выпуска; светло-голубой; номер двигателя ..., идентификационный номер: ..., залоговой стоимостью ... рублей. Однако за время действия кредитного договора ответчицей было грубо нарушено обязательство по выплате кредита. В связи с чем, истец просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность и обратить взыскание на заложенное имущество.Представитель ООО «АКИБАНК» в судебном заседании исковые требования уменьшила, просила взыскать с ответчиков ... руб. ... коп., в связи с частичным погашением задолженности ответчиками.Ответчики ФИО2 и ФИО1 в суд по извещению не явились, извещены, о чем свидетельствуют расписки в получении повесток.Суд иск удовлетворил и вынес решение в вышеуказанной формулировке.
В кассационной жалобе ФИО2 ставится вопрос об отмене решения. Выражается не согласие с решением суда в части определения суммы задолженности, а именно, с начислением повышенных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Указывает, что ежемесячно платит по кредиту.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим частично отмене.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке является : 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Из материалов дела видно, что дд/мм/гггодп между ООО «ОАО«АКИБАНК»и ФИО2 заключен кредитный договор ..., согласно п. 1 которого кредитор предоставляет заёмщику денежные средства, а заёмщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.
В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита составляет ... рубля; срок возврата кредита установлен до дд/мм/гг года, процентная ставка составляет ... годовых.
Согласно п. 1.3 кредит предоставляется заемщику для покупки автомобиля.
Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме.
В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору был заключён договор залога ... от дд/мм/гг года с ФИО2, согласно п. 1.1. которого залогодатель (ответчик) передаёт залогодержателю (истцу) автомобиль ... легковой; дд/мм/гг года выпуска; светло-голубой; номер двигателя ..., идентификационный номер: ..., залоговой стоимостью ... рублей.
В соответствии с договором залога, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного залогодателем имущества преимущественного перед другими кредиторами залогодателя.
дд/мм/ггг. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства ....
В силу п.1.2 договора поручительства ФИО1 обязался перед Банком солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с кредитным договором ... ... ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа.
Судом установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение обязательств по договору, кредитные средства, а также начисленные проценты не погашались, что подтверждается представленной суду историей погашения кредита.
Согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на дд/мм/гг года составляет ... рублей, из них ... рубля задолженность по кредиту, ... руб. просроченная задолженность, ... руб. - задолженность по срочным процентам, ... руб. неоплаченные в срок срочные проценты, ... руб- повышенные проценты за просроченную задолженность, ... руб - неоплаченные в срок повышенные проценты на просроченную задолженность, ... пени за неоплаченные в срок срочные проценты, ... пени за неоплаченные в срок повышенные проценты, ... задолженность по ежемесячной комиссии.
Размер задолженности подтвержден представленным суду расчетом.
Исходя из того, что надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнялись, суд пришел к правильному выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору досрочно.
Взыскание задолженности правомерно произведено судом с заемщика и поручителя в солидарном порядке в силу заключенного договора поручительства.
При этом судом первой инстанции также обоснованно обращено взыскание на имущество, являющееся предметом залога и определена начальная продажная стоимость, поскольку она согласована сторонами в договоре залога.
Между тем, в силу статьи 333 ГК РФ судебная коллегия считает сумму пеней в размере ... рублей, состоящую из ... руб- повышенные проценты за просроченную задолженность, ... руб - неоплаченные в срок повышенные проценты на просроченную задолженность, ... пени за неоплаченные в срок срочные проценты, ... пени за неоплаченные в срок повышенные проценты, несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей уменьшению до ... рублей.
Судебная коллегия также считает, что комиссия за рассмотрение кредитной заявки, открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета представляет собой скрытую форму процентов за пользование кредитом, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», так как данные условия кредитного договора, ущемляют права потребителя, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, что является обязанностью банка. Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму комиссии за обслуживание кредита в размере ... рублей.
Таким образом, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит частично отмене.
Учитывая, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, судебная коллегия считает возможным вынести по делу новое решение.
Таким образом, в пользу ОАО « Акибанк» с ФИО2 и ФИО1 солидарно подлежит взысканию досрочно сумма задолженности по кредитному договору в размере ... рублей.
Доводы кассационной жалобы ответчика о несогласии с взысканием повышенных процентов, не основаны на законе, так как п.3.2 кредитного договора стороны пришли к согласию об уплате данных процентов, что не противоречит действующему законодательству.
Ссылка в кассационной жалобе ответчика о том, что в настоящее время ... производит ежемесячную уплату по кредитному договору, также не может являться основанием для отмены решения, поскольку не подтверждается материалами дела.
При рассмотрении дела в суде кассационной инстанции установлено, что просроченная задолженность по кредитному договору в настоящее время не погашена, ФИО2 в график платежей не вошла, уплату по кредитному договору производит в меньшем размере, чем это предусмотрено условиями кредитного договора.
Исходя из изложенного и руководствуясь ст. ст. 199, 360, 361, п 4 ч. 1 ст.362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от дд/мм/гг года по данному делу в части взыскания с ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу ОАО « Акибанк» задолженности по повышенным процентам за просроченную задолженность, неоплаченным в срок повышенным процентам на просроченную задолженность, пени за неоплаченные в срок срочные проценты, пени за неоплаченные в срок повышенные проценты, задолженность за ведение ссудного счета отменить и принять новое решение.
Взыскать с ФИО2 и ФИО1 в пользу ОАО « АКИБАНК» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей и ... рублей государственной пошлины. В остальной части решение по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО2 удовлетворить частично.
Председательствующий –
Судьи –