28 июля 2011 года г.Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи О.А. Бегишева

судей Р.Р. Шайдуллина, Е.А. Чекалкиной

при секретаре судебного заседания А.М. Зиятдиновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи О.А. Бегишева гражданское дело по кассационной жалобе представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Г.И. Артемьевой на заочное решение Авиастроительного районного суда г.Казани Республики Татарстан от 23 мая 2011 года, которым постановлено:

исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Р.В. Ушаковой задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, начисленные проценты - <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки - <данные изъяты> рублей и возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Р.В. Ушаковой о взыскании задолженности по кредитному договору.

В основание иска банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком было заключено соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты проценты за пользование кредитом 29 % годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. 7.1-7.8 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства (суммы кредита и проценты за пользование).

Сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, начисленные проценты - <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойка - <данные изъяты> рублей.

Банк просил взыскать с Р.В. Ушаковой в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции Р.В. Ушакова отсутствовала.

Суд вынес заочное решение в приведенной выше формулировке.

В кассационной жалобе представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Г.И. Артемьева просит отменить решение суда ввиду его незаконности и необоснованности, указывая, что текущий счет, открытый за его обслуживание не является ссудным счетом и не ущемляет прав Р.В. Ушаковой, как потребителя.

Судебная коллегия считает заочное решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Удовлетворяя исковое заявление банка, районный суд исходил из обоснованности заявленных требований, как основанных на соглашении о кредитовании и соответствующих закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты проценты за пользование кредитом 29 % годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, начисленные проценты - <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойка - <данные изъяты> рублей.

Кроме того, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании кредитной организацией комиссии за обслуживание счета.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение текущего счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. Более того указанные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой.

С учетом фактических обстоятельств дела и характера нарушения прав истца, требований разумности и справедливости, суд пришел к правильному выводу о вычете суммы <данные изъяты> рублей из размера подлежащей взысканию суммы задолженности.

Решение суда соответствует требованиям материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и представленных доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены.

Доводы кассационной жалобы представителя ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Г.И. Артемьевой о том, что текущий счет, открытый за его обслуживание не является ссудным счетом, и не ущемляет прав истца, как потребителя, не является основанием для отмены правильного по существу судебного постановления, ввиду приведенных выше норм действующего законодательства.

Кроме того, в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Следует принять во внимание и то, что заключенное между сторонами соглашение о кредитовании на получение потребительской карты является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И ЛА :

заочное решение Авиастроительного районного суда г.Казани Республики Татарстан от 23 мая 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» - Г.И. Артемьевой – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: