Судья З.Р. Фатхрахманова Дело № 7997

Учет № 56

30 июня 2011 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего О.А. Бегишева

судей Р.Р. Шайдуллина, Г.М. Халитовой

при секретаре судебного заседания А.С. Чугуновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи О.А. Бегишева гражданское дело по кассационной жалобе Д.А. Шугаева на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 23 мая 2011 года, которым постановлено:

исковые требования Д.А. Шугаева к ООО «Камский коммерческий банк» о признании условий соглашения недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав возражения представителя Правления ООО «Камкомбанк» - Г.М. Мустафиной против удовлетворения доводов жалобы, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Д.А. Шугаев к ООО «Камский коммерческий банк» о признании условий соглашения недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Д.А. Шугаевым, Л.В. Шугаевой, А.С. Ахметовой и ООО «Камкомбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение квартиры по адресу <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ также было заключено соглашение на оказание банковских услуг (к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.2 указанного Соглашения истец оплачивает услуги банка за открытие и обслуживание ссудного счета ипотечного кредитования физических лиц по программе АИЖК в день выдачи кредита в рамках кредитного договора в размере 2 % от суммы выданного ему кредита, отраженной на ссудном счете клиента.

Согласно п.3 Соглашения клиент обязуется оплатить банку услуги по оформлению кредитной заявки и получению положительного решения кредитного комитета банка о предоставлении ипотечного кредита клиенту в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ он оплатил за открытие и обслуживание ссудного счета <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия Соглашения на оказание банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в п.п. 2 и 3, противоречат закону, ущемляют его права потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности. Моральные и нравственные переживания связаны для него с тем, что он нес необоснованные затраты, его семья не дополучала его заработную плату. Нравственные переживания оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Просил признать условия Соглашения на оказание банковских услуг от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в пунктах 2 и 3 о приобретении заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета недействительными. Взыскать с ООО «Камкомбанк» <данные изъяты> рублей неосновательного обогащения, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей за юридические услуги по составлению искового заявления, а всего <данные изъяты> рублей.

Представитель банка иск не признал.

Суд вынес решение в приведенной выше формулировке.

В кассационной жалобе Д.А. Шугаев выражает несогласие с решением суда, указывая, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со ст.ст. 166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 845, 846, 848, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему, неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований исходил из того, что Д.А. Шугаев добровольно подписал дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями и обязательствами дополнительного соглашения был ознакомлен.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» выкупило закладную по кредиту Д.А. Шугаева, кредит в банке закрыт.

С данным выводом суда согласна и Судебная коллегия, по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор ООО «Камский коммерческий банк» предоставляет заемщикам Д.А. Шугаеву, Л.В. Шугаевой, А.С. Ахметовой заем на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Кредит предоставляется для целевого использования для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Камский коммерческий банк» и Д.А. Шугаевым, Л.В. Шугаевой, А.С. Ахметовой заключено дополнительное соглашение. Согласно п.2 которого, клиент, оплачивает услуги банка за открытие и обслуживание ссудного счета ипотечного кредитования физических лиц по программе АИЖК в день выдачи кредита в рамках кредитного договора в размере 2 % от суммы выданного ему кредита, отраженной на ссудном счете клиента.

Согласно п.3 клиент обязуется оплатить банку услуги по оформлению кредитной заявки и получению положительного решения кредитного комитета банка о предоставлении ипотечного кредита клиенту в сумме <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции установлено, что Д.А. Шугаев принял условия договора и подписал его осознанно и добровольно, так как это способствовало достижению его цели - получение кредита и покупку квартиры. Он не был понужден к подписанию договора. ДД.ММ.ГГГГ Д.А. Шугаев, Л.В. Шугаева, А.С. Ахметова получили у ООО «Камский коммерческий банк» для приобретения в собственность квартиры кредит по программе ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то есть по условиям Агентства, который и выкупил ДД.ММ.ГГГГ закладную по данному кредиту.

Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 1 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 5 декабря 2002 года № 205-П.

Исходя из вышеизложенного, состоявшееся судебное решение соответствует нормам материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и представленных доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.

Доводы кассационной жалобы Д.А. Шугаева о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству, обоснованы неверным толкованием закона и опровергаются приведенными выше нормативно-правовыми актами.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции следует признать правильными, кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Судебная коллегия считает, что обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства судом первой инстанции надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение, которое подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 199, 350, 360 и 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 23 мая 2011 года по настоящему делу оставить без изменения, кассационную жалобу Д.А. Шугаева - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: