Судья А.Х.Валиуллин Дело № 13186

Учет № 33

31 октября 2011 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Р.В. Шакирьянова,

судей Л.И. Сибгатуллиной, Р.Р. Шайдуллина,

при секретаре судебного заседания А.С. Чугуновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.В. Шакирьянова гражданское дело по кассационной жалобе представителя акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (ОАО) – Б.С. Мадьярова на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 06 сентября 2011 года, которым постановлено:

иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Ахмадиевой ... удовлетворить частично.

Признать подпункт «в» пункта 7 кредитного договора № ... от (дата), заключенного между акционерным коммерческим банком «БТА-Казань» (ОАО) и Ахмадиевой ..., в части обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы выданного кредита недействительным.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (ОАО) в пользу Ахмадиевой Хамдии Рафаизовны уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, всего ... рублей.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (ОАО) штраф в размере ... рублей, из которых в доход местного бюджета муниципального образования «город Набережные Челны» - ... рублей, в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (ОАО) государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 2 661 рубля.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Х.Р. Ахмадиевой обратился в суд с иском к акционерному коммерческому банку «БТА-Казань» (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействи­тельности сделки в виде взыскания сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, применении штрафных санкций.

В обоснование заявленных требований указывается, что (дата) Х.Р. Ахмадиевой был заключен с Акционерным коммерческим банком «БТА-Казань» (открытое акционерное общество) кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит на покупку <данные изъяты> в размере ... рублей на срок до (дата) под ...% годовых. При этом истец ссылается на то, что по условиям данного договора Х.Р. Ахмадиевой уплачивалась кредитору ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы выданного кредита. С удержанием данной комиссии истец не согласен, так как, по его мнению, действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссии при открытии ссудного счета. В связи с чем, (дата) Х.Р. Ахмадиева обратилась к ответчику с требованием о возврате незаконно удержанной комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда, однако данная претензия осталась без удовлетворения. На основании изложенного, уточнив в судебном заседании требования, истец просил суд признать недействительным (ничтожным) подпункт «в» пункта 7 кредитного дого­вора № ..., заключенного (дата) об удержании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы выданного кредита в размере ... рублей, что за последние 36 месяца до предъявления иска в суд в пределах трехгодичного срока составляет ... рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 38 ..., из которых ... в пользу бюджета муниципального образования г. Набережные Челны, и ... - в пользу МООП.

Представитель ответчика иск не признал, просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, постановив решение в приведенной выше формулировке, удовлетворил иск частично.

В кассационной жалобе представителем Акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (открытого акционерного общества) ставится вопрос об отмене решения суда. При этом указывается, что суд, удовлетворяя иск, не принял во внимание, что комиссионное вознаграждение по операциям было установлено по соглашению сторон и не противоречит действующему законодательству и взимается в связи с его реальным исполнением.

Судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Согласно статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (п.3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ).

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрен порядок учета ссудой задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела видно, что (дата) Х.Р. Ахмадиевой был заключен с акционерным коммерческим банком «БТА-Казань» (открытое акционерное общество) кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит на покупку ... в размере ... рублей на срок до (дата) под ...% годовых.

Как усматривается из содержания подпункт «в» пункта 7 указанного договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере ...% от суммы выданного кредита, что составило ... рублей.

В соответствии с п.1 статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В подпункт «в» пункта 7 Условий предоставления кредита указано, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере ...% от суммы выданного кредита. Между тем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, принимая во внимание требования изложенных выше правовых норм, суд первой инстанции обоснованно признал требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Х.Р. Ахмадиевой подлежащими удовлетворению в части признания недействительным подпункт «в» пункта 7 кредитного договора № ... от (дата), применив последствия недействительности условия договора, обязав ответчика АКБ «БТА-Казань» (ОАО) возвратить Х.Р. Ахмадиевой удержанные денежные средства за последние 36 месяца до предъявления иска в суд в пределах трехгодичного срока в сумме ... рублей, уплаченные за ведение ссудного счета.

При этом судебная коллегия отклоняет ходатайство Банка о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, который установлен законом в один год со дня заключения договора. Так, условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие, ведение ссудного счета, являются противоречащими закону, поэтому признаются ничтожными, а в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок установлен срок исковой давности в три года. Принимая во внимание, п.2 ст.200 ГК РФ, который предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из графика платежей первый платеж в счет погашения долга по кредиту внесен Х.Р. Ахмадиевой (дата), а с иском в суд она обратилась (дата). При таких данных, платежи по оплате комиссии за ведение ссудного счета правомерно взысканы судом за период трех лет предшествующих подаче искового заявления в суд, оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется.

Относительно требований о компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При таких данных, принимая во внимание степень вины, а также требования разумности и справедливости, судом первой инстанции правомерно в пользу Х.Р. Ахмадиевой с ответчика взыскана компенсация морального вреда в размере ... руб., тем самым требования удовлетворены ...

Что касается требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При таких данных, учитывая требования данной правовой нормы, суд первой инстанции обоснованно признал требования в указанной части подлежащими удовлетворению частично. При этом исходил из того, что период просрочки начинается с (дата) до (дата), применив ставку рефинансирования Банка России в размере 8,25%. С учетом изложенного размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил .... Между тем, принимая во внимание, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд первой инстанции обоснованно применил ст.333 ГК РФ, снизив размер процентов за пользование чужими денежными средствами до ... рублей, тем самым удовлетворив требования частично.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что Х.Р. Ахмадиева обращалась к ответчику с требованиями о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда (дата) (л.д.31), о чем свидетельствует отметка Банка о получении претензии, принимая во внимание, что требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, суд обоснованно применил пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункт 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», взыскав с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в размере ... рублей, из которых 50% взыскано в доход государства, а именно ..., а вторая часть – в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Судебной коллегией отклоняются доводы, изложенные в кассационной жалобе представителем акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (открытого акционерного общества) о том, что комиссионное вознаграждение по операциям было установлено по соглашению сторон. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, поэтому включение в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тариф) нарушает права потребителя. Кроме того, в соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банками денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При таких данных доводы кассационной жалобы представителя АКБ «БТА-Казань» (ОАО) судебная коллегия отклоняет, как несостоятельные, поскольку они противоречат приведенным выше суждениям и опровергаются материалами дела.

При таких данных суд кассационной инстанции считает, что суд, удовлетворив иск частично, вынес законное и обоснованное решение.

Дело судом рассмотрено с соблюдением требований закона, собранным по делу доказательствам дана надлежащая оценка, оснований для изменения решения суда не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 и 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 06 сентября 2011 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя акционерного коммерческого банка «БТА-Казань» (открытое акционерное общество) – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: