12 января 2012 года г.Казань Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего О.А. Бегишева судей Ю.Р. Мочаловой, Р.Р. Хасаншина при секретаре судебного заседания Д.А. Сабаниной рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи исковые требования А.С. Корнеева к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, повышенных процентов на просроченный долг и проценты, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать абзац «г» пункта 1, пункт 18 кредитного договора № 576680-Ф от сентября 2008 года, заключенного между А.С. Корнеевым и обществом с ограниченной ответственностью <данные изъяты>, недействительными. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в пользу А.С. Корнеева в счёт возврата единовременной комиссии за выдачу кредита 4000 рублей, неустойку в размере 908, 80 рублей; в счет возврата повышенных процентов на просроченные проценты 7516, 63 рублей, неустойку в размере 841, 58 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей, а всего взыскать 19267, 01 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в доход бюджета Лениногорского муниципального района Республики Татарстан штраф в размере 50% взысканной в пользу потребителя суммы в размере 7133,50 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> государственную пошлину в размере 4770, 68 рублей в доход бюджета Лениногорского муниципального района Республики Татарстан. В удовлетворении исковых требований А.С. Корнеева к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о признании условий пункта 19 кредитного договора недействительными, о взыскании повышенных процентов на просроченный долг, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в виде повышенных процентов на просроченный долг суд считает необходимым отказать. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия У С Т А Н О В И Л А: А.С. Корнеев обратился в суд с иском к ООО <данные изъяты> о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы уплаченной комиссии, повышенных процентов на просроченный долг и проценты, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № 576680/01-ФЗ от 25 сентября 2008 года на сумму 566540 рублей, на срок 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 15% годовых. После заключения договора истец стал потребителем услуг, предоставляемых ООО <данные изъяты>. В дальнейшем истцу стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: единовременная комиссия за выдачу кредита - 4000 рублей; повышенные проценты на просроченные проценты - 7640, 45 рублей; повышенные проценты на просроченный долг - 78451,88 рублей. Всего взыскал сумму в размере 90092, 33 рублей. Действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, за обслуживание займа. Вместе с тем, кредитным договором между истцом и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 15 % от суммы кредита. Истцом не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за обслуживание займа). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец А.С. Корнеев просил суд применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № 576680/01-ФЗ от 25 сентября 2008 года, обязав общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 90092, 33 рублей. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22231, 36 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей. При рассмотрении дела в суде первой инстанции представитель банка отсутствовал. Суд вынес решение в приведенной выше формулировке. В кассационной жалобе представитель ООО <данные изъяты> - И.И. Никифорова просит отменить решение суда ввиду его незаконности и необоснованности, противоречия нормам материального и процессуального права. В частности, указывается, что условие кредитного договора, предусматривающее обязательство по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В силу ст.13 данного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст.ст. 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. На основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции установлено, что 25 сентября 2008 года между А.С. Корнеевым и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор N 576680/01-ФЗ. Согласно п.1 данного договора ответчик (кредитор) обязался предоставить истцу (заемщик) кредит в сумме 566540 рублей под 15% годовых до 25 сентября 2011 года. Согласно абз. «г» п.1 договора за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 4000 рублей. На основании изложенного и с учетом анализа приведенных выше правовых норм, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании кредитной организацией платежа за открытие и ведение ссудного счета и взыскал с ответчика в пользу истца 4000 рублей, поскольку действующим законодательством комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена. В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. Более того, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Более того, указанием Банка России от 29 апреля 2011 года № 2618-У от 03 мая 2011 года установлен размер ставки рефинансирования 8,25% годовых, и действует по настоящее время. Следовательно, согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование чужими денежными средствами (единовременной комиссией за выдачу кредита в размере 4000 рублей), подлежащих взысканию с ответчика за период с 25 сентября 2008 года по 21 ноября 2011 года, составляет 908,80 рублей (8,25% : 360 дней х 4000 рублей : 100% х 1136 дней пользования). С учетом фактических обстоятельств дела и характера нарушения прав истца, требований разумности и справедливости, суд правильно определил размер компенсации морального вреда в 1000 рублей. По смыслу положений ч.6 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей является не правом, а обязанностью суда. Удовлетворение исковых требований о взыскании с банка суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, влечет наложение штрафа на банк в обязательном порядке, независимо от предъявления претензии о возврате денег. Таким образом, суд обоснованно взыскал с ответчика в доход муниципального района штраф в размере 7133, 50 рублей. Решение суда соответствует требованиям материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и представленных доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены. Кассационная жалоба представителя ответчика ООО <данные изъяты> - И.И. Никифоровой не содержит правовых оснований к отмене решения суда. Правового значения по делу они не имеют и выводов суда первой инстанции не опровергают, основаны на неправильном толковании норм права. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Другие доводы кассационной жалобы так же исследовались в ходе разбирательства и были надлежащим образом оценены, что нашло отражение в принятом по делу заочном решении. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия О П Р Е Д Е Л И ЛА : решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 21 ноября 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ООО <данные изъяты> - И.И. Никифоровой – без удовлетворения. Председательствующий: Судьи:
О.А. Бегишева гражданское дело по кассационной жалобе представителя ООО <данные изъяты> - И.И. Никифоровой на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 21 ноября 2011 года, которым постановлено: