12 января 2012 года г.Казань Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего О.А. Бегишева судей Ю.Р. Мочаловой, Р.Р. Хасаншина при секретаре судебного заседания Д.А. Сабаниной рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи иск Межрегиональной общественной организации потребителей <данные изъяты> в интересах Г.Г. Сайфеевой к ЗАО <данные изъяты> о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора, заключенного между Г.Г. Сайфеевой и ЗАО <данные изъяты> в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Взыскать с ЗАО <данные изъяты> в пользу Г.Г. Сайфеевой денежную сумму в размере 53913, 60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5500 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. Взыскать с ЗАО <данные изъяты> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 30206, 80 рублей, из которых 15103, 40 рублей взыскать в бюджет муниципального образования г.Казани, а 15103, 40 рублей взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей <данные изъяты>. Взыскать с ЗАО <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в размере 2182, 41 рублей. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия У С Т А Н О В И Л А: Межрегиональная общественная организация потребителей <данные изъяты> обратилась в суд с иском в интересах Г.Г. Сайфеевой к ЗАО <данные изъяты> о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что 23 ноября 2007 года между Г.Г. Сайфеевой и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор на сумму 187200 рублей под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. 15 марта 2007 года была проведена реорганизация ОАО <данные изъяты> путем присоединения к ЗАО <данные изъяты>, в связи с чем к ЗАО <данные изъяты> перешли все права и обязанности ОАО <данные изъяты>. Условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1497, 60 рублей в месяц. Вместе с тем, данное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству и нарушает установленные законом права истца, как потребителя. МООП <данные изъяты>, действующая в интересах Г.Г. Сайфеевой просила суд признать недействительным условие кредитного договора, в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1497, 60 рублей, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика в пользу Г.Г. Сайфеевой комиссию на общую сумму 53913, 60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6759, 76 рублей, компенсацию морального вреда - 1000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке - 30836, 68 рублей, из которых 15418, 34 рублей в пользу государства, а 15418, 34 - в пользу МООП <данные изъяты>. Представитель банка исковые требования не признала. Суд вынес решение в приведенной выше формулировке. В кассационной жалобе представителя ЗАО <данные изъяты> - Д.Р. Мирсаетовой ставится вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности, противоречия нормам материального и процессуального права. Условие кредитного договора, предусматривающее обязательство по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Пропущен срок исковой давности. Моральный вред взыскан незаконно. Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В силу ст.13 данного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст.ст. 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. На основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции установлено, что 23 ноября 2007 года между Г.Г. Сайфеевой и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор .... на сумму 187200 рублей под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев. 15 марта 2007 года была проведена реорганизация ОАО <данные изъяты> путем присоединения к ЗАО <данные изъяты>, в связи с чем к ЗАО <данные изъяты> перешли все права и обязанности ОАО <данные изъяты>. Условиями данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1497, 60 рублей в месяц. Данная комиссия уплачивалась Г.Г. Сайфеевой в полном размере с 22 октября 2008 года по 22 сентября 2011 года. На основании изложенного и с учетом анализа приведенных выше правовых норм, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в части признания недействительным условия кредитного договора о взимании кредитной организацией платежа за открытие и ведение ссудного счета и взыскал с ответчика в пользу истца 53913, 60 рублей, поскольку действующим законодательством комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена. В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. Более того, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. С учетом фактических обстоятельств дела и характера нарушения прав истца, требований разумности и справедливости, суд правильно определил размер компенсации морального вреда в 1000 рублей. В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Согласно пункту 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезвычайно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойкой убытков, которые могут возникнуть вследствие неисполнения обязательств, длительность неисполнения принятых обязательств. Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, суд обоснованно снизил размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 5500 рублей. По смыслу положений п.6 ст.16 Закона о защите прав потребителей взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей является не правом, а обязанностью суда. Удовлетворение исковых требований о взыскании с банка суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, влечет наложение штрафа на банк в обязательном порядке, независимо от предъявления претензии о возврате денег. Решение суда соответствует требованиям материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и представленных доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены. Кассационная жалоба представителя ЗАО <данные изъяты> - Д.Р. Мирсаетовой не содержит правовых оснований к отмене решения суда. Доводы жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Правового значения по делу они не имеют и выводов суда первой инстанции не опровергают, основаны на неправильном толковании норм права. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Ссылка в жалобе о том, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, так же не могут быть приняты во внимание, поскольку требование МООП <данные изъяты> в интересах Г.Г. Сайфеевой обосновывается тем, что условие кредитного договора о взимании платежа за обслуживание ссудного счета не предусмотрено действующим законодательством, что свидетельствует о его ничтожности, а не оспоримости, в силу чего применению подлежит срок исковой давности в три года, исчисляемый с момента начала исполнения данного условия договора. Утверждение в жалобе о неправомерности взыскания морального вреда является несостоятельным. Согласно ст.15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Другие доводы кассационной жалобы так же исследовались в ходе разбирательства и были надлежащим образом оценены, что нашло отражение в принятом по делу решении. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия О П Р Е Д Е Л И ЛА : решение Советского районного суда г.Казани Республики Татарстан от 6 декабря 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ЗАО <данные изъяты> - Д.Р. Мирсаетовой – без удовлетворения. Председательствующий: Судьи:
О.А. Бегишева гражданское дело по кассационной жалобе представителя ЗАО <данные изъяты> - Д.Р. Мирсаетовой на решение Советского районного суда г.Казани Республики Татарстан от 6 декабря 2011 года, которым постановлено: