Председательствующий – Имансакипова А.О. Дело № 33-700
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
14 сентября 2011 года г. Горно-Алтайск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего – Алексиной М.В.,
судей – Солоповой И.В., Ялбаковой Э.В.,
при секретаре – Тогочаевой К.А.,
рассмотрела в судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикина А.В. на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 14 июля 2011 года, которым
удовлетворены частично исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в интересах неопределенного круга лиц к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Алтайэнергобанк» о признании незаконными действий по включению в Тарифы и Порядок предоставления кредитов условий, возложении обязанности прекратить незаконные действия.
Признаны незаконными в отношении неопределенного круга потребителей действия Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» по включению условий об установлении комиссии за предоставление кредита в Тарифы по программе «Автокредит-Стандарт» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом/ (пункт 12), по программе розничного бизнеса «Автокредит-Экспресс» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом при условии рассмотрения кредитной заявки в течение 2 часов/ (пункт 13), в тарифы по программе розничного кредитования «Партнер» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ (пункт 8), по программе розничного кредитования «Партнер+» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ (пункт 8), по включению в Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, условия об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях: - в случае, если средства поступили по кредитному договору, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Алтайэнергобанк» (пункт 4.4) и условия об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «Автокредитование» -2% от суммы выдачи (пункт 4.6), ущемляющих права потребителей.
Возложена обязанность на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» исключить условия об установлении комиссии за предоставление кредита из Тарифов по программе розничного кредитования «Партнер» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ - пункт 8, по программе розничного кредитования «Партнер+» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ - пункт 8, исключить из Тарифов на услуги, предоставляемые клиентам Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, условие об установлении комиссии за выдачу денежных средств со счетов физических лиц в рублях: - в случае, если средства поступили по кредитному договору, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Алтайэнергобанк» (пункт 4.4) и условие об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях: - в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «Автокредитование» -2% от суммы выдачи (пункт 4.6).
Отказано в удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в интересах неопределенного круга лиц к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Алтайэнергобанк» о возложении обязанности исключить условия об установлении комиссии за предоставление кредита из Тарифов по программе «Автокредит-Стандарт» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом/, из Тарифов по программе розничного бизнеса «Автокредит-Экспресс» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом при условии рассмотрения кредитной заявки в течение 2 часов/ и заключенных в соответствии с ними кредитных договоров с потребителями и прекращении включения указанного условия в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем, о возложении обязанности исключить условия об установлении комиссии за предоставление кредита из кредитных договоров, заключенных в соответствии с Тарифами по программе розничного кредитования «Партнер» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/, по программе розничного кредитования «Партнер+» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ и прекращении включения указанного условия в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем, о возложении обязанности об исключении из кредитных договоров, заключенных в соответствии с Тарифами на услуги, предоставляемые клиентам Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, условия об установлении комиссии за выдачу денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае, если средства поступили по кредитному договору, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Алтайэнергобанк» (пункт 4.4) и условия об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «Автокредитование» (пункт 4.6) и прекращении включения указанного условия в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем, о признании незаконными действия по включению в Порядок предоставления и обслуживании в Обществе с ограниченной ответственностью Коммерческом банке «Алтайэнергобанк» кредитов физическим лицам на приобретение автотранспортных средств/ по Программам розничного бизнеса (Версия 2.0), условий пункта 2.9 устанавливающих, что погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами путем безакцептного списания со счета денежных средств, размещенных до наступления даты платежа, о возложении обязанности об исключении условия пункта 2.9 из Порядка предоставления и обслуживания в Обществе с ограниченной ответственностью Коммерческом банке «Алтайэнергобанк» кредитов физическим лицам на приобретение автотранспортных средств / по программам розничного бизнеса (Версия 2.0) и заключенных в соответствии с ними кредитных договоров с потребителями и прекращении включения указанного условия в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем.
Возложена обязанность на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» довести о принятом решении до сведения потребителей через газету «Российская газета» в течение одного месяца после вступления решения в законную силу.
Взыскана с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» государственную пошлину в размере 200 (двухсот) рублей в доход бюджета.
Заслушав доклад судьи Алексиной М.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Управление Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области (далее по тексту – Управление Роспотребнадзора по Оренбургской области) обратилось в суд с иском в интересах неопределенного круга лиц к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о признании незаконными действий по включению в Тарифы и Порядок предоставления кредитов условий, возложении обязанности прекратить незаконные действия. Требования мотивированы тем, что Тарифами по программам банка «Автокредит-Стандарт», «Автокредит-Экспресс», «Партнер», «Партнер+» (далее по тексту – Тарифы) установлена комиссия за предоставление кредита. Данное условие ущемляет права потребителей – заемщиков, поскольку законодательством не предусмотрено. Размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, обуславливание предоставления услуг по кредитованию обязательной услугой по выдаче кредита неправомерно. Порядком предоставления и обслуживания в ООО КБ «Алтайэнергобанк» кредитов физически лицам на приобретение автотранспортных средств /по Программам розничного бизнеса (Версия 2.0) (далее по тексту – Порядок) установлено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком самостоятельно, путем внесения наличных денежных средств через кассы банка, перечислением с банковского счета, открытого в банке, или другой кредитной организации, иными доступными заемщику способами. Указанное условие противоречит Положению Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П. Положения пункта 2.9 Порядка предоставления и обслуживания в ООО КБ «Алтайэнергобанк» кредитов физическим лицам на приобретение автотранспортных средств /по программам розничного бизнеса (Версия 2.0)/ устанавливают, что погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком платежей путем безакцептного списания со счета денежных средств, размещенных до наступления даты платежа. Указанное положение не соответствует требованиям ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанные Порядок и Тарифы определяют содержание кредитных договоров, заключаемых ООО КБ «Алтайэнергобанк» с гражданами на приобретение автотранспортных средств по Программам розничного бизнеса, утверждены приказами руководства ООО КБ «Алтайэнергобанк», обязательны для исполнения его структурными подразделениями и не предусматривают возможности их изменения при заключении договоров с потребителями.
На основании изложенного Управление Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области в защиту неопределенного круга лиц просит признать незаконными в отношении неопределенного круга потребителей действия ООО КБ «Алтайэнергобанк» по включению в Тарифы по программам «Автокредит-Стандарт», «Автокредит-Экспресс», «Партнер», «Партнер+» условий об установлении комиссии за предоставление кредита, ущемляющих права потребителей, возложить обязанность прекратить указанные действия, исключив указанные условия из Тарифов и заключенных в соответствии с ними кредитных договоров с потребителями, обязать прекратить включение указанных условий в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем; признать незаконными действия по включению в Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, условий об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае, если денежные средства поступили по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Алтайэнергобанк» и условий об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «автокредитование» - 2% от суммы выдачи, ущемляющих права потребителей, и возложить обязанность прекратить указанные действия, исключив указанные условия из Тарифов и заключенных в соответствии с ними кредитных договоров с потребителями, прекратить включение указанных условий в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем, признать незаконными действия по включению в Порядок предоставления и обслуживания в ООО КБ «Алтайэнергобанк» кредитов физическим лицам на приобретение автотранспортных средств / по Программам розничного бизнеса (Версия 2.0), условий пункта 2.9, устанавливающих, что погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в соответствие с графиком платежей путем безакцептного списания со счета денежных средств, размещенных до наступления даты платежа, ущемляющих права потребителей, и возложить обязанность прекратить указанные действия, исключив указанные условия из Порядка и заключенных в соответствии с ним кредитных договоров с потребителями, прекратить включение указанных условий в кредитные договоры, заключаемые с гражданами в дальнейшем.
Суд вынес вышеуказанное решение, об отмене которого и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме просит в кассационной жалобе представитель ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикин А.В., указывая, банком комиссия за выдачу кредита взимается законно и включение в кредитные договоры условий о взимании данной комиссии соответствует п. 2 ст. 819 ГК РФ, поскольку банк предоставляет кредит на условиях, предусмотренных договором, и данная норма права не устанавливает исчерпывающий перечень обязательств заемщика перед банком по договору. Заемщик также обязан соблюдать сроки погашения кредита и уплаты платежей, предоставлять обеспечение исполнения своих обязательств, представлять банку информацию о своем имущественном положении, уплачивать штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, является ошибочным вывод суда о том, что у заемщика кроме возврата суммы кредита и уплаты начисленных процентов банку, больше нет никаких обязательств. Комиссия за предоставление кредита устанавливается по соглашению с заемщиками, поскольку установление таких комиссий по соглашению сторон предусмотрено Законом «О банках и банковской деятельности». Включение в кредитные договоры условий о взимании комиссии за предоставление кредита не может нарушать п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как закон допускает включение в договор условий об оплате комиссии за банковские операции. Учитывая, что до заключения кредитного договора клиенту предоставляется исчерпывающая информация об условиях кредитования, действующих тарифах, процентных ставках и иных условиях предоставления кредита, заемщик добровольно принимает условия банка и возлагает на себя обязанности по погашению комиссии за предоставление кредита. В случае несогласия с условиями кредитования, в том числе с взиманием комиссии за предоставление кредита, клиент вправе отказаться от подписания кредитного договора. Считает, что включение в тарифы условий об оплате комиссии за предоставление кредита по программам автокредитования «Партнер», «Партнер+» соответствует требования законодательства.
В возражениях на кассационную жалобу руководитель Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области Вяльцина Н.Е. просит решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикина А.В. без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикина А.В., поддержавшего доводы жалобы в полном объеме, представителя Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области Елисееву Т.М., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что Председателем Правления ООО КБ «Алтайэнергобанк» утверждены Тарифы по программе розничного бизнеса «Автокредит-Экспресс» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом при условии рассмотрения кредитной заявки в течение 2 часов/ (Протокол Правления от 27 ноября 2009 года). В соответствии с п. 13 указанных Тарифов комиссия за предоставление кредита составляет 7 000 рублей единовременно или 0,6% от суммы кредита ежемесячно.
С 11 июня 2010 года введены в действие Тарифы по программе розничного кредитования «Партнер» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных средств и плав- средств с их одновременным залогом/, утверждены Председателем правления ООО КБ «Алтайэнергобанк (Протокол Правления ООО КБ «Алтайэнергобанк» № 18-1 от 08 июня 2010 года). В соответствии с п. 8 указанных Тарифов комиссия за предоставление кредита составляет 7 000 рублей, рассчитывается исходя из срока действия кредитного договора из расчета 7 000 рублей в год. За первый год пользования кредитом взимается в момент выдачи или включается в первый платеж, за второй и последующие годы комиссия взимается ежемесячно равными долями с даты первого платежа в течение срока действия кредитного договора и включается в сумму ежемесячного платежа.
11 июня 2010 года введены в действие Тарифы по программе розничного кредитования «Партнер+» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ (Протокол Правления ООО КБ «Алтайэнергобанк» № 18-1 от 08 июня 2010 года). Из п. 8 указанных Тарифов усматривается, что комиссия за предоставление кредита составляет 7 000 рублей (единовременно), которая взимается в момент выдачи кредита или включается в первый платеж.
Согласно п. 4.4 Тарифов на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, введенных в действие с 15 июля 2010 года, установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях, в случае, если средства поступили по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Алтайэнергобанк». В соответствии с п. 4.6 указанных Тарифов установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях, в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «Автокредитование».
Таким образом, указанными Тарифами ООО КБ «Алтайэнергобанк» установлена комиссия за предоставление кредита на приобретение автотранспортных и плав- средств и комиссия за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях, условия о которых включаются в кредитные договоры, заключаемыми с заемщиками – физическими лицами (потребителями).
Однако, при заключении кредитных договоров, установление комиссии за предоставление кредита и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
По смыслу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, предоставление (выдачу) кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должны взиматься дополнительная комиссия.
Проанализировав ст. 819, 845, 851 ГК РФ, ст.ст. 1, 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 12 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 г. № 54-П, учитывая, что кредитный договор является возмездным договором (п. 1 ст.423 ГК РФ), суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что предоставление (выдача) кредита представляет собой действие банка, направленное на исполнение обязательств по заключенному с заемщиком кредитному договору.
Разрешая дело, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что банк, взимая комиссию за предоставление (выдачу) кредита, установил приобретение одной платной услуги обязательным приобретением иной услуги, что запрещено ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В этой связи установление Тарифами ООО КБ «Алтайэнергобанк» по программам «Стандарт», «Стандарт +», «Автокредит-Стандарт», «Автокредит-Экспресс» взимания с заемщиков комиссии за предоставление кредита, Тарифами на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/ комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях по кредитному договору в рамках программы «Автокредитование», ущемляет установленные законом права потребителей.
Установление комиссии за предоставление кредита и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях по кредитному договору является незаконным возложением на неопределенный круг потребителей (заемщиков – физических лиц) расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Поэтому условия Тарифов по программам «Автокредит-Стандарт», «Автокредит-Экспресс», «Партнер», «Партнер +» об установлении комиссии за предоставление кредита, Тарифами на услуги, предоставляемые клиентам ООО КБ «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/ комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях по кредитному договору в рамках программы «Автокредитование» не могут быть признаны законными.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции верно установил, что действия ООО КБ «Алтайэнергобанк» по включению в Тарифы условий, устанавливающих комиссию за предоставление кредита и комиссию за выдачу денежных средств по кредитному договору, являются незаконными, в связи с чем правомерно удовлетворил исковые требования Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области в части признания незаконными в отношении неопределенного круга потребителей действия ООО КБ «Алтайэнергобанк» по включению условий об установлении комиссии за предоставление кредита в Тарифы по программе «Автокредит-Стандарт» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом/ (пункт 12), по программе розничного бизнеса «Автокредит-Экспресс» /приобретение автомобилей в автосалонах с их одновременным залогом при условии рассмотрения кредитной заявки в течение 2 часов/ (пункт 13), в тарифы по программе розничного кредитования «Партнер» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ (пункт 8), по программе розничного кредитования «Партнер+» /кредитование физических лиц на приобретение автотранспортных и плав- средств с их одновременным залогом/ (пункт 8), по включению в Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Алтайэнергобанк» /для физических лиц/, условия об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях: - в случае, если средства поступили по кредитному договору, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком «Алтайэнергобанк» (пункт 4.4) и условия об установлении комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях в случае поступления денежных средств безналичным путем с текущих счетов физических лиц, зачисленных в рамках программы «Автокредитование» -2% от суммы выдачи (пункт 4.6), ущемляющих права потребителей, и правильно возложил обязанность на ООО КБ «Алтайэнергобанк» исключить данные условия из указанных Тарифов.
Доводы жалобы представителя ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикина А.В. сводятся к тому, что включение в Тарифы условий о взимании комиссии за предоставление кредита и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счетов физических лиц в рублях является законным действием банка, однако являются ошибочными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не опровергают правильности выводов суда первой инстанции.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 361, 362 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 14 июля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ООО КБ «Алтайэнергобанк» Типикина А.В. – без удовлетворения.
Председательствующий М.В. Алексина
Судьи И.В. Солопова
Э.В. Ялбакова