Судья Черникова О.В. № 33-3536/2010 СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ в составе председательствующего Белова Н.Е. судей Кореневой И.В. и Ус Е.А. при секретаре Махлинец Т.В., рассмотрев в судебном заседании 19 июля 2010 года дело по кассационным жалобам истца ОАО и ответчика Агаевой Э.Ф. на решение Княжпогостского районного суда от 8 июня 2010 года, по которому иск ОАО удовлетворен частично. -с Агаевой Э.Ф. взыскана задолженность по соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен в сумме ... руб. ... коп., в счет возврата госпошлины в сумме ... руб. ... коп., всего ... руб. ... коп. - отказано в иске в части обращения взыскания на автомобиль ..., идентификационный номер-Номер обезличен; наименование (тип ТС)-...; год изготовления-...; модель, номер двигателя-Номер обезличен; номер шасси (рама)- отсутствует; номер кузова- Номер обезличен; цвет кузова- белый; мощность двигателя-..., путем проведения открытых торгов. -отказано в иске Агаевой Э.Ф. к ОАО о признании незаконным требования о досрочном погашении долга по кредитному договору по состоянию на 01 марта 2010г. в сумме ... руб. ... коп.. Заслушав доклад судьи Белова Н.Е., пояснения представителя истца Князева Р.А., судебная коллегия УСТАНОВИЛА: ОАО обратилось в суд с иском к Агаевой Э.Ф.к. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и залоге от 22.09.2008г. в сумме ... руб., возврат госпошлины в сумме ... руб. и обращении взыскания на автомобиль ..., являющегося предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге от 22.09.2008г. В обоснование иска указав, что 22 сентября 2008г. на основании заявления на предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Агаевой Э.Ф.к. был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых, с выплатой ежемесячного платежа в размере ... руб. в срок до 30 числа каждого месяца. Согласно графику погашения задолженности и выпискам по счету должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 30.09.2009г., в последующем в установленном размере оплату по Кредитному договору должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности. Агаева Э.Ф.к обратилась в суд с иском к ОАО о признании незаконным требования о досрочном погашении долга по кредитному договору по состоянию на 01 марта 2010г. в сумме ... руб. ... коп. по тем основаниям, что график погашения кредита исполняется добросовестно, сумма оставшейся задолженности должна быть меньше на ... руб., так как включение в кредитный договор условия об оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета нарушает права потребителя, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Представитель истца Князев Р.А. в судебном заседании уточненные заявленные требования поддержал, с иском Агаевой Э.Ф.к. не согласился. Представитель ответчика Кулаго М.Ю. в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что Агаева Э.Ф.к. просроченную задолженность по май 2010г. погасила. Иск Агаевой А.Ф.к. поддержала. Суд постановил приведенное выше решение. В кассационных жалобах стороны с решением суда не согласны и просят его отменить. Судом установлено, что 22 сентября 2008г. Агаева Э.Ф.к. обратилась в ОАО с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля ... в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых, с осуществлением ежемесячного платежа в погашение кредита до 30 числа, согласно графику погашения кредита, с выплатой неустойки за просрочку возврата кредита в размере ...% годовых, в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, и передачу приобретаемого автомобиля в залог. ОАО принял соглашение о кредитовании и залоге, содержащиеся в заявлении и Общих условиях, открыл 22 сентября 2008г. кредитный счет на имя истицы и перечислил на него ... руб.. В обеспечение обязательств Агаевой Э.Ф.к. по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойками, штрафами и комиссиями Банк принял в залог приобретенный Агаевой Э.Ф.к. автомобиль .... Агаева Э.Ф.к. исполняла условия возврата кредита, с нарушением установленного графиком возврата кредита, последний платеж был 28.10.2009г. ОАО направил Агаевой Э.Ф.к. требование о досрочном погашении задолженности по состоянию на 01.03.2010г. в сумме ... руб., в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.1.1 Общих условий, в течение пяти календарных дней с момента получения настоящего требования, которое Агаева Э.Ф.к. получила по почте 10 марта 2010г. Агаевой Э.Ф.к. задолженность перед ОАО по кредитному договору погашена частично в сумме ... руб. (платежи внесены 14.04.2010г. в сумме ... руб., 20.05.2010г.- ... руб.), которые были зачтена в счет погашения неустойки, просроченных процентов за пользование кредитом и частично основного долга по кредиту. На день вынесения решения задолженность основного долга по кредиту составляет ... руб. Обсудив доводы кассационных жалоб сторон, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке ст.347 ГПК РФ в пределах кассационных жалоб, судебная коллегия приходит к следующим выводам. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля указано, что Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на покупку Автомобиля, условия которого указаны в Заявлении. При положительном решении Банка о выдаче Кредита, сумма Кредита, указанная в заявлении, зачисляется Банком на текущий кредитный счет Клиента в течение трех рабочих дней после выполнения Клиентом всех условий, предусмотренных разделом 2 настоящих Общих условий (п. 1.3 Общих условий). В соответствии с пунктом 4.1.1 Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на Предмет залога в случаях, если Клиент нарушает сроки Платежей, установленные в Заявлении и Графике погашения, что не противоречит ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Судебная коллегия находит, что с учетом требований закона суд обоснованно взыскал задолженность по кредитному договору с ответчика, поскольку с октября 2009 года ответчик не вносила платежи по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а в соответствии с п.4.1.1 Общих условий в таком случае истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за его пользование, неустойки и обращения взыскания на предмет залога. Доводы ответчика в кассационной жалобе, что Соглашение о кредитовании и залоге между сторонами не заключалось, судебная коллегия признает несостоятельными как основание к отмене решения суда. Как следует из обстоятельств дела и правильно указал в решении суд первой инстанции Соглашение о кредитовании и залоге в соответствии с Общими условиями о кредитовании и залоге между сторонами было заключено, так как истец принял от ответчика заявление о кредитовании и залоге приобретаемого автомобиля и перечислил на кредитный счет ответчицы сумму, указанную в её заявлении. Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствие с частью 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Согласно части 1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Судебная коллегия находит, что решение суда в части отказа в иске истцу об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество подлежит отмене с вынесением по делу нового решения, поскольку суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела в указанной части требований истца, но дал им ненадлежащую юридическую оценку и неверно применил нормы материального права. Согласно пункта 8.7 Общих условий начальная продажная цена предмета залога будет составлять при реализации предмета залога по истечении 12 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге 75% суммы оценки предмета залога, указанной в пункте 15 заявления. Материалами дела подтверждено, что ответчиком при получении кредита приняты условия истца о залоге, предусмотренные п.8.7 Общих условий, что подтверждается текстом её заявления о предоставлении кредита и залога. Поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество соответствуют требованиям закона, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, а вывод суда, что в случае обращения взыскания на автомобиль повлечет существенное ущемление прав залогодателя неверным. По доводам кассационной жалобы истца нет оснований для отмены решения суда в части исключения из задолженности ответчика ... рублей, удержанных с ответчика истцом при получении кредита в виде комиссии за выдачу кредита Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. С учетом изложенного оснований для отмены решения суда в целом, предусмотренных ст.362 ГПК РФ, как о том ставится вопрос в кассационных жалобах сторон, судебная коллегия не усматривает. По доводам кассационной жалобы истца подлежит отмене решение только в части отказа истцу в иске об обращении взыскания на заложенное имущество с вынесением по делу нового решения об удовлетворении иска. Необоснованность иных доводов, изложенных в кассационных жалобах сторон, отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, в связи с чем отсутствует необходимость в приведении в кассационном определении обстоятельств и выводов, подтверждающих законность решения в остальной части. Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Княжпогостского районного суда от 8 июня 2010 года в части отказа ОАО в иске к Агаевой Э.Ф. обращения взыскания на автомобиль ..., идентификационный номер-Номер обезличен; наименование (тип ТС)-...; год изготовления-...; модель, номер двигателя-Номер обезличен; номер шасси (рама)- отсутствует; номер кузова- Номер обезличен; цвет кузова- ...; мощность двигателя-..., путем проведения открытых торгов отменить. Вынести по делу в этой части новое решение. Обратить взыскание в пользу ОАО на предмет залога, автомобиль ..., принадлежащий Агаевой Э.Ф., идентификационный номер-Номер обезличен; наименование (тип ТС)-...; год изготовления-...; модель, номер двигателя-Номер обезличен; номер шасси (рама)- отсутствует; номер кузова- Номер обезличен цвет кузова- ...; мощность двигателя-..., путем проведения открытых торгов. В остальной части решение суда оставить без изменения. Председательствующий Н.Е. Белов Судьи И.В. Коренева Е.А. Ус