Судья Смирнов А.Г. Дело № 33-7798/2010

в составе председательствующего Сусловой Н.А.

судей Перминовой Н.А., Ус Е.А.

при секретаре Глобу Н.В.

рассмотрела в судебном заседании 06 декабря 2010 года гражданское дело по кассационной жалобе Агентства Республики Коми по социальному развитию на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 15 октября 2010 года, по которому признано ничтожным предусмотренное пунктом 3.1 условие кредитного договора № от 11 июня 2008 года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Январевым А.Н. о возложении на заемщика обязанности уплатить кредитору единовременный платеж (Тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ... руб.

Признано ничтожным предусмотренное пунктом 3.1 условие кредитного договора № от 20 ноября 2009 года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Январевым А.Н. о возложении на заемщика обязанности уплатить кредитору единовременный платеж (Тариф) за выдачу кредита в размере ... руб.

Взыскано с ОАО «Сбербанк России» в пользу Январева А.Н. неосновательное обогащение в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп.

Заслушав доклад судьи Перминовой Н.А., судебная коллегия

установила:

Январев А.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов 3.1 кредитных договоров, взыскании неосновательного обогащения в размере ... руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. В обоснование иска указал, что ответчиком в нарушение требований закона при заключении кредитных договоров от 11.06.2008 № и от 20.11.2009 № в них включены пункты 3.1, согласно которым с него соответственно взыскано ... руб. за обслуживание ссудного счета и ... руб. – за выдачу кредита, чем нарушены его права как потребителя.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца исковые требования поддержал, пояснив при этом, что платеж по договору от 20.11.2009 года уплачен в связи с выдачей кредита.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске срока обращения в суд.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе ответчик просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права, указывая, что принуждения истца со стороны банка к заключению кредитного договора на условиях, предлагаемых банком, не имелось, ведение ссудного счета является необходимым условием для учета поступлений денежных средств в погашение кредита, а плата за выдачу кредита является возмещением затрат банка за оказанные информационно-консультационные услуги. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих оплату единовременного платежа за выдачу кредита по договору от 20.11.2009 №.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не усматривает.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что условия пунктов 3.1 вышеуказанных кредитных договоров не соответствуют закону и соответственно являются ничтожными.

Вывод суда соответствует закону, регулирующему спорные правоотношения, и установленным обстоятельствам по делу.

Из материалов дела следует, что 11 июня 2008 года между ОАО АК СБ РФ и Январевым А.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. под ... процентов годовых на срок до 11 июня 2013 года.

В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанный платеж оплачен истцом, что подтверждается приходным кассовым ордером от 30.06.2008 №.

20 ноября 2009 года между ОАО АК СБ РФ и Январевым А.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику ипотечный кредит в сумме ... руб. под ... процентов годовых.

Пунктом 3.1 данного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитны­ми организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответст­венность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Исходя из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Правильно применив нормы материального права, суд обоснованно пришел к выводу о том, что единовременный платеж за выдачу кредита, указанный в пункте 3.1 кредитного договора от 20.11.2009 №, по своей правовой природе, как и единовременный платеж по кредитному договору от 11.06.2008 №, является платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжен­ности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бух­галтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном сче­те - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от во­леизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгал­терского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением за­емщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета яв­ляется составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчет­ных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности является обязанностью кредитной организации на основании перечис­ленных выше нормативных актов Центрального Банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк Российской Федерации в Ин­формационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера­ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Рос­сии, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а введением в договоры условия об оплате единовременного платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета) ответчик фактически возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Для истца при под­писании договоров такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно признал условия п. 3.1 спорных кредитных договоров ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод жалобы о недоказанности истцом оплаты единовременного платежа за выдачу кредита, указанного в пункте 3.1 кредитного договора от 20.11.2009 №, опровергается материалами дела. В частности, представитель Сбербанка в судебном заседании не оспаривал факт получения истцом указанных заемных средств, которые в соответствии с п. 3.2 указанного договора могли быть выданы только после уплаты заемщиком указанного тарифа - ... рублей (л.д.13).

С учетом изложенного, оснований для отмены правильного решения по доводам кассационной жалобы ответчика не имеется.

Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 15 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Председательствующий – Н.А. Суслова

Судьи - Н.А. Перминова

Е.А. Ус