Судья Нагибина Е.Л. Дело № 33-730/2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ В составе председательствующего Сажина А.В., судей Пристром И.Г., Тебеньковой Л.Г., при секретаре Чебыкиной Е.М., рассмотрела в судебном заседании 10 февраля 2011 года дело по кассационной жалобе Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в лице Регионального филиала АКБ «МБРР» (ОАО) на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 18 ноября 2010 года, по которому Иск Чуракова Ю.П. удовлетворен частично. Признаны недействительными, ввиду ничтожности, пункты ... Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.5 Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Чураковым Ю.П. и Акционерным коммерческим банком «Московский банк реконструкции и развития» в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскано с Акционерного коммерческого банка «Московский банк реконструкции и развития» в пользу Чуракова Ю.П. ... В остальной части в удовлетворении заявленных требований - отказано. Взыскана с АКБ «МБРР» госпошлина в доход государства в .... Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., объяснения представителя Исаковой О.В., действующей по доверенности в интересах Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в лице Регионального филиала АКБ «МБРР» (ОАО), судебная коллегия УСТАНОВИЛА: Чураков Ю.П. обратился в суд с иском к АКБ «МБРР» о признании недействительными условий кредитного договора ..., дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика в пользу истца неосновательно удержанной суммы .... В обоснование заявленного требования Чураков Ю.П. указал, что установление дополнительных платежей за ведение ссудного счета в виде комиссий законом не предусмотрено, поэтому вышеуказанные положения договора являются ничтожными. В судебном заседании истец свои требования поддержал. Представитель ответчика с иском не согласился и просил применить срок исковой давности по оспариванию условий договора, полагая, что сделка является оспоримой. Суд принял приведенное выше решение. В кассационной жалобе Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (Открытое акционерное общество) в лице Регионального филиала АКБ «МБРР» (ОАО) не согласен с решением суда и просит его отменить в связи неправильной оценкой фактических обстоятельств и неправильным применением норм материального права, регулирующих порядок применения срока исковой давности. Проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу. Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Чураковым Ю.П и АКБ «МБРР» был заключен кредитный договор, по которому заемщику банком был предоставлен автокредит на сумму ... под ...% годовых. В соответствии с п.... для учета предоставленного заемщику кредита банк открывает ссудный счет. Пункт ... договора предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование кредитом в течение текущего процентного периода ежемесячно с 1 по 27 число следующего месяца, а при досрочном полном погашении – в день возврата кредита. Кроме того, согласно п.... договора, за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию в размере 0,5% от суммы кредита, указанной в п..... договора. В соответствии с п..... договора по действующим тарифам банка размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составил ... рублей, и указан в графике платежей. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение к договору, согласно п.... которого, комиссия за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом в течение текущего процентного периода уплачиваются ежемесячно 26 числа текущего месяца, а при досрочном погашении - в день возврата кредита. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, на что ошибочно указано в кассационной жалобе банка. С учетом изложенного суд правомерно расценил действия банка по включению в кредитные договоры условие об уплате единовременного платежа (тарифа) – за выдачу кредита и сопровождение кредита как ущемляющие права потребителя Чуракова Ю.П. Признавая кредитный договор в указанной части недействительным, суд правильно руководствовался п.2 ст.167 ГК РФ и взыскал с АКБ «МБРР» в пользу истца денежные средства в сумме ... что составляет сумму ежемесячных платежей, произведенных истцом за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Довод жалобы о необоснованном отклонении судом ходатайства представителя ответчика о применении срока исковой давности противоречит фактическим обстоятельствам и требованиям норм материального права. Установлено, что включение в кредитные договоры условие об уплате ежемесячно за обслуживание ссудного счета не соответствует требованиям норма материального права, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ влечет признание сделки ничтожной. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Согласно ст. 195 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения, срок давности начинается по окончании срока исполнения. Поскольку по требованиям о признании недействительным п. ... договора срок исполнения не истек в связи с тем, что данное обязательство исполнялось путем внесения ежемесячных платежей; а обращение в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ, суд обоснованно произвел взыскание денежных сумм в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Изложенное свидетельствует об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам кассационной жалобы. Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 18 ноября 2010 г. оставить без изменения, кассационную жалобу АКБ «МБРР» (ОАО)- без удовлетворения. Председательствующий Судьи