ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Порохина О.Г. Дело №33-1323/2011г.

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Сусловой Н.А.

судей Перминовой Н.А., Ус Е.А.

при секретаре Глобу Н.В.

рассмотрела в судебном заседании 14 марта 2011 года дело по кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице Печорского ОСБ № 6909 на решение Печорского городского суда Республики Коми от 15 декабря 2010 года, по которому исковые требования Гернера А.Э. удовлетворены.

Признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора № ..., заключенного 01 декабря 2008 года между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Печорского отделения № 6909 Сбербанка России (ОАО) и Гернером А.Э. – в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета.

С ОАО «Сбербанк России» в лице Печорского отделения № 6909 в пользу Гернера Александра Эдуардовича взыскан единовременный платеж (тариф) по кредитному договору в сумме ... рублей.

С ОАО «Сбербанк России» в лице Печорского отделения № 6909 взыскана государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей 00 копеек.

Заслушав доклад судьи Сусловой Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гернер А.Э. обратился в суд с иском к АК СБ РФ (ОАО) в лице Печорского отделения № 6909 о признании части договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, указав, что 01 декабря 2008 года между ним и АК СБ РФ заключен кредитный договор, согласно п. 3.1 которого на Заемщика возложена обязанность уплаты кредитору единовременного платежа в размере ... руб. за обслуживание ссудного счета, открытого с целью исполнения договора. Считает взимание указанной суммы незаконным.

Истец, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Пивоварова А.В. исковые требования не признала.

Суд вынес указанное выше решение.

В кассационной жалобе ответчик не согласен с решением суда, просит его отменить, считает, что суд неверно истолковал положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ; ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Из материалов дела следует, что 01 декабря 2008 года между Печорским ОСБ № 6909 и Гернером А.Э. заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство по передаче истцу кредита в размере ... руб. сроком до 01 декабря 2011 года, а истец – обязательство по своевременному возврату суммы кредита и уплате установленных договором процентов.

Пунктом 3.1 договора предусмотрено открытие кредитором заемщику ссудного счета, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... руб.

Указанный единовременный платеж внесен истцом 01 августа 2008 года.

Разрешая спор, суд правильно применил нормы материального права.

Согласно положениям ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд правомерно расценил действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета как ущемляющие права потребителя Гернера А.А. и сделал правильный вывод об удовлетворении требований истца в части признания недействительным пункта 3.1 кредитного договора от 01 декабря 2008 года, в соответствии с которым за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. не позднее даты выдачи кредита.

Признавая кредитный договор в указанной части недействительным, суд правильно взыскал с ОАО «Сбербанк России» в лице Печорского отделения № 6909 в пользу истца уплаченный единовременный платеж в размере ... руб.

Ссылка заявителя в жалобе на нормы ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора несостоятельна. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Включив в кредитный договор условие об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при под­писании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Однако, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка заявителя на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями является необоснованным, поскольку исковое заявление об оспаривании кредитного договора от 01 декабря 2008 года подано в суд 08 ноября 2010 года. В силу положений ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом полно и правильно. Нормы материального права применены верно. Нарушений норм процессуального права, которые влекут безусловную отмену решения, не допущено. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, основаны на обстоятельствах дела.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Печорского городского суда Республики Коми от 15 декабря 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Печорского ОСБ № 6909 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи