Судья Нагибина Е.Л. Дело № 33-1959/11

в составе председательствующего Сажина А.В.

судей Пристром И.Г., Тебеньковой Л.Г.

при секретаре Чебыкиной Е.М.

рассмотрев в судебном заседании 18 апреля 2011 г. гражданское дело

по кассационной жалобе ЗАО «Райфайзенбанк» на решение Сыктывкарского городского суда от 12 января 2011 года, которым

- иск Ефимцева В.Н. к ЗАО «Райфайзенбанк» удовлетворен;

- признаны недействительными, ввиду ничтожности, п... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н., а также п.... указанного договора в части возложения на заемщика обязанности производить ежемесячный платеж комиссий за ведение счета;

- признано незаконным изменение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н. с ...% годовых на ...% годовых, а также начисление пеней в связи с неуплатой процентов в повышенном размере и неуплатой комиссии за ведение счета - с ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскана с ЗАО «Райфайзенбанк» в пользу Ефимцева В.Н. компенсация морального вреда ...

Заслушав доклад судьи Сажина А.В., объяснения Ефимцева В.Н., представителя ответчика Евграфова С.И., судебная коллегия

установила:

Ефимцев В.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Райфайзенбанк» о признании недействительными п.... кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконным одностороннего повышения процентной ставки с ...% годовых до ... % годовых, признании незаконным взимания комиссии за ведение ссудного счета, признании незаконным начисления пеней и штрафов, в связи с неуплатой процентов по кредиту по ставке ... % годовых с ДД.ММ.ГГГГ, возмещении морального вреда.

Представитель ответчика с иском не согласился.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в части.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ Ефимцев В.Н. заключил с ЗАО «Райфайзенбанк» кредитный договор, в соответствии с п.... которого заемщику предоставляется кредит на сумму ... сроком на ... месяцев под ...% годовых.

В соответствии с п.... договора банк имеет право на получение заемщика, кроме сумм полной стоимости кредита, включающего в себя погашение основного долга и процентов, платежей по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика. Размер данных платежей определяются на основании Условий кредитования и в соответствии с Тарифами банка, действующими на дату заключения договора. В случае изменения условий кредитования, тарифов банка/иных лиц, либо изменения иной указанной в данном Договоре информации, перечень и размеры платежей заемщика могут измениться. Помимо платежей, указанных в настоящем пункте договора, у заемщика может возникнуть необходимость уплачивать иные платежи, наличие и размер которых не известен на момент подписания договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Правильно применив нормы материального права, суд обоснованно пришел к выводу, что предусмотренное п.... договора взимание платежей по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, как ошибочно полагает ответчик, указанное условие договора не основано на законе и нарушает права истца.

Пунктом ... договора предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств заемщика перед банком независимо от назначения платежа, указанного заемщиком.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Правило, установленное данной статьей, является диспозитивным и может быть изменено соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п.1 ст.452 ГК РФ).

Таким образом, условие кредитных договоров о возможности банка в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности без указания, как конкретно изменяется порядок погашения задолженности, и без согласования измененного порядка с заемщиком-потребителем, противоречат требованиям статей 310, 450, 452 ГК РФ и нарушает права потребителя.

Пунктом ... кредитного договора предусмотрено, что со следующего за днем прекращения трудовых отношений между заемщиком и работодателем рабочего дня в отношении заемщика применяются комиссии, процентная ставка, а также тарифы, предусмотренные на дату прекращения программой нецелевого беззалогового кредитования банка для клиентов, не являющихся сотрудниками работодателя. Банк устанавливает новые комиссии, процентную ставку, а также тарифы в размере, предусмотренном вышеуказанной программой для кредитов с параметрами, аналогичными или максимально приближенными к параметрам данного кредита.

Разрешая дело, суд исходил из недействительности п. ... кредитного договора по мотиву одностороннего изменения процентной ставки.

С таким выводом согласиться нельзя.

Из дела следует, что на день заключения с банком договора стороны состояли в трудовых отношениях.

ДД.ММ.ГГГГ на основании п.1.ст. 77 ТК РФ трудовой договор между Ефимцевым В.Н. и ЗАО «Райфайзенбанком» был расторгнут.

При заключении договора истец был уведомлен об изменении процентной ставки до процентной ставки, устанавливаемой для клиентов банка, не являющихся работниками, в случае прекращения трудовых отношений Ефимцева В.Н. с банком.

Заключая договор льготного кредитования с ответчиком, истец действовал свободно, осознавал о принятии на себя риска возможного удорожания стоимости пользования заемными средствами, изначально предоставляемых на льготных условиях.

Расторгая трудовой договор, истец самостоятельно принял решение об увольнении, полностью отдавал себе отчет о возможности наступления риска.

Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства, в том числе ст.ст. 310 и 450 ГК РФ при установлении ответчиком в п. ... возможности увеличения процентной ставки по кредиту не имеется.

Указанные условия не нарушают прав истца как потребителя.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции в части признания недействительным п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н., а также признании незаконным изменение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н. с ...% годовых на ...% годовых, начислении пеней в связи с неуплатой процентов в повышенном размере, подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворение заявленных требований в названной части.

Руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда от 12 января 2011 года отменить в части признания недействительным п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н., а также признания незаконным изменение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н. с ...% годовых на ...% годовых, начислении пеней в связи с неуплатой процентов в повышенном размере.

В указанной части вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований Ефимцева В.Н. к ЗАО «Райфайзенбанк» о признании недействительным п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н., а также признании незаконным изменения процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райфайзенбанк» и Ефимцевым В.Н. с ...% годовых на ...% годовых, начислении пеней в связи с неуплатой процентов в повышенном размере.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий –

Судьи -