Судья Рудометова Н.П. № 33-2660/2011 СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ в составе председательствующего Белова Н.Е. судей Головкова В.Л. и Перминовой Н.А., при секретаре Коданевой И.Н., рассмотрев в судебном заседании 19 мая 2011 года дело по кассационной жалобе ООО Страховая компания «СОГАЗ-ШЕКСНА» на решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара от 28 февраля 2011 года, по которому Исковые требования Беловой Е.И. удовлетворено. Признана полученная Беловой Е.И. инвалидность ... группы по общему заболеванию, в результате перенесенной операции по поводу ... страховым случаем. Взыскано с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СОГАЗ-ШЕКСНА» в пользу Беловой Е.И. страховое возмещение в счёт погашения ссудной задолженности в размере ... руб., убытки в сумме ... руб., а всего ... руб. Взыскана с ООО Страхования компания «СОГАЗ-ШЕКСНА» государственная пошлина в доход государства в размере ... руб. ... коп. Заслушав доклад судьи Белова Н.Е., пояснения истицы Беловой Е.И. и представителя истицы Ревако П.М., судебная коллегия УСТАНОВИЛА: Белова Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Шексна», ООО «НСК «Рекон» в лице директора Сыктывкарского филиала и признании полученной инвалидности ... группы по общему заболеванию в результате перенесенной операции страховым случаем и взыскании страхового возмещения, указав в заявлении, что 27.06.2007 года между ней и ЗАО Коммерческий банк «...» был заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит на 180 месяцев в размере ... рублей для целевого использования - приобретения ... квартиры в г. ..., по ул. .... Руководствуясь условиями п. 4.1.8 кредитного договора, 27.06.2007 года она заключила с ответчиком договор страхования жизни и потери трудоспособности за №. Предметом страхования являлось страхование жизни и трудоспособности Застрахованного лица в обеспечение исполнения кредитного договора от 27.06.2007 года. 28 сентября 2009 года ей установлена ... группа инвалидности по общему заболеванию. На её обращение к страховщику уведомлением от 11.01.2010 года в выплате страхового возмещения ответчиком отказано в связи с отсутствием наступления страхового случая. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным. В судебном заседании истец Белова Е.И., её представитель Ревако П.М. на заявленных требованиях настаивали, ссылаясь на доводы, изложенные в поданном заявлении. Представитель ответчика ООО Страхования компания «СОГАЗ-ШЕКСНА» в судебное заседание не явился. В поданном письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «СОГАЗ-ШЕКСНА». В письменных возражениях на исковое заявление требования Беловой Е.И. не признали. Представитель ответчика ООО «НСК «Рекон» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен по адресу филиала. С учетом мнения истца, его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. Представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» привлеченный к участию в деле определением Сыктывкарского городского суда от 05 мая 2010 года в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление считают требования Беловой Е.И. обоснованными и подлежащими удовлетворению. Суд постановил приведенное выше решение. В кассационной жалобе ответчик ООО Страховая компания «СОГАЗ- ШЕКСНА» с решением суда не согласно и просит его отменить, указывая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение по делу и неверно применены нормы материального права. Судом установлено, что 27.06.2007 года между Коммерческим банком «...» (ЗАО) и Беловой Е.И., выступающей в качестве Заемщика был заключен кредитный договор №, по которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения ... квартиры по адресу: г. .... Обеспечением исполнения обязательства Заемщика в соответствии с п.1.4.1, п. 1.4.2, п. 1.4.3. настоящего договора является: Ипотека в силу договора жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: ... принадлежащая Беловой Е.И. на праве собственности; Страхование жизни и потери трудоспособности Беловой Е.И., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор; Страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор. 27.06.2007 года ОАО «Страхования компания «Шексна» и Белова Е.И. заключили договор № страхования жизни и потери трудоспособности. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в связи с передачей ей прав по закладной от 18.07.2007 года. 02 ноября 2009 года по решению Сыктывкарского суда РК, вступившему в законную силу, с Беловой Е.И. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскана задолженность по основному долгу кредитного договора № от 27.06.2007 года в размере ...., проценты за пользование кредитом в размере ..., пени в размере ...., проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов к нему в размере ... % за каждый день просрочки на сумму остатка не исполненных обязательств по основном долгу – ...., начиная с 24 сентября 2009 года по день полного погашения обязательств по кредитному договору от 27.06.2007 года или по день реализации жилого помещения – ... квартиры ... Обращено взыскание на принадлежащую Беловой Е.И. на праве собственности жилое помещение - ... квартиру по адресу: ..., посредством её реализации на публичных торгах. С 1996 года Белова Е.И. являлась инвалидом ... группы, в связи с заболеванием ..., о чем она указала в договоре страхования. 18.07.2003 году у истца впервые была диагностирована .... В 2004, в 2008 году назначалось амбулаторное лечение. 18 мая 2009 года проведена .... К основному диагнозу ..., установлен сопутствующий диагноз.... Определена бессрочно ... группа инвалидности. Противопоказан .... 20.10.2009 года Белова Е.И. была освидетельствована в Главном бюро медико-социальной экспертизы по РК и ей на один год с 28 сентября 2009 года по 1 октября 2010 года была определена ... группа инвалидности. Не имея возможности работать после установления 20.10.2009 года ... группы инвалидности, Белова Е.И. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения, в связи с установлением инвалидности по общему заболеванию. Уведомлением от 11.01.2010 года Страхования компания «СОГАЗ-ШЕКСНА» отказала Беловой Е.И. в выплате страхового обеспечения. При очередном освидетельствовании 05.10.2010 года в ... у Беловой Е.И. установлены стойкие выраженные нарушения ... приводящие к ограничению жизнедеятельности со снижением к способности к ... что явилось основанием для определения ... группы инвалидности на один год. Обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке ст.347 ГПК РФ в пределах кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам. В соответствии с п.1 ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Согласно п. 1 с. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении, предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные в следствии этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре сумме. В соответствии с п.2 ст. ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с п. 1.2 Договора страхования жизни и потери трудоспособности от 27 июня 2007 года, заключенного между истицей и ответчиком, страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору. Выгодоприобретателем по настоящему договору назначен Коммерческий банк «Европейский трастовый банк (ЗАО), являющийся кредитором по Кредитному договору. При переходе прав требования по кредитному договору к другому лицу, Страхователь подписывая договор, выразил письменное согласие на смену Выгодоприобретателя и назначении Выгодоприобретателя, которым будет являться любой держатель прав требования по Кредитному договору, являющимся таковым в момент наступления страхового случая. Страховыми случаями, согласно п. 3.1 являются прошедшие в период действия Договора следующие события: смерть Застрахованного, наступившая по любой причине в период действия настоящего договора; потеря трудоспособности с установлением Застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора и результате несчастного случая или заболевания. Под заболеванием применительно к условиям Договора понимается любое заболевание, возникшее в период действия Договора или заявленное Страхователем (Застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшие за собой смерть или инвалидность Страхователя в течение срока действия Договора. Согласно п. 4.1 Договора страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на ... % и указывается в Графике страховой суммы к Договору (приложение № 1 к настоящему договору). Доводы ответчика в кассационной жалобе, что спор в суде возбужден ненадлежащим истцом, так как выгоприобретателем по договору страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» а не истица, что поскольку заболевание истицы-... диагностирована была в 2003 году и об этом заболевании истица не сообщила страховщику при заключении договора страхования, поэтому установление истице инвалидности ... группы инвалидности по общему заболеванию, не может служить основанием для признания данного случая страховым и, следовательно, влечь ей выплату страхового возмещения, судебная коллегия признает несостоятельным как основание к отмене решения суда. Материалами дела подтверждено, что выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному между сторонами 27 июня 2007 года, ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», привлеченное по настоящему делу в качестве третьего лица, поддержало требования истицы, считая их обоснованными и не возражало на взыскание суммы со страховщика в пользу страхователя Беловой Е.И., поэтому судебная коллегия находит, что спор возбужден судом по иску надлежащего истца, доводы ответчика в этой части кассационной жалобы следует отклонить. В силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иных случаев освобождения страховщика от ответственности по выплате страховой суммы закон не предусматривает. Из дела следует, что определением суда от 15.09.2010 года была назначена судебно-медицинская экспертиза для решения вопроса о том какое заболевание явилось причиной инвалидности Беловой Е.И., когда оно было впервые диагностировано, имеется ли причинно-следственная связь между диагнозом «...», установленным в 2003 году и полученной истцом в 2009 году инвалидностью ... группы в результате .... По заключению экспертизы № от 14.12.2010 года ГУ РК «...» следует, что заболеванием ... истец страдает с 11-12 летнего возраста, а ... впервые была диагностирована 18.07.2003 года при .... ... - это хроническое рецидивирующее заболевание, характеризующееся ..., вследствие .... Одним из осложнений ... является ... Стандарт обследования и лечения ... у истца с 2003 года выполнен в полном объеме. Из дела МСЭК Беловой Е.И. следует, что до операции (18.05.2009 года) она являлась инвалидом ... группы в связи с заболеванием ... Истцу была проведена ... и МСЭК установила Беловой Е.И. ... группу инвалидности на один год. Причинами утяжеления группы инвалидности с ... на ... явились последствия операции - ... Экспертная комиссия усмотрела причинно-следственную связь между последствиями операции по поводу ... и утяжелением группы инвалидности у истца с ... группы на ... группу. ... группа инвалидности на период с 28 сентября 2009 года по 1 октября 2010 года истице впервые установлена по результатам освидетельствования 20 октября 2009 года, то есть в период действия договора страхования. Судебная коллегия признает правильным вывод суда первой инстанции, что потеря трудоспособности с установлением истице ... группы инвалидности по общему заболеванию является страховым случаем, так как охватывается условиями п.3.1.2 договора страхования от 27 июня 2007 года, заключенного между истицей и ответчиком, согласно которого к страховому случаю стороны отнесли событие, в результате которого у застрахованного может возникнуть потеря трудоспособности с установлением ... группы инвалидности в результате заболевания. Доводы ответчика в кассационной жалобе, что удовлетворяя требования истицы, суд первой инстанции неправильно определил сумму страхового возмещения, подлежащего к взысканию с ответчика в пользу истицы, судебная коллегия находит обоснованными. Судебная коллегия находит, что суд первой инстанции, определяя к взысканию страховое возмещение, ошибочно исходил, определяя размер страхового возмещения, из тех сумм, которые были взысканы с истицы в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по решению Сыктывкарского городского суда от 2 ноября 2009 года. В то же время, суду при определении размера страхового возмещения следовало исходить из буквального смысла п.4.1 и 8.1 Договора страхования от 27 июня 2007 года. Согласно п. 4.1 Договора страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на ... %. и указывается в Графике страховой суммы к Договору (приложение № 1 к настоящему договору). Пунктом 8.1 Договора предусмотрено возмещение убытков в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску наступления инвалидности ... или ... группы Застрахованного п.3.1.2 Договора-... % страховой суммы, установленной в Графике к Договору (приложение № 1 настоящего Договора) на дату наступления страхового случая. Согласно Приложения № 1 к договору страхования жизни и трудоспособности (Графика страховой премии и страховой суммы), подписанной сторонами на период страхования, в период с 28.06.2009 по 27.06.2010 установлена страховая сумма ... руб., в которую уже включено ... % увеличения. Таким образом, учитывая, что инвалидность истице установлена с 28 сентября 2009 года, поэтому к взысканию подлежит с ответчика в пользу истицы страховое возмещение в сумме ... руб.. С учетом изложенного, поскольку сумма страхового возмещения в пользу истицы подлежит взысканию в меньшем размере, чем определено судом первой инстанции, следует изменить также размер государственной пошлины, подлежащей к взысканию с ответчика в доход государства, снизив размер пошлины до суммы в ... руб.. Оснований для отмены или изменения решения суда в остальной части судебная коллегия не находит. Иные доводы кассационной жалобы ответчика по существу сводятся к переоценке выводов суда и не свидетельствуют о неправильности постановленного решения. Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара от 28 февраля 2011 года изменить и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания « СОГАЗ-ШЕКСНА» в пользу Беловой Е.И. страховое возмещение в счет погашения ссудной задолженности в размере ... рубля и государственную пошлину в доход государства в сумме ... руб.. В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу ООО СК «СОГАЗ-ШЕКСНА»-без удовлетворения. Председательствующий Судьи