Судья Нагибина Е.Л. Дело № 33-1858/2012 г.

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Головкова В.Л., Костенко Е.Л.,

при секретаре Александрийской Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 26 апреля 2012 года дело по кассационной жалобе Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Сыктывкарский» филиала №7806 на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 19 декабря 2011 года, по которому

Иск удовлетворен.

Признаны положения пункта 2.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Балоглановым Н.Ш. о ВТБ 24 (ЗАО) № № в части установления срока страхования и ежемесячной уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере ...% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Взыскано с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Балогланова Н.Ш.о. ... рублей.

Взыскано с ВТБ 24 (ЗАО) госпошлина в доход государства в размере ... рублей.

Определением Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 марта 2012 года исправлены описки в решении Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 19 декабря 2011 года, второй абзац резолютивной части решения изложен в следующей редакции: «признать недействительными положения пункта 2.2.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Балоглановым Н.Ш. о ВТБ 24 (ЗАО) № в части установления срока страхования и ежемесячной уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере ...% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования».

Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., объяснения представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО) Иваницкой Ю.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Балогланов Н.Ш.о. обратился в суд с иском в ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования для компенсации расходов банка на оплату страховых взносов, взыскании неосновательно обогащения в размере ... рублей.

В судебном заседании истец и его представитель на иске настаивали.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала.

Суд принял приведенное выше решение.

В кассационной жалобе Банк ВТБ 24 (ЗАО) просит решение отменить ввиду его необоснованности.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска Балогланова Н.Ш.о., по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Балоглановым Н.Ш.о. заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик принял на себя обязательство по предоставлению истцу кредита в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно (кредит погашается частями и суммами в сроки, указанные в договоре), а истец – обязательство по своевременному возврату суммы кредита и уплате ответчику установленных договором процентов и иных платежей (п.1.1).

В соответствии с п. 2.2.1 кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет ...% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее ... рублей.

Судом установлено, что истцом в счет оплаты страхования жизни были внесены платежи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года по ... рублей, что представителем ответчика не оспаривалось.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Признавая недействительным условие кредитного договора в части страхования от несчастных случаев и болезней, суд исходил из того, что включение условия страхования в договор кредитования ущемляет права заемщика, поскольку не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, не соответствует закону и является ничтожным.

Однако с данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может.

Положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ о защите прав потребителей запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, в заявлении Балогланова Н.Ш.о. в адрес ВТБ 24 (ЗАО), он уведомлен, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Отсюда следует, что условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию заявителю приобретения явно обременительных дополнительных услуг.

Из положений названного кредитного договора не следует, что без заключения договора страхования кредит заявителю не был бы выдан, то есть приобретение им услуги по кредитованию обусловлено первичным приобретением услуги по страхованию им своей жизни и здоровья.

Кроме того, из пункта 4.4 заявления о страховании следует, что заемщик уведомлен о возможности исключения из программы по его желанию, путем подачи письменного заявления. При этом, исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода. Данные нормы также подтверждают добровольность участия истца в программе страхования и опровергают его доводы о навязывании услуги по страхованию.

При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав Балогланова Н.Ш.о., как потребителя, на свободный выбор, заключение договора страхования явилось его добровольным волеизъявлением, в связи с чем условия спорного договора в части страхования не могут быть признаны недействительными.

Поскольку законных оснований для признания условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья не имеется, то уплаченная истцом комиссия в связи с исполнением условий страхования возврату не подлежит.

С учетом изложенного судебная коллегия считает возможным решение Сыктывкарского городского суда от 19 декабря 2011 года и вынесенные определения отменить с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции до изменений внесенных Федеральным законом от 09.12.2010 №353-ФЗ), судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 19 декабря 2011 года, определения Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 марта 2012 года об исправлении описки – отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Балогланова Н.Ш.о. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительным условие договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части уплаты комиссии за страхование, о взыскании неосновательного обогащения в размере .... – отказать.

Председательствующий

Судьи