Судья: Киляров Х.Н. Дело № 33-1460/2011
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
7 декабря 2011 года г. Нальчик
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего – Кучукова О.М.
судей - Савкуева З.У., Канунникова М.А.
при секретаре - Дауровой А.Х.
с участием:
представителя истца – Валинуровой М.В.
ответчика – Зеушева З.Х.
представителя ответчика – Бантеев Р.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Канунникова М.А. гражданское дело по иску ОАО КБ «Еврокоммерц» к Зеушеву Замиру Хабиевичу, Коцевой Мадине Барасбиевне и Тенгизовой Ирине Адальбиевне о взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом,
по кассационной жалобе Зеушева Замира Хабиевича на решение районного суда г. Баксана КБР от 10 октября 2011 года,
у с т а н о в и л а:
ОАО КБ «Еврокоммерц» обратилось в суд с иском к Зеушеву З.Х., Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А. о взыскании с ответчиков солидарно 424 796, 67 руб. из которых: 91 744 руб.- задолженность по кредиту, 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом, 139 931,07 руб. - повышенные проценты, 69 965,54 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 7 447, 97 руб. государственной пошлины, уплаченной при подаче иска; а также проценты за пользование неуплаченной суммой кредита, исходя из ставки 35 % годовых, повышенных процентов за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов, исходя из ставки 16,5 % годовых, процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки 8,25 % годовых, за период с 07.06.2011 года по день фактической уплаты суммы займа.
Исковые требования мотивировало тем, что согласно условиям кредитного договора №988, заключенного 21.07.2006г. дополнительным офисом ОАО КБ «Еврокоммерц» в г. Баксане и Зеушевым З.Х., последнему был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей с условием возврата 17.07.2009 г. Факт выдачи денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № 2 от 02.07.2006 г. Пунктом 2.4.1. кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 35 % годовых. В соответствии с п. 2.4.2. проценты подлежат уплате ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и Коцевой М.Б., Тенгизовой И.А. были заключены договоры поручительства соответственно №№ 988 и 988-а от 21 июля 2006г., согласно условиям которых, поручители гарантировали Банку погашение кредита и процентов за пользование кредитом, обязуясь при этом солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик. В связи с ненадлежащим исполнением Зеушевым З.Х. условий договора, по состоянию на 06.06.2011 года за ним образовалась задолженность в размере 214 900,06 руб.
Представитель ОАО КБ «Еврокоммерц» в судебное заседание не явился.
Зеушев З.Х. исковые требования признал частично, указав на неправильность расчета задолженности.
Коцева М.Б. и Тенгизова И.А. просили отказать в удовлетворении иска за пропуском срока исковой давности.
Решением районного суда г. Баксана КБР от 10 октября 2011 года в удовлетворении иска к Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А. отказано за пропуском срока исковой давности. Постановлено взыскать с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» задолженность в сумме 234 900,06 руб. из которых: 91 744 руб. задолженность по кредиту; 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом; 13000 руб. - повышенные проценты, из которых 5000 руб. - за не возврат кредита и 8000 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 7000 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами (по ч. 2 ст. 809 ГК РФ взыскать в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» с Зеушева З.Х., проценты за пользование неуплаченной суммой кредита исходя из ставки 35 % годовых (п. 2.4.1 договора), повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом из ставки 16,5% (8,25%х2), а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 8,25 % годовых, за период с 07.06.2011 г. по день фактической уплаты кредитору суммы займа за каждый день просрочки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом. В остальной части исковых требовании отказать за необоснованностью.
Не согласившись с решением суда, Зеушев З.Х. подал кассационную жалобу, в которой просит изменить его в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых за весь период пользования кредитом, снизив их размер до 63 040,05 рубля; а также исключить указание о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых, повышенных процентов в размере двойной учетной ставки ЦБ РФ в размере 16,5% годовых за период с 17.06.2011 года по день фактической уплаты кредитору суммы займа.
В обоснование жалобы указано, что в силу 6.1 Договора, действие договора оканчивается датой, указанной в п. 1.1, то есть 17.07.2009 года. После этой даты начисление процентов, указанных в договоре, не основано на законе или договоре. Истец имеет право лишь на взыскание процентов, установленных ст. 395 ГК РФ.
Ссылка суда при расчете процентов на ст. 809 ГК РФ, согласно которой проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, несостоятельна, поскольку договором установлено иное. Таким образом, решение суда в части взыскания процентов в размере 35% годовых за период до предъявления иска подлежит изменению.
Аналогичным образом, не основанным на законе является и указание в решении суда о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 35% годовых, а также повышенных процентов в размере двойной учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 16,5% годовых за период с 17.06.2011 года по день фактической уплаты Банку суммы займа.
Заслушав доклад судьи Канунникова М.А., изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, поддержанные ответчиком и его представителем, выслушав представителя истца, возражавшего против доводов жалобы, Судебная Коллегия, находя возможным рассмотреть дело в пределах доводов кассационной жалобы, приходит к следующему.
Разрешая спор, суд первой инстанции, учтя объем и характер взаимных прав и обязанностей, правомерно пришел к выводу о возникновении между сторонами правоотношений основанных на кредитном договоре и регулируемых положениями норм параграфов 2 главы 42 ГК РФ, а также соответствующими положениями параграфа 1 этой же главы.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 2 этой же нормы при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как видно из п. 2.4.3. указанного кредитного договора №988 от 21.07.2006г. проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем перечисления банком денежных средств Заемщику и по день их возврата включительно на счет Банка не позднее срока указанного в п. 1 настоящего договора.
Толкование указанного условия договора по правилу ст. 431 ГК РФ, указывает на наличие прямого ограничения срока действия обязанности Заемщика по уплате процентов за пользование кредитом датой указанной в п.1 договора, т.е. до 17.07.2009г.
Таким образом, по условиям договора на заемщика было возложено обязательство по уплате процентов за пользование кредитом лишь до указанной даты.
Далее, в соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Из кредитного договора от 21 июля 2006 г. усматривается (п. 2.4), что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, с 25 числа по последний рабочий день каждого месяца
Следовательно, срок исполнения обязательств по кредитному договору - выплата определенной суммы процентов за пользование им был сторонами определен периодом не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, но в любом случае не позднее последнего дня этого месяца.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С учетом разъяснений, изложенных в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Следовательно, о нарушении обязательства по выплате сумм процентов за пользование кредитом истцу было известно после окончания последнего дня соответствующего месяца, когда ответчиком платеж не был произведен, и с указанного момента начинал течь срок исковой давности по этому платежу.
Таким образом, сроки исковой давности по платежам, которые должны быть внесены ответчиком с июля 2006 г. по июль 2008 г. включительно на момент подачи банком искового заявления в суд истекли.
При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа ответчику в применении срока исковой давности по платежам за указанные периоды времени.
Соответственно проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика Зеушева Х.А. за период с 12 августа 2008г. по 17.07.2009г. и составляют: 91744 руб. х 0,35% :360дн. Х 335 дн.+ 29880,1 руб.
В остальном, вывод суда первой инстанции о наличии на стороне Зеушева З.Х. обязательства по уплате процентов за пользование кредитом за период и после даты указанной в п.1 договора не основан на указанных нормах материального права во взаимосвязи со статьей 309 ГК РФ и материалах дела.
В то же время, согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
По смыслу указанной нормы применение ответственности за несвоевременный возврат суммы займа в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ возможно, в случае если договором не предусмотрен иной размер этой ответственности.
При этом, следует учесть, что договор, а в том числе и его положения о размере ответственности за неисполнения в срок обязательства по возврату займа не может противоречить, если исходить из п. 1 ст. 422 ГК РФ, обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действовавшим в момент его заключения.
Как видно из дела, п. 5.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае непогашения кредита и (или) неуплаты процентов за его использование в срок установленный п.1 и п. 2.3. настоящего договора, Заемщик выплачивает Банку повышенные проценты в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (годовых) от суммы несвоевременно погашенного кредита и неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки.
Поскольку вышеуказанный п.1 ст. 180 ГК РФ.
Соответственно, выводы суда первой инстанции о применения к спорным правоотношениям положений ст. 395 ГК РФ и как следствие возможности взыскания с заемщика предусмотренных данной нормой процентов, а также о наличии на стороне последнего обязанности по уплате предусмотренных п. 5.2 договора повышенных процентов подлежащих начислению на сумму неуплаченных в срок процентов за пользованию кредитом не соответствует закону и материалам дела.
При таких данных, предусмотренные п. 5.2 кредитного договора проценты за несвоевременный возврат кредита подлежали взысканию за период со дня следующего за сроком предусмотренным п.1 договора, т.е. с 18.07.2009г. по день вынесения решения суда исходя из двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (16,5%) к невозвращенной сумме займа в размере 91 744 руб., всего 91744 руб х 0,165 х 360 дн. Х 688 дн. = 28926, 88 руб. с последующим начислением таких процентов до дня возврата суммы займа.
С учетом изложенного, решение суда, в части взыскания с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» задолженность в общей сумме 143156,06 руб. из которых: 123 156,06 руб. - проценты за пользование кредитом; 13000 руб. - повышенные проценты, из которых 5000 руб. - за не возврат кредита и 8000 - за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 7000 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами (по ч. 1 ст. 362 ГПК РФ, в связи с неправильным применением норм материального права.
Поскольку обстоятельства, свидетельствующие о наличии на стороне Зеушева З.Х, обязанности по уплате истцу процентов за пользование кредитными средствами в сумме 29880,1 руб. и процентов за несвоевременный возврат заемных средств в сумме 28926,88 руб. установлены по делу в полном объеме, и исследования иных доказательств по делу не требуется, Судебная коллегия считает возможным, не передавая дело на новое рассмотрение, вынести новое решение об удовлетворении иска в этой части в указанном размере, с указанием о дальнейшем взыскании с Зеушева З.Х. в пользу истца ежедневно, начиная с 07.06.2011г. по 0,046% (16,5% : 360=0,046%) от невыплаченной части кредита вплоть до дня его возврата.
Поскольку выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований направленных к Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А., а также о взыскания с Зеушева З.Х. задолженности по кредиту в размере 91744 руб. сторонами не оспариваются, а у Судебной коллегии нет оснований сомневаться в их правильности, состоявшееся по делу решение в этой части подлежит оставлению без изменения.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с Зеушева З.Х. в пользу истца, составляет 4211 руб.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение районного суда г. Баксан от 10.10.2011г. в части отказа в удовлетворении иска к Коцевой М.Б. и Тенгизовой И.А., а также в части взыскания с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» задолженности по кредиту в сумме 91744 руб. оставить без изменения.
В остальном решение суда отменить и принять новое решение.
Взыскать с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц»:
- проценты за пользование кредитом в сумме 29880,1 руб;
- проценты за пользование чужими денежными средствами вследствии уклонения от возврата кредита в сумме 28926,88 руб;
Взыскивать с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» ежедневно, начиная с 07.06.2011г., по 0,046% от невыплаченной части кредита вплоть до дня его возврата.
Взыскать с Зеушева З.Х. в пользу ОАО КБ «Еврокоммерц» в возмещение понесенных судебных расходов 4211 руб.
В остальном в удовлетворении исковых требований ОАО КБ «Еврокоммерц» отказать.
Председательствующий О.М. Кучуков
судьи З.У. Савкуев
М.А. Канунников
копия верна:
Судья Верховного суда КБР М.А. Канунников