Судья Савельева Н.В.                                                                                             № 33-2801/2011 г.

    КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«16» сентября 2011 года г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам

Верховного суда Республики Карелия

в составе: председательствующего Роговой И.В.

судей Гельфенштейна В.П. и Сыромятникова А.В.

при секретаре Саврук Ю.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 23 мая 2011 года по делу по иску Титовского С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Роговой И.В., объяснения истца Титовского С.В. и его представителя Соколова Э.М., возражавших по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Титовский С.В. предъявил в Петрозаводский городской суд Республики Карелия иск к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее по тексту в т.ч. ООО КБ «Ренессанс Капитал», КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), банк) о защите прав потребителя. Иск мотивирован тем, что истец .... г. обратился за получением .... руб. потребительского кредита в ООО КБ «Ренессанс Капитал». Получив выписку по лицевому счету, истец узнал об увеличении банком суммы предоставленного кредита с .... руб. до .... руб., на сумму комиссии за подключение к программе страхования клиентов. Истцу при подписании бланка «Предложение о заключении договоров» не сообщались условия об ответственности за просрочку платежей, условия и порядок страхования, размер страховой премии. После подписания бланка, банком перечислено на расчетный счет истца .... руб. У истца при исполнении договора периодически образовывалась задолженность, на обращение истца в банк, получен ответ с приложением расчета задолженности с указанием на .... г. общей суммы задолженности с учетом штрафных процентов в размере ....% годовых .... руб. .... коп. Из выписки следовало, что размер предоставленного истцу кредита составил .... руб., из которых фактически истцу перечислено .... руб., а .... руб.- комиссия за присоединение к Программе страхования клиентов, указанный платеж вносится не в качестве страховой премии, а за сбор, обработку и техническую передачу информации в связи с заключением договора страхования, представляющей собой ежемесячную комиссию в размере ....% от общей суммы кредита. Платеж не связан со страхованием жизни и здоровья истца, условие об оплате указанной комиссии до истца не доводилось и с ним не согласовывалось, а данная сумма включена в сумму кредита, данное условие договора недействительно. Подписанное истцом предложение содержит не предусмотренное законом и недействительное условие о комиссии за обслуживание кредита в размере ....% в месяц. Условие об ответственности истца перед банком согласно утвержденных тарифов также недействительно, истец не проинформирован о размере ответственности ....% годовых. Истец просил суд признать недействительным условие, содержащееся в п.... Предложения о заключении договоров от .... г. (Общие условия предоставления потребительских кредитов), об уплате банку неустойки в размере, указанном в Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, признать недействительным условие, содержащееся в п...... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях об уплате комиссии в размере ....% в месяц от общей суммы кредита за обслуживание кредита, признать недействительным условие, содержащееся в п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях об уплате комиссии в размере ....% за сбор, обработку и техническую передачу информации, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности без учета суммы штрафных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации.

Впоследствии истец Титовский С.В. заявленные исковые требования дополнил, просил признать недействительным условие, содержащееся в п...... Предложения о заключении договоров от .... г. (Общие условия предоставления потребительских кредитов), об уплате банку неустойки в размере, указанном в Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, признать недействительным условие, содержащееся в п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях об уплате комиссии в размере ....% в месяц об общей суммы кредита за обслуживание кредита, признать недействительным условие, содержащееся в п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях об уплате комиссии в размере ....% за сбор, обработку и техническую передачу информации, установить размер задолженности истца перед ответчиком без учета суммы штрафных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации на дату окончания срока действия договора от .... г. в размере .... руб. .... коп.

В судебном заседании истец Титовский С.В. и его представитель Соколов Э.М. поддержали исковые требования.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» представителя в судебное заседание не направил, извещен о времени и месте слушания дела.

Суд постановил решение о частичном удовлетворении иска. Признал недействительным условие об уплате неустойки в размере, указанном в тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов, содержащееся в п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... года. Признал недействительным условие, содержащееся в пункте ..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... года об уплате комиссии в размере ....% в месяц от общей суммы кредита за обслуживание кредита. Признал недействительным условие, содержащееся в пункте .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... года об уплате комиссии в размере ....% за подключение к Программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации). Обязал КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установить размер задолженности Титовского С.В. без учета суммы неустойки, суммы комиссии за обслуживание кредита, суммы комиссии за подключение к Программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации). В удовлетворении остальной части иска отказал. Взыскал с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет .... городского округа государственную пошлину в размере .... руб.

С таким решением суда не согласен ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал». В кассационной жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда, просят отказать в удовлетворении исковых требований полностью. В обоснование доводов кассационной жалобы указывают, что выводы суда не соответствуют материальному праву. Ссылаясь на ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ, Предложение о заключении договоров (далее по тексту - в т.ч. Предложение) и п. ..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее по тексту - в т.ч. Общие условия, Условия), являющихся, как указывают, неотъемлемыми частями Предложения указывают, что клиент направил в банк предложение с офертой о заключении договора о предоставлении кредита и договора банковского счета и заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, оферты акцептованы банком путем совершения банком действий, указанных в оферте. Письменная форма договоров соблюдена. В Предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись клиента о том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения. До заключения договора, клиент полностью проинформирован об условиях договора, в том числе об ответственности за несоблюдение порядка и сроков погашения кредита, об условиях страхования, клиенту переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подписью клиента в Предложении (оферте). Полагает, что суд первой инстанции пришел к неправильному выводу о том, что истец уплачивал банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а не за обслуживание банковского счета и кредита. Заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге. Банковский счет открыт истицу по его предложению и с его согласия. При этом стороны предусмотрели вознаграждение банку за совершение им операций по счету. Условие об открытии указанного счета для совершения физическим лицом операций по данному счету, равно как условия об оплате услуг банка в виде выплаты комиссий и иных вознаграждений, законом не запрещено. Доказательств того, что открытый на имя истца счет является ссудным, истцом не предоставлено. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, при этом клиент является не страхователем, а застрахованным лицом, данную услугу банк предоставляет исключительно с   согласия клиента, которое выражено в письменной форме, при этом, клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Банк оказал данную услугу и подключил к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования согласно п. .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. В документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к Программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к Программе страхования.

В возражениях на жалобу истец просит оставить решение суда без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражений относительно нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено судом, следует из материалов дела, .... г. между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № .... путем подписания истцом заявления в виде «Предложение о заключении договоров», совершения банком действий по предоставлению кредита. Из части .... Предложения следует, что общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования, составляет .... руб., предоставляется на срок .... месяцев, с месячной процентной ставкой в размере ....%. Из Предложения в т.ч. следует, что заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, намерен уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере и на условиях, предусмотренных п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, и предлагает списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его счета. Однако из пункта .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях следует, что в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию (за подключения к Программе страхования). Комиссия за подключение к Программе страхования составляет ....% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую сумму кредита (п..... Условий). При этом, как установлено, на листе «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» отсутствует подпись истца.

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

П. 2 Указаний Банка России от 13.05.2008 г. №  2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе: платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся, в том числе: платежи по страхованию жизни заемщика.

Из п. 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 г. №  2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» следует, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Оценив доводы сторон, представленные доказательства с позиции указанных выше правовых норм, установив, что истцом был подписан только бланк Предложения, доказательств ознакомления банком истца при заключении кредитного договора и доведения до него полной и достоверной информации об условиях подключения к Программе страхования, размере платежа за подключение к Программе страхования суду не представлено, в заявлении (Предложении), подписанном истцом, отсутствуют данные о размере и порядке уплаты платежа за подключение к Программе страхования, при этом, суду не представлено и доказательств письменного согласия истца на предоставление ему платежа за подключение к Программе страхования в кредит, имея в виду, что в соответствии с пунктом .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к Программе страхования могла быть предоставлена истцу в кредит только по его желанию, суд пришел к обоснованному выводу, что требования истца о признании недействительным условия, содержащегося в пункте .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... года об уплате комиссии в размере ....% за подключение к Программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации) обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки. Из письма ответчика на обращение истца следует, что за каждый день просрочки начислялось ....% на сумму основного долга, с .... - ....%.

Поскольку ответчиком доказательств того, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в части, касающейся размера ответственности при неисполнении условий договора, учитывая, что сведения об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора и в представленных суду банком документах - Предложении о заключении договоров от ..... и в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях размер ответственности сторон при неисполнении условий договора, в т.ч. нарушении заемщиком графика платежей, не указан, доказательств того, что под роспись истец был ознакомлен с Тарифами банка не представлено, правомерны выводы суда о том, что информация об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора не была предоставлена при заключении договора, как и в договоре не указан размер неустойки, достоверных и допустимых доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, банком не представлено, правомерно судом признано недействительным условие об уплате неустойки в размере, указанном в тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов, содержащееся в п..... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... г.

Судом также установлено, что в условия заключенного между Титовским С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитного договора от .... г. включено также условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере .... процент в месяц, (п. .... Предложения о заключении договоров). В графике платежей ежемесячно к уплате заемщику банком установлены платы и комиссии в размере .... руб. Пунктом .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях установлено, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку комиссию, учитываемую как процент об общей суммы кредита, указанной в п...... Предложения.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за введение ссудного счета Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Законодательством РФ не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Оценив доводы сторон, представленные доказательства с позиции указанных выше правовых норм, суд пришел к правильному выводу, что условие указанного договора, заключенного сторонами по спору, предусматривающее взимание оспариваемой комиссии является незаконным (недействительным) и признал его таковым в порядке ст. 168 ГК РФ, ст.16 указанного Закона РФ.

Как установлено судом, обращение истца в банк было связано с необходимостью получения кредита. Анализ Общих условий в отношении счета клиента и режима его действия, указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что условие договора об установлении комиссии за расчетное обслуживание банковского счета фактически является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, фактически по данному счету на период погашения кредита предусмотрено осуществление операций, связанных с погашением платежей по кредиту, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой. Решение суда в данной части также является законным, а доводы кассационной жалобы ответчика несостоятельными. При признании таковыми доводов ответчика в т.ч. в части указания на согласие истца на установление данного платежа, следует учесть, что истец специалистом в области предоставления финансовых услуг не является, доказательств об этом ответчиком не представлено. Потребителем финансовой услуги являлся гражданин, не обладающий специальными познаниями в указанной области. Согласно правовой позиции, обозначенной Конституционным Судом РФ в постановлении от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации). Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Таким образом, суд правомерно признал условие, содержащееся в пункте .... Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от .... г. об уплате комиссии в размере ....% в месяц от общей суммы кредита за обслуживание кредита недействительным.

При таких обстоятельствах правомерно суд возложил на ответчика обязанность установить размер задолженности истца перед ответчиком по указанному договору без учета суммы неустойки, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации).

Доводы кассационной жалобы аналогичны тем, которые являлись предметом исследования в суде первой инстанции, им судом дана надлежащая оценка, которую, с учетом вышеизложенного, судебная коллегия находит правильной.

Выводы суда по делу мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами и оснований для признания их незаконными нет.

Суд кассационной инстанции, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, считает, что решение постановлено в соответствии с требованиями норм материального и процессуального законодательства, судом исследованы доказательства, представленные сторонами, им дана правильная оценка. Оснований к отмене решения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 361, 366, 367 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 23 мая 2011 года по настоящему делу оставить без изменения, кассационную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: