Судья Чубукова Н.А. № 33а-368/2012 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 27 марта 2012 года г. Петрозаводск Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия в составе председательствующего Переплесниной Е.М., судей Стракатовой З.Е., Черонко Е.В. при секретаре Золотовской Л.А. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 30 января 2012 года по иску Фоменко Д.Ю. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия установила: Фоменко Д.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее – Банк) по тем основаниям, что (...) стороны заключили договор о предоставлении кредита и обслуживании карты, согласно которому истице был предоставлен кредит на сумму ... руб. с фактической выдачей кредита в сумме ... руб., поскольку ... руб. были списаны с ее лицевого счета в безакцептном порядке в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Полагая, что она была введена в заблуждение Банком по условиям страхования, с которыми не была ознакомлена, Условия и Тарифы по программе страхования, к которым отсылает договор, ей выданы не были, в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» она не получила всю необходимую информацию о предоставляемой услуге, а потому просила суд: - признать недействительным условие кредитного договора от (...). о подключении к программе страхования; - расторгнуть кредитный договор, заключенный (...) между Фоменко Д.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал»; - взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... руб. Решением суда первой инстанции в удовлетворении иска отказано. С решением суда не согласна Фоменко Д.Ю. В жалобе ссылается на те же доводы, что и при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Считает не соответствующим обстоятельствам дела вывод суда о том, что при заключении кредитного договора сторонами был оговорен способ обеспечения исполнения денежного обязательства путем страхования жизни и здоровья заемщика. Полагает, что предоставление услуги по предоставлению кредита под условием необходимости приобретения другой услуги по подключению к программе страхования прямо запрещено п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Вывод суда о непредставлении доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, считает неверным, поскольку кредитный договор ООО КБ «Ренессанс Капитал» является типовым, и потребитель, как присоединившаяся сторона, лишен возможности влиять на условия договора. Таким образом, в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а также предоставлена недостоверная информация о сумме кредита. Просит решение суда отменить, приняв новое. В возражениях по доводам жалобы Банк указывает на согласие истицы с условиями предоставления ей потребительского кредита, ссылаясь на ее подпись на странице 3 договора; считает, что истицей не представлены доказательства того, что ей не были выданы Общие условия предоставления кредитов Банком, Тарифы по кредитам, являющиеся неотъемлемой частью договора, напротив, ее подпись в договоре подтверждает получение ею указанных Условий и Тарифов. В суде апелляционной инстанции истец Фоменко Д.Ю. и ее представитель Борунова Е.О. поддержали доводы жалобы в части навязанной услуги по ее страхованию. Кроме того, пояснили, что истица добросовестно выполняла кредитные обязательства, затем попыталась досрочно погасить кредит, с этой целью внесла (...) на свой лицевой счет в Банке ... руб. Однако денежные средства не были приняты к досрочному погашению кредита. Кроме того, банк отказывается их возвращать до полного погашения кредита в соответствии с графиком платежей, поскольку при этом будут подлежать возврату уплаченные по договору страхования суммы за оставшийся договорной период. Считают отказ в праве досрочного погашения кредита и расторжения договора незаконным. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в суд апелляционной инстанции не явился. Надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим частичной отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела. В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Выплата процентов на сумму займа производится в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 809 ГК РФ). Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1). Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2). Как установлено судом апелляционной инстанции и усматривается из материалов дела, в соответствии с договором от (...) между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Фоменко Д.Ю. заключен кредитный договор (и договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты), согласно которому общая сумма кредита, предоставляемого Фоменко Д.Ю. и включающего в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования составила ... руб. Срок кредита – ... месяцев. Тарифный план без комиссий – ...%. Полная стоимость кредита (процентов годовых) – ...%. На основании п. 3.2. договора Фоменко Д.Ю. (клиент) обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Раздел 4 кредитного договора «Подключение к программе страхования» содержит обязанность клиента по уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. При утверждении истца о том, что настоящие Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, ей не передавались, стороной ответчика они также в материалы дела не представлены. Согласно условиям, содержащимся в разделе 4 договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте путем заключения со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С № ...) договора страхования 1 в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (Программа страхования 1). Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является Банк. В день подписания кредитного договора (...)., согласно подписи Фоменко Д.Ю., ею получен график платежей по кредитному договору, в котором обозначена сумма кредита – ... руб., основная сумма кредита и процентов по кредитному договору – ... руб., срок кредита – ... месяцев; процентов годовых – ...%. На основании сведений из лицевого счета клиента (Фоменко Д.Ю.), (...) со счета списано ... руб. – комиссия за присоединение к программе страхования клиента; ... - выдано средств Фоменко Д.Ю. по кредитному договору. Последующее движение средств по счету свидетельствует о добросовестном выполнении Фоменко Д.Ю. обязанности по ежемесячному погашению кредита. Согласно приходному кассовому ордеру от (...), Фоменко Д.Ю. внесла на свой лицевой счет в Банке «Ренессанс-Капитал» ... руб., в тот же день подав заявление о списании указанной суммы в счет погашения основного долга по кредитному договору и написав обращение о перерасчете страхового взноса в связи с намерением досрочно погасить кредит (л.д. 12-14). Из последующих ответов Банка от (...)., (...)., (...)., (...). усматривается отказ Банка в зачете с целью досрочного погашения кредита внесенных на счет Фоменко Д.Ю. сумм, как и отказ Банка в их возврате до полного погашения кредита путем списания со счета клиента ежемесячных платежей. Соглашаясь с решением суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о признании недействительным условия кредитного договора о подключении к программе страхования, поскольку включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, в материалах дела отсутствуют. Учитывая добровольность заключения Фоменко Д.Ю. договора на указанных в нем условиях, которые сами по себе не противоречат действующему законодательству, оснований для признания оспариваемого условия недействительным у суда не имеется. Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с отказом суда в удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора. Статья 450 ГК РФ допускает изменение и расторжение договора по соглашению сторон, а также в судебном порядке по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Такие обстоятельства из дела усматриваются, однако суд не дал им надлежащей оценки. Пунктом 3.4.1. кредитного договора предусмотрено право клиента досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Несмотря на то, что такие условия и порядок договором фактически не предусмотрены, заемщик вправе досрочно погашать кредитные обязательства перед Банком на основании ст. 810 ГК РФ, в соответствии с частями 2 и 3 которой сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (часть 2 в ред. от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В связи с указанной нормой права внесенная истицей 09.09.2011 г. на счет в Банке в погашение кредита сумма ... руб. подлежала обязательному зачету в счет досрочного погашения кредита с производством перерасчета по оставшейся сумме задолженности с момента зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет Фоменко Д.Ю. Банк в своих письмах, адресованных истцу, отказывая в добровольном удовлетворении ее законных требований по досрочному погашению кредита, ссылается на то, что в договоре оговорены условия кредитного договора, порядок и сроки погашения кредита, подключение истца к программе страхования носило добровольный характер, что Банк с согласия клиента передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Фоменко Д.Ю. (л.д. 15-16). При этом доказательств заключения договора личного страхования в отношении жизни и здоровья именно Фоменко Д.Ю. ответчик в материалы дела не представил. В материалах дела имеется договор страхования ... от (...)., заключенный между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 70-82), согласно которому застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита. Пункт 2.3.1. названного договора предусматривает, что период страхования в отношении конкретного застрахованного равен сроку кредита, указанного в договоре предоставления потребительского кредита. В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах; не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. То обстоятельство, что ответчик уклоняется от принятия в счет досрочного погашения кредита внесенных на лицевой счет истца денежные средства, влечет для Фоменко Д.Ю. существенное нарушение ее материальных прав, которое выражается как в невозможности снятия со счета собственных денежных средств до полного погашения кредита, так и при их незачете – в обязанности полной уплаты процентов за пользование кредитом, без учета внесения указанной суммы в счет досрочного погашения кредита, что судебная коллегия расценивает в качестве злоупотребления Банком своим правом. Кроме того, является ограниченным доступ истца к сведениям об условиях и тарифах по предоставленной Банком услуге страхования жизни и здоровья клиента, в частности, по досрочному прекращению отношений по ее страхованию, что следует из переписки сторон и свидетельствует о нарушении права потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, гарантированной ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 10 названного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В отношении услуг по страхованию клиентов Банков Правительством РФ предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги, в том числе в части доведения до клиентов надлежащей информации. Так, Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 (ред. от 03.12.2010) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, названо то, что: - такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; - эти условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год). Исходя из обстоятельств дела, условие, на котором застрахованы жизнь и здоровье истицы, исходя из стоимости предоставляемой услуги страхования – ... руб., которые были единовременно, а не в рассрочку, удержаны в день предоставления кредита, учитывая общую сумму кредита – ... руб. – следует признать явно обременительным для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов, поскольку составляют более четверти от всей суммы кредита. При этом оплаченная за услуги страхования сумма также легла в основу суммы займа, на которую производится начисление процентов по кредиту. Как следует из претензии истицы, направленной в адрес Банка (...) (л.д. 17), при получении надлежащей информации о предоставляемой услуге страхования и при наличии у истицы возможности участвовать в определении условий договоров страхования, такой договор ею не был бы заключен. Кроме того, ответчиком нарушено требование п. 1 вышеназванного Постановления Правительства РФ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования. На основании п. 2 названного Постановления Правительства РФ, кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно, среди прочих, следующие условия: - устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; - доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и т.д. Учитывая вышеуказанные правовые нормы и обстоятельства дела, подтверждаемые совокупностью представленных в материалы дела письменных доказательств, права истицы, как потребителя банковских и страховых услуг, были нарушены в результате непредставления ей информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации и т.д. В связи с вышеизложенным, безусловному перерасчету при досрочном погашении кредита истцом подлежала и уплаченная по договору сумма комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку период страхования жизни и здоровья клиента, заключенного в рамках кредитного договора, эквивалентен периоду действия основного кредитного договора. При таких обстоятельствах, в силу положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, требование истицы о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. Нарушение ответчиком требований законодательства о защите прав потребителей и законных прав потребителя по получению услуг кредитования и страхования влечет частичное удовлетворение исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Судебная коллегия приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка, недобросовестно пользующегося своими правами при предоставлении истцу услуг кредитования, в связи с чем требование о компенсации морального вреда также является обоснованным. Размер компенсации определяется судом в сумме ... рублей исходя из степени полученных истцом негативных последствий от неправомерных действий Банка. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной истцу суммы, который составит ... руб. и взыскивается в доход бюджета Петрозаводского городского округа. Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета Петрозаводского городского округа в размере ... руб. (ст. 333.19 Налогового кодекса РФ). В остальной части решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения. Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия определила: Решение Петрозаводского городского суда РК от 30 января 2012 г. по настоящему делу отменить в части отказа в иске о расторжении кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда. Принять в этой части новое решение. Иск Фоменко Д.Ю. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор на неотложные нужды, заключенный (...) между Фоменко Д.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал». Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Фоменко Д.Ю. компенсацию морального вреда в размере ... (...) рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в бюджет Петрозаводского городского округа штраф в размере ... (...) рублей и государственную пошлину в размере ... (...) рублей. В остальной части решение Петрозаводского городского суда РК от 30 января 2012 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения. Председательствующий: Судьи: Деперсонификацию выполнил помощник судьи ____________________ (Саврук Ю.Л.), _____ _________________ 2012г. «Согласовано» судья Верховного суда РК ____________________ (Переплеснина Е.М.), _____ _________________ 2012г. «Разместить на сайте» Председательствующий судья Верховного суда РК ____________________ (Переплеснина Е.М.), ______ _________________ 2012 г.