Судья Карвенова Е.В. Дело № 33-194/2011
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
24 марта 2011 г. г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Пюрвеевой А.А.
судей Цакировой О.В. и Габунова Н.Э.
при секретаре Базуеве С.Н.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Кензеевой О.Э. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда по кассационной жалобе ответчика на решение Элистинского городского суда от 1 марта 2011 г.
Заслушав доклад судьи Габунова Н.Э., объяснения представителя ответчика Оконовой К.С., судебная коллегия
установила:
Кензеева О.Э. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
В заявлении истица указала, что 4 апреля 2008 г. между ней и банком заключен кредитный договор на сумму 200000 руб., за обслуживание ссудного счета заплатила ответчику 8 000 руб. Текст договора кредитования сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых настаивал банк. Между тем в соответствии с действующим законодательством ссудные счета не являются банковскими счетами и их открытие при выдаче кредитов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действиями банка ей причинен моральный вред.
В судебное заседание истица не явилась.
Представитель ответчика Оконова К.С. исковые требования не признала.
Решением Элистинского городского суда от 1 марта 2011 г. признан недействительным п. 3.1 кредитного договора № 43623 от 4 апреля 2008 г. С банка в пользу Кензеевой О.Э. взыскано 8 000 руб., компенсация морального вреда – в размере 300 руб., в остальной части в иске отказано.
В кассационной жалобе указывается, что применение при рассмотрении настоящего дела положений административного законодательства недопустимо, «…ни Закон о защите прав потребителей», ни иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей не содержат запрета для банков о взимании платежей за обслуживание ссудного счета. Также законодательство не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Центрального Банка РФ от 1 июня 2007 г. № 78-Т, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26 марта 2007 г. № 302-П и Инструкцией Центрального Банка РФ № 28-И от 14 сентября 2006 г. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 в редакции от 11 мая 2007 г. (п. 2) определено, что когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей специальному закону. В данном случае таким специальным законом является закон «О банках и банковской деятельности», имеющим верховенство над нормами общего характера, закрепленными законом о защите прав потребителей. Вывод суда о незаконности взимания комиссии противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем условиям кредитного договора, оснований для признания п.3.1 недействительным не имеется. Условия кредитного договора является оспоримыми, срок исковой давности истек. Компенсация морального вреда взыскана неправомерно: решение суда не содержит указаний на то, какие права потребителя были нарушены банком.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что при предоставлении кредита открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, соответственно, возложение на истицу обязанности по оплате за обслуживание ссудного счета по заключенному с ней кредитному договору является незаконным и ущемляет ее права как потребителя банковской услуги.
С учетом имеющихся материалов и установленных обстоятельств дела следует признать указанные выводы суда обоснованными, применение закона правильным.
Ссылки в кассационной жалобе на п. 1 письма Центрального Банка России №78-Т от 1 июня 2007 г. не могут быть признаны состоятельными, поскольку данное письмо отменено Центральным Банком РФ.
Ссылки в кассационной жалобе на Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях…№ 302-П от 26 марта 2007 г. и Инструкцию Центрального Банка России № 28-И от 14 сентября 2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» не могут быть признаны состоятельными, поскольку указанные нормативные акты не предоставляют ответчику право на взимание платы с заемщика за ведение ссудного счета.
Также несостоятельны доводы кассационной жалобы о том, что в данном случае специальным является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Как указывается, в ч. 1 ст. 29 указанного закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В связи с этим следует учитывать, что ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, в данном случае суд правомерно признал, что ответчик, представляя ведение ссудного счета как услугу, незаконно включил в договор условие о комиссионном вознаграждении, и при этом суд правомерно указал в решении, что ведение ссудного счета является обязанностью банка. При этом деятельность банка по исполнению этой обязанности оплачивается истцом при выплате процентов за пользование кредитом.
Кроме того, несостоятельны доводы кассационной жалобы о том, что сделка о комиссионном вознаграждении является оспоримой, поскольку истица предъявляет требования о недействительности сделки и применения последствий недействительности со ссылкой на несоответствие ее закону. Суд, согласившись с истицей, признал сделку несоответствующей закону. Следовательно, сделка являлась ничтожной и применение срока давности, на который указывается в кассационной жалобе, неправомерно.
Также несостоятельны доводы кассационной жалобы о противоречии выводов суда ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. В данном случае из ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует запрет для ответчика обуславливать выдачу кредита выплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
Не могут быть признаны обоснованными доводы кассационной жалобы о том, что при возложении ответственности на ответчика по компенсации морального вреда суд не указал, какие права потребителя были нарушены банком. Как следует из решения суда, банк незаконно возложил на истца обязанность по оплате комиссии по обслуживанию ссудного счета, что и явилось нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда и удовлетворения кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь абзацем 2 ст.361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Элистинского городского суда от 1 марта 2011 г. оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий Пюрвеева А.А.
Судьи Цакирова О.В.
Габунов Н.Э.