Судья Фурманов И.В. Дело № 33-144/2011
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
3 марта 2011 г. г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Коченковой Л.Д.,
судей Шовгуровой Т.А. и Габунова Н.Э.,
при секретаре Озаевой Г.С.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Цакирова С.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании денежных средств по кассационной жалобе ответчика на решение Элистинского городского суда от 8 февраля 2011 г.
Заслушав доклад судьи Габунова Н.Э., объяснения представителя ответчика Оконовой К.С., судебная коллегия
установила:
Цакиров С.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании денежных средств.
В заявлении истец указал, что * сентября 20** г. между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму <…> руб., на основании п. 3.1 договора за обслуживание ссудного счета ответчик удержал с него <…> рублей. Текст договора кредитования сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых настаивал банк. Между тем в соответствии с действующим законодательством ссудные счета не являются банковскими счетами и их открытие при выдаче кредитов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебное заседание истец не явился.
Представитель ответчика Конаева Н.М., не признав иск, пояснила, что истец был проинформирован об открытии ссудного счета и необходимости уплаты за его обслуживание при предоставлении кредитных средств, с чем он согласился. Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета, банк действовал в соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и в рамках указаний Центрального банка РФ. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет 1 год.
Решением Элистинского городского суда от 8 февраля 2011 г. признан недействительным п. 3.1 кредитного договора № <…> от * сентября 20** г. в части взимания с Цакирова С.В. единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. С банка в пользу истца взыскано 11 000 руб., в доход государства – государственная пошлина в размере 440 руб.
В кассационной жалобе указывается, что «…ни Закон о защите прав потребителей», ни иные правовые акты РФ в области защиты прав потребителей не содержат запрета для банков о взимании платежей за обслуживание ссудного счета. Также законодательство не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Центрального Банка РФ от 1 июня 2007 г. № 78-Т, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26 марта 2007 г. № 302- П и Инструкцией Центрального Банка РФ № 28-И от 14 сентября 2006 г. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 в редакции от 11 мая 2007 г. (п. 2) определено, что когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей специальному закону. В данном случае таким специальным законом является закон «О банках и банковской деятельности», имеющим верховенство над нормами общего характера, закрепленными законом о защите прав потребителей. Вывод суда о незаконности взимания комиссии противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем условиям кредитного договора, оснований для признания п.3.1 недействительным не имеется. Условия кредитного договора является оспоримыми, срок исковой давности истек.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что при предоставлении кредита открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, соответственно, возложение обязанности на истца по оплате за обслуживание ссудного счета по заключенному с ним кредитному договору является незаконным и ущемляет его права как потребителя банковской услуги.
С учетом имеющихся материалов и установленных обстоятельств дела следует признать указанные выводы суда обоснованными, применение закона правильным.
Ссылки в кассационной жалобе на п. 1письма Центрального Банка России № 78-Т от 1 июня 2007 г. не могут быть признаны состоятельными, поскольку данное письмо отменено Центральным Банком РФ еще до заключения договора с истцом.
Ссылки в кассационной жалобе на Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях…№ 302-П от 26 марта 2007 г. и Инструкцию Центрального Банка России № 28-И от 14 сентября 2006 г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» не могут быть признаны состоятельными, поскольку указанные нормативные акты не предоставляют ответчику право на взимание платы с заемщика за ведение ссудного счета.
Также несостоятельны доводы кассационной жалобы о том, что в данном случае специальным является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Как указывается в ч. 1 ст. 29 указанного закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В связи с этим следует учитывать, что ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, в данном случае суд правомерно признал, что ответчик, представляя ведение ссудного счета как услугу, незаконно включил в договор условие о комиссионном вознаграждении, и при этом суд правомерно указал в решении, что ведение ссудного счета является обязанностью банка. Деятельность банка по исполнению этой обязанности оплачивается истцом при выплате процентов за пользование кредитом.
Кроме того, несостоятельны доводы кассационной жалобы о том, что сделка о комиссионном вознаграждении является оспоримой, поскольку истец предъявляет требования о недействительности сделки и применения последствий недействительности со ссылкой на несоответствие ее закону. Суд, согласившись с истцом, признал сделку, несоответствующей закону. Следовательно, сделка являлась ничтожной и применение срока давности, на который указывается в кассационной жалобе, неправомерно.
Также несостоятельны доводы кассационной жалобы о противоречии выводов суда ч. 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. В данном случае из ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует запрет для ответчика обуславливать выдачу кредита выплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда и удовлетворения кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь абзацем 2 ст.361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Элистинского городского суда от 8 февраля 2011 г. оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий Коченкова Л.Д.
Судьи Шовгурова Т.А.
Габунов Н.Э.