Судья Петраков Л.А. Дело №33-3000/11
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) в составе
председательствующего судьи Васильевой В.Г.,
судей Громацкой В.В., Никодимова А.В.
при секретаре Ильиной Е.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 15 августа 2011 г. кассационную жалобу представителя ответчика на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 20 июня 2011 г., которым по делу по иску Николаева Евгения Александровича к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,
П О С Т А Н О В Л Е Н О:
Исковые требования Николаева Евгения Александровича к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Признать пункты 5.1.4, 5.1.9, 5.4.12 кредитного договора № ... от 22.07.2008 года недействительным и исключить их из кредитного договора.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в пользу Николаева Евгения Александровича сумму, удержанную с лицевого счета Николаева Е.А в результате одностороннего повышения процентной ставки в размере .......... рублей; сумму уплаченной комиссии за рассмотрение заявления на получение ипотечного жилищного кредита в размере .......... рублей; сумму уплаченной комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере .......... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рублей; расходы на услуги представителя в размере .......... рублей; всего .......... (..........) рублей .......... копеек.
Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в местный бюджету штраф в размере .......... рублей.
В остальной части иска отказать.
Заслушав доклад судьи Никодимова А.В., доводы представителя ЯРО ФЗПП Гоголева А.В., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Николаев Е.А. обратился в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указывая на то, что 22 июня 2008 г. заключил с банком кредитный договор на сумму .......... руб., под 10,2 % годовых на срок 362 календарных месяца. 27 января 2011 банк направил ему письмо о повышении процентной ставки по кредиту с 10,2% до 13,45% начиная с 3 февраля 2011 г. Полагает, что пункты кредитного договора № ... от 22.07.2008 года - 5.4.12, 4.3.16, 5.1.7.3(3), 5.1.9, 5.1.4/4.3.15 незаконны и нарушает его права как заемщика, противоречат действующему законодательству. Просит взыскать суммы, удержанные с лицевого счета в результате одностороннего повышения процентной ставки в размере .......... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рублей; взыскать с ответчика возмещение страхования жизни и здоровья в размере .......... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рубль; взыскать с ответчика суммы; уплаченных комиссий .......... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рубля; также просит взыскать с ответчика судебные - расходы в размере .......... рублей.
Представитель ответчика с заявленными требованиями не согласилась, пояснила, что повышение процентной ставки по кредиту было произведено на основании положений кредитного договора и действующего законодательства. Пункты кредитного договора № ... от 22.07.2008 года – 5.4.12, 4.3.16, 5.1.7.3(3), 5.1.9, 5.1.4, 4.3.15 являются законными и не нарушают права - истца как потребителя. Кроме того, заемщик согласился с указанными пунктами договора, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель ответчика обратился в суд с кассационной жалобой и просит отменить решение суда ссылаясь на те же доводы, что и в суде первой инстанции.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Как усматривается из материалов дела, между Николаевым Е.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был, заключен кредитный договор № ... от 22.07.2008 года на сумму .......... рублей под 10,2% годовых на срок 362 календарных месяца. Согласно условиям кредитного договора:
Пункт 4.1.1 Кредитного договора: в случае прекращения трудового договора, заключенного с заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным п.п.1, 3 и 6 ст.77 и п.п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 ст.81 Трудового кодекса РФ, процентная ставка, определенная в п.4.1 Кредитного договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере 13,45% годовых до даты фактического–окончательного возврата кредита.
Пункт 4.3.15 Кредитного договора: в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:
в первую очередь - требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на неопределенные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу;
во второю очередь – требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу;
- в третью очередь - требования по уплате неуплаченных в срок - процентов, начисленных на задолженность по основному долгу;
- в четвертую очередь - требования по выплатам процентов за пользование - кредитом;
- в пятую очередь - требования по уплате комиссий и расходов кредитора:
- в шестую очередь - требования по уплате просроченной задолженности основному долгу;
- в седьмую очередь - требования по возврату основного долга
Пункт 4.3.16 Кредитного договора: кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в пункте 4.3.15 Кредитного договора, и вне » зависимости от назначения платежей", указанных заемщиком.
Пункт 5.1.4 Кредитного договора: в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита работникам группы ВТБ. Кредитным договором предусмотрены комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотечного жилищного кредита в размере .......... рублей и комиссия за услуги по выдаче; ипотечного кредита в размере .......... рублей.
Пункт 5.1.7.3(3) Кредитного договора: заемщик обязуется до фактического; предоставления кредита застраховать риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия Кредитного договора заключив договор страхования и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Пункт 5.1.9 Кредитного договора: заемщик обязуется при получении требования-11, кредитора о необходимости заключения нового договора страхования" такой договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено.
Пункт 5.4.12 Кредитного договора: кредитор имеет право изменить процентную ставку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 4.1 Кредитного договора, произвести перерасчет размера аннуитетного платежа согласно пункту 4.3.9 Кредитного договора и требовать с заемщика исполнения обязательств по договору с учетом измененной процентной ставки и нового размера аннуитетного платежа.
В связи с расторжением трудового договора между Николаевым Е.А. и филиалом Банком ВТБ в городе Якутске Банк ВТБ 24 (ЗАО) № ... от 27.01.2011 банк уведомил заемщика о том, что в соответствии с п.4.1.1 Кредитного договора процентная ставка определенная в п. 4.1 Кредитного договора подлежит изменению с 03 февраля 2011 года устанавливается в размере 13,45% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. К уведомлению прилагается информационный график платежей.
Договором о комплексном ипотечном страховании № ... 23.07.2008 года заключенным между Николаевым Е.А. и ОАО «ВСК», предметом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью заемщика Николаева Е.А; страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием распоряжением имуществом.
Согласно пункта 2.2 Договора страхования ОАО «ВСК» - обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить выгодоприобретателю ( выгодоприобретатель 1-ой очереди - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) в соответствии с п.п. 2.4 и 2.5 Договора страхования страховые выплаты в - пределах страховой суммы. На основании Договора страхования Николаеву Е.А. были выданы страховой полис № ... от 23.07,2008 года, страховой полис № ... от 21.07.2009 года, страховой полис № ... от 26.07.2010 года, а Николаевым Е.А. была уплачена в ОАО «ВСК» страховая премия., 23 июля 2008 года в размере .......... рубля, 21 июля 2009 года в размере .......... рублей;, 26 июля-2010 года в размере .......... рублей.
Удовлетворяя исковые требования в части признания недействительными пунктов 5.1.4, 5.1.9, 5.4.12 кредитного договора № ... от 22.07.2008 года, суд первой инстанции обоснованно с учетом положений пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" исходил из того, что кредитный договор содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статьей 12 указанного Закона предусмотрена ответственность исполнителя перед потребителем за ненадлежащую информацию (достоверную и полную) о недостатках услуг, возникших после их передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ, договор с истицей заключен после вступления в силу указанного закона, уведомление об изменении ставки направлено истице также после вступления в силу указанного закона) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
При таких обстоятельствах, что вывод суда о частичном удовлетворении заявленных требований является правомерным, поскольку, пунктом 7.8 кредитного договора от 22.07.2008 г. условия договора заключенного могут быть изменены
только по соглашению сторон в письменной форме за исключением п.4.3.15 и 4.3.16.Однако, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что истец дал свое согласие об изменении условий договора предоставлено не было.
Таким образом, оснований к отмене решения суда судебная коллегия не усматривает.
Доводы кассационной жалобы фактически повторяют доводы ответчика в суде первой инстанции. Указанные доводы были предметом проверки в суде первой инстанции и обоснованно отвергнуты судом с приведением подробных мотивов, изложенных в решении.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, доказательствам дана надлежащая юридическая оценка. Судом нарушений норм процессуального права не допущено. Нормы материального права судом применены правильно.
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда от 20 июня 2011 года по данному делу оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: В.Г. Васильева.
Судьи: В.В. Громацкая.
А.В. Никодимов.