Дело № 11-41/11 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Воткинск 01 сентября 2011 года Воткинский районный суд УР в составе: председательствующего судьи Кочеткова Д.В., при секретаре Ильиной С.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Мокрушиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета, штрафа, неустойки по апелляционной жалобе ОАО «Альфа-Банк» на решение мирового судьи судебного участка №4 г. Воткинска от <дата> У С Т А Н О В И Л : Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился с иском к ответчику Мокрушиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору <№***> от <дата> в размере <сумма>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <сумма>. Исковые требования мотивированы следующим. <дата> ОАО «Альфа-Банк» (Банк) и Мокрушина Н.С. (Заемщик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер <№***>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <сумма> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставлении физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» (Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <сумма> руб., проценты за пользование кредитом - 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Мокрушина Н.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашении кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <сумма> рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Мокрушиной Н.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <сумма>, а именно: -просроченный основной долг - <сумма>; -начисленные проценты - <сумма>; -комиссия за обслуживание счета - <сумма>; -штрафы и неустойки - <сумма>; -несанкционированный перерасход - 00 руб. 00 коп. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В связи с указанными обстоятельствами, истец ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика Мокрушиной Н.С. задолженность по кредитному договору <№***> от <дата> в размере <сумма>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма> Решением мирового судьи судебного участка №4 г.Воткинска УР от <дата> в иске ОАО «Альфа-Банк» к Мокрушиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета, штрафа, неустойки отказано. Истцом ОАО «Альфа-Банк» на решение была подана апелляционная жалоба, в которой указывает, что: <дата> Мокрушина Н.С. обратилась в банк с предложением о предоставлении кредита в размере <сумма> руб. сроком на 10 мес. С условием оплаты 23,49% годовых для приобретения строительных приборов. Предложение заемщика было одобрено банком: на имя Мокрушиной Н.С. был открыт текущий кредитный счет <№***>, на который были зачислены денежные средства в сумме <сумма> руб., а затем согласно письменному распоряжению заемщика перечислены на приобретение товара в <*****>. Данный кредит погашался с помощью локальной карты. Указанная кредитная сделка была зарегистрирована в базе банка <дата> под <№***>. Копии документов по кредитному соглашению <№***> от <дата> приложены к материалам иска. В связи с надлежащим исполнением условий кредитного соглашения <№***> от <дата> Мокрушина Н.С. была отмечена в базе банка, как добросовестный заемщик. После исполнения заемщиком обязательств, банк почтовой связью в адрес заемщика направил кредитную карту с предложением заключить новое кредитное соглашение. Указанная карта направляется в качестве кредитного предложения клиентам банка, которые надлежащим образом исполнили свои обязательства по иным кредитным соглашениям с банком. По получении такого кредитного предложения каждый его получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение банка или отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного оглашения. Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщался Мокрушиной Н.С. в информационном письме. Ответчик получила указанный пакет документов, согласилась с предложенными условиями, акцептовала предложение банка и активировала кредитную карту. Таким образом, то обстоятельство, что ответчик имела намерение данный кредитный договор заключить, не вызывает сомнений. Она приняла решение о заключении кредитного соглашения исходя из собственных интересов и целей. Предложенные банком условия предоставления кредита ответчику были известны, содержались в кредитном предложении. Данное кредитное предложение банка Мокрушина Н.С.приняла (акцептовала)путем совершения юридически значимых действий: позвонила в центр обслуживания вызовов, выразила желание воспользоваться предложением банка, назвала ФИО, кодовое слово и т.д. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. <дата> Мокрушина Н.С. активировала кредитную карту. Новому кредитному соглашению на получение потребительской карты, с момента активации карты заемщиком, были присвоен <№***> и на имя Мокрушиной Н.С. был открыт текущий счет <№***>, на который зачислено <сумма> рублей. Ответчик активировала потребительскую карту, чем подтвердила свое согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «Альфа-Банк». Ответчик согласилась с условиями кредитования в ОАО «Альфа -Банк» и приняла их. За пользование кредитными средствами ответчику была установлена процентная ставка в размере 19,9 % годовых. В связи с неисполнением клиентом своих обязательств, банк обратился в суд для взыскания с него просроченной задолженности. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст.ст. 432,434,435 ГК РФ соглашение о кредитовании заключено в акцептно-офертной форме. Соответствие порядка заключения кредитных договоров, принятого в ОАО «Альфа-Банк» требованиям действующего законодательства РФ подтверждается следующим. П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п., 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора). Таким образом, письменная форма соглашения была соблюдена. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях стороны добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться о его заключения. Кроме того, как уже было указано, Клиент при получении карты, сам лично (по собственному желанию) принимает решение об активации карты. Истец обращает внимание суда на то, что Мокрушина Н.С. вносила денежные средства в счет погашения имеющейся у неё перед истцом задолженности. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Данные действия свидетельствуют о том, что ответчику условия заключенного соглашения о кредитовании были известны, с условиями предоставления кредита ответчик был согласен. На основании изложенного и руководствуясь п.1 ст. 160,, ст.ст. 309,310,421,432, п.п.2,3 ст. 434, ст. 435, п.п. 1,2 ст. 438, ст.ст. 819,846,851 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Письмом ФАС РФ <№***>, просит суд решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере <сумма> руб. В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление, согласно которому просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает. В судебное заседание ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении рассмотрении дела, не представил. Дело, в соответствии с ч.ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено без участия сторон. Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к правоотношениям по договору займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечен недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В судебном заседании были установлены следующие обстоятельства. Суду не представлено достаточных, достоверных и допустимых доказательств заключения с ответчиком Мокрушиной Н.С. кредитного договора на условиях и в размере, указанном в иске, получения ответчиком потребительской карты на указанную в иске сумму кредитования. Как указано в исковом заявлении, соглашение о кредитовании между ОАО «Альфа-Банк» и Мокрушиной Н.С. заключено <дата> за <№***>. В соответствии с условиями соглашения, сумма кредитовая составила <сумма> руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В подтверждение указанных обстоятельств, истцом к исковому заявлению приложена анкета-заявление Мокрушиной Н.С. на получение кредита от <дата>, при этом желаемая сумма кредита, согласно анкете, составляет <сумма>. Также истцом представлена копия уведомления об индивидуальных условиях кредитования от <дата>, согласно которому ОАО «Альфа-Банк» уведомил Мокрушину Н.С. об открытии текущего кредитного счета <№***>. Согласно указанному уведомлению, Мокрушиной Н.С. предоставлен кредит в размере <сумма> сроком на 10 месяцев, процентная ставка определена в размере 23,49% годовых. Также указанным уведомлением определен размер ежемесячных платежей <сумма>, которые, согласно графику погашения подлежат уплате 9-10-го числа каждого месяца, начиная с <дата> Указанному соглашению о кредитовании, согласно Уведомлению, присвоен номер <№***>. Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие между сторонами кредитного договора (соглашения о кредитовании) <№***> от <дата>, на условиях, указанных в иске, не представлено. Выписка по счету представлена в отношении счета <№***>, однако каких-либо доказательств об открытии данного счета, получении Мокрушиной Н.С. потребительской карты с предоставлением указанной в иске суммой кредита, не представлено. Представленные истцом справка по кредитной карте, выписки по счету <№***>, не могут являться достаточными допустимыми доказательствами, поскольку не обладают признаками документа, не заверены печатью, отсутствуют данные об исполнителе, его подпись. Кроме того, данные сведения представлены в отношении счета <№***>, тогда как каких-либо сведений об открытии данного счета на имя Мокрушиной Н.С. не представлено. В соответствии ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на принципах состязательности и равноправия сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В стадии досудебной подготовки и в судебном заседании судом определены обстоятельства, подлежащие доказыванию по настоящему делу и распределено между сторонами бремя доказывания. При этом на истца была возложена обязанность доказать направление истцом в адрес ответчика оферты, совершение ответчиком, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора; момент заключения между сторонами договора (момент передачи истцом ответчику денежных средств по договору); содержание в оферте существенных условий договора (сумма кредита); сроки и условия пользования кредитом, сроки возврата кредита, нарушение сроков по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета, лимит кредитования, дату, с которой у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, а ответчик эту обязанность не выполнил, основания для взыскания процентов, неустойки и штрафа, расчет сумм, подлежащих взысканию, а также иные доказательства в обоснование предъявленных исковых требовании, соразмерность размера пени последствиям нарушенного обязательства. Судом не могут быть приняты в качестве обоснованных следующие доводы истца: 1. относительно заключения с ответчиком соглашения о кредитовании в акцептно-офертной форме в соответствии со ст.ст. 432,434,435 ГК РФ, с соблюдением письменной формы в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора); 2. факт получения оферты истца ответчиком и совершение ответчиком действий, свидетельствующих о её принятии (активация карты, снятие денежных средств с карты, внесение денежных средств в счет погашения имеющейся перед истцом задолженности). В обоснование данных доводов истцом не представлено достаточных, достоверных, допустимых доказательств, в связи с чем, исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. В удовлетворении иска отказано, поэтому требование истца о взыскании расходов по оплате госпошлины удовлетворению не подлежит (ст.98 ГПК РФ). Разрешая спор, суд проанализировал все обстоятельства по делу, дал соответствующую оценку представленным сторонами доказательствам и на основе этого сделал правильный вывод о необходимости отказа в удовлетворения иска. Решение мирового судьи является правильным, и у суда апелляционной инстанции нет оснований для его отмены. Доводы истца основаны на неправильном толковании норм материального права и установленных обстоятельств. На основании изложенного следует, что решение мирового судьи является законным и обоснованным, а жалоба не подлежащей удовлетворению. Руководствуясь абз. 1 ст. 328 и ст. 329 ГПК РФ, суд Определил: Решение мирового судьи судебного участка №4 г. Воткинска от <дата> оставить без изменений, а жалобу без удовлетворения. Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия. Председательствующий - судья Д.В. Кочетков