ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчинниковой Е.Е.,
с участием представителя истца и ответчика АКБ «АК БАРС» (ОАО) - А***, действующей на основании доверенности *** от ***,
ответчика и истца Иродова Н.Д., его представителя Б***,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Иродову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 700 796 руб. 93 коп., обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Иродова Н.Д. к АКБ «АК БАРС» (ОАО) о признании договора залога незаключенным,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Иродову Н.Д. (далее заемщик, ответчик), обосновывая свои требования тем, что соответствии с условиями кредитного договора *** от *** (далее Кредитный договор) Иродову Н.Д. Банк предоставил кредит в сумме 880 000 руб. на срок до *** включительно под 15,9 % годовых, который зачислен *** на счет ответчика. *** денежные средства были перечислены в ООО «***» по заявлению ответчика в счет оплаты приобретения автотранспорта. Свои обязательства истец по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Начиная с декабря *** года, ответчик регулярно нарушал уплату ежемесячных платежей по возврату кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом, а с марта 2010 года прекратил уплату кредита. Задолженность ответчика, за вычетом уплаченных сумм основного долга и процентов по состоянию на *** составляет 700796 руб. 93 коп. Согласно п. 1.5 Кредитного договора обязательства ответчика по предоставленному кредиту обеспечены залогом приобретаемого автомобиля. Просит взыскать с Иродова Н.Д. задолженность по кредитному договору в размере 700 796 руб. 93 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 546 052 руб. 11 коп., сумму неуплаченных процентов пользование кредитом в размере 140 828 руб. 43 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 10500 руб. 93 коп., задолженность по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 1415 руб. 46 коп., задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 2000 руб. Также истец просит обратить взыскание на автомобиль, установив начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в размере 630 000 руб.
В ходе рассмотрения дела от ответчика Иродова Н.Д. к Банку поступило встречное исковое заявление, которое принято судом, о чем вынесено определение л.д.58). Во встречном иске Иродов Н.Д. указал, что в нарушении п.2. ст.40 Закона о Залоге, залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств, договор залога в установленном законом порядке не зарегистрирован. При заключении договора залога не согласовано существенное условие определенное ст. 339 ГК РФ, а именно, не определенна оценка в установленном законом порядке, которая должна производиться в соответствии с законом «Об оценочной деятельности в РФ». Ст.4. Закона «Об оценочной деятельности в РФ» содержит исчерпывающий перечень субъектов оценочной деятельности, истец и ответчик по настоящему делу не являются субъектами оценочной деятельности. В связи с чем, просит признать договор залога незаключенным.
Представитель АКБ «АК БАРС» (ОАО) А*** исковые требования поддержала, подтвердила изложенные в исковом заявлении требования и обстоятельства, привела доводы в обоснование иска, указанные в заявлении. Просила сумму 5000 руб., квитанцию об уплате которой ответчик Иродов Н.Д. представил в судебное заседание, отнести на погашение процентов за пользование кредитом. Требования встречного иска не признала, пояснила, что они не обоснованы, договор залога соответствует требованиям закона, нет оснований признавать его незаключенным.
Иродов Н.Д. свой иск поддержал, предъявленный к нему иск - не признал, пояснил, что признает, что допускал нарушения графика погашения долга из-за материальных трудностей, не согласен с расчетом долга, считает, что имеются основания для признания договора залога незаключенным.
Представитель Иродова Н.Д. - Б*** иск Банка не признал, пояснил, что не согласен с расчетом долга, встречный иск Иродова Н.Д. поддержал, просил признать договор залога незаключенным, привел доводы, аналогичные, указанным во встречном иске.
Заслушав объяснения сторон, изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
*** г. между сторонами заключен Кредитный договор *** (далее по тексту Договор), в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 880 000 руб. сроком до *** включительно на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с п.2.2.5 Договора, Заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.1.4 Договора за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 15,9% годовых.
В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору между Банком и ответчиком в этом же Договоре были предусмотрены условия о залоге. В соответствии с которыми, заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство автомобиль марки ***. Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию и составляет 990 000 руб.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Договором, на основании заявления Иродова Н.Д. от *** л.д.21) платежным поручением *** от *** л.д.20) заемщику была произведена оплата за автомобиль в размере 880 000 руб. Сторонами был подписан график возврата кредита и уплаты процентов, согласно которого датой полного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является *** л.д.7).
Факт перечисления денег заемщику, то есть выполнения обязательств со своей стороны по передаче денежных средств истцом подтверждается указанным выше платежным поручением.
В соответствии с п. 5.1 Договора, погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных Договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа л.д.5).
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.6.1 Договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей срок, считается суммой просроченного кредита. Начиная со следующего дня после возникновения просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.4 Договора уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в п.1.4 Договора процентов на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки л.д.5 о.с).
В соответствии с п.6.7 Договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия Договора, заемщик, уплачивает Банку штраф в размере 250 рублей л.д.5 о.с).
В связи с тем, что заемщик производил погашение сумм, причитающихся истцу по Договору, с нарушением предусмотренных графиком сроков погашения кредита и уплаты процентов, то кредитором были начислены: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 500 руб. 93 коп.; пени за неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 1415 руб. 46 коп., шрафы за факты нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 2000 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.5 Договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные Договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п.2.2.1-*** Договора л.д.5).
В соответствии с п.2.2.5 Договора, Заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором в соответствии с Графиком платежей л.д.4 о.с.)
В соответствии с п.*** Договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по указанным в Договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным Договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности л.д.4 о.с).
Поскольку ответчик не производил погашение сумм, причитающихся истцу по Договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от *** с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные Договором в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования л.д.16).
Требования истца было оставлено без ответа и удовлетворения.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения заемщиком своих обязательств по Договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.5.7 Договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссии, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** года *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 5.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статьей 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** года ***, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного Договора, суд признает ничтожным пункт 5.7 Договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеперечисленной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного внесенные заемщиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат перерасчету.
Так согласно представленного графика погашения задолженности и расчетов, представленных истцом, по состоянию на *** года общая сумма задолженности по Договору составляет 700 796 руб. 93 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере 546 052 руб. 11 коп., сумму неуплаченных процентов пользование кредитом в размере 140 828 руб. 43 коп., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 10500 руб. 93 коп., задолженность по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 1415 руб. 46 коп., задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 2000 руб.
Произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, процентов, неустойки выглядит следующим образом.
Всего ответчиком за период с *** по *** произведено тринадцать платежей в погашение обязательств по договору.
Первые восемь платежей от ***, от ***, от ***, от ***, от ***, от ***, от ***, от *** были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом в сумме 74 608 руб. 99 коп., текущего основного долга в сумме 199 788 руб. 34 коп. Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на *** составил 680 211 руб. 66 коп. Неустойка в указанный период не начислялась и не удерживалась.
Сумма поступивших *** (девятый платеж) (платежи должны были поступить *** и ***) денежных средств в размере 50 000 руб. должна распределиться следующим образом: 18 076 руб. - просроченные проценты ((9 186 руб. 66 коп. ( 9 289 руб. 33 коп. - 102 руб. 67 коп.) + 8 889 руб. 34 коп., где 9289 руб. 33 коп. - просроченные проценты за ***, согласно графика, 8 899 руб. 34 коп. - просроченные проценты за июнь 2009, согласно графика; 102 руб. 67 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику)); 31 924 руб. - просроченный основной долг (общий просроченный долг на дату платежа за *** 43 809 руб. 61 коп., остаток после списания - 11 885 руб. 61 коп. - просроченный основной долг).
Остаток основного долга по договору на *** составил 648 287 руб. 66 коп., просроченный основной долг - 11 885 руб. 61 коп.
На указанную дату подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** на просроченные проценты и на просроченный долг, которые составят на *** 356 руб. 29 коп. и 854 руб. 95 коп. соответственно. Расчет выглядит следующим образом:
356 руб. 29 коп. = 120 руб. 06 коп. за период с *** по. *** (9186,66х15,9%:365х30, где 9186,66 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 236 руб. 23 коп. за период с *** по *** (18 076, 0х15,9%:365х30, где 18 076, 0 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления);
854 руб. 95 коп. = 282 руб. 42 коп. за период с *** по. *** (21610,67х15,9%:365х30, где 21610,67 просроченный долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 572 руб. 53 коп. за период с *** по *** (43 809, 61х15,9%:365х30, где 43 809, 61 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления).
Сумма поступивших *** (десятый платеж) (платежи должны были поступить *** и ***) денежных средств в размере 50 000 руб. должна распределиться следующим образом:
18 037 руб. 55 коп. - просроченные проценты (9185 руб. 66 коп. просроченные проценты за ***, согласно графика + 8 851 руб. 89 коп. просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 2074, 18 (680 211 руб. 66 коп.х15,9%:365х7, где 680 211 руб. 66 коп. - остаток задолженности по договору на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 7 - количество дней начисления),
за период с *** по *** (6777,71=648 287 руб. 66 коп. х15,9%:365х24, где 648 287 руб. 66 коп - остаток задолженности по договору на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 24 - количество дней начисления);
31 962 руб. 45 коп. - просроченный основной долг (общий просроченный долг на дату платежа за ***, согласно графика, 44 718 руб. 38 коп., остаток просроченного основного долга после списания - 12 755 руб. 93 коп.).
Остаток основного долга по договору на *** составил 616 325 руб. 21 коп., просроченный долг - 12 755 руб. 93 коп.
На указанную дату подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** на просроченные проценты и на просроченный долг, которые составят на *** 296 руб. 90 коп. и 1018 руб. 42 коп. соответственно. Расчет выглядит следующим образом:
296 руб. 90 коп. = 124 руб. 04 коп. за период с *** по *** (9185,66х15,9%:365х31, где 9185,66 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 - количество дней начисления) + 172 руб. 86 коп. за период с *** по *** (18 037, 55х15,9%:365х22, где 18 037, 55 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 22 - количество дней начисления);
1018 руб. 42 коп. = 15 руб. 53 коп. за период с *** по *** (11885,61х15,9%:365х3, где 11885,61 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 3 - количество дней начисления) + 460 руб. 42 коп. за период с *** по *** (34 094, 86х15,9%:365х31 где 34 094, 86 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 - количество дней начисления) + 542 руб. 47 коп. за период с *** по *** (56 603, 99х15,9%:365х22, где 56 603, 99 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 22 - количество дней начисления).
Сумма поступивших *** (одиннадцатый платеж) денежных средств в размере 2422 руб. 50 коп. должна быть направлена на просроченный долг, поскольку дата погашения текущих процентов за сентябрь 2009 года (***) не наступила. Остаток основного долга по договору на *** составит 613 902 руб. 71 коп., просроченный долг - 10 333 руб. 43 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты - 653 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный долг - 1873 руб. 37 коп.
Сумма поступивших *** (двенадцатый платеж) (платежи должны были поступить ***, *** и ***) денежных средств в размере 15 032 руб. 71 коп. должна быть направлена на погашение просроченных процентов, которые рассчитаны следующим образом:
просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** - 8472 руб. 14 коп. (648 287 руб. 66 коп. х15,9%:365х30, где 648 287 руб. 66 коп. основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления);
просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** - 8324 руб. 39 коп. (564 руб. 81 коп. (648 287 руб. 66 коп. х15,9%:365х2, где 648 287 руб. 66 коп. основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 2 - количество дней начисления) за период с *** по *** + 1073 руб. 93 коп. (616 325 руб. 21 коп. х15,9%:365х4, где 616 325 руб. 21 коп. основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 4 - количество дней начисления) за период с *** по *** + 6685 руб. 65 коп. (613 902 руб. 71 коп. х15,9%:365х25, где 613 902 руб. 71 коп. основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 25 - количество дней начисления) за период с *** по ***;
просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** - 8022 руб. 78 коп. (613 902 руб. 71 коп. х15,9%:365х30, где 613 902 руб. 71 коп. основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 25 - количество дней начисления), всего просроченных процентов - 24 819 руб. 31 коп.
На указанную дату подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** на просроченные проценты и на просроченный долг, которые составят на *** 542 руб. 77 коп. и 1902 руб. 58 коп. соответственно. Расчет выглядит следующим образом:
542 руб. 77 коп. = 107 руб. 03 коп. за период с *** по *** (8472,14х15,9%:365х29, где 8472,14 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 29 - количество дней начисления) + 219 руб. 51 коп. за период с *** по *** (16 796, 53х15,9%:365х30, где 16 796, 53 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 216 руб. 23 коп. за период с *** по *** (24 819, 31х15,9%:365х20, где 24 819, 31 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 - количество дней начисления);
1902 руб. 58 коп. = 16 руб. 67 коп. за период с *** по *** (12755,93х15,9%:365х3, где 12755,93 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 3 - количество дней начисления) + 27 руб. 01 коп. за период с *** по *** (10 333, 43х15,9%:365х6, где 10 333, 43 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 6 - количество дней начисления)+ 421 руб. 98 коп. за период с *** по *** (33 403, 96х15,9%:365х29, где 33 403, 96 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 29 - количество дней начисления) + 738 руб. 42 коп. за период с *** по *** (56 503, 74х15,9%:365х30, где 56 503, 74 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 698 руб. 50 коп. за период с *** по *** (80 174, 07х15,9%:365х20, где 80 174, 07 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 - количество дней начисления).
На *** остаток просроченных процентов после зачисления данного платежа, направленного в их погашение составит 9786 руб. 60 коп. за *** года (24 819, 31-15 032,71), остаток основного долга по договору - 613 902 руб. 71 коп., просроченный долг за *** года с нарастающим итогом за ***, согласно графика - 80 174 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты - 1 195 руб. 96 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный долг - 3 775 руб. 95 коп.
Сумма поступивших *** (тринадцатый платеж) (платежи должны были поступить ***, ***) денежных средств в размере 100 000 руб. должна распределиться следующим образом: 26 368 руб. 42 коп. - просроченные проценты (9 786 руб. 60 коп. просроченные проценты за *** года + 8 290 руб. 21 коп. просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** ( 613 902 руб. 71 коп. х15,9%:365х31, где - 613 902 руб. 71 коп. остаток задолженности по договору на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 - количество дней начисления) + 8 290 руб. 21 коп. просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** ( 613 902 руб. 71 коп. х15,9%:365х31 просроченные проценты за ***, где - 613 902 руб. 71 коп. остаток задолженности по договору на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 31 - количество дней начисления); 73 631 руб. 58 коп. - просроченный основной долг, остаток просроченного основного долга на *** - 32 405 руб. 57 коп. (80 174 руб. 07 коп. + 23 749 руб. 86 коп. на *** + 24 018 руб. 51 коп. на *** - 73 631 руб. 58 коп. - просроченный основной долг, погашенный текущим платежом).
На указанную дату подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** на просроченные проценты и на просроченный долг, которые составят на *** 517 руб. 12 коп. и 2891 руб. 91 коп. соответственно. Расчет выглядит следующим образом:
517 руб. 12 коп. = 51 руб. 16 коп. за период с *** по *** (9786,60х15,9%:365х12, где 9786,60 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 12 - количество дней начисления) + 236 руб. 24 коп. за период с *** по *** (18 076, 81х15,9%:365х30, где 18 076, 81 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 229 руб. 72 коп. за период с *** по *** (26 367, 72х15,9%:365х20, где 26 367, 72 просроченные проценты на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 - количество дней начисления);
2891 руб. 91 коп. = 419 руб. 10 коп. за период с *** по *** (80 174,07х15,9%:365х12, где 80 174,07 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 12 - количество дней начисления) + 1358 руб. 13 коп. за период с *** по *** (103 923, 93х15,9%:365х30, где 103 923, 93 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления) + 1114 руб. 68 коп. за период с *** по *** (127 942, 44х15,9%:365х20, где 127 942, 44 просроченный основной долг на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 20 - количество дней начисления).
На *** просроченных процентов после зачисления данного платежа нет (проценты за период с *** по *** подлежат оплате ***) остаток основного долга по договору составит 540 271 руб. 13 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты - 1 713 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный долг - 6 667 руб. 86 коп.
Проценты по кредиту по *** составят 140 525 руб. 38 коп. = 8 022 руб. 78 коп. (613 902, 71 х15,9% : 365 х30, где 613 902, 71 задолженность по кредиту на ***, 15,9-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления процентов с *** по ***) + 132 502 руб. 60 коп. (540 271, 13 х15,9% : 365 х563, где 540 271, 13 задолженность по кредиту на ***, 563 - количество дней начисления процентов с *** по ***).
В ходе судебного заседания ответчиком представлен приходный кассовый ордер от ***, согласно которого он внес в кассу банка 5000 руб. Суд считает, что в соответствии со ст.319 ГК РФ, эта сумма должна пойти на уплату задолженности по процентам, в связи с чем, задолженность по процентам будет составлять 140 525 руб. 38 коп. - 5000 руб. = 135 525 руб. 38 коп.
Поскольку, согласно расчету, произведенному судом, проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты на *** составили 1713 руб. 08 коп., а истцом предъявлены требования в данной части на сумму 1415 руб. 46 коп. на дату ***, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в указанном размере.
Всего проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный долг на *** составят 13 324 руб. 96 коп. Поскольку истцом предъявлены требования в данной части на сумму 10 500 руб. 93 коп., суд считает возможным удовлетворить исковые требования в указанном размере.
Судом установлено, что ответчиком в нарушение условий договора допущены факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем, в соответствии с п. 6.7 договора истцом ответчику начислены штрафы за двенадцать фактов таких нарушений (сводная таблица начисления штрафов -л.д. 15), сумма которых с учетом договора составит 3000 руб. (250 руб. х12). Однако, учитывая, что истцом предъявлены исковые требования в данной части на сумму 2000 руб., суд считает возможным взыскать с ответчика сумму штрафов за допущенные факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему в сумме 2000 руб.
Ответчиком представлен свой расчет суммы долга. Суд проверив расчет, представленный ответчиком, считает, что он полностью не соответствует условиям кредитного договора, суммам погашенным ответчиком и ст.319 ГК РФ.
Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе объяснениями представителя истца, расчетом истца, движением по счету ответчика. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчик, его представитель не представили. Доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), не представлено.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Из материалов дела следует, что Договор *** от *** представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге, что следует из п.1.1 Договора. В соответствии с п.1.5 Договора, между истцом и ответчиком также заключен договор залога транспортного средства - автомобиля, в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст.349 ГК РФ).
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, на *** у него имеется кредитная задолженность в размере 694 712 руб. 90 коп., указанная задолженность на момент рассмотрения дела составляет 689 712 руб. 90 коп., требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества обосновано и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.
В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.1 ст.28.1 Федерального закона от *** г. *** «О залоге» (с последующими изменениями и дополнениями), реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п.10 указанной статьи закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В соответствии с п.1.6 Договора залога имущества *** от *** залоговая стоимость имущества составляет 990 000 руб. В соответствии с п.3.2.4 указанного Договора, при возникновении просроченной задолженности по кредиту Банк вправе обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена устанавливается с учетом цен, установленных за аналогичный товар в данной местности. В соответствии с п.*** указанного Договора, в случае предъявления искового заявления о взыскании задолженности по Договору и (или) обращения взыскания на предмет залога указать в исковом заявлении иную (в том числе рыночную) цену, отличную от предусмотренной в п.1.6 Договора стоимости предмета залога, для определения продажной цены, с которой начинаются торги.
В соответствии с п.1.7 указанного Договора, залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по Договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные Договором, возмещение убытков, причиненные просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.
Истцом в иске предложена начальная продажная цена транспортного средства - автомобиля в размере 630 000 руб., в обоснование этой цены представлена служебная записка от *** л.д.17), подписанная главным экономистом по экспертизе залогов Ижевского филиала ОАО «АК БАРС» Банка В*** из которой следует, что был осмотрен автомобиль ответчика ***, находящийся в залоге, установлено фактическое состояние этого транспортного средства, и установлена рыночная стоимость в размере 900 000 руб., ликвидационная стоимость в размере 630 000 руб. Представитель Банка представила копию диплома В*** удостоверяющего его право на ведение профессиональной деятельности в сфере оценки стоимости предприятия (бизнеса). Ответчик и его представитель указали, что не согласны с оценкой, поскольку она выполнена сотрудником истца и он согласно диплому имеет право на ведение профессиональной деятельности в сфере оценки стоимости предприятия (бизнеса), при этом пояснили, что предоставлять доказательства оценки автомобиля не будут.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу части 2 статьи 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.
Размер рыночной стоимости автомобиля на момент подачи иска подтвержден Банком в судебном заседании служебной запиской и дипломом лица ее составившей. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств возражений о недопустимости и недостоверности представленных Банком доказательств, а также доказательств, подтверждающих иной размер стоимости автомобиля, ответчик, его представитель не представили.
В связи с этим, суд исходит из начальной продажной цены заложенного имущества, с которой должны начаться торги, в размере 900 000 руб. - рыночной стоимости автомобиля.
Доводы встречного иска Иродова Н.Д. о том, что договор о залоге автомобиля не зарегистрирован в реестре государственной организации осуществляющей регистрацию транспортных средств и оценка автомобиля при заключении договора залога не проведена субъектом оценочной деятельности согласно ст.4 Закона «Об оценочной деятельности», поэтому следует его признать незаключенным, отклоняются судом по следующим основаниям.
Статья 339 ГК РФ устанавливает понятие договора о залоге, его форму и регистрацию.
П.1. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
П.2. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
П.4. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.
Договор о залоге *** от *** полностью соответствует требованиям ст.339 ГК РФ, поэтому нет оснований признавать его незаключенным.
П. 5 ст.339 ГК РФ введен Федеральным законом от *** N 306-ФЗ, согласно которого, законом могут быть предусмотрены учет и (или) регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. Рассматриваемый договор между сторонами заключен ***, то есть до введения в силу указанной нормы, поэтому для рассматриваемых отношений эта норма не применима.
Таким образом, встречный иск необоснован и удовлетворению не подлежит.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично и считает: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 689 712 руб. 90 коп., в том числе основной долг по кредиту в сумме 540 271 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 135 525 руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 500 руб. 93 коп., пени в сумме 1415 руб. 46 коп., штрафы в сумме 2000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 147 руб. 29 коп. рассчитанные от удовлетворенной суммы исковых требований 694 712 руб. 90 коп. и от удовлетворенных исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку 5000 руб. ответчик заплатил после подачи иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Иродову Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 700 796 руб. 93 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
В удовлетворении встречного иска Иродова Н.Д. к АКБ «АК БАРС» (ОАО) о признании договора залога незаключенным, отказать.
Взыскать с Иродова Н.Д. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 689 712 руб. 90 коп., в том числе основной долг по кредиту в сумме 540 271 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 135 525 руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 500 руб. 93 коп., пени в сумме 1415 руб. 46 коп., штрафы в сумме 2000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14 147 руб. 29 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марка: ***, модель: ***, наименование (тип ТС): грузовой- бортовой, год выпуска: ***, модель двигателя: ***, номер двигателя: ***, идентификационный номер: ***, номер кузова: ***, цвет: белый, мощность двигателя: 317 л.с., рабочий объем: 14860 куб.см., принадлежащий Иродову Н.Д., путем продажи его с публичных торгов для удовлетворения требований АКБ «АК БАРС» (ОАО) по взысканию с Иродова Н.Д. суммы долга в счет исполнения обязательств по Кредитному договору *** от *** заключенному между АКБ «АК БАРС» (ОАО) с одной стороны, и Иродовым Н.Д., с другой; сумма, подлежащая уплате АКБ «АК БАРС» (ОАО) составляет 703 860 руб. 19 коп.; установить начальную продажную цену автомобиля, с которой начинаются торги, в размере 900 000 руб.
В удовлетворении остальной части иска АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Иродову Н.Д., отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 09.08.2010.
Председательствующий судья В.В. Станиславский