Дело № 2-625/2010
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
От 21 июня 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Черкас Н.Н.
при секретаре Симановой Н.В.
при участии представителя истца Малаховой В.В, действующей на основании доверенности, ответчиков ИП Кладиковой И.В., Малаховой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к индивидуальному предпринимателю Кладиковой И.В., Кладикову О.Д., Малаховой С.В., Малахову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество (товары в обороте),
У С Т А Н О В И Л:
Истец Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам ИП Кладиковой И.В., Кладикову О.Д., Малаховой С.В., Малахову А.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании солидарно суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку платежей по кредиту, в общей сумме 1.551.397 руб. 91 коп., расходов по взысканию задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество (товары в обороте).
Свои требования мотивирует тем, что *** г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Кладиковой И.В. заключено кредитное соглашение ***, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2.000.000,00 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев, с даты следующей за датой предоставления кредита, со взиманием 17,5 процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным соглашением. Дополнительным соглашением от *** к кредитному соглашению *** стороны изменили процентную ставку по кредиту на 20,5 процентов годовых с ***г. Сторонами был подписан график погашения кредита и уплаты процентов, согласно которого датой полного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является ***.
В обеспечение надлежащего исполнения ИП Кладиковой И.В. своих обязательств по кредитному соглашению между Банком и заемщиком был заключен договор о залоге товаров в обороте №*** от *** г. По условиям данного договора о залоге в залог Банку переданы товары в обороте, согласно перечня, указанного в Приложении *** к договору о залоге, залоговой стоимостью 1.900.000 руб. 00 коп., хранящиеся по адресу: магазин «***» г. Воткинск, ул. ***; магазин «***» г. Воткинск, ул. ***.
Кроме того, надлежащее исполнение обязательств по кредитному соглашению обеспечивалось: поручительством Кладикова О.Д. в соответствии с договором поручительства №*** от *** г.; поручительством Малаховой С.В. в соответствии с договором поручительства №*** от *** г.; поручительством Малахова А.В. в соответствии с договором поручительства №721/0057-0000232-п03 от *** г.
Свои обязательства по кредитному договору заемщик - ответчик ИП Кладикова И.В. не выполняет, платежи не производит. В нарушение условий кредитного договора заемщик частично погасил кредит в размере 515.689,07 руб., с нарушением сроков, установленных графиком, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному соглашению был произведен *** в сумме 21,45 руб.
Банком принимались меры к досудебному урегулированию спора. *** г. кредитором заемщику ИП Кладиковой И.В. и поручителям (Кладикову О.Д., Малахову А.В., Малаховой С.В.) были направлены требования о досрочном истребовании суммы кредита в срок не позднее *** г. Требование истца оставлено ответчиками без ответа и удовлетворения.
Согласно условиям кредитного договора, истец вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойки, предусмотренные этим договором.
В связи с чем, истец просит:
Расторгнуть кредитное соглашение *** от *** г., заключенное между Индивидуальным предпринимателем Кладиковой И.В. и Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), взыскать с Индивидуального предпринимателя Кладиковой И.В., Кладикова О.Д., Малаховой С.В., Малахова А.В. солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному соглашению *** от *** г. в сумме 1.551.397 руб. 91 коп, из которых: 1 484 310 руб. 93 коп - основной долг, 16 817 руб. 15 коп. - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с *** по ***, 1597 руб. 35 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита, начисленная за период с *** по ***, 1 461 руб. 43 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленная с *** по ***.
Обратить взыскание на заложенное имущество (товары в обороте), указанное в приложении *** к договору о залоге товаров в обороте №*** от *** г., хранящееся по адресу: магазин «***» г. Воткинск, ул. ***; магазин «***» г. Воткинск, ул. *** с установлением общей начальной продажной цены в размере 1.900.000 рублей 00 коп.
Взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 19.956 рублей 99 копеек.
В судебном заседании представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по мотивам изложенным в заявлении, дополнительно суду пояснила что по заявлению ответчиков была проведена реструктуризация - изменился порядок погашения кредита и начисления процентов, при этом повысилась процентная ставка, поскольку данное условие предусмотрено кредитным договором. Также пояснила, что *** года был составлен акт об описи товара, который находится у залогодержателя, других актов нет. В случае, если фонд поддержки малого предпринимательства перечислит Банку 500.000 руб., то Банк уменьшит сумму долга на эту часть.
В судебном заседании ответчик ИП Кладикова И.В. исковые требования признала в части основного долга, суду пояснила, что признает основной долг в сумме 1.484.310. руб. 93 коп., просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с ***г. по *** в сумме 64.028 руб. 19 коп. Не признает неустойку за несвоевременное погашение кредита, начисленную за период с *** по *** в сумме 1.461 руб. 43 коп. Также пояснила, что при получении кредита была выплачена банку единовременная сумма в размере 20.000 руб., просит уменьшить сумму задолженности на данную сумму. Пояснила, что их поручителем является фонд поддержки малого предпринимательства, за что ими заплачено 38.000 руб., который должен погасить за них задолженность в сумме 500.000 руб., в связи с чем, хотели бы уменьшить количество имущества, находящегося в аресте. Поскольку товар изъят из оборота на сумму 1.900.000 руб. они не могут им воспользоваться.
В судебном заседании ответчик Малахова С.В. исковые требования признала в части основного долга, просила уменьшить сумму 20.000 руб. уплаченную при получении кредита, других пояснений не дала.
Ответчики Кладиков О.Д., Малахов А.В. в судебное заседание не явились о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков Кладикова О.Д., Малахова А.В.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает исковое заявление Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обоснованным и на основании ст.ст. 307, 309, 314, 319, 330, 331, 450, 811, 819 ГК РФ подлежащим удовлетворению.
Судом установлено, что *** г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Кладиковой Ириной Викторовной заключено кредитное соглашение ***, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 2 000 000,00 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев, с даты следующей за датой предоставления кредита, со взиманием 17,5 процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным соглашением. Дополнительным соглашением от *** г. к кредитному соглашению за *** стороны изменили процентную ставку по кредиту на 20,5 процентов годовых с ***г. Сторонами был подписан график погашения кредита и уплаты процентов, согласно которого датой полного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является ***.
Выдача ИП Кладиковой И.В. суммы кредита в размере 6.000.000 рублей была произведена Банком, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика во исполнение кредитного соглашения, что подтверждается мемориальным ордером *** от ***г.
Согласно пункту 1.8. кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету: все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п.1.8.2, включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Соглашения, и являются аннуитетными (п.1.8.1 кредитного соглашения); 0 (Ноль) первых платежей заемщика включает(ют) только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Соглашения (п.1.8.2 кредитного соглашения); размер аннуитетного платежа заемщика (кроме последнего платежа) определяется по формуле, установленной 1.8.3. Кредитного соглашения; при расчете, согласно п.1.8.3, размера аннуитетного платежа производится округление дробной части результата вычисления в большую сторону (п.1.8.4 кредитного соглашения).
Согласно п. 1.1. приложения *** к кредитному соглашению аннуитетный платеж означает равные по сумме, ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, определяемые согласно п.1.8 «Общих условий» Соглашения.
Согласно п. 1.8.5., 1.8.6 кредитного соглашения первый платеж заемщик производит через 1 (Один) месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.
В соответствии с п.1.9. кредитного соглашения заемщик обязался единовременно уплатить в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 1 (Один) процент от суммы предоставленного кредита.
Неотъемлемой частью кредитного соглашения, согласно п.1.15 кредитного соглашения являются «Особые условия» (приложение *** к кредитному соглашению).
Пунктом 2.1. Особых условий предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.
Пунктом 2.3. Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению заемщиком процентов по Соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактического количества дней в году.
В целях обеспечения надлежащего исполнения ИП Кладиковой И.В. обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства: с Кладиковым О.Д. договор поручительства №*** от *** г.; Малаховой С.В. договор поручительства №*** от *** г.; Малаховым А.В. договор поручительства №*** от *** г.
В соответствии с п. 1.2. Договора поручительства № *** от ***г., договора поручительства № *** от ***г., договора поручительства № *** от ***г. поручители обязуются солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате процентов по кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту; обязательства по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением; обязательства по оплате расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения.
В соответствии п. 1.2 договора поручительства, п. 1, п. 3 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью так и в части (п. 1 ст. 323 ГК РФ).
Также в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком ИП Кладиковой И.В. своих обязательств по кредитному соглашению между Банком и заемщиком был заключен договор о залоге товаров в обороте №*** от *** г. По условиям данного договора о залоге в залог Банку переданы товары в обороте, согласно перечня, указанного в Приложении *** к договору о залоге, залоговой стоимостью 1.900.000 руб. 00 коп., хранящиеся по адресу: магазин «***» г. Воткинск, ул. ***; магазин «***» г. Воткинск, ул. ***.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
По утверждению истца ответчик ИП Кладикова И.В. своих обязательств перед истцом не выполняет, не производит погашение сумм, причитающихся истцу по кредитному соглашению, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов. В связи с чем истцом принимались меры к досудебному урегулированию спора. *** г. кредитором заемщику ИП Кладиковой И.В. и поручителям - ответчикам Кладикову О.Д., Малахову А.В., Малаховой С.В. были направлены требования о досрочном истребовании суммы кредита в срок не позднее *** г. (требования № ***).
Таким образом, ответчиком ИП Кладиковой И.В. были нарушены взятые на себя при заключении договора обязательства. Данное обстоятельство ответчиками не оспорено.
Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В данном случае ответчиком существенно нарушены условия кредитного соглашения, истцом соблюден претензионный порядок расторжения договора, предусмотренный законом, что является основанием для расторжения кредитного соглашения.
В соответствии с п. 1.12. Кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,09 (Ноль целых девять сотых) процентов за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств.
Статьей 401 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства при наличии вины (умысла либо неосторожности) должника. Однако вина не учитывается при наличии иных оснований ответственности, предусмотренных договором.
Согласно расчету истца, размер задолженности по пени за несвоевременное погашение кредита, начисленных за период с *** по *** составляет 1.461,43 руб., размер задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за период с *** по *** составляет 1.597 руб. 36 коп.
Суд считает, что с учетом неисполнения ответчиками обязательств по возвращению суммы основного долга в установленный договором срок в полном объеме, а также незначительного размера неустойки, начисленной в связи с несвоевременной уплатой должником процентов за пользование кредитными средствами и платы за обслуживание кредита, с учетом периода неисполнения должником указанных обязательств, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку размер неустойки, исчисленный истцом, соразмерен последствиям нарушения обязательств.
В соответствии п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с расчетом суммы долга, представленном истцом, произведенном в соответствии с условиями кредитного договора, который судом проверен, и с которым суд соглашается, поскольку данный расчет не противоречит положениям гражданского законодательства РФ, следует, что остаток суммы кредита, подлежащий взысканию, составляет задолженность по кредитному соглашению *** от *** г. в сумме 1.551.397 (Один миллион пятьсот пятьдесят одна тысяча триста девяносто семь) руб. 91 коп, из которых: 1.484.310 руб. 93 коп - основной долг, 16.817 руб. 15 коп. - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с *** по ***, 1.597 руб. 35 коп. - неустойка за несвоевременное погашение кредита, начисленная за период с *** по ***; 1.461 руб. 43 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленная с *** по ***.
Согласно расчету задолженности за период с *** по *** заемщиком ИП Кладиковой И.В. была оплачена сумма комиссии в размере 20.000 рублей, в связи с чем суд уменьшает сумму задолженности по кредиту на указанную сумму.
Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по своевременной уплате кредита и процентов за его пользование по кредитному договору, обеспечением которых явился договор залога с заложенным имуществом - товаров в обороте принадлежащих ИП Кладиковой И.В., исполняются ненадлежащим образом, в силу ст. 348, 349, 351, 353 ГК РФ это является основанием для обращения взыскания на предмет залога - товаров в обороте согласно перечня, указанного в Приложении *** к договору о залоге, залоговой стоимостью 1 900 000 руб. 00 коп., хранящиеся по адресу: магазин «***» г. Воткинск, ул. ***; магазин «***» г. Воткинск, ул. ***.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Суд считает необходимым установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества - товары в обороте, с которой необходимо начать торги 1.900.000 руб. 00 коп.
В соответствии с ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ИП Кладиковой И.В., Кладикова О.Д., Малаховой С.В., Малахова А.В.в пользу истца подлежат взысканию солидарно судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19.956 руб. 99 коп.
На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:Иск ЗАО Банк ВТБ-24 к индивидуальному предпринимателю Кладиковой И.В., Кладикову О.Д., Малаховой С.В., Малахову А.В. о расторжении кредитного соглашения *** от *** года, о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному соглашению, об обращении взыскания на заложенное имущество (товары в обороте), удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитное соглашение *** от *** года, заключенное между ЗАО Банк ВТБ-24 и индивидуальным предпринимателем Кладиковой И.В..
Взыскать солидарно с Кладиковой И.В., Кладикова О.Д., Малаховой С.В., Малахова А.В. в пользу ЗАО Банк ВТБ-24 задолженность по кредитному соглашению *** от *** года в сумме основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов в сумме 1.531.397 рублей 91 коп, возврат госпошлины в сумме 19.956 руб. 99 коп, всего подлежит взысканию 1.551.394 руб. 90 коп (один миллион пятьсот одна тысяча триста девяносто четыре руб. 90 коп).
Обратить взыскание на заложенное имущество (товары в обороте), указанное в приложении *** к договору о залоге товаров в обороте № *** от *** года, хранящиеся по адресу магазин «***» г. Воткинск ул. ***, магазин «***» г. Воткинск ул. ***, установить первоначальную продажную цену в размере 1.900.000 (один миллион девятьсот тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, начиная 25 июня 2010 года.
Решение в резолютивной форме принято и напечатано в совещательной комнате на компьютере.
Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2010года с применением технических средств - компьютера.
Председательствующая судья: Н.Н. Черкас