Дело № 2 - 972/ 2010 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Коноваловой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Барклайс Банк» к Бессоницыной Т.Н. о взыскании задолженности по заявлению о предоставлении кредита в сумме 423 155 руб. 49 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «Барклайс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Бессоницыной Т.Н. о взыскании задолженности по заявлению о предоставлении кредита, мотивируя свои требования тем, что *** на основании заявления № *** и в соответствии с п.3.1 Условий кредитования КБ «***» (ООО) по продукту «***» (далее-Условия Кредитования) Бессоницыной Т.Н. (далее-Заемщик) были перечислены денежные средства (далее - Кредит) в размере 181 240 руб. на приобретение автотранспортного средства. По условиям Кредитования: срок займа - 60 месяцев (п. Б Условий); проценты за пользование кредитом - из расчета 14,5% годовых (п.Б Условий); порядок погашения кредита и процентов определяется Графиком возврата кредита и уплаты процентов № *** от *** г (Приложение к Заявлению № *** от ***. Согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов погашение задолженности осуществляется ежемесячно. В качестве обеспечения исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств и в соответствии с п. Б Заявления и п. 3.10.4 между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства № *** от *** (далее - Договор залога). Предметом залога является легковой автомобиль ***, г/в ***, ***. По согласованию сторон общая залоговая стоимость передаваемого в залог автомобиля составляет 129 500 рублей (п. 1.2 Договора). В соответствии с п.2.1 Договора залога залог обеспечивает исполнение всех обязательств Залогодателя перед Банком, включая обязательства по возврату кредита и уплату процентов в полном объеме, уплату неустойки и штрафов, возмещение убытков и судебных издержек. *** КБ «***» ООО изменило свое название на ООО «Барклайс Банк». Заемщик систематически нарушает промежуточные сроки погашения кредита и уплаты процентов, а также суммы, указанные в Графике. Просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности по состоянию на *** 423 155 руб. 49 коп. в том числе: 161 911 руб. 58 коп - основной долг, 7482 руб. 66 коп. - проценты за пользование кредитом, 163 869 руб. 95 коп. - пени (неустойка) за просрочку возврата суммы кредита (основного долга), 64 192 руб. 49 коп. - пени на проценты за пользование кредитом; обратить взыскание на заложенное имущество по Договору залога транспортного средства: легковой автомобиль ***, г/в ***, ***.
На судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. От представителя истца имеются заявления о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Бессоницына Т.Н. в судебное заседание не явилась. Регистрация ответчика по адресу: г. Воткинск, ул. *** подтверждена УФМС России по УР, однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направляемая по указанному адресу, возвращена в суд с пометкой оператора связи: «Отсутствие адресата», «Истек срок хранения». В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика.
Изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224)
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
*** Бессоницына Т.Н. обратилась в КБ «***» (ООО) с заявлением о предоставлении займа в размере 181 240 руб.л.д.11). В соответствии с указанными в заявлении условиями, это заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). КБ «***» (ООО) акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на расчетный счет ответчика в размере 181 240 руб. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. КБ «***» (ООО) перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор займа был заключен. Таким образом, КБ «***» (ООО) полностью исполнило свои обязательства по договору.
*** КБ «***» ООО изменило свое название на ООО «Барклайс Банк», что подтверждается Изменениями ***, вносимыми в Устав КБ «***» (ООО)л.д. 42), свидетельством о регистрации этих Изменений от ***, Уставом ООО «Барклайс Банк»л.д. 44-46), Генеральной лицензией банка № ***), Протоколом общего собрания участников ООО «Барклайс Банк» о назначении Председателем Правлениял.д.48-51).
Согласно п. 3.1 «Условий кредитования»л.д.27), являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, Банк обязуется предоставить кредит на условиях, указанных в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты и комиссии за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком.
Разделом Б Заявления установлена сумма кредита - 181 240 руб., ставка кредита - 15 % годовых, размер комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета - 5000 руб., срок пользования кредитом - 60 месяцев. Также Заявление содержит обязательство Клиента о возврате кредита в порядке и сроки, установленные Графиком № ***, согласно которого первая дата платежа падает на ***, а последующие - на 11-тое число текущего месяца.
Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, с *** уклоняется от погашения кредита.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения заемщиком своих обязательств по Договору.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд, проанализировав положения пункта 3.7 Условий кредитования, являющихся частью кредитного договора, считает, что, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Оценив условия договора, суд признает ничтожным пункт 3.7 Условий кредитования, являющихся частью кредитного договора, в части уплаты Банку комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, которое уплачивается в размере, указанном в Заявлении.
По условиям договора займа, заключенного между истцом и ответчиком, сумма ежемесячного платежа составляет 4 311 руб. 70 коп., согласно Графика платежей. Общая сумма кредита, подлежащая возврату, составит 263 676 руб. 16 коп. Указанная сумма включает в себя сумму погашения основного долга и сумму процентов. В данную сумму включен также комиссионный процент за обслуживание ссудного счетал.д. 12).
Сумма основного долга по договору составляет 181 240 руб., сумма погашенного долга - 19 328 руб. 42 коп., согласно выписки по счетул.д. 17-18). Остаток основного долга к взысканию составит 161 911 руб. 58 коп. Правильность расчета задолженности по основному долгу судом проверена. Поскольку в данную сумму размер комиссионного вознаграждения не входит, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в данной части в заявленном размере.
Всего за пользование кредитом за период с *** по *** начислено процентов 45 324 руб. 32 коп., из них погашено, согласно выписки по счетул.д. 17-18) - 19 625 руб. 02 коп. Остаток непогашенной задолженности по процентам составит 25 699 руб. 28 коп., согласно расчетал.д. 6), правильность которого судом проверена.
С учетом заявленных исковых требований суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в сумме 7 482 руб. 66 коп.
Кроме того, истцом к ответчику предъявлены требования о взыскании неустойки.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Заявление на предоставление кредитал.д. 11) содержит положение о том, что при просрочке платежа Банку уплачивается неустойка, указанная в разделе Б Заявления. Однако в разделе Б отсутствует информация о размере неустойки. Также в Заявлении указано, что при расчете неустойки Банк руководствуется Условиями кредитования. Однако пунктом 6 Условий кредитования, предусматривающего условия начисления неустойки, также не установлен ее размер.
Таким образом, суд считает, что форма соглашения о неустойке не соблюдена, т.е. соглашение о взыскании неустойки сторонами договора не достигнуто, требование о ее взыскании документально не подтверждено, в связи с чем, взыскание неустойки с ответчика является неправомерным, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.
В части исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком также заключен договор залога транспортного средства - автомобиля.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст.349 ГК РФ).
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, у него имеется кредитная задолженность, которая на момент рассмотрения дела не погашена, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества обосновано и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.
В соответствии с п. 2 ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п. 1 ст. 28.1 Федерального закона от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (с последующими изменениями и дополнениями), реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п.10 указанной статьи закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В соответствии с п.1.2 Договора залога имущества № *** от ***, заключенного между залогодателем - ответчиком и залогодержателем - истцом залоговая стоимость имущества составляет 129 500 руб. В соответствии с п. 3.3.3 указанного Договора, в случае неисполнения залогодателем своих обязательств по кредиту либо по указанному договору, Банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п. 2.1 Договора залога, залог обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя перед Банком по кредиту, включая обязательства по возврату предоставленного кредита в сумме 181 240 руб., по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15 процентов годовых, по уплате неустойки и штрафов в случаях и в размере, предусмотренном заявлением и Условиями кредитования, по возмещению убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогодателем своих обязательств по кредиту, по возмещению Банку расходов по реализации предмета залога, судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта, а также в соответствии с п. 2.2 Договора залога исполнение всех обязательств залогодателя по указанному договору.
В соответствии с ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
В связи с отсутствием информации о рыночной цене заложенного имущества, суд исходит из начальной продажной цены заложенного имущества, с которой должны начаться торги, в размере его залоговой стоимости, установленной договором залога, - 129 500 руб.
Суд находит возможным удовлетворить заявленные требования частично, взыскать с ответчика в пользу истца 169 394 руб. 24 коп., из которых 161 911 руб. 58 коп - основной долг, 7482 руб. 66 коп. - проценты за пользование кредитом.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ***, принадлежащий Бессоницыной Т.Н. путем продажи его с публичных торгов, установить начальную продажную цену автомобиля, с которой начинаются торги, в размере его залоговой стоимости, указанной в договоре залога, в размере 129 500 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных требований, суд находит необходимым отказать.
При подаче иска банком уплачена государственная пошлина, которая пропорционально удовлетворенным требованиям на сумму 169 394 руб. 24 коп., в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 4 587 руб. 88 коп.
Суд считает взыскать с ответчика в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб., не доплаченную истцом при подаче иска, по удовлетворенным требованиям в части обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Барклайс Банк» к Бессоницыной Т.Н. о взыскании задолженности по заявлению о предоставлении кредита в сумме 423 155 руб. 49 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Бессоницыной Т.Н. в пользу ООО «Барклайс Банк» задолженность по кредиту по состоянию на *** в размере 169 394 руб. 24 коп., в том числе 161 911 руб. 58 коп - основной долг, 7482 руб. 66 коп. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4 587 руб. 88 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ***, г/в ***, ***, принадлежащий Бессоницыной Т.Н., путем продажи его с публичных торгов для удовлетворения требований ООО «Барклайс Банк» по взысканию с Бессоницыной Т.Н. суммы долга в счет исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ООО «Барклайс Банк» (КБ «***» (ООО)) с одной стороны, и Бессоницыной Т.Н. - с другой; сумма, подлежащая уплате ООО «Барклайс Банк» состоит из задолженности по кредитному договору в размере 169 394 руб. 24 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 4 587 руб. 88 коп.
Установить начальную продажную цену автомобиля, с которой начинаются торги, в размере 129 500 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Бессоницыной Т.Н. в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 01.09.2010.
Председательствующий судья В.В. Станиславский