ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 июля 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд Удмуртской Республики под председательством судьи Станиславского В.В.,
при секретаре Овчинниковой Е.Е.,
с участием представителя истца АКБ «АК БАРС» (ОАО) - А***, действующей на основании доверенности *** от ***,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Жуйкову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1360 229 руб. 72 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец АКБ «АК БАРС» (ОАО) (далее по тексту - Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ответчику Жуйкову Д.С. (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1360 229 руб. 72 коп., в том числе основного долга по кредиту в сумме 903 802 руб. 19 коп., процентов в сумме 430 956 руб. 74 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 470 руб. 78 коп., штрафов в сумме 6000 руб., а также обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что *** между истцом и ответчиком был заключен договор, согласно которому, Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 200 000 руб. на срок до *** года включительно под 14,0 % годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету вклада, открытого на имя Жуйкова Д.С. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика. 1 200 000 руб. по заявлению Жуйкова Д.С. были перечислены Банком на расчетный счет ООО фирма «***» за приобретаемый Жуйковым Д.С. автобуса марки ***. Согласно п.п. 4.1., 4.2. кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит и оплачивать проценты в соответствии с графиком платежей посредством уплаты единых ежемесячных аннуитетных платежей. С *** года ответчиком неоднократно нарушалось исполнение своих договорных обязательств, с *** года платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов ответчик не вносит, на письма Банка о погашении задолженности не отвечает. Указанные обстоятельства дают Банку право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по выданному кредиту в полном объеме, включая сумму кредита, процентов, комиссии, а также начисленной неустойки на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ и п. 3.2.3. кредитного договора. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом, заемщик обязан помимо процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных кредитным договором уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки. Таким образом, задолженность Жуйкова Д.С. по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на *** г. составляет 19470 руб. 78 коп., в том числе 12981 руб. 26 коп. - задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, 6 489 руб. 52 коп. - задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг. Кроме того, кредитным договором (п. 5.6.) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 руб. *** банком начислены штрафы на основании пункта 5.6. кредитного договора в размере 6000 руб. Обязательства ответчика по возврату кредита обеспечены залогом автобуса марки ***, идентификационный номер ***, № двигателя ***, кузов № ***, цвет кузова белый. Согласно подпункту 3.2.3. кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. Истцом к ответчику также предъявлено требование о возмещении судебных расходов в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 19 001 руб. 15 коп.
Представитель истца А*** исковые требования поддержал, подтвердил изложенные в исковом заявлении требования и обстоятельства, привел доводы в обоснование иска, указанные в заявлении.
Ответчик Жуйков Д.С. на судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. О причинах неявки ответчик суд в известность не поставил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
*** г. между истцом и ответчиком заключен Договор *** (далее по тексту Договор), в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1200 000 руб. сроком до *** включительно на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с п.1.2 Договора, Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 14% годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные настоящим Договором, в соответствии с графиком платежей (Приложение №1 к Договору). В соответствии с п.1.3 Договора, Банк открывает заемщику счет вклада до востребования. Процентная ставка, по которой начисляются проценты на сумму вклада, устанавливается согласно тарифам Банка.
В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору между Банком и ответчиком в этом же Договоре были предусмотрены условия о залоге. В соответствии с которыми заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство автобус марки «***», выпуска *** года, идентификационный номер ***, № двигателя ***, кузов № ***, цвет кузова белый. Стоимость предмета залога определена сторонами по взаимному согласию с учетом расходов Банка по осуществлению обеспеченного залогом требования и составляет 1525 000 руб.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Договором и заявления Жуйкова Д.С. платежным поручением *** от *** заемщику была произведена оплата за автобус в размере 1200 000 руб. Сторонами был подписан график возврата кредита и уплаты процентов, согласно которого датой полного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является ***.
Факт перечисления денег заемщику, то есть выполнения обязательств со своей стороны по передаче денежных средств истцом подтверждается указанным выше платежным поручением.
В соответствии с п. 4.1 Договора, возврат кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных Договором, производится в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.4.2 Договора, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде равного (аннуитетного) платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные Договором
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.5.1 Договора, сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный графиком платежей срок, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.3, и иных платежей, предусмотренных Договором, уплачивать Банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставка рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
В соответствии с п.5.6 Договора, при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия Договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает Банку штраф в размере 250 рублей.
В связи с тем, что заемщик производил погашение сумм, причитающихся истцу по Договору, с нарушением предусмотренных графиком сроков погашения кредита и уплаты процентов, то кредитором на основании п.п. 5.1, 5.6 Договора были начислены: проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные согласно п.5.1 Договора в размере 19 470 руб. 78 коп.; сумма шрафов за каждый случай нарушения сроков возврата кредита и выплаты процентов согласно п.5.6 Договора в размере 6 000 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 3.2.3 Договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные Договором, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п.2.2.3-2.2.10 Договора.
В соответствии с п.2.2.3 Договора, заемщик обязуется своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование представленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором, в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п.2.2.11 Договора, заемщик обязуется в случае предъявления требования о досрочном погашении задолженности по указанным в Договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим Договором в течение 15 календарных дней со дня направления Банком письменного требования о досрочном погашении задолженности.
Поскольку ответчик не производил погашение сумм, причитающихся истцу по Договору, в сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов, истец направил заемщику, требование от *** с просьбой полностью погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом, и другие платежи, предусмотренные Договором в течение 15 календарных дней со дня отправления данного требования.
Требования истца оставлено заемщиком без ответа и удовлетворения, конверт с требованием вернулся к истцу за истечением срока хранения.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец вправе требовать исполнения заемщиком своих обязательств по Договору.
Вместе с тем, при расчете суммы исковых требований истец, руководствуясь условиями п.4.7 Договора, засчитывал суммы, поступившие от заемщика в следующей очередности. Издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, комиссия за расчетно - кассовое обслуживание, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно, без согласования с заемщиком, изменить вышеуказанный порядок удовлетворения своих требований.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав положения пункта 4.7 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статьей 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного соглашения, суд признает ничтожным пункт 4.7 Договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право кредитора в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеперечисленной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного внесенные заемщиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат перерасчету.
Так согласно представленного графика погашения задолженности и расчетов, представленных истцом, по состоянию на *** года общая сумма задолженности по Договору составляет 1360 229 руб. 72 коп., в том числе основного долга по кредиту в сумме 903 802 руб. 19 коп., процентов в сумме 430 956 руб. 74 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 470 руб. 78 коп., штрафов в сумме 6000 руб.
Произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ расчет суммы основного долга, процентов, неустойки выглядит следующим образом.
Всего ответчиком за период с *** по *** произведено девятнадцать платежей в погашение обязательств по договору.
Первые три платежа от ***, от ***, от *** были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом в сумме 28 826 руб. 65 коп., текущего основного долга в сумме 54 939 руб. 35 коп. Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на *** составил 1130 809 руб. 63 коп.
Следующие пять платежей от ***, от ***, от ***, от ***, от *** были направлены на погашение текущих процентов за пользование кредитом в сумме 65 245 руб. 96 коп., текущего основного долга в сумме 74 364 руб. 04 коп., а также на погашение начисленных в соответствии с договором на текущие даты просрочки исполнения кредитных обязательств суммы неустоек (п. 5.1. договора). Все указанные платежи распределялись в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Остаток основного долга по договору на *** составил 1070 696 руб. 61 коп. Остаток денежных средств на счете - 248 руб. 69 коп.
Девятый платеж от ***, который должен был поступить ***, в размере 29 000 руб. был направлен на погашение просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 12 518 руб. 25 коп., просроченного основного долга в сумме 4 106 руб. 07 коп. Остальные денежные средства направлены банком на погашение процентов за пользование чужими денежными средствами, а также срочных процентов по договору. При этом, задолженность по процентам на *** составила 12 541 руб. 81 коп. (12 790 руб. 50 коп. - 248 руб. 69 коп., где 12 790 руб. 50 коп. - текущие проценты, согласно графика, 248 руб. 69 коп. - находящиеся на счете денежные средства и списанные банком *** в счет текущих процентов), задолженность по основному долгу на *** составила 15 166 руб. 85 коп.
Таким образом, девятый платеж, произведенный ответчиком, распределен банком в нарушение ст. 319 ГК РФ и подлежит перераспределению.
Поскольку задолженность по текущим процентам на *** за *** года составила 12 541 руб. 81 коп., а право списания срочных процентов за *** года у банка не наступило, т.к. по графику указанная сумма списывается ***, сумма поступивших *** денежных средств должна распределиться следующим образом: 12 541 руб. 81 коп. - просроченные текущие проценты, 15 166 руб. 85 коп. - просроченный основной долг, 89 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, 116 руб. 03 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг. Остаток основного долга по договору на *** составил 1055 529 руб. 76 коп. Остаток денежных средств на счете - 1 086 руб. 31 коп.
Десятый платеж от ***, который должен был поступить ***, а также все последующие платежи были распределены банком в нарушение ст. 319 ГК РФ и подлежат перераспределению.
Сумма поступивших *** денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 11 200 руб. 38 коп. - просроченные текущие проценты (12 286 руб. 69 коп. - 1 086 руб. 31 коп., где 12 286 руб. 69 коп. - текущие проценты за *** года, согласно графика, 1 086 руб. 31 коп.- находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику), 15 751 руб. 35 коп. - просроченный основной долг, 63 руб. 96 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (11 200 руб. 38 коп. х11%:366х19, где 11 200 руб. 38 коп.- задолженность по текущим процентам, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки), 89 руб. 94 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (15 751 руб. 35 коп.х11%:366х19, где 15 751 руб. 35 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 1039 778 руб. 41 коп. Остаток денежных средств на счете - 894 руб. 37 коп.
Сумма поступивших *** (одиннадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 11 609 руб. 97 коп. - просроченные текущие проценты (12 504 руб. 34 коп. - 894 руб. 37 коп., где 12 504 руб. 34 коп.- текущие проценты, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 11 708, 88=1 055 529, 76х14%:366х29, где 1055 529, 76-остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 29 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 795, 46=1 039 778, 41х14%:366х2, где 1039 778, 41 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 29 - количество дней начисления); 894 руб. 37 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 15 532 руб. 14 коп. - просроченный основной долг, 73 руб. 28 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (11 609 руб. 97 коп. х11%:366х21, где 11 609 руб. 97 коп.- задолженность по текущим процентам, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 21 - количество дней просрочки), 98 руб. 03 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (15 532 руб. 14 коп.х11%:366х21, где 15 532 руб. 14 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 21 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 1024 246 руб. 27 коп. Остаток денежных средств на счете - 686 руб. 58 коп.
Сумма поступивших *** (двенадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 11 643 руб. 03 коп. - просроченные текущие проценты (12 329 руб. 61 коп. - 686 руб. 58 коп., где 12 329 руб. 61 коп.- текущие проценты за *** года, согласно графика, 686 руб. 58 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 15 711 руб. 21 коп. - просроченный основной долг, 62 руб. 99 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (11 643 руб. 03 коп. х11%:366х18, где 11 643 руб. 03 коп.- задолженность по текущим процентам, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 18 - количество дней просрочки), 85 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (15 711 руб. 21 коп.х11%:366х18, где 15 711 руб. 21 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 18 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 1008 535 руб. 06 коп. Остаток денежных средств на счете - 497 руб. 77 коп.
Сумма поступивших *** (тринадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 11 255 руб. 80 коп. - просроченные текущие проценты (11 753 руб. 57 коп. - 497 руб. 77 коп., где 11 753 руб. 57 коп. - текущие проценты, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 397, 73=1 039 778, 41 х14%:366х1, где 1039 778, -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 1 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 10 970,06=1 024 246, 27 х14%:366х28, где 1024 246, 27 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 28 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 385,78=1 008 535,06 х14%:366х1, где 1008 535,06 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 1 - количество дней начисления); 497 руб. 77 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 16 288 руб. 55 коп. - просроченный основной долг, согласно графика, 64 руб. 27 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (11 255 руб. 80 коп. х11%:366х19, где 11 255 руб. 80 коп.- задолженность по текущим процентам, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки), 93 руб. 01 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (16 288 руб. 55 коп.х11%:366х19, где 16 288 руб. 55 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 11-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 992 246 руб. 51 коп. Остаток денежных средств на счете - 298 руб. 37 коп.
Сумма поступивших *** (четырнадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 10 889 руб. 21 коп. - просроченные текущие проценты (11 187 руб. 58 коп. - 298 руб. 37 коп., где 11 187 руб. 58 коп. - текущие проценты за ***, согласно графика, 298 руб. 37 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 16 093 руб. 71 коп. - просроченный основной долг, 60 руб. 39 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (10 889 руб. 21 коп. х11%:366х1+10 889 руб. 21 коп. х12%:366х16, где 10 889 руб. 21 коп. - задолженность по текущим процентам, 11и 12-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 1и 16 - количество дней просрочки), 89 руб. 27 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (16 093 руб. 71 коп.х11%:366х1+16 093 руб. 71 коп.х12%:366х16, где 16 093 руб. 71 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 11и12-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 1и16 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 976 152 руб. 80 коп. Остаток денежных средств на счете - 867 руб. 42 коп.
Сумма поступивших *** (пятнадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 10 500 руб. 55 коп. - просроченные текущие проценты (11 367 руб. 97 коп. - 867 руб. 42 коп., где 11 367 руб. 97 коп. - текущие проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 10 247,79=992 246, 51х14%:366х27, где 992 246, 51-остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 27 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 1 120,18=976 152, 80 х14%:366х3, где 976 152, 80 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 3 - количество дней начисления); 867 руб. 42 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 16 658 руб. 69 коп. - просроченный основной долг, 70 руб. 86 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (10 500 руб. 55 коп. х13%:366х19, где 10 500 руб. 55 коп. - задолженность по текущим процентам, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки), 112 руб. 42 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (16 658 руб. 69 коп.х13%:366х19, где 16 658 руб. 69 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 19 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 959 494 руб. 11 коп. Остаток денежных средств на счете - 657 руб. 48 коп.
Сумма поступивших *** (шестнадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 10 904 руб. 92 коп. - просроченные текущие проценты (11 562 руб. 40 коп. - 657 руб. 48 коп., где 11 562 руб. 40 коп. - текущие проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 10 828,36=976 152, 80х14%:366х29, где 976 152, 80-остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 29 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 734,04=959 494, 11 х14%:366х2, где 959 494, 11 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 366-количество дней в году, 2 - количество дней начисления); 657 руб. 48 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 16 480 руб. 67 коп. - просроченный основной долг, 69 руб. 91 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (10 904 руб. 92 коп. х13%:366х18, где 10 904 руб. 92 коп. - задолженность по текущим процентам, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 18 - количество дней просрочки), 105 руб. 66 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (16 480 руб. 67 коп.х13%:366х18, где 16 480 руб. 67 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 366 -количество дней года, 18 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 943 013 руб. 44 коп. Остаток денежных средств на счете - 438 руб. 84 коп.
Сумма поступивших *** (семнадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 10 957 руб. 30 коп. - просроченные текущие проценты (11 396 руб. 14 коп. - 438 руб. 84 коп., где 11 396 руб. 14 коп. - текущие проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 10 672,73=959 494, 11х14%:365х29, где 959 494, 11-остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 29 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 723,41=943 013, 44 х14%:365х2, где 943 013, 44 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 2 - количество дней начисления); 438 руб. 84 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 16 645 руб. 97 коп. - просроченный основной долг, 66 руб. 34 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (10 957 руб. 30 коп. х13%:365х17, где 10 957 руб. 30 коп. - задолженность по текущим процентам, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 17 - количество дней просрочки), 100 руб. 79 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (16 645 руб. 97 коп. х 13% :365 х 17, где 16 645 руб. 97 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 17 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 926 367 руб. 47 коп. Остаток денежных средств на счете - 229 руб. 60 коп.
Сумма поступивших *** (восемнадцатый платеж) (платеж должен был поступить ***) денежных средств в размере 28 000 руб. должна распределиться следующим образом: 9 891 руб. 72 коп. - просроченные текущие проценты (10 121 руб. 32 коп. - 229 руб. 60 коп., где 10 221 руб. 32 коп. - текущие проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 9 766,0=943 013, 44х14%:365х27, где 943 013, 44-остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 27 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 355,32=926 367, 47 х14%:365х1, где 926 367, 47 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 1 - количество дней начисления); 229 руб. 60 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику); 17 909 руб. 22 коп. - просроченный основной долг, 56 руб. 37 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты (9 891 руб. 72 коп. х13%:365х16, где 9 891 руб. 72 коп. - задолженность по текущим процентам, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 16 - количество дней просрочки), 102 руб. 06 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг (17 909 руб. 22 коп.х13%:365х16, где 17 909 руб. 22 коп.- задолженность по текущему основному долгу, 13-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 16 - количество дней просрочки). Остаток основного долга по договору на *** составил 908 458 руб. 25 коп. Остаток денежных средств на счете - 40 руб. 63 коп.
Сумма поступивших *** (последний - девятнадцатый платеж) (платежи должны были поступить *** и ***) денежных средств в размере 28 300 руб. должна распределиться следующим образом: 21 393 руб. 40 коп. - просроченные и текущие проценты ((10 939 руб. 91 коп. ( 10 980 руб. 54 коп. - 40 руб. 63 коп.) + 10 453 руб. 49 коп., где 10 980 руб. 54 коп. - просроченные проценты за ***, рассчитанные за период с *** по ***:
за период с *** по *** - 9 238,29=926 367, 47х14%:365х26, где 926 367, 47 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 26 - количество дней начисления),
за период с *** по *** - 1 742,25=908 458, 25 х14%:365х5, где 908 458, 25 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 5 - количество дней начисления);
10 453 руб. 49 коп. - текущие проценты за ***, рассчитанные за период с *** по *** (908 458, 25 х14%:365х30, где 908 458, 25 -остаток задолженности по договору на ***, 14-процентная ставка по кредиту, 365-количество дней в году, 30 - количество дней начисления); 40 руб. 63 коп. - находящиеся на счете денежные средства и подлежащие списанию в дату платежа по графику)); 6 906 руб. 60 коп. - просроченный основной долг (общий просроченный долг на дату платежа 34 650 руб. 68 коп., остаток после списания -27 744 руб. 08 коп.).
Остаток основного долга по договору на *** составил 901 551 руб. 65 коп.
Проценты по кредиту с *** по *** составили 426 461 руб. 93 коп. (901 551, 65 х14% : 365 х963 + 901 551, 65х14%: 366х271, где 901 551, 65 -задолженность по кредиту, 365 -количество дней в 2009, 2010, 2011 г.г., 366 - количество дней в 2010 году, 963 - количество дней начисления процентов с *** по ***, 271 - количество дней начисления процентов за *** год).
Непогашенные последним поступившим платежом проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с *** по ***, т.е. на *** составят 121 руб. 83 коп. (10 939 руб. 91 коп. х13%:365х13 за период с *** по *** +10 939 руб. 91 коп. х12,5%:365х19 за период с *** по ***, где 10 939 руб. 91 коп. - задолженность по текущим процентам, 13 и 12,5-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 13 и 19 - количество дней просрочки). Следующий период начисления указанных процентов возникнет с ***, т.е. с даты, следующей за датой наступившего и просроченного платежа по графику.
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с *** по ***, согласно расчета, приложенного к иску, составят 5732 руб. 52 коп. Указанные проценты начислены на каждую дату платежей по процентам, согласно графика платежей с нарастающим итогом, с учетом остатка суммы долга по договору. Поскольку первая просрочка по процентам возникла по платежу за *** (проценты за май 2009 года) в сумме 10 751 руб. 61 коп. (908 458, 25 х14% : 365 х12 + 901 551, 65х14%: 365х19, где 908 458, 25 задолженность по кредиту на ***, 901 551, 65 -задолженность по кредиту на ***, 365 -количество дней в году, 12 и 19- количество дней начисления процентов), а банком взята в расчет меньшая сумма - 8 516 руб. 77 коп. по причине списания срочных процентов ранее списания просроченного основного долга и сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты с нарастающим итогом, рассчитанная судом составит большую сумму на одну и ту же дату, а также с учетом остатка неуплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты на *** и с учетом того, что суд удовлетворяет иск в пределах заявленных требований, суд считает возможным в данной части взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты за период с *** по *** в сумме 5854 руб. 35 коп. (5 732 руб. 52 коп. + 121 руб. 83 коп. - долг на ***).
Непогашенные последним поступившим платежом проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с *** по ***, т.е. на *** составят 189 руб. 90 коп. (17 051 руб. 37 коп. х13%:365х13 за период с *** по *** +17 051 руб. 37 коп. х12,5%:365х19 за период с *** по ***, где 17 051 руб. 37 коп. - задолженность по текущему основному долгу, 13 и 12,5-учетная ставка рефинансирования ЦБ, 365 -количество дней года, 13 и 19 - количество дней просрочки).
Проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с *** по *** составят 11 840 руб. 43 коп., согласно следующего расчета, где первая позиция - сумма просроченного основного долга, согласно графика, с нарастающим итогом, вторая - учетная ставка рефинансирования ЦБ на текущую дату, третья - количество дней в году, четвертая - количество дней начисления.
За период с *** по ***: 27744, 08 х12, 5%:365х1=9,5,
за период с *** по ***: 27744, 08 х12%:365х22=200,65,
за период с *** по ***: 27744, 08 х11,5%:365х6=52,45,
за период с *** по ***: 45201, 89 х11,5%:365х30=427,25,
за период с *** по ***: 63203, 04 х11,5%:365х2=39,83,
за период с *** по ***: 63203, 04 х11%:365х28=533,33,
за период с *** по ***: 63203, 04 х10,75%:365х1=18,61,
за период с *** по ***: 81087, 68 х10,75%:365х31=740,34,
за период с *** по ***: 99185, 43 х10,75%:365х4=116,85,
за период с *** по ***: 99185, 43 х10,5%:365х15=428,0,
за период с *** по ***: 99185, 43 х10%:365х13=353,26,
за период с *** по ***: 117 805, 31 х10%:365х17=548,68,
за период с *** по ***: 117 805, 31 х9,5%:365х12=367,94,
за период с *** по ***: 136 336, 83 х9,5%:365х14=496,79,
за период с *** по ***: 136 336, 83 х9%:365х16=537,88,
за период с *** по ***: 155 382, 54 х9%:365х17=651,33,
за период с *** по ***: 155 382, 54 х8,75%:365х4=149,0,
за период с *** по ***: 155 382, 54 х8,75%:365х15=558,74,
за период с *** по ***: 174 359, 23 х8,75%:365х26=1086,76,
за период с *** по ***: 193 554, 55 х8,75%:365х13=603,20,
за период с *** по ***: 193 554, 55 х8,5%:365х15=676,11,
за период с *** по ***: 213 799, 23 х8,5%:365х18=896,20,
за период с *** по ***: 213 799, 23 х8,25%:365х15=724,87,
за период с *** по ***: 233 465, 92 х8,25%:365х17=897,08,
за период с *** по ***: 233 465, 92 х8%:365х12=614,05,
за период с *** по ***: 253 609, 84 х8%:365х20=11,71, всего - 11 840 руб. 43 коп.
Всего с ответчика подлежит взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг за период с *** по *** 12 030 руб. 33 коп. (11 840 руб. 43 коп. + 189 руб. 90 коп.- долг на ***).
Судом установлено, что ответчиком в нарушение условий договора допущены факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем, в соответствии с п. 5.6 договора истцом к ответчику предъявлены требования о взыскании штрафов за тридцать фактов таких нарушений (сводная таблица начисления штрафов), сумма которых с учетом договора составит 7500 руб. (250 руб. х30). Однако, учитывая, что истцом предъявлены исковые требования в данной части на сумму 6000 руб., суд считает возможным взыскать с ответчика сумму штрафов за допущенные факты просрочки сроков возврата кредита и процентов по нему в сумме 6000 руб.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично и считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1351 898 руб. 26 коп., в том числе основного долга по кредиту в сумме 901 551 руб. 65 коп., процентов по кредиту за период с *** по *** в сумме 426 461 руб. 93 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в сумме 17 884 руб. 68 коп., штрафов в сумме 6000 руб.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Из материалов дела следует, что Договор *** от *** представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге, что следует из п.1.1 Договора. В соответствии с п.1.3 Договора, между истцом и ответчиком также заключен договор залога транспортного средства - автобуса, в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному Договору.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст.349 ГК РФ).
В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, на *** у него имеется кредитная задолженность в размере 1351 898 руб. 26 коп., указанная задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества обосновано и подлежит удовлетворению. Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.
В соответствии с п.2 ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.1 ст.28.1 Федерального закона от *** г. *** «О залоге» ( с последующими изменениями и дополнениями), реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с п.10 указанной статьи закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В соответствии с п.1.6 договора залога имущества *** от *** залоговая стоимость имущества составляет 1525 000 руб. В соответствии с п.3.2.9 указанного договора, при возникновении просроченной задолженности по кредиту Банк вправе обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена устанавливается с учетом цен, установленных за аналогичный товар в данной местности.
Истцом в иске предложена начальная продажная цена транспортного средства - автобуса в размере 662 000 руб., в обоснование этой цены представлена служебная записка от ***, подписанная главным экономистом по экспертизе залогов Ижевского филиала ОАО «АК БАРС» Банка Б***, из которой следует, что в отношении автобуса ответчика ***, находящегося в залоге, установлена рыночная стоимость в размере 945 000 руб., ликвидационная стоимость в размере 662 000 руб. В материалах дела имеется копия диплома Б***, удостоверяющего его право на ведение профессиональной деятельности в сфере оценки.
В соответствии с частью первой статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу части 2 статьи 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.
Размер рыночной стоимости автобуса на момент подачи иска подтвержден истцом служебной запиской и дипломом лица ее составившей. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств возражений о недопустимости и недостоверности представленных истцом доказательств, а также доказательств, подтверждающих иной размер стоимости автобуса, ответчик не представил.
В связи с этим, суд исходит из начальной продажной цены заложенного имущества, с которой должны начаться торги, в размере 945 000 руб. - рыночной стоимости автобуса.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 18 959 руб. 49 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «АК БАРС» (ОАО) к Жуйкову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1360 229 руб. 72 коп., а также обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Жуйкова Д.С. задолженность по кредитному договору в сумме 1351 898 руб. 26 коп., в том числе основного долга по кредиту в сумме 901 551 руб. 65 коп., процентов по кредиту за период с *** по *** в сумме 426 461 руб. 93 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в сумме 17 884 руб. 68 коп., штрафов в сумме 6000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 18 959 руб. 49 коп.
Обратить взыскание на предмет залога - автобус марки ***,
идентификационный номер ***, № двигателя ***, кузов № ***, цвет кузова белый, принадлежащий Жуйкову Д.С., путем продажи его с публичных торгов для удовлетворения требований АКБ «АК БАРС» (ОАО) по взысканию с Жуйкова Д.С. суммы долга в счет исполнения обязательств по Кредитному договору *** от *** г. заключенному между АКБ «АК БАРС» (ОАО) с одной стороны, и Жуйковым Д.С., с другой; установить начальную продажную цену автобуса, с которой начинаются торги, в размере 945 000 руб.
В удовлетворении остальной части заявленного иска, отказать.
Ответчик в течение 7 дней со дня получения копии решения может быть подано заявление о пересмотре заочного решения в Воткинский городской суд.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский городской суд УР в течение 10 дней со дня истечения срока для подачи заявления ответчиком.
Мотивированное решение суда составлено 02.08.2010.
Судья: В.В Станиславский