Дело № 2 - 1122/10 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 октября 2010 года г. Воткинск
Воткинский городской суд УР в составе
Председательствующего судьи Аганиной Я.В.
при секретаре Караневич Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Воткинского отделения №*** Сбербанка России ОАО к Сальникову И.А. о взыскании задолженности по овердрафту, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Истец АК Сбербанк РФ (ОАО) в лице Воткинского отделения №*** Сбербанка России ОАО (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Сальникову И.А. о взыскании задолженности по овердрафту, процентов за пользование чужими денежными средствами. Требование мотивирует тем, что <дд.мм.гггг> по заявлению Сальникова И.А. банком была выдана во временное пользование пластиковая карта VisaGold «Аэрофлот» №*** и открыт счет карты №***. Карта являлась льготной с лимитом овердрафта в размере 45 000,00 руб.
При получении карты и открытии счета Сальников И.А. был ознакомлен с тарифами банка, собственноручно подписал условия использования карты (далее Условия) и принял на себя обязательства исполнять их, а так же получил на руки текст условий использования карт Сбербанка России и памятку держателя карты, о чем расписался в заявлении от <дд.мм.гггг>
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Исходя из изложенного, с момента подписания условий использования карты, получения банковской карты и открытия ей счета карты Сальниковым И.А. был заключен договор присоединения на предложенных банком условиях.
В соответствии с условиями использования карт, карта является собственностью банка выдается во временное пользование (п. 1.2). Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с "Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт" (п. 1.4).
В случае осуществления платежей со счета банковской карты, несмотря на отсутствие денежных средств, в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю карты кредит в форме "овердрафт" (п.2.5). Операции по представлению кредита отражаются на ссудном счете держателя карты (п. 2.1).
Те же нормы закреплены Гражданским кодексом РФ. Так, согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи cо счета карты, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а так же плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета, который в силу п.4.1.1 представляется банком ежемесячно основному держателю карты.
Так же, в силу п. 3.1.10 Условий, с момента заключения договора Сальников И.А. принял на себя обязательства возместить банку суммы операций, совершенных по карте (или с использованием реквизитов карты), в том числе суммы задолженности по счету, а так же платы предусмотренные тарифами банка, суммы связанные с принудительным взысканием задолженности держателя в соответствии с калькуляцией фактических расходов.
В соответствии с п. 4.2.3 Условий, банк имеет право при образовании овердрафта на счете карты держателя начислять на сумму задолженности проценты, с даты, отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату), до даты погашения (включительно) по ставке, установленной тарифами банка. Банк имеет право так же в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы банка с уведомлением Держателя в отчете, через информационные стенды подразделений банка и web-сайт банка (п.4.2.8. условий).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.
В соответствии с Условиями и Тарифами Западно-Уральского банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, действующих с <дд.мм.гггг> плата за овердрафт па счету карты в пределах величины лимита представленного овердрафта установлена в размере 20 % годовых (п. 1.1.18 Тарифов). Плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты установлена в размере 40% годовых (п.1.1.19 Тарифов).
С момента получения Сальниковым И.А. первых заемных средств <дд.мм.гггг> договору присвоен №***.
Согласно представленного расчета, ответчик неоднократно пользовался овердрафтом, на <дд.мм.гггг> на счете образовалась сумма долга, которая составила 50693,19 руб.: сумма основного долга 44 910,22 руб., долг по процентам - 1 008,95 рублей, плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774,02 руб.
Согласно ч. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998г. № 13/14 "О практике применения положенииГражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в соответствии с п.1 ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства. Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.
Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена Указанием ЦБ РФ от <дд.мм.гггг> №*** с <дд.мм.гггг> в размере 7,75 % годовых.
В связи с чем, истец просит суд: взыскать с Сальникова И.А. в пользу истца задолженность по овердрафту по состоянию на <дд.мм.гггг> в размере 50 693 руб.19 коп. из которой сумма основного долга составила 44 910 руб.22 коп., долг по процентам - 1 008 руб.95 коп., плату за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774 руб. 02 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по овердрафтному кредиту в размере 44 910 руб.22 коп. с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности, а также сумму судебных расходов в размере 1 720 руб.79 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности А***, выступающая на основании доверенности (доверенность в деле) исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме. Требования о погашении задолженности Сальникову направлялись <дд.мм.гггг>, <дд.мм.гггг> и <дд.мм.гггг> по адресу: <адрес>. Данный адрес предоставил Сальников при оформлении кредита в виде овердрафта. О смене места жительства Сальников истца не поставил в известность. Все требования банка ответчиком остались без внимания. Процентная ставка изменяется в зависимости от тарифов, о чем указано в Правилах пользования картой. Данные Правила Сальникову были вручены. Данные правила изложены в заявлении Сальникова, где просит предоставить международную карту Сбербанка. Правилами пользования предусмотрено 40% за несвоевременное погашение овердрафта. Сумма основного долга составляет на <дд.мм.гггг> 44 910 руб. 22 коп., долг по процентам 1 008 руб. 95 коп., долг по неустойке 4 774 руб. 02 коп. В связи с чем, исте5ц просит суд взыскать с ответчика задолженность по овердрафту по состоянию на <дд.мм.гггг> в размере 50 693 руб.19 коп. из которой сумма основного долга составила 44 910 руб.22 коп., долг по процентам - 1 008 руб.95 коп., плату за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774 руб. 02 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по овердрафтному кредиту в размере 44 910 руб.22 коп. с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности, а также сумму судебных расходов в размере 1 720 руб.79 коп.
Ответчик - Сальников И.А. в судебное заседание не явился, его место пребывания суду не известно, однако, принятыми мерами судом установлено, что ответчик снялся с регистрационного учета по адресу: <адрес> и не проживает, выехал в <адрес> для работы и проживания. С последнего известного места жительства ответчика (<адрес>) представлена расписка о том, что фактическое место пребывания ответчика не известно, расписка в деле. В связи с чем, дело рассмотрено в порядке ст.50 ГПК РФ назначен адвокат в качестве представителя ответчика.
Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на сайт суда votkinskiygor.udm.sudrf.ru.
Адвокат - представитель ответчика- Б*** суду пояснил, что не оспаривает, что истцом ответчику была выдана во временное пользование пластиковая карта VisaGold «Аэрофлот». Из представленных истцом в суд письменных доказательств усматривается, что ответчик пользовался данной картой, пополнял ее. Как полагает представитель ответчика - адвокат Б*** в связи с трудными материальными положениями ответчик перестал пополнять данную карту. Представленный истцом суду расчет задолженности не оспаривает.
Выслушав мнение истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства, имеющие значение для дела:
- <дд.мм.гггг>, Сальников И.А. обратился к истцу с просьбой выдать во временное пользование пластиковая карта VisaGold «Аэрофлот» №*** и открыть счет карты №***, Сальников И.А. был ознакомлен с тарифами банка, собственноручно подписал условия использования карты (далее Условия) и принял на себя обязательства исполнять их, а так же получил на руки текст условий использования карт Сбербанка России и памятку держателя карты, о чем имеется собственноручная подпись Сальникова И.А.;
- согласно Информации о полной стоимости кредита по продукту VisaGold с разрешенным овердрафтом, Карта являлась льготной с лимитом овердрафта в размере 45000,00 руб., процентная ставка по кредиту 17.0% годовых, экземпляр данной информации Сальников И.А получил <дд.мм.гггг>, о чем имеется подпись Сальникова И.А.;
- согласно копиям мемориальных ордеров №*** и №*** от <дд.мм.гггг>, банком Сальникову И.А. выдана во временное пользование пластиковая карта VisaGold льготная №***, а также пин-конверт к карте VisaGold льготная №***;
- согласно договора купли-продажи земельного участка и жилого дома с использованием кредитных средств №*** от <дд.мм.гггг>, Сальников И.А. приобрел у В*** земельный участок общей площадью 513 кв. м. и жилой дом с жилыми пристроями и постройками, общей площадью 233, 0 кв.м., жилой площадью 104, 7 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, по цене в размере 8200000 рублей, платежи Сальников И.А. производит за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых в соответствии с Кредитным договором на покупку недвижимости №*** от <дд.мм.гггг>, заключенным между ОАО «Газпромбанк» и Сальниковым И.А.;
- согласно выписке из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним №*** от <дд.мм.гггг>, Сальников И.А. является правообладателем недвижимого имущества: жилого дома с жилыми пристроями и постройками, общей площадью 233 кв. м., расположенного по адресу: <адрес>;
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекают из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании с достаточной полнотой установлено, что действительно <дд.мм.гггг> ответчик обратился к истцу с заявлением, которым просит банк выдать во временное пользование льготную пластиковую карту с лимитом овердрафта в размере 45 000 руб. VisaGold «Аэрофлот» №*** и открыть счет карты №***.
По заявлению ответчика <дд.мм.гггг> ответчик получил карту, а также пин-конверт к данной карте. Кроме того, истцом был открыт счет для Сальникова И.А.. Сальников И.А. ознакомлен с тарифами банка, собственноручно подписал условия использования карты (далее Условия) и принял на себя обязательства исполнять их, а так же получил на руки текст условий использования карт Сбербанка России и памятку держателя карты, о чем расписался в заявлении от <дд.мм.гггг>
Согласно ст. 314 ГК РФ).
В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором зама, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан верным. Более того, представленный расчет остался стороной ответчика не оспорен, тогда как копию иска, копии приложенных к иску документов ответчиком были получены <дд.мм.гггг> согласно почтового уведомления.
Исходя из указанных выше норм, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены суду доказательства, подтверждающие сумму задолженности основного долга по овердрафту по карте 44 910 руб.22 коп., долг по процентам - 1 008 руб.95 коп., а также размер платы за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774 руб.02 коп..
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования истца законны и обоснованны, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию всего 50 693 руб.19 коп., в том числе сумма основного долга по овердрафту 44 910 руб.22 коп., долг по процентам - 1 008 руб.95 коп., а также размер платы за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774 руб.02 коп..
Анализируя требования истца в части взыскания с Сальникова И.А. в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по овердрафтному кредиту в размере 44 910 руб. 22 копъ. с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998г. № 13/14 "О практике применения положенииГражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в соответствии с п.1 ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства. Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд вправе принять решение о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее время по день фактической уплаты кредитору денежных средств, не определяя заранее фиксированную сумму подлежащих уплате процентов, а указывая только порядок их расчета.
Действующая ставка рефинансирования (учетная ставка) установлена Указанием ЦБ РФ от <дд.мм.гггг> №*** с <дд.мм.гггг> в размере 7,75 % годовых.
В связи с чем, суд также считает законными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Воткинского отделения №*** проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по овердрафтному кредиту в размере 44 910,22 руб. с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности.
При подготовке дела к судебному разбирательству судом в порядке ст.56 ГПК РФ были определены обстоятельства имеющие значения для дела, при этом на ответчика была возложена обязанность доказать исполнения обязательств перед истцом полностью либо в части, а также возможность представить ответчику в суд письменные возражения по иску.
Ответчиком же каких-либо возражений против иска в том числе, отсутствие обязательств перед истцом, а также размера задолженности, указанного истцом, суду не заявлено. Доказательства, опровергающие, предъявленные истцом сумм не представил, в судебное заседание не явился.
При таких обстоятельствах, с учетом принципа состязательности сторон, положения ч.2 ст.12 ГПК РФ в соответствии с которым липца участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, суд приходит к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.
Кроме того, в связи с удовлетворением требований истца, в порядке ст.98 ГПК РФ с ответчика Сальникова И.А. подлежит взысканию в пользу Банка сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 1720 руб.79 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Воткинского отделения №*** Сбербанка России ОАО к Сальникову И.А. о взыскании задолженности по овердрафту, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить.
Взыскать с Сальникова И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Воткинского отделения №*** задолженность по овердрафту по состоянию на <дд.мм.гггг> в размере 50 693 руб.19 коп., в том числе сумма основного долга составила 44 910 руб.22 коп., долг по процентам - 1 008 руб.95 коп., плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету - 4 774 руб.02 коп., а также госпошлину в сумме сумму судебных расходов в размере 1720 руб.79 коп., всего 52 413 руб. 98 коп.
Взыскать с Сальникова И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в лице Воткинского отделения №*** проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по овердрафтному кредиту в размере 44 910 руб. 22 коп. с <дд.мм.гггг> до даты фактического погашения задолженности.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения через Воткинский городской суд Удмуртской Республики.
Судья Я.В.Аганина