2010.10.06 `О взыскании суммы` Вступило в з/с 22.10.2010 г.

Дело № 2 - 1194/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воткинск 6 октября 2010 г.

Воткинский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Москалева А.В.,

при секретаре Гущиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Малаховой О.И. о взыскании суммы,

у с т а н о в и л :

ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее – ОАО АКБ «АК БАРС», банк) обратилось в суд с иском к Малаховой О.И. (далее – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору от <дд.мм.гггг> на общую сумму 54939 руб 6 коп, состоящей из:

34138 руб 18 коп – основной долг,

16629 руб 23 коп – проценты за пользование кредитом,

671 руб 65 коп – проценты за пользование чужими денежными средствами,

3500 руб – штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов, указав следующее.

<дд.мм.гггг> между сторонами заключен кредитный договор, по которому банк предоставил кредит в размере 50000 руб на срок до <дд.мм.гггг> с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16 % годовых, уплачиваемых ежемесячно в соответствии с графиком платежей. <дд.мм.гггг> истцом кредит перечислен на лицевой счет заемщика. С <дд.мм.гггг> г. заемщик постоянно нарушает сроки выплаты кредита, с <дд.мм.гггг> г. платежи в счет погашения кредита не вносятся, что дает право банку требовать досрочного возврата кредита и причитающихся процентов.

Кредитный договор обеспечен штрафом за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 руб.

Представитель истца в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с частичным погашением задолженности в размере 5000 руб уменьшил размер исковых требований до 48689 руб 6 коп, в том числе:

33936 руб 79 коп – основной долг,

10580 руб 62 коп – проценты за пользование кредитом,

671 руб 75 коп – проценты за пользование чужими денежными средствами,

3500 руб – штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Ответчица, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.

В порядке статьи 167 ГПК Российской Федерации дело рассмотрено по существу в отсутствие ответчицы.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дд.мм.гггг> между ОАО АКБ «АК БАРС» и Малаховой О.И. заключен кредитный договор №***, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 50000 руб на срок до <дд.мм.гггг>, а заемщик обязался возвратить денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (далее – проценты) из расчета 16 % годовых (пункты 1.1 и 1.2 кредитного договора) в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту 1.1 кредитного договора предоставление банком кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет №***, открытый на имя заемщика.

В соответствии с графиком платежей погашение заемщиком кредита и процентов производится ежемесячно равными суммами в виде единого платежа в размере 1216 руб (за исключением двух последних сумм – 700 руб 64 коп и 3 руб), состоящего из суммы кредита и процентов за пользование им.

На основании пункта 3.2.3 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе в одностороннем порядке предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование.

Пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита и/или уплаты процентов в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено штрафом в размере 250 руб, уплачиваемым за каждый факт нарушения установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (пункт 6.5 кредитного договора).

<дд.мм.гггг> сумма кредита в размере 50000 руб банком зачислена на расчетный счет, открытый на имя заемщика и получена им.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору.

В №*** г. банком ответчице направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что между истцом и ответчицей заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, с №***. нарушает сроки внесения единых платежей, определенных графиком платежей.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 3.2.3 кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). Судебная практика считает проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг> 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 16 указанного выше Постановления, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено штрафом. Соглашение о штрафе совершено в письменной форме. В частности, пунктом 6.5. кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком штрафа в размере 250 руб за каждый факт нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом.

С учетом нарушений установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании штрафа также обоснованны.

При определении суммы кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчицы, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 4.7 кредитного договора поступающие (взыскиваемые) по договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности в следующей последовательности:

1. издержки банка по получению исполнения обязательства заемщика;

2. штрафы;

3. проценты за пользование чужими денежными средствами;

4. проценты за пользование кредитом;

5. сумма предоставленного кредита.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше - в той очередности, которая установлена договором.

Суд признает, что указанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей (пункт 4.7 кредитного договора), чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14. Первоочередное погашение штрафа, противоречит его обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации в части установления очередности погашения платежей.

В силу закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Штраф, как способ обеспечения исполнения обязательства, и проценты за пользование чужими денежными средствами в данный перечень не включены.

Истцом с учетом уменьшения размера исковых требований представлен расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому:

срочная задолженность по кредиту составила 22586 руб 50 коп, просроченная задолженность по кредиту – 11350 руб 29 коп, а всего 33936 руб 79 коп;

просроченная задолженность по процентам составила 10580 руб 62 коп;

задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами по неуплаченному кредиту за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составила 430 руб 79 коп;

задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами по неуплаченным процентам за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составила 240 руб 86 коп;

задолженность по штрафам за факты нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов составила 3500 руб.

Размеры задолженности по кредиту (33936 руб 79 коп), задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами по неуплаченному кредиту (430 руб 79 коп), штрафа (3500 руб) подтверждены исследованными доказательствами, в том числе, расчетами истца, выпиской по лицевому счету вклада заемщика.

При подготовке дела к судебному разбирательству судьей в порядке статьи 56 ГПК Российской Федерации были определены обстоятельства, имеющие значение для дела, при этом на ответчиков была возложена обязанность доказать, в том числе, возражения против иска, исполнение обязательств полностью или в части.

Ответчица какие-либо возражения против иска, в том числе, размера задолженности, указанной истцом, не заявила, доказательства, опровергающие предъявленную истцом сумму, не представила.

В связи с этим, с учетом принципа состязательности сторон, положений части 2 статьи 12 ГПК Российской Федерации, в соответствии с которыми лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании кредита в размере 33936 руб 79 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами по неуплаченному кредиту в размере 430 руб 79 коп, штрафа в размере 3500 руб.

Из расчета, а также выписки по лицевому счету вклада заемщика следует, что в нарушение требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации 18 руб 35 коп были направлены банком на погашение процентов за пользование чужими денежными средствами по неуплаченному кредиту, 1250 руб – на погашение штрафов.

С учетом того, что положения пункта 4.7 кредитного договора, устанавливающие очередность погашения платежей, судом признаны ничтожными, за счет указанных сумм (18 руб 35 коп и 1250 руб) должна быть погашена задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом, предъявленный истцом – 10580 руб 62 коп, подлежит уменьшению на 1268 руб 35 коп (18 руб 35 коп + 1250 руб), и составит 9312 руб 27 коп, которые подлежат взысканию с ответчицы.

Вследствие уменьшения размера процентов за пользование кредитом подлежат уменьшению проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на проценты за пользование кредитом. Их размер составляет 234 руб 66 коп, согласно следующему расчету:

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность на общую сумму 47414 руб 51 коп, состоящая из: 33936 руб 79 коп – сумма кредита, 9312 руб 27 коп – проценты за пользование кредитом, 665 руб 45 коп – проценты за пользование чужими денежными средствами, 3500 руб – штраф. Основания, предусмотренные частью 3 статьи 196 ГПК Российской Федерации, для выхода за пределы заявленных истцом исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму кредита, и штрафа отсутствуют.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 1848 руб 17 коп (л.д.5), которая с учетом частичного удовлетворения требования в соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации подлежит возмещению с ответчицы в размере 1622 руб 44 коп.

Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в размере 187 руб 50 коп подлежит возврату на основании пункта 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

иск открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Малаховой О.И. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Малаховой О.И. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» кредитную задолженность на общую сумму 47414 руб 51 коп, из которой: 33936 руб 79 коп – сумма кредита, 9312 руб 27 коп – проценты за пользование кредитом, начисленные по <дд.мм.гггг>, 665 руб 45 коп – проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, 3500 руб – штраф, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1622 руб 44 коп, а всего 49036 руб 95 коп.

Возвратить открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» из бюджета государственную пошлину в размере 187 руб 50 коп, уплаченную на основании платежного поручения №*** от <дд.мм.гггг>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы через Воткинский городской суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение суда изготовлено 11 октября 2010 г.

Председательствующий судья А.В.Москалев